Решение № 2-2617/2018 2-388/2019 2-388/2019(2-2617/2018;)~М-2348/2018 М-2348/2018 от 10 ноября 2019 г. по делу № 2-2617/2018

Дело № 2-388/19

Поступило: 05.12.2018г.

РЕЗОЛЮТИВНАЯ ЧАСТЬ


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«11» ноября 2019 года г.Новосибирск

Советский районный суд г.Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи: Нефедовой Е.П.

При секретаре: Маркушиной Н.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Р. С.»- удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Банк Р. С.» с ФИО1 задолженность по договору о карте № в размере 157048,55 рублей, в том числе: основной долг 130461,74 рублей, начисленные проценты 19086,81 рублей, неустойку 7500 рублей; взыскать в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 4341 рублей.

Взыскать в пользу Федерального бюджетного учреждения Сибирский региональный центр судебной экспертизы с ФИО1 расходы за производство судебной бухгалтерской экспертизы в сумме 31640 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Новосибирский областной суд в срок один месяц.

Председательствующий Нефедова Е.П.

Дело № 2-388/19

Поступило: 05.12.2018г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«11» ноября 2019 года г.Новосибирск

Советский районный суд г.Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи: Нефедовой Е.П.

При секретаре: Маркушиной Н.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Р. С.» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, где указали, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением (офертой), в котором предложил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя карту, наименование которой указано в графе «Тип карты» раздела «Информация о карте» Информационного блока (п.3.1.); открыть ему банковский счет (валюта счета – рубли РФ), используемый в рамках Договора о Карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты (п.3.2.); для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществить в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. (п.3.3.). В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указал и своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты; составной и неотъемлемой частью Договора о карте будут являться следующие документы: Условия предоставления и обслуживания карт «Р. С.»; Тарифы по картам «Р. С.», с которыми он ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. В своем заявлении ответчик указал, что он понимает и соглашается с тем, что размер лимита будет определен Банком самостоятельно, на основании сведений, сообщенных им Банком; информация о номере открытого счета карты и размер определенного лимита будет доведена до него в порядке, определенном Условиями по картам.

ДД.ММ.ГГГГ Банк акцептировал оферту ответчика путем открытия банковского счета №, тем самым заключил договор о карте №. Указанный договор состоит из Заявления (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания карт «Р. С.», а так же из Тарифного плана ТП №. На момент подписания ответчиком заявления и на момент заключения Договора в Условиях и Тарифах по картам содержались все существенные условия Договора о карте. Акцептировав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия Счета карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил основную банковскую карту.

Ответчик неоднократно нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счет карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из Счета карты №.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на оплату его выставления ответчику и подлежит оплате в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанной в заключительном счете-выписке (п.4.19 Условий). В связи с образовавшейся задолженностью по Договору о карте, Банк потребовал погашения ее ответчиком, сформировав ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме 168 368, 16 рублей и срок ее погашения – ДД.ММ.ГГГГ. Погашение задолженности производится путем размещения Клиентом на счете карты денежных средств в объеме, достаточном для ее погашения (п.4.21 Условий). После выставления заключительной счет-выписки, ответчик за период времени с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ внес в счет частичного погашения задолженности денежные средства в общем размере 11319,61 рублей

По настоящее время задолженность Клиента перед Банком по Договору о карте в полном объеме не погашена и составляет 157048, 55 рублей.

Просят взыскать с ФИО1 задолженность по договору о карте № в размере 157048,55 рублей, в том числе основной долг 130461,74 руб., начисленные проценты 19086,81 рублей, неустойку 7500 рублей, а также сумму государственной пошлины в размере 4341 рублей.

Истец АО «Банк Р. С.» в судебное заседание представителя не направили, извещены надлежащим образом, просили рассматривать дело в свое отсутствие (л.д.7).

Ответчик ФИО1 участвовал в судебном заседании посредством видеоконференц-связи на базе ФКУ ИК-№ ГУФСИН России по Свердловской области. В судебном заседании пояснил, что в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он находился под стражей в ФКУ СИЗО № ГУФСИН России по НСО, а с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под домашним арестом. При этом на него были возложены следующие запреты: запрет на телефонные звонки, запрет на отправление и получение корреспонденции. В указанные периоды ответчик не имел возможности общаться с представителями банка. ДД.ММ.ГГГГ его жена, ФИО2 подала заявление в банк, зарегистрированное за №-ОКП/8026, в котором просила закрыть все счета в банке. Ответ на указанное заявление банком не был дан. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был оплачен кредит и кредитная карта закрыта. Больше ни о каких задолженностях представители банка не говорили и никаких уведомлений не присылали. О том, что у него имеется задолженность по кредиту перед банком он узнал, уже после того как мировым судьей был вынесен судебный приказ, на основании которого с его банковской карты, на которую перечислялась пенсия, были сняты деньги в сумме 50 и 11269,61 рублей. Данный судебный приказ был отменен. Обязательства перед банком им выполнены в полном объеме, что подтверждает выписка банка, сумма займа им возвращена полностью, т.к. в заявлении № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составляет 31731,00 рублей, а только в феврале 2017 года им перечислено в банк 30000 рублей, что подтверждается копией чека об оплате, оригинал которого находится в материалах уголовного дела. Затем в марте им было внесено еще 6000 рублей. Он действительно пользовался кредитной картой, выданной банком, на которой изначально был установлен лимит, полностью исполнял свои обязательства, оплачивал проценты по кредиту, а банк не выполнял свои обязательства, не обеспечивал ежемесячное направление счетов-выписок на его адрес, не уведомлял об изменении тарифа, лимита на выдачу денежных средств. Договор между ним и банком должен быть заключен в письменной форме, все условия изменения договора должны происходить только по соглашению сторон. Поскольку такого договора нет, то и соглашение по изменению условий договора между ним и банком отсутствует. Счет-выписку от ДД.ММ.ГГГГ он не получал. При этом в информационном письме нет отметок о том, что данная счет-выписка направлялась ему. Сумма задолженности, которая указана в исковом заявлении, ни чем не подтверждена. Сумма, которая была им получена в качестве кредита, выплачена в полном объеме. Заявление на выдачу кредитной карты, не является договором, заключенным между ним и банком.

Просит в удовлетворении исковых требований АО «Банка Р. С.» отказать в полном объеме, расходы по проведению экспертизы возложить на истца.

Представитель ответчика ФИО2 возражала против иска, просила отказать в полном объеме, ссылаясь на то, что согласно выписке из расчетного счета, предоставленной банком, все операции равны нулю. полагает, что Банк пытается ввести суд в заблуждение. В 2017 году она и ответчик обращались в банк с заявлением о закрытии счетов.

Суд, выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и оплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ указанные требования закона применяются к отношениям по кредитному договору.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к истцу с заявлением-офертой о заключении с ним кредитного договора, открытии банковского счета (л.д.20-21), при этом просил представить кредит в сумме 31731 рублей на срок с 31.12.2005г. по 02.11.2006г. под 23,4% годовых, с ежемесячным платежом 3530 рублей 2 числа каждого месяца.

Кроме того, в указанном заявлении ответчик в разделе 3 просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществить в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты

Согласно п.4.3 указанного заявления, ФИО1 обязался неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен: Условия предоставления и обслуживания карт «Р. С.» (далее Условия»), Тарифы по картам ЗАО «Банк Р. С.» (далее Тарифы по картам).

Также данным пунктом заявления предусмотрено, что делая указанную в п.3 настоящего заявления оферту, понимает и соглашается с тем, что размер лимита будет определен банком самостоятельно, на основании сведений, сообщенных им банку.

Согласно Условиям, договор заключается путем акцепта Банка оферты Клиента, в этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты (л.д. 26). Подписывая Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, Ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора, являются действия Банка по открытию банковского счета и выпуску карты. Таким образом, ФИО1 был ознакомлен и согласен с условиями кредитования, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении-анкете.

ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл на имя Клиента банковский счет №, выпустил на его имя карту, тем самым совершил необходимые действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенных в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифного плана ТП591 по картам «Р. С., а также выполнил иные условия договора, а именно, передал клиенту карту и осуществлял кредитование банковского счета открытого на имя Клиента.

Также факт заключения договора между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с 22.10.2018г. по 28.11.2018г., из которой следует, что ответчиком производилось снятие денежных средств с карты, а также их внесение для частичного гашения задолженности (л.д.47-63).Форма заключенного между сторонами договора соответствует требованиям действующего законодательства, условия договора согласованы. Доказательств, подтверждающих нарушение прав ответчика при заключении кредитного договора, в материалы дела не представлено.

В соответствии с п.7.10 Условий (л.д. 38), клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифного плана ТП591 по картам «Р. С.. В случае выставления Банком Заключительного Счета-выписки осуществить погашение Задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий.

Разделом 6 Тарифного плана предусмотрено, что кредит представляется под 39,9% годовых. В соответствии с п.16 Тарифного плана, неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом составляет 1500 рублей, при этом она подлежит уплате, начиная с третьего дня Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором в очередной раз впервые не были уплачены Клиентом полностью или частично проценты за пользование кредитом. За каждую следующую подряд неуплату процентов за пользование Кредитом подлежит уплате, начиная с первого дня Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором в очередной раз подряд не были уплачены Клиентом полностью либо частично проценты за пользование Кредитом.

Погашение кредита и процентов за пользование кредитом производится ежемесячно, в последний календарный день месяца.

Как следует из имеющегося в материалах дела расчета задолженности по договору № за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-9) и выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.47-63), ответчик осуществлял снятие денежных средств по карте и частичное гашение задолженности, однако, платежи в установленные сроки в необходимом размере не вносил.

Истцом была сформирована и направлена ответчику заключительная счет-выписка на ДД.ММ.ГГГГ., в которой указано на необходимость погашения суммы задолженности в размере 168368,16 рублей в срок до 21.10.2017г. (л.д.46).

Последнее погашение долга в размере 50 рублей и 11 269,61 рублей должником произведено 09.11.2018г. Ответчик не погасил образовавшуюся по договору задолженность в установленный срок, что послужило основанием для обращения банка с настоящим иском в суд.

Согласно расчету банка за период с 22.10.2006г. на 09.11.2018г. у ФИО1 перед банком образовалась задолженность в размере 157048,55 рублей, состоящая из просроченной задолженности по основному долгу в размере 130461,74 рублей, процентов за пользование кредитом 19086,81 рублей, неустойки в размере 7500 рублей (л.д. 10).

По ходатайству ответчика, не согласившегося с правильностью расчета задолженности, представленного истцом, судом была назначена судебная бухгалтерская экспертиза. Из заключения ФБУ « Сибирский региональный центр судебной экспертизы» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что определить задолженность ФИО1 перед АО «Банк Р. С.» по договору о карте № на ДД.ММ.ГГГГ не представляется возможным, в связи с недостаточностью документальных данных (информации) об условиях выдачи кредита (л.д. 120-128). Таким образом, экспертное заключение не содержит выводов об отсутствии задолженности либо о ином ее размере, чем указано в исковом заявлении.

Каких-либо иных доказательств неверности произведенного истцом расчета задолженности, а также собственный контррасчет ответчик не представил. Также стороной ответчика не представлены доказательства о наличии неучтенных в расчете Банка платежей, внесения иных платежей в счет погашения кредитной задолженности в даты и в суммах, не отраженных в выписке из лицевого счета,, в связи с чем оснований согласиться с возражениями ответчика о неверном определении размера задолженности не имеется.

Судом установлено, что задолженность по основному долгу в размере 130461,74 рублей соответствует фактическому размеру кредитных денежных средств, взятых ответчиком и невозвращенных банку, что подтверждено выпиской по счету и расчетом задолженности, в связи с чем подлежит взысканию с ответчика в полном объеме. Проценты за пользование кредитными денежными средствами на ДД.ММ.ГГГГ начислены, исходя из условий кредитного договора, и составляют 19086,81 рублей, расчет процентов проверен судом, является математически правильным, ответчиком контррасчет не представлялся. Следовательно, основной долг и проценты в установленном выше размере подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В силу того, что судом установлен факт ненадлежащего исполнения кредитного договора, которое заключается в несвоевременности перечислении платежей по погашению кредита и уплате процентов, с ответчика подлежит взысканию неустойка, установленная договором.

В соответствии с п.16 Тарифного плана истцом исчислена неустойка в размере 7500 рублей за неуплату процентов, которая также подлежит взысканию с ответчика.

В силу пункта 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд, в размере 4341 рублей.

Определением Советского районного суда г.Новосибирска от 04.03.2019г. по гражданскому делу по ходатайству ответчика было назначено проведение судебной бухгалтерской экспертизы, расходы по оплате услуг экспертов возложены на ответчика ФИО1 Из материалов дела следует, что ФБУ Сибирский РЦСЭ Минюста России подготовлено экспертное заключение от 23.05.2019г. №, стоимость экспертизы составляет 31640 рублей. Доказательства об оплате за производство судебной экспертизы ответчиком не представлены и суд таковыми не располагает, в связи с чем, в соответствии со ст.94 ГПК РФ взыскивает с ответчика в пользу Федерального бюджетного учреждения Сибирский региональный судебной экспертизы за проведение судебной экспертизы 31640 рублей.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

Председательствующий подпись Нефедова Е.П.

Мотивированное решение изготовлено 18.11.2019г.