Решение № 2-315/2020 2-315/2020~М-320/2020 М-320/2020 от 29 июля 2020 г. по делу № 2-315/2020

Дело № 2- 315/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 июля 2020 года г. Пучеж Ивановской области

Пучежский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Касаткина А.Л., при секретаре Правдиной Л.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Росбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Росбанк» (далее ПАО «Росбанк, банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее ответчик) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, ссылаясь на то, что 13.09.2006 года между ПАО «Росбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 372 000 рублей 00 копеек на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, под её залог. Ответчик ФИО1 за счет предоставленных ему кредитных средств приобрел в собственность недвижимое имущество по договору купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ с использованием кредитных средств. В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 4706 рублей 70 копеек, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 182 календарных месяца с даты предоставления кредита, по процентной ставке 13% годовых. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком его денежных обязательств по указанному договору ПАО «Росбанк» вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости недвижимого имущества посредством обращения взыскания на него. Начиная с ноября 2019 года, ответчик прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору. Просрочка ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более трех месяцев. Истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было. Истец просит суд расторгнуть вышеуказанный кредитный договор, взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору, образовавшуюся на 27.02.2020 года, в размере 108 923 рубля 65 копеек, в том числе: основной долг в размере 102324 рубля 20 копеек, начисленные и неоплаченные проценты в размере 6599 рублей 45 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9378 рублей 47 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 412 335 рублей 20 копеек.

Представителем истца, извещенным о дате, месте и времени рассмотрения дела в порядке ст. 113 ГПК РФ, в исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен в порядке ст.113 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

На основании ч.4,5 ст. 167 ГПК РФ суд определяет рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Суд, исследовав и оценив в совокупности все имеющиеся в материалах дела доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении должником срока, установленного для возврата очередной части кредиты, кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной мере лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Росбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № № в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 372 000 рублей 00 копеек сроком на 182 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита, на приобретение квартиры по адресу: <адрес> (том 1 л.д.90). В соответствии с условиями договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека квартиры (п.1.4.1). За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13% годовых (п.3.1). Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит в платежный день не позднее 25-го числа каждого календарного месяца за текущий процентный период, считая с 26-го числа предыдущего календарного месяца по 25-е число текущего календарного месяца (п.3.3.4). Первый платеж включает только начисленные проценты с даты фактического предоставления кредита по ближайший платежный день и подлежит внесению в ближайший платежный день, следующий за датой фактического предоставления кредита (п.3.3.5). В последующие 180 платежей заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, в размере 4 706 рублей 70 копеек (п.3.3.6). При просрочке в исполнении обязательств заемщика размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов, о чем кредитор уведомляет заемщика (п.3.3.11). При просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором купли-продажи квартиры, договорами страхования, договором о счете, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней (п.4.4.1). При просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству на 30 календарных дней, при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, при неудовлетворении заемщиком требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая с даты получения письменного уведомления о таком требовании, кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество в течение 14 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им (п.4.4.3).

Согласно выписке по счету, составленной за период с 25 сентября 2006 года по 26 июня 2020 года, ответчик 25 сентября 2006 года воспользовался кредитными денежными средствами, при этом свои обязательства по кредитному договору № исполнял надлежащим образом до 25 ноября 2019 года, после чего прекратил оплату ежемесячных платежей по кредиту (л.д. 211-213).

Ответчик не соблюдал условия кредитного договора начиная с 25 ноября 2019 года, в связи с чем, кредитор воспользовался своим правом, предусмотренным п. 4.4.1 кредитного договора и направил 27.03.2020 года заемщику требование о возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента отправки настоящего требования. Требование кредитора не исполнено до настоящего времени.

Анализируя перечисленные обстоятельства, суд считает, что в нарушение ст. ст. 309, 310, п. п. 1, 2 ст. 809, п. 1 ст. 810, ст. 819 Гражданского кодекса РФ ФИО1 не исполнил обязательства, установленные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, и считает правомерным требование ПАО "Росбанк" о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

Суд соглашается с представленным расчетом суммы задолженности по кредитному договору, в соответствии с которым задолженность по кредитному договору по состоянию на 27 февраля 2020 года составляет 108923 рублей 65 копеек, из которых: сумма невозвращенного кредита 102 324 рубля 20 копеек, сумма начисленных и неуплаченных процентов - 6599 рублей 45 копеек (том 2 л.д.10-11).

Данный расчет кредитной задолженности суд признает верным, поскольку он произведен в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, подробно составлен, нагляден и аргументирован, полно отражает движение денежных средств, сумму задолженности, порядок начисления процентов и не противоречит требованиям закона.

Ответчиком настоящий расчет не оспорен, иного расчета суду не представлено.

Оценивая условия заключенного между сторонами договора, судом установлено, что истец самостоятельно выразил волю на заключение кредитного договора, взяв на себя обязательства исполнять условия договора, в том числе уплачивать проценты за пользование займом в согласованном в договоре размере и в установленные сроки.

Кроме того, допущенное ответчиком длительное нарушение сроков уплаты кредита является существенным, поскольку истец в значительной степени лишается того, на что был вправе претендовать при заключении договора, что в силу п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ является основанием для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора. Требования истца о расторжении договора, также соответствуют условиям п.4.4.8, п. 6.8 условий кредитного договора (л.д.90-102).

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу положений ст. ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона N 102-ФЗ от 16.07.1998 года "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее Закон «Об ипотеке») залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 Федерального закона N 102-ФЗ от дата "Об ипотеке (залоге недвижимости)" требования, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частной неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу п.1 ст.56 Закона «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права ФИО1 является собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на основании договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированного в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, регистрационный №. Существующие ограничения (обременения) права- залог (том 1 л.д.40).

Согласно представленному истцом отчету № об оценке рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 515 419 рублей 00 копеек (том 1 л.д.103-144).

Учитывая, что у ответчика ФИО1 имеется задолженность по кредитному договору, суд, руководствуясь ст. ст. 348, 349, 350 ГК РФ, ст. ст. 50, 54, 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Росбанк» в части обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 80% от рыночной стоимости заложенного имущества.

При определении рыночной стоимости суд считает возможным руководствоваться представленным истцом отчетом № об оценке рыночной стоимости указанной квартиры, поскольку он отвечает требованиям ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», оценка произведена компетентным оценщиком на 27 февраля 2020 года.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества при проведении торгов будет составлять 412 335 рублей 12 копеек, что составляет 80% от суммы рыночной стоимости квартиры в размере 515 419 рублей 00 копеек.

Учитывая, что ответчик в добровольном порядке задолженность не погашает, тогда как истец, действуя разумно и добросовестно, надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, суд считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению, поскольку односторонний отказ от исполнения обязательств по общему правилу не допустим, а ответчиком не предоставлено доказательств исполнения обязательств по указанному кредитному договору в большем размере, нежели учтено банком.

Положениями ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации, предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца ПАО "Росбанк" судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества "Росбанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом "Росбанк" и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Росбанк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 27 февраля 2020 года в сумме 108 923 (сто восемь тысяч девятьсот двадцать три) рубля 65 копеек, из которых:

- просроченная ссудная задолженность в размере 102 324 (сто две тысячи триста двадцать четыре) рубля 20 копеек,

- проценты по просроченной ссуде 6599 (шесть тысяч пятьсот девяносто девять) рублей 45 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Росбанк" судебные расходы понесенные истцом по уплате государственной пошлины в размере 9 378 (девять тысяч триста семьдесят восемь) рублей 47 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, в счет погашения задолженности перед ПАО «Росбанк» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ6 года, находящуюся в собственности ФИО1, определив начальную продажную стоимость залогового имущества в размере 412 335 рублей 12 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Пучежский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья А.Л. Касаткин