Решение № 2-1631/2019 2-1631/2019~М-1408/2019 М-1408/2019 от 12 ноября 2019 г. по делу № 2-1631/2019

Дело № 2-1631/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 ноября 2019 года село ФИО1

Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Карачурина Т.Ш.,

при секретаре Зиновьевой Т.С.,

с участием:

ответчика – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Росгосстрах Банк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Росгосстрах Банк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору <...> от <...> в размере 91 694 руб. 30 коп., в том числе задолженности по основному долгу в размере 59 882 руб., начисленных процентов и комиссии в размере 31 811 руб. 72 коп., а также расходов на уплату госпошлины в размере 2 950 руб. 85 коп., указав, что <...> ФИО2 подана в ПАО «Росгосстрах Банк» анкета-заявление на получение кредитной карты и установление кредитного лимита, в связи с этим заемщику открыт специальный карточный счет <...>. <...> между банком и заемщиком подписано и передано заемщику уведомление о предоставлении кредита и размере полной стоимости кредита, в котором указан кредитный лимит в размере 40 000 руб., с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 28% годовых, а также заемщику выдана международная банковская карта, таким образом, заключен кредитный договор <...>. <...> банком принято решение об увеличении размера доступных заемщику в качестве кредита денежных средств до 60 000 руб., о чем ответчик был уведомлен путем направления SMS-сообщения на телефон, указанный в анкете-заявлении на получение кредитной карты. Предоставление банком заемщику кредитных средств подтверждается выпиской по счету <...> в ПАО «РГС Банк» за период с <...> по <...> Заемщик неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов. <...> заемщику направлено письмо <...> с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов, до настоящего времени требование не исполнено. По состоянию на <...> задолженность заемщика по кредитному договору <...> от <...> составляет 91 694 руб. 30 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 59 882 руб., начисленные проценты в размере 31 811 руб. 72 коп.

В судебное заседание ПАО «Росгосстрах Банк» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело без его участия.

ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку последний платеж по кредитному договору ФИО2 осуществила <...>.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную снежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что <...> ФИО2 подано в ПАО «Росгосстрах Банк» Анкета-заявление на получение Кредитной карты и установление кредитного лимита в размере 40 000 руб.

Согласно Анкете-заявления акцептом Банка оферты Клиента являются действия по становлению запрашиваемого кредитного лимита и открытию СКС.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В связи с акцептом Банком оферты Заемщика, содержавшейся в Анкете-заявлении, Заемщику открыт Специальный карточный счет <...>, а так же выдана банковская кредитная карта.

Таким образом, <...> между Банком и Заемщиком в установленной законом форме заключен кредитный договор <...>, в рамках которого Заемщику установлен кредитный лимит в размере 40 000 руб. с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 28% годовых.

<...> Банком принято решение об увеличении размера доступных Заемщику в качестве Кредита денежных средств (кредитного лимита) до 60 000 руб.

Право Банка в одностороннем порядке увеличить кредитный лимит с обязательным уведомлением клиента по телефону, указанному в Анкете-заявлении предусмотрено как в подписанной заемщиком Анкете-заявлении, так и в пункте 5.6 Условий кредитования СКС Кредитной карты с льготным периодом кредитования, являющихся приложением <...> к Правилам, с которыми заемщик также была ознакомлена.

В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Учитывая, что ФИО2 самостоятельно обратилась в Банк с заявлением-офертой о предоставлении ей кредитной карты, при этом поданное ею заявление содержало все существенные условия договора, в том числе сведения об ознакомлении заявителя с Типовыми условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, размещенными на официальном сайте банка, и было акцептовано банком путем предоставления ответчику банковской карты с установленным лимитом задолженности, оснований полагать договор незаключенным не имеется.

Условия заключенного между сторонами договора о карте в установлении лимита 60 000 руб. не противоречат закону и были согласованы сторонами, порядок уведомления клиента о вносимых изменениях Банком не нарушен, при этом ответчик своим правом на расторжение договора в связи с изменением лимитов не воспользовалась.

Более того, ответчик ФИО2 приняла предложение банка, согласилась с предложенными условиями и произвела активацию карты, пользовалась ею, что не отрицалось на судебном заседании, т.е. подтвердила свое согласие на обслуживание банком карты с лимитом 40 000 руб. и использовала предоставленный ей банком дополнительный лимит кредита 60 000 руб.

Таким образом, <...> между ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО2 в надлежащей форме заключен кредитный договор <...>, неотъемлемой частью которого являются Правила и Тарифы Банка, факт ознакомления ФИО2 с Правилами и Тарифами Банка подтверждается Анкетой-заявлением от <...>.Предоставление Банком Заемщику кредитных средств подтверждается выпиской по счету ФИО2 в ПАО «РГС Банк» за период <...> по <...>.

Кроме того, ФИО2 осуществляла платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе по уплате начисленных процентов.

В соответствии с п. 3.4. Тарифа при выдаче кредитных карт с льготным периодом кредитования обязательные платежи в счет погашения задолженности по кредиту осуществляются Заемщиком в виде: основного долга – не менее 5% от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за отчетным периодом, начисленных процентов – 100% от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду.

В соответствии с п. 3.5 указанного Тарифа размер штрафных санкций (пени на просроченные проценты и задолженность) определен 0,5% от неуплаченной суммы за каждый день просрочки.

Согласно расчету задолженности по состоянию на <...> Заемщик неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов.

В соответствии с п. 5.5 Условий кредитования СКС кредитной карты с льготным периодом кредитования, являющихся Приложением <...> к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Маstercаrd, Банк вправе приостановить выдачу Кредита и/или требовать досрочного возврата всей суммы Кредита, начисленных процентов за пользование Кредитом процентов, комиссий и неустойки, с последующим закрытием Кредитного лимита путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по Договору при нарушении Заемщиком срока уплаты обязательного платежа более чем на 5 рабочих дней.

<...> Заемщику направлено письмо (исх. <...>) с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов, однако до настоящего времени требование не выполнено.

По состоянию на <...> задолженность Заемщика по Кредитному договору <...> от <...> 91 694 руб. 30 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 59 882 руб., начисленные проценты в размере 31 811 руб. 72 коп.

Ответчиком ФИО2 заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Условия кредитования специального карточного счета Кредитной карты с льготным периодом кредитования, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора <...> от <...>, предусматривают исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов по частям в виде ежемесячных платежей, не позднее последнего дня следующего календарного месяца. Если срок погашения очередного платежа приходится на выходной или нерабочий праздничный день, то этот срок переносится на первый, следующий за ним рабочий день.

ПАО «Росгосстрах Банк» <...> направил мировому судье судебного участка по <...> РБ заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору <...> от <...> в размере 103 134 руб. 89 коп.

<...> мировым судьей судебного участка <...> по <...> РБ, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка по <...> РБ, вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» задолженности по кредитному договору <...> от <...> по состоянию на <...> в размере 103 134 руб. 89 коп., расходов на уплату госпошлины в размере 1 631 руб. 35 коп.

Определением мирового судьи судебного участка <...> по <...> РБ, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка по <...> РБ, от <...> судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений должника.

Со дня отмены судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности (<...>) до подачи искового заявления в суд (<...> прошло 44 дня.

В соответствии с ч. 3 ст. 204 ГК РФ неистекшая часть срока исковой давности по платежам, по которым до окончания срока исковой давности осталось менее шести месяцев, удлиняется до 6 месяцев.

Таким образом, в отношении ежемесячных платежей, которые должны были быть уплачены ответчиком в течение трех лет, предшествующих дате обращения истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа (период с <...> по <...>), срок исковой давности истцом не пропущен.

В указанный период подпадают платежи, которые должны были быть совершены ответчиком <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...>.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору <...> от <...> сумма неисполненных заемщиком платежей в счет возврата основного долга составляет 59 882 руб. 58 коп. Сумма просроченных платежей в счет возврата основного долга, которые заемщик должен был совершить до <...>, составляет 16 235 руб. 61 коп. (сумма просроченной задолженности по основному долга по состоянию на <...>). Соответственно, сумма просроченных платежей в счет возврата основного долга по кредитному договору, которые заемщик должен был внести после указанной даты, составляет 43 646 руб. 97 коп. (59 882 руб. 58 коп. – 16 235 руб. 61 коп.).

Как следует из расчета истца, сумма неисполненных ответчиком платежей по процентам за период с <...> по <...> составляет 9 212 руб. 41 коп., сумма неисполненных платежей по процентам на просроченный кредит за тот же период – 27 173 руб. 96 коп.

Судом установлено, что <...> ФИО2 по договору было вынесено 11 440 руб. 59 коп. Указанная сумма была учтена как проценты на просроченный кредит. Следовательно, с ФИО2 в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» подлежат взысканию проценты в размере 24 945 руб. 78 коп. исходя из следующего расчета: 9 212 руб. 41 коп. + (27 173 руб. 96 коп. – 11 440 руб. 59 коп.).

Таким образом, с ФИО2 в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» следует взыскать задолженность по кредитному договору <...> от <...> в размере 68 592 руб. 75 коп., в том числе основной долг в размере 43 646 руб. 97 коп., проценты в размере 24 945 руб. 78 коп.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ФИО2 в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» подлежат взысканию расходы на уплату госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 2 257 руб. 78 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО «Росгосстрах Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Росгосстрах» Банк» задолженность по кредитному договору <...> от <...> в размере 68 592 (шестьдесят восемь тысяч пятьсот девяносто два) руб. 75 коп., в том числе основной долг в размере 43 646 (сорок три тысячи шестьсот сорок шесть) руб. 97 коп., проценты в размере 24 945 (двадцать четыре тысячи девятьсот сорок пять) руб. 78 коп., а также расходы на уплату госпошлины в размере 2 257 (две тысячи двести пятьдесят семь) руб. 78 коп.

В удовлетворении остальной части иска ПАО «Росгосстрах» Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.Ш. Карачурин