Решение № 2-167/2023 2-167/2023~М-153/2023 М-153/2023 от 18 сентября 2023 г. по делу № 2-167/2023

Дело № 2-167/2023 копия

60RS0014-01-2023-000482-15


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 сентября 2023 года г.Новосокольники

Новосокольнический районный суд Псковской области в составе председательствующего судьи Клюкина С.Н.,

при секретаре судебного заседания Фомичевой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО “Совкомбанк” к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ПАО “Совкомбанк”, в лице представителя по доверенности – ФИО2 обратился в Новосокольнический районный суд Псковской области с иском в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО “Восточный экспресс банк” и ответчиком кредитному договору № №), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 394242 рубля 45 копеек, из которых 282913 рублей 29 копеек – просроченная ссудная задолженность, 83322 рубля 72 копейки – просроченные проценты, 28006 рублей 44 копейки – иные комиссии, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 7142 рубля 42 копейки. В связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ “Восточный” реорганизован в форме присоединения к ПАО “Совкомбанк”, истец просит взыскать указанную задолженность в его пользу.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО “Восточный экспресс банк” и ответчиком был заключен вышеуказанный кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 282913 рублей 29 копеек под 28 % / 28 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 386 дней, что подтверждается выпиской по счёту, в связи с чем истец указывает, что договор является заключенным и обязательным для исполнения. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ “Восточный” реорганизовано в форме присоединения к ПАО “Совкомбанк”, при этом все права и обязанности ПАО КБ “Восточный” перешли к ПАО “Совкомбанк” в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору. Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1272 дня. При этом ФИО1 в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 27722 рубля. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору кредитования составила 282913 рублей 29 копеек – просроченная ссудная задолженность, 83322 рубля 72 копейки – просроченные проценты, 28006 рублей 44 копейки – иные комиссии, что подтверждается расчётом задолженности. Банк направил ФИО1 уведомление о наличии просроченный задолженности, однако, данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просит в судебном порядке взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в указанном размере, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7142 рубля 42 копейки.

Стороны надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания.

Представитель истца – ПАО “Совкомбанк” в суд не явился, при подаче иска просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки в суд не представил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив исследованные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему:

Согласно положениям ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, в частности ч.2 ст.811 ГК РФ, согласно которым в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа по договору, предусматривающему возвращение займа по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 ст.382 ГК РФ установлено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступке требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом и договором (ч.2 ст.382 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО КБ “Восточный” с Анкетой-заявлением, в котором указал информацию о желаемом кредите: сумма кредита – 290000 рублей, срок возврата кредита – 60 месяцев, вид кредита – кредитная карта.

В данном заявлении ФИО1 указал, что оформляет кредит без оказания давления на него и участия третьих лиц, денежные средства будут использованы им лично, а также обязывался производить оплату согласно условиям договора кредитования, о чём имеется собственноручная подпись ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.32-33).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО “Восточный экспресс банк” и ФИО1 заключен договор кредитования №, в соответствии с которым лимит кредитования составил 290000 рублей (п.1); срок действия лимита кредитования – в течении срока действия договора, срок возврата – до востребования (п.2); ставка: за проведение наличных и безналичных операций – 28 % годовых, льготный период кредитования до 90 дней (п.4); погашение кредита и уплата процентов осуществляется путём внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счёт (ТБС) заёмщика, платёжный период – 25 дней, заёмщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платёжного периода в целях погашения задолженности, первый расчётный период начинается с момента установления лимита кредитования, каждый следующий расчётный период начинается со дня, следующего за днём окончания предыдущего расчётного периода, длительность расчётного периода – один месяц, размер процента МОП на дату подписания договора составляет 1 % от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 100 рублей, максимальный размер МОП – 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита (п.6); цель кредита - на потребительские цели (п.11); выражено согласие на уступку прав требования по договору третьим лицам (п.13); имеется подписка об ознакомлении и согласии с Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ “Восточный” и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора (п.14); заёмщик согласился на выпуск банком карты, уведомлен об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, их цене, и согласился на оказание таких услуг (п.15); банк предоставляет заёмщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заёмщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путём совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счёта, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) (п.17) (л.д.16-19).

Пунктом 12 кредитного договора (Индивидуальных условий) предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа составляет 0,0548%.

Подписывая Индивидуальные условия, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ “Восточный” и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка www/vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО “Восточный экспресс банк” реорганизовано в форме присоединения к ПАО “Совкомбанк”, о чём внесены сведения в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д.36-41).

В соответствии с положениями ч.2 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, все права и обязанности ПАО КБ “Восточный” перешли к ПАО “Совкомбанк” в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных денежных средств, данное обстоятельство подтверждается выпиской по счёту, открытому на имя ФИО1 (л.д.64-65).

ФИО1 принятые в рамках данного договора обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнял: с января 2020 года платежи в счёт погашения ссудной задолженности и уплаты процентов не вносил, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с п.5.2 Общих условий потребительского кредита банк имеет право в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (л.д.52-55).

Из содержания искового заявления ПАО “Совкомбанк” следует, что банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, но данное требование ответчик не выполнил. Однако, в материалах гражданского дела не имеется ни требования банка о досрочном возврате всей суммы задолженности, ни реестра с отметкой почтового отделения об отправке банком должнику корреспонденции с уведомлением о досрочном возврате всей суммы кредита.

Между тем, из материалов дела следует ДД.ММ.ГГГГ ПАО “Совкомбанк” обращалось к мировому судье судебного участка № 10 Новосокольнического района Псковской области с заявлением о выдаче судебного приказа по взысканию с ФИО1 задолженности по кредитному договору, указав, что просроченная задолженности по кредитному договору образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию ДД.ММ.ГГГГ составила 366236 рублей 01 копейку. На основании данного заявления ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй был вынесен судебный приказ. Однако ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменён в связи с поступившими ДД.ММ.ГГГГ от должника возражениями. Таким образом, из указанных материалов усматривается, что ФИО1 был уведомлен о требованиях банка по досрочному возврату кредита, что по мнению суда может рассматриваться как требование о досрочном возврате всей суммы кредита, но данное требование ФИО1 не исполнено, должником было подано возражение относительно выдачи судебного приказа, что послужило основанием для обращения ПАО “Совкомбанк” с исковым заявлением к ответчику о взыскании с последнего задолженности по вышеуказанному кредитному договору (л.д.81-115).

Доказательств погашения кредитной задолженности ответчиком в материалы дела не представлено.

В представленных в суд возражениях ответчик ФИО1 заявил о пропуске истцом срока исковой давности и просил отказать в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года.

Пунктом 2 ст.200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, данным в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 “О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности”, течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок исковой давности о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По наступившим ранее срокам внесения периодических платежей даты начала исчисления срока исковой давности подлежат исчислению именно с дат, когда должник должен был внести денежные средства банку, но этого не сделал, то есть когда банк узнал о нарушении своих прав на получение каждого очередного платежа.

Таким образом, с учётом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счёт карты суммы ежемесячного минимального платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности необходимо исчислять указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учётом права истца на взыскание задолженности за трёхлетний период срока исковой давности.

Несмотря на то, что условия кредитования не предполагали согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, однако они однозначно определяют обязанность заёмщика осуществить возврат кредита путём периодических (ежемесячных обязательных минимальных) платежей, в связи с чем такое обязательство не подпадает по категорию обязательств, срок исполнения которого не определён либо определён моментом востребования.

Как следует из выписки из банковского счёта ФИО3, последняя расходная операция произведена им ДД.ММ.ГГГГ. Более пополнения карты не производилось, что говорит о том, что с февраля 2020 года банку было известно о нарушении своих прав кредитора.

Настоящее исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок исковой давности в три года не истёк, с учётом обращения Банка за выдачей судебного приказа этот срок удлиняется на период с момента подачи заявления о вынесении судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ и до его отмены ДД.ММ.ГГГГ (06 месяцев).

Согласно расчёту, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 394242 рубля 45 копеек, из которых 282913 рублей 29 копеек – просроченная ссудная задолженность, 83322 рубля 72 копейки – просроченные проценты, 28006 рублей 44 копейки – иные комиссии (л.д.46-49).

Данный расчёт ответчиком не оспорен, сведений, позволяющих сомневаться в правильности расчета, ФИО1 не представлено.

Предоставленный истцом расчёт задолженности судом проверен и признан верным, оснований для признания данного расчёта необоснованным не имеется, поскольку он отражает порядок образования задолженности по договору о кредитовании, внесённые ответчиком платежи в счёт погашения задолженности и порядок распределения платежей. Истец, являясь профессиональным участником банковских правоотношений, произвёл расчёт задолженности заёмщика в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного между сторонами договора о кредитовании, при этом ответчиком свой расчёт задолженности не представлен. Проценты, уплачиваемые заёмщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определённых договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Суд устанавливает объём задолженности ответчика перед истцом по неоспоренному действующему договору в указанном размере.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о доказанности факта наличия между истцом и ответчиком кредитных правоотношений, и, исходя из названных норм материального права, содержания заключённого сторонами договора кредитования, не предусматривающего одностороннего отказа заёмщика от исполнения обязательства, при наличии неоспариваемого ответчиком факта нарушения им условий данного договора по возврату суммы займа, суд удовлетворяет заявленные истцом требования о взыскании с ответчика в пользу указанного кредитного учреждения задолженности по договору кредитования в размере 394242 рубля 45 копеек.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 7142 рубля 42 копейки.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования ПАО “Совкомбанк” к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт серия № №, выдан ТП УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 600-013, в пользу ПАО “Совкомбанк” задолженность по заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО “Восточный экспресс банк” и ответчиком кредитному договору № №), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумме 394242 (Триста девяносто четыре тысячи двести сорок два) рубля 45 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт серия № №, выдан ТП УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 600-013, в пользу ПАО “Совкомбанк” расходы по оплате государственной пошлины в размере 7142 (Семь тысяч сто сорок два) рубля 42 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд с подачей жалобы через Новосокольнический районный суд Псковской области в течение месяца со дня принятия решения суда.

Судья подпись С.Н. Клюкин

Копия верна.

Судья С.Н. Клюкин

Секретарь О.С. Бойкова