Решение № 2-3109/2019 2-3109/2019~М-2779/2019 М-2779/2019 от 19 июня 2019 г. по делу № 2-3109/2019

копия 16RS0050-01-2019-003876-19

Дело № 2-3109/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

20 июня 2019 года город Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе

председательствующего - судьи Р.З. Хабибуллина,

при секретаре судебного заседания Н.А. Каримовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительным условие кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по заключению договора личного страхования и оплаты страховой премии по договору страхования жизни, взыскании в порядке реституции взноса на личное страхование, процентов уплаченных по недействительному условию, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту Банк ВТБ (ПАО), Банк, ответчик) о признании недействительным условие кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по заключению договора личного страхования и оплаты страховой премии по договору страхования жизни, взыскании в порядке реституции взноса на личное страхование, процентов уплаченных по недействительному условию, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указав, что 23.12.2016 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и истцом заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 924665,14 рублей сроком до 24.12.2021 месяцев под 11,9% годовых. При этом истец ссылается на то, что ответчик в п. 28 кредитного договора возложил на него обязанность уплатить комиссию за личное страхование. Со счета истца была списана денежная сумма в размере 107823,14 рублей. Истец ссылается на навязанность ответчиком страховой услуги, в связи с чем, просит суд признать недействительным условие кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по заключению договора личного страхования и оплаты страховой премии по договору страхования жизни, взыскании в порядке реституции взноса на личное страхование в размере 107823,14 руб., процентов уплаченных по недействительному условию 30442,75 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами 21020,35 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа.

Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) прекратил деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), согласно изменения № 1, вносимого в Устав Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) на основании протокола внеочередного общего собрания акционеров № 51 и протокола общего собрания акционеров № 02/17, договора о присоединении от 03 октября 2017 года. Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) поставлен на учет в налоговом органе 01 января 2018 года.

Являясь надлежащим ответчиком по делу, представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых представил подтверждения необоснованности заявленных истцом требований, в удовлетворении исковых требований просил отказать и рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлеченный судом к участию в деле, ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне и времени судебного заседания, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебного извещения, ходатайств не представил.

На основании части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, извещенных о дне и времени судебного заседания.

Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 2 статьи 1, пункта 1 статьи 421 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации следует что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 2 статьи 7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

Согласно разъяснениям, содержащимся в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013 г., обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что истец обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с Анкетой-Заявлением (офертой) на получение кредита.

В приложении к анкете-заявлению на получение кредита истцом указано, что он собственноручно выбирает условия кредитования с пониженной процентной ставкой в размере 11,9% и включением его в договор добровольного личного страхования со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». При этом, истцу представлена информация о стоимости страхования в рублях в размере 107 823,14 рублей, а также была предоставлена возможность отказаться от страхования с увеличением платы по кредиту до 15,9% годовых. Выбирая заключение договора страхования, истец подтвердил, что ознакомлен с Условиями программы страхования, а также понимает, что конкретные условия страхования, в том числе, о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливаются между ней и страховой компанией в договоре страхования.

В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.

Анкета-Заявление (оферта) истца была акцептована Банком путем подписания Индивидуальных условий договора и предоставления денежных средств по кредиту.

Таким образом, между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) в офертно-акцептном порядке заключен договор кредитования, осуществлена выдача суммы в порядке, предусмотренном п. 2 ст. 432 ГК РФ, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Заявление-Анкету, Индивидуальные Условия договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита.

Установлено, что между сторонами 23.12.2016 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 924665,14 рублей сроком до 24.12.2021 месяцев под 11,9% годовых.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий кредитного договора, цели использования заемщиком потребительского кредита указано: для оплаты ТС, сервисных услуг, страховых взносов.

В соответствии с пунктом 28 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № 1 перечислить с него денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 107823,14рубля по указанным реквизитам на счет получателя ООО СК «ВТБ Страхование».

23.12.2016 года между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» № №, по условиям которого страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем ФИО1, страховая премия составила 107823,14 рубля, срок действия договора страхования 60 месяцев.

В данном страховом полисе, подписанном собственноручно ФИО1, также указано, что он с Условиями страхования ознакомлена и согласен, экземпляр Условий страхования получила на руки.

Банк во исполнение распоряжения клиента 24.12.2016 года перечислил в качестве оплаты страховой премии по договору страхования № № денежные средства в размере 107823,14 рубля в Страховую компанию. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету.

Исходя из вышеприведенных норм права, можно сделать вывод о том, что страхование жизни заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, которое осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

ФИО1 в Анкете-Заявлении на получение кредита выразил согласие на заключение договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» и просил Банк применить пониженную ставку по кредиту, при этом он не воспользовался правом на страхование в иной страховой компании по его усмотрению, при наличие такой возможности.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора личного страхования, нарушений прав истца как потребителя не установлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии установленных законом оснований для удовлетворения заявленных требований истца.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительным условие кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по заключению договора личного страхования и оплаты страховой премии по договору страхования жизни, взыскании в порядке реституции взноса на личное страхование, процентов уплаченных по недействительному условию, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись

«Копия верна»

Судья Приволжского

районного суда г. Казани Р.З. Хабибуллин