Решение № 2-390/2018 2-390/2018~М-359/2018 М-359/2018 от 28 ноября 2018 г. по делу № 2-390/2018

Гражданское дело №2-390/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Вяземский 29 ноября 2018 г.

Вяземский районный суд Хабаровского края в составе:

председательствующего: судьи Поливода Т.А.,

при секретаре: Снегур И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 08.10.2012 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 08.10.2012, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт». 08.10.2012 года клиент обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее-Договор о карте). В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – тарифы) выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты. Согласно Условиям договор заключается путем акцепта банком оферты клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты. Подписывая заявление от 08.10.2012 года, ответчик согласился с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ему счета карты. 08.10.2012 года клиент обратился в банк за получением карты. 08.10.2012 года банк передал карту клиенту и открыл на его имя банковский счет № 40817810600977276491, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении от 08.10.2012 года, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении от 08.10.2012 года, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Клиент своей подписью в заявлении от 08.10.2012 года подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ФИО1 при подписании заявления от 08.10.2012 года располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах. В период с 08.10.2012 г. по 25.09.2018 г. должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляется ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял должнику счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. В соответствии с условиями, с целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету, с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного счета-выписки: 177087.57 руб. Ссылаясь на ст.12, п.1 п.2 ст.15, ст.309, ст.310, п.1 ст.393, п.1 ст.810, п.1 ст.819 ГК РФ просило взыскать со ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 177087,57 руб.

В судебное заседание представитель истца, будучи надлежащим образом, уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Представителем истца представлены дополнительные пояснения, согласно которым договор о карте не является кредитным договором «в чистом виде», кредит может быть предоставлен в период исполнения сделки как единовременно, так и различными суммами в различные сроки по усмотрению клиента, который имеет возможность, исходя из предмета договора и специфики овердрафта (ст.850 ГК РФ), осуществлять платежи со счета за счет кредита по собственному усмотрению в даты и в размере, определяемом исходя из его интересов в конкретный период времени. Договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, предметом которого является возможность кредитования банковского счета ответчика, и, соответственно, график платежей, содержащий сведения о конкретных суммах, подлежащих уплате ежемесячно в счет частичного погашения задолженности, не может являться существенным условием данного договора. Условиями договора предусмотрена возможность кредитования счета истца в рамках установленного лимита, однако на момент заключения договора банк не может предположить каким образом, когда и в каком размере клиент воспользуется кредитным лимитом - будет ли получать денежные средства наличными или расплачиваться картой за приобретенные товары/услуги безналичном путем. Кроме того, в соответствии с условиями договора о карте, клиент вправе сам определить сумму, которую он будет вносить в погашение задолженности, при условии, что эта сумма не должна быть менее суммы минимального платежа, согласованного сторонами. В соответствии с Условиями по картам, клиент вправе самостоятельно принимать решение о частичном, либо полном погашении задолженности. Таким образом, в рамках договора о карте в силу его специфики может быть составлен лишь примерный график платежей. Указанный довод подтверждается Федеральным законом «О потребительском кредите» договор потребительского кредита должен содержать существенные условия, требуемые в соответствии с законодательством Российской Федерации для кредитного договора (договора займа), а также условия о графике платежей по договору потребительского кредита (за исключением случаев предоставления потребительского кредита посредством выдачи электронных средств платежа, а также возобновляемого кредита). В момент направления ответчиком заявления о заключении Договора о карте Клиент был ознакомлен с примерным графиком платежей, который рассчитан исходя из максимально возможного лимита по данной карте, с учетом единовременного снятия кредитных денежных средств с карты. В связи с чем, дата платежа с 01.06.2011, указанная в примерном Графике платежей является условной. 28.09.2012 ответчик обратился дистанционно (личный кабинет Интернет-Банка, Call-Центр Банка) в банк с просьбой рассмотреть возможность заключения договора о карте. 29.09.2012 банком заявка клиента была рассмотрена положительно. Клиент 08.10.2012 подписал заявление (оферту) о заключении договора о карте, тарифный план, анкету на получение карты. В связи с указанными обстоятельствами расчет исковых требований начинается с 29.09.2012г. В соответствии с Положением Банка России «О плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения»» №579-П от 27.02.2017, документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту является выписка по счету клиента (на момент заключения договора в соответствии с Методическими рекомендациями ЦБ РФ №273-Т от 05.10.1998г. к Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Банком был открыт лицевой счет №, выписка из которого приложена к исковому заявлению, в котором указаны все операции по счету. В том числе на основании данных выписки из лицевого счета № был произведен расчет исковых требований.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещён надлежащим образом, не сообщил суду об уважительных причинах неявки, об отложении дела не просил. Учитывая вышеизложенное, а также то, что представитель истца согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства в соответствии с требованиями ст.ст.233-234 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, суд пришёл к следующему:

Согласно п.2 ст.1 ГК РФграждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.420,421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора, которая в порядке ч.2 ч.3 ст.434 ГК РФ считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа от стороны по договору, а также, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ- посредством совершения лицом, получившим оферту (предложение), в срок, установленный для ее акцепта (ответа), действий по выполнению указанных в ней условий договора (и с этого момента договор признается заключенным, согласно п.1 ст.433 ГК РФ).

Согласно ст.30 ФЗ «Обанкахибанковскойдеятельности» отношения междукредитнымиорганизациями и их клиентами осуществляется на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре междукредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставкипокредитам, стоимостьбанковскихуслуг и другие существенные условия договора.

В силу п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии с п. 1.15. указанного Положения, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Как установлено в судебном заседании, 08.10.2012 ФИО1 обратился к АО «БанкРусскийСтандарт» с предложением о заключении договора о предоставлении и обслуживаниикарты, написав соответствующее заявление, где указал, что с условиями предоставления и обслуживаниякарт«РусскийСтандарт», тарифами ознакомлен, понимает их и полностью согласен.

Банкпринял оферту ответчика, выдал ФИО1 карту, открыл счет. Отзыв оферты ФИО1 в банк не направлял.

После активации истцом полученнойкартыбанкснял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованиемкарты, установилкредитныйлимит.

Исследовав имеющиеся в материалах дела документы, суд приходит к выводу, что сторонами заключен договорокарте, который является смешанным договором, то есть содержит в себе элементы договорабанковскогосчета (ст.845 ГК РФ) икредитного договора (ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФпокредитномудоговорубанкили инаякредитнаяорганизация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст.807 ГК РФ).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкойбанковскогопроцента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммыдолгаили его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.810 ГК РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Условия кредитования определены в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифами по карте «Русский Стандарт».

Из материалов дела следует, что заявление от 08.10.2012 г., условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт» содержат существенные условия договорабанковскогосчета икредитногодоговора, предусмотренные главами 42, 45 Гражданского кодекса РФ. В частности, условия предоставления и обслуживаниякарт«РусскийСтандарт» позволяют определить порядок заключения договора, его исполнения и расторжения, права и обязанности клиента и банка; тарифный планпокартам«РусскийСтандарт» содержит процентные ставкипокредитами вкладам, стоимость банковскихуслуг, имущественную ответственность сторон.

Согласно выпискепосчету,банковскаякартаактивирована ФИО1 13.10.2012. В связи с чем суд приходит к выводу, что договорпокартемежду АО «БанкРусскийСтандарт» и ФИО1 был заключен и подлежал исполнению сторонами в соответствии с принятыми на себя обязательствами.

ФИО1 в течение длительного времени производились операциипокарте. Вместе тем, на дату окончания расчетного периода денежные средства им размещались не в полном объеме. Размещенные денежные средства списывалисьбанкомв полном объеме в погашениезадолженности. По состоянию на дату обращенияБанкас заявлением в суд у ФИО1 образовалась задолженностьв размере 177087 руб. 57 коп., которая до настоящего времени им не погашена. Доказательств иного ответчиком в судебное заседание не представлено.

В соответствии с п.6.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ- в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств; оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с условиями (если иное не предусмотрено тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора); оплаты клиентом банку очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями «Плати равными частями»; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Пунктом 6.6 Условий установлено, что клиент поручает банку производить списание со счета сумм операций, осуществляемых в соответствии с п. 6.2.2 условий вне зависимости от наличия денежных средств на счете (если иной порядок не определен п. 6.29 условий), за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания, налогов и сборов, указанных в п. 6.5.1 условий, а также неустойки, начисляемой в соответствии с п. 6.28 условий, которые списываются со счета при наличии остатка денежных средств на счете, и в порядке очередности, установленной условиями. При этом в случае досрочного прекращения действия карты и/или расторжения договора комиссии и платы, полученные банком в соответствии с тарифами, а также иные платежи, уплаченные клиентом в соответствии с п.п. 6.5.1-6.5.4 условий, не возвращаются.

Согласно условиям договораокартеклиент обязан своевременно погашатьзадолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской; обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами. клиент также обязан возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору (п. 9.11 условий).

Разрешая требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу об их удовлетворении.

При этом суд исходит из того, что в период с 13.10.2012 г. ответчиком ФИО1 совершались расходные операции по снятию наличных денежных средств, покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованиемкарты, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

В соответствии с условиями договора погашениезадолженностидолжно осуществляться ежемесячно. Путем внесения денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

В связи с тем, что ответчик ФИО1 не исполнял обязанности по оплате минимальных платежей,банкв соответствии с Условиями договораокарте, потребовал исполнения обязательств и возвратазадолженностипо договору, уплате процентов, платы за пропуск минимального платежа, выставив и направив ФИО1 заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 30.03.2014 г., однако ответчиком задолженность не погашена и составляет 177087 руб. 57 коп.

Учитывая изложенное, требования АО «БанкРусскийСтандарт» являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому подлежит взысканию с ответчика в пользу истца понесённые им при подаче иска в суд расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4741 руб. 75 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199,233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 177087 рублей 57 копеек, и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4741 рубль 75 копеек, а всего 181829,32 (сто восемьдесят одну тысячу восемьсот двадцать девять рублей 33 копейки).

Разъяснить ответчику, что в соответствии с ч.1 ст.237 ГПК РФ он вправе подать в Вяземский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано через Вяземский районный суд в Хабаровский краевой суд в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:

судья Т.А. Поливода