Решение № 2-2582/2019 2-2582/2019~М-1141/2019 М-1141/2019 от 13 мая 2019 г. по делу № 2-2582/2019

Дело № 2-2582/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 мая 2019 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Возыка О.В.,

при секретаре Кролевецком А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, прекращении обязательств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» в обоснование указав, что 03 сентября 2018 года между сторонами был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ей предоставлен кредит в сумме 103500 рублей, а также предоставлены дополнительные платные услуги по выпуску дебетовой карты «Суперзащита». После подписания кредитного договора истец обнаружила, что установленные договоров проценты значительно выше нежели было указано сотрудником Банка, в связи с чем истец обратилась в Банк с заявлением о расторжении кредитного договора и возврате денежных средств, уплаченных ею за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг по страхованию, указанная карта была возвращена сотруднику Банка. Первоначальное обращение истца о расторжении и кредитного договора оставлено ответчиком без внимания, на повторное обращение Банком был дан ответ согласно которому требования истца о расторжении кредитного договора не могут быть удовлетворены в связи с необходимостью оплаты оказанных Банком услуг – комиссии за выпуск дебетовой карты «Супрезащита».

Данный отказ истец считает необоснованным, ссылаясь на положения статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» указывает, что имеет право на отказ от договора личного страхования.

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор <***> от 03 сентября 2018 года, заключенный между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный», прекратить все обязательства по кредитному договору <***> от 03 сентября 2018 года.

Определением Благовещенского городского суда Амурской области от 20 марта 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено Центральный Банк РФ в лице Отделения по Амурской области Дальневосточного главного управления Центрального Банка РФ.

В письменном отзыве представитель ответчика с иском не согласился указав, что при заключении кредитного договора на основании волеизъявления истца, ФИО1 были предоставлены дополнительные платные услуги, а именно: получение информации об исполнении кредитных обязательств в форме отчета с оплатой услуги в размере 450 рублей за счет кредитных средств, информационно-правовая поддержка от ООО «Европейская Юридическая Служба» с оплатой услуги в размере 1500 рублей за счет кредитных средств, выдача и обслуживание дополнительной банковской карты – «Карта № 1 ПОС» - с оплатой услуги в размере 700 рублей, выпуск дебетовой карты без материального носителя по Тарифному плану «Суперзащита» Пакет № 6 с оплатой услуги в размере 24000 рублей в рассрочку. Тарифный план «Суперзащита» представляет собой открытие по прямому волеизъявлению потребителя текущего банковского счета и привязки к счету Дебетовой виртуальной карты. Виртуальная дебетовая карта - специальная банковская платежная карта, предназначенная для платежей в Интернете. Представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимые для осуществления оплаты товаров, работ, услуг на интернет-сайтах. Выпускается без фактического носителя, только в электронном виде. Использование таких карт при расчетах в Интернете повышает уровень безопасности проведенных операций, поскольку виртуальная карта позволяет не раскрывать реквизиты основной карты и исключает риск утраты материального носителя, что означает невозможность доступа к данной карте третьих лиц. Суперзащита по пакету № 6 включает в себя следующие бесплатные услуги: использование основной и дополнительной дебетовых карт платежной системы VISA, бесплатное снятие любой суммы начисленных денежных средств в кассах и банкоматах Банка, бесплатное снятие денежных средств от 3000 рублей в кассах и банкоматах банка, страхование жизни и трудоспособности на сумму 130000 рублей, предоставление 1,5% бонуса CashBack за осуществление безналичных операций, оформление карты по тарифному плану «Карта № 1 Детская», начисление 3% годовых на остаток собственных средств на счете. Таким образом, с истца взимается плата только за услугу по выпуску и оформлению дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет № 6». Оплата услуги за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» до настоящего времени истцом не произведена. В настоящее время, остаток задолженности на счете истца составляет 28363 рубля 14 копеек, в связи с чем расторжение договора кредитования при наличии неисполненного обязательства со стороны заемщика приведет к существенному нарушению права кредитора и необоснованному освобождению заемщика от принятых на себя обязательств по договору кредитования.

В судебное заседание не явились извещенные надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания истец, просившая о рассмотрении дела в свое отсутствие, представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» просивший о рассмотрении дела в свое отсутствие, представитель третьего лица Центральный Банк РФ в лице Отделения по Амурской области Дальневосточного главного управления Центрального банка РФ.

Руководствуясь правилами статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Из материалов дела следует, что 03 сентября 2018 года между ФИО1 (заемщик) и ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 103500 рублей под 23,80% годовых при проведении безналичных операций и 55% годовых при проведении наличных операций.

В пункте 19 кредитного договора установлено, что заемщик вправе в течение 14 дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактически срок кредитования. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита.

При заключении указанного кредитного договора ФИО1 было подписано заявление на открытие текущего банковского счета, в котором ФИО1 просила Банк заключить с ней договор текущего банковского счета, на условиях определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в Банке и тарифами Банка, а также открыть текущий банковский счет: Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 6, номер счета ***. Также просила Банк выпустить на ее имя к счету банковскую карту VisaInstantIssue без материального носителя, подтвердила, что понимает, что выпуск карты подтверждается предоставлением реквизитов карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя карты при этом не производится. Плата за выпуск карты составляет 24000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 3 месяцем. Ежемесячный платеж составляет 8616 рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 6768 рублей.

Также в данном заявлении ФИО1 просила предоставить ей пакет услуг Пакет 6, в который включены следующие услуги: страхование жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», в рамках договора страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», выпуск дополнительной карты «Карта № 1 Детская», а также присоединение к бонусной программе Банка «Суперзащита».ФИО1 было выражено согласие на дополнительные услуги: на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплаты комиссии за ее оформление в размере 800 рублей, согласие на страхование и внесение платы за присоединение к программе страхования в размере 0,99% в месяц от сумму использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования, на получение информации об обеспечении мною кредитных обязательств в форме отчета, предоставленного в Отделении Банка и оплата услуги в размере 450 рублей, на оформление информационно-правовой поддержки от ООО «Европейская Юридическая служба» в размере 1500 рублей, на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта № 1 ПОС» в размере 700 рублей, на оформление услуги выпуск дебетовой карты «тарифный план «Суперзащита» Пакет № 6 и оплату услуги в размере 24000 рублей, в рассрочку ежемесячно в течение 3 месяцев.

При этом в данном заявлении также указано, что при приобретении услуги выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 6 Банк бесплатно предоставляет клиенту пакет следующих услуг: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиента в ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1 Детская», начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединением к бонусной программе банка «Cash-back».

Из выписки по лицевому счету, открытому в рамках кредитного договора, заключённого с истцом следует, что из суммы предоставленного кредита удержаны денежные средства в следующих размерах: 450 рублей – комиссия за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, 1500 рублей - оплата за услуги ООО «Европейская Юридическая Служба», 700 рублей - выдача и обслуживание банковской карты «Карта № 1 ПОС».

Согласие на списание данных комиссий из суммы предоставленного кредита выражено истцом при подписании согласия на дополнительные услуги.

Таким образом, совокупностью указанных доказательств подтверждается, что плата за присоединение истца к договору страхования, заключённому между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с приобретением последним пакета по тарифному плану «Суперзащита» Пакет № 6, не взималась. При этом при заключении кредитного договора истец подписав заявление на открытие текущего банковского счета, выразила свое согласие на оплату выпуска виртуальной карты, без материального носителя.

Факт предоставления данной услуги истцом не оспаривается, также как и законность установления данной комиссии.

Стороной ответчика не оспаривается, что сумма предоставленного кредита в размере 103500 рублей не была использована истцом, ФИО1 востребована только часть кредита в размере 2650 рублей, которые пошли на оплату дополнительных услуг, оказанных ФИО1 при заключении кредитного договора.

03 сентября 2018 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением об отказе от заключения кредитного договора, в качестве причины подробного отказа указав на высокую процентную ставку.

10 декабря 2018 года ФИО1 обратилась с заявлением о расторжении договора текущего банковского счета и отказе от услуги по выпуску банковской карты без материального носителя, и возврата платы за услугу по выпуску карты.

Согласно ответам ПАО КБ «Восточный» от 09 декабря 2018 года, от 09 января 2019 года кредитный договор между сторонами не расторгнут в связи с некорректным оформлением документов, также указанно, что выпуск дебетовой карты «Суперзащита» это платная услуга, оказываемая банком. Услуга фактически оказана, однако оплата данных услуг истцом не произведена. Отказ от дебетовой карты «Суперзащита» и входящих в пакет услуг не освобождает от обязанности оплатить уже оказанные Банком услуги.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, действующее законодательство не устанавливает запрета на предоставление заемщику при заключении кредитного договора дополнительных услуг, в случае если данные услуги предоставлены с согласия и по желанию самого заемщика.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» и пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Из позиции стороны ответчика следует и подтверждается справкой о состоянии ссудной задолженности, что комиссия за выпуск виртуальной карты истцом не уплачена, по состоянию на 06 марта 2019 года по кредитному договору имеется задолженность в размере 28363 рубля 14 копеек, которая состоит из просроченного остатка основного долга – 2650 рублей, просроченные проценты – 421 рубль 38 копеек, просроченные проценты на просроченный кредит – 272 рубля 58 копеек, а комиссии за выпуск виртуальной карты.

В соответствии с частью 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, в рамках которого истец приняла на себя обязательство по оплате комиссии за выпуск виртуальной карты, данная услуга истцу была фактически оказана, что ФИО1 не оспаривается, однако свои обязательства по оплате указанной услуги ФИО1 не исполнила, а также истцу оказаны иные дополнительные платные услуги, оплата которых на основании волеизъявлении истца произведена из суммы предоставленного кредита (в данной сумме кредит не возвращен), суд не усматривает оснований для расторжения кредитного договора, в связи с чем в удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора, прекращении всех обязательств по данному договору, надлежит отказать.

При этом судом отмечается, что подписав кредитный договор, согласие на дополнительные услуги, договор текущего банковского счета ФИО1 выразила тем самым согласие, со всеми изложенными в них условиями, в том числе и выплате Банку комиссионных вознаграждений за оказываемые услуги, что соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации и не нарушает права потребителя

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о расторжении кредитного договора <***> от 03 сентября 2018 года, заключенного между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк», прекращении обязательств по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья О.В. Возыка

Решение в мотивированной форме изготовлено 20 мая 2019 года.