Решение № 2-1142/2020 2-1142/2020~М-791/2020 М-791/2020 от 6 мая 2020 г. по делу № 2-1142/2020

УИД 22RS0067-01-2020-001031-50

дело № 2-1142/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 мая 2020 года гор. Барнаул

Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

Председательствующего Астаниной Т.В.

При секретаре Юркиной И.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» о признании действий незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» о признании действий ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» по смене тарифа, увеличению обязательного ежемесячного платежа, включающего в себя оплату 5 % от суммы основного долга, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ незаконными, и просит обязать ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» произвести перерасчет уплаченных истцом денежных средств с ДД.ММ.ГГГГ по условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Свои требования обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, что подтверждается заявлением (офертой) на получение кредита.

В соответствии с условиями данного договора заемщику был предоставлен кредит на общую сумму 200 000 руб. под 25 % годовых.

Срок действия кредитного договора до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявления (оферты) на получение кредита условия кредитования (далее - Условия) являются неотъемлемой частью настоящей оферты.

Пунктом 3.1 Условий установлено, что Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Клиенту кредит на условиях, предусмотренных Кредитным договором, а также открывает банковский счет, а Клиент обязуется возвратить денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом. Сумма включает в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом или полностью основной долг. В случае, если сумма платежа превышает сумму рассчитанных процентов за пользование кредитом в предыдущем месяце, разница зачисляется в счет погашения ссудной задолженности и пополнения лимита.

Срок уплаты процентов по кредитному договору установлен не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим (и. 3.5 Условий).

На протяжении с даты заключения кредитного договора он производил ежемесячные выплаты в размере 5 000 руб. ежемесячно, далее по 3 000 руб..

Размер указанных сумм соответствовал размеру начисленных процентов за каждый месяц пользования кредитом, а также размеру частичного погашения основного долга (пополнения лимита).

В результате неоднократных реорганизаций банков в настоящее время кредитором по вышеуказанному договору является ПАО Банк «ФК Открытие».

ДД.ММ.ГГГГ от ПАО Банк «ФК Открытие» истец получил смс-сообщение о том, что по его кредитной карте изменился тариф на «Наследие».

С ДД.ММ.ГГГГ ему стали поступать звонки и смс-сообщения из Банка о том, что имеется просроченная задолженность по кредитной карте несмотря на то, что он регулярно продолжал пополнять банковскую карту денежными средствами в сумме 3 000 руб. ежемесячно.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в Банк с письменным обращением о разъяснении Банком оснований для изменения условий кредитного договора.

В ДД.ММ.ГГГГ получил ответ на свое обращение, согласно которому Банк сообщил, что ДД.ММ.ГГГГ на его номер телефона было направлено смс-сообщение с уведомлением об изменении условий. В настоящий момент обслуживание осуществляется по тарифу «Наследие». Минимальный платеж по карте составляет 5 % от суммы основного долга + выставленные проценты.

Согласно выписке по карточному счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ Банком в одностороннем порядке производятся удержания из произведенных истцом платежей в нарушение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Банком в одностороннем порядке произведено изменение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, что привело к изменению очередности погашения задолженности и начислению заемщику штрафных санкций.

Вышеуказанные действия ответчика по изменению тарифного плана, по мнению истца, являются незаконными, так как данные действия направлены на сокращение срока действия кредитного договора, что не допускается действующим законодательством.

В судебное заседание истец, представитель ответчика не явились, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, ФИО1 просил о рассмотрении дела в его отсутствие, о чем составлена телефонограмма. От ПАО «ФК Открытие» поступил письменный отзыв на исковое заявление, в котором ответчик просит в удовлетворении заявленных требований отказать за необоснованностью и рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор путем присоединения ответчика к условиям кредитования ОАО «УРСА БАНК» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA, подписания ответчиком заявления на получение кредита и заключения договора банковского счета с лимитом кредита <данные изъяты> руб. Лимит кредитования (Лимит кредита) - устанавливаемая Банком максимальная сумма, в пределах которой Клиенту могут быть предоставлены кредитные средства (единовременно или частями) для совершения операций с использованием карты/реквизитов карты/NFC-карты, с взиманием за пользование кредитом 25% годовых, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных обязательных минимальных платежей, указанных в ежемесячных отчетах по карте. Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях "до востребования", но не позднее ДД.ММ.ГГГГ года

Все существенные условия кредитного договора содержатся в разделе Б заявления-оферты.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «УРСА Банк» (в настоящее время ПАО Банк «ФК Открытие»), путем акцептования оферты Банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA», далее по тексту Условия кредитования. В рамках заключенного кредитного договора клиенту открыт банковский счет № и выдана карта №

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ кредитный договор является консенсуальным и считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с абз. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

При этом в соответствии с п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

В соответствии с п. 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации "Об эмиссии банковский карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карта" N 266-П от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Положение ЦБ РФ) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Со всеми условиями предоставленного кредита ФИО1 был ознакомлен и согласен, о чем поставил свою собственноручную подпись в заявлении на получение кредита и Условиях кредитования.

Ответчик исполнил свои обязательства по договору, перечислив денежные средства истцу на счет банковской карты, что им не оспаривается.

Заявляя данного рода требования, истец ссылается на ч.4 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ (в ред. ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 11-ФЗ) о том, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Данные доводы не могут быть приняты судом и служить основанием для удовлетворения заявленных требований, поскольку ч. 4 ст. 29 (в ред. ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 11-ФЗ) применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.12. Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 147 в соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из положений названной нормы Кодекса к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Истцом не оспаривается то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк ФК «Открытие» проинформировал его путем направления на номер телефона № sms-сообщения об изменении его тарифа по кредитной карте на тариф «Наследие».

При этом существенные условия кредитного договора, процентная ставка и срок возврата кредита, указанные в разделе Б заявления-оферты по карте не изменялись. Согласно п.2.4. Тарифа «Наследие» минимальный ежемесячный платеж по карте рассчитывается как 5% от суммы задолженности по основному долгу на конец предыдущего расчетного периода + сумма процентов, начисленных на сумму основного долга за расчетный период в течение расчетного периода. Банк в целях недопущения просрочек по оплате задолженности по кредитному договору ежемесячно информирует клиентов о размере минимальной суммы платежа по карте путем направления смс сообщения, в данном случае ФИО1 банком направлялась на его телефон смс сообщения о необходимости внесения платежа по карте № в размере 3746,84 рублей.

Поскольку согласно расчета ФИО1 вносил сумму меньшую, чем сумма минимального платежа по карте, а именно 3000 руб., у него образовалась просроченная задолженность как по сумме основного долга, так и по сумме процентов за пользование кредитом.

Выпиской по счету, представленными в дело отчетами по кредитной карте подтверждено, что заемщик регулярно, как и предусмотрено условиями заключенного между сторонами кредитного договора, информировался о состоянии счета, начисленных суммах, в том числе неустойки, просроченной задолженности, текущих процентах и размере основного долга.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа направляется прежде всего на погашение издержек кредитора по получению исполнения, затем - процентов, а в оставшейся части - основной суммы долга. Банком не нарушалась указанная в законе очерёдность погашения требований, поступавшие денежные средства направлялись на погашение процентов и на погашение основного долга, что подтверждается выписками по счетам №, № ДД.ММ.ГГГГ была погашена ссудная задолженность в сумме 3000 руб., №, ДД.ММ.ГГГГ была погашена просроченная ссудная задолженность в сумме 3000 руб., № были погашены просроченные проценты по просроченной ссудной задолженности в сумме 3000 руб.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных исковых требований у суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» о признании действий незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Барнаула.

Судья Т.В. Астанина