Решение № 2-1972/2023 2-1972/2023~М-1791/2023 М-1791/2023 от 18 декабря 2023 г. по делу № 2-1972/2023

№2-1972/2023

УИД: 50RS0006-01-2023-002271-75


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2023 года г. Долгопрудный

Долгопрудненский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Фаюстовой М.М.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Сафиной А.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Газпром» о взыскании страхового возмещении, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Газпром» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (ФИО2) И.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования жизни и программы страхования потребительского кредитования «Финансовый резерв» № сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год на сумму 573 598,00 руб. На момент заключения договора истцом ответчику была предоставлена полная информация о состоянии здоровья в соответствии с заданными вопросами, дополнительных вопросов или запросов в последующем на предоставление дополнительной информации или прохождения медицинского освидетельствования ФИО2 не поступало. В апреле – мае 2021 года истцу установлен диагноз: Первично – множественно метахронный рак, что подтверждено представленными в материалы дела документами. Указанное заболевание в последующем привело к наступлению инвалидности 2 группы, что является страховым случаем в рамках указанного выше договора страхования. На обращение истца в адрес ответчика с требованием выплаты страхового возмещения ООО СК «ВТБ Страхование» ответил отказом, указав, что событие страховым случаем не является в соответствии с особыми условиями страхования. Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения ФИО2 обратилась в суд с настоящим иском в котором просит: Взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 573 598,00 руб.; штраф в размере 286 799 руб.; компенсацию морального вреда в размере 130 000 руб.

Истец ФИО2 в судебное заседание явилась, на удовлетворении заявленных исковых требований настаивала по основаниям изложенным в иске, указав, что выявленное у нее ранее в 2007 году заболевание, на момент заключения договора страхования было излеченным, умысла на сокрытие информации относительно заболевания 2007 года истец не имел, само заболевание 2007 года отношения к рассматриваемым исковым требованиям не имеет, поскольку в данном случае речь идет о страховом случае, а именно наступлении страхового события – инвалидности 2 группы вследствие впервые выявленного у истца заболевания в 2021 году – Первично – множественный метахронный рак.

Представитель ответчика СК «Газпром» (ДД.ММ.ГГГГ решением общего собрания участников ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» внесены изменения в Устав о смене наименования на Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование», о чем имеется запись в ЕГРЮЛ за государственным номером №) по доверенности ФИО5 в судебное заседание явился, полагал заявленные исковые требования удовлетворению не подлежащими, поскольку договор страхования был заключен на основании устного заявления страхователя и в соответствии с «Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» ООО «ВТБ Страхование», являющимися неотъемлемой частью. Подписав договор страхования, ФИО2 согласилась со всеми его условиями, предложенными Особыми условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», с Особыми условиями ознакомлен и согласен. Экземпляр особых условий на руки получил. П.1 договора страхования ФИО2 подтвердила, что: не страдает онкологическими заболеваниями. Однако из представленных ФИО2 медицинских документов следует, что в 2007 году, то есть до заключения ею договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ имело место онкологическое заболевание. Таким образом на момент заключения договора страхования ФИО2 не была здоровой, имея в анамнезе перенесенное злокачественное образование левой молочной железы. Указанное злокачественное новообразование левой молочной железы находилось в стадии длительной ремиссии, но не излечения. П. 4.10 Особых условий страхования гласит, что не являются страховыми случаями события, указанные в п. 4.2.1 – 4.2.6 особых условий, если на дату вступления в силу страхования застрахованный страдал онкологическими заболеваниями. Сообщение застрахованным заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного страхования личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения. (л.д.72-78).

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положением ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из положений ст. 431 ГК РФ следует, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 934 ГК РФ По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой риск ка предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай – как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Помимо вышесказанного пунктом 1 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Соответственно, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя). Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование.

Таким образом, согласовывая в договоре страхования характер страхового случая, следует исходить из того, что составляющими страхового случая являются факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно – следственная связь между ними. Иными словами, опасность от которой производилось страхование, должна являться непосредственной причиной вреда.

Как следует из положений п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Пунктом 2 статьи 940 ГК РФ установлено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно положений ч. 1 ст. 943 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Из положений ст. 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (ФИО2) И.В. и ООО «ВТБ Страхование» заключен договор страхования Полис «Финансовый резерв» № Программа «Лайф+» со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.119). страховая премия оплачена в размере 82 598 руб. Размер страховой суммы установлен 573 598, 00 руб.

Согласно особых условий страхования п. 4.2 страховым случаем могут признаваться события: постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением 1 группы инвалидности или 2 группы инвалидности в результате несчастного случае или болезни (п. 4.2.2) (л.д.85 оборот).

Не принимаются на страхование по программам «Лайф+»следующие категории лиц: страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно – сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом ( до даты заключения договора страхования): инфаркт миоакрад (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга (п. 3.2, 3.2.1).

П. 4.10 указанных выше условий установлено, что в дополнение к п. 4.5-4.9 особых условий, не являются страховыми случаями события, указанные в п. 4.2.1-4.2.6 Особых условий, если на дату вступления в силу страхования застрахованный по программа «Финансовый резерв Лайф+» и Финансовый резерв Профи» страдал онкологическими заболеваниями (л.д.86).

Также из материалов дела следует, что в 2021 году ФИО2 установлен диагноз: Первично – множественный метахронный рак. В 2021 году ФИО2 установлена инвалидность второй группы (л.д.49).

В материалы дела представлена медицинская документация ФИО2 (л.д.4-49).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 сменила фамилию на ФИО2 (л.д.50).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 (ФИО1) И.В. обратилась в ВТБ Страхование с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д.51).

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ Страхование на имя ФИО1 сообщено об отказе в выплате страхового обеспечения по причине того, что из извещения о больном следует, что впервые в жизни диагноз злокачественного новообразования: инвазивный неспецифический рак, локация – левая и правая молочные железы, был установлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, то есть до заключения договора страхования в 2019 году. Однако при подписании заявления ФИО2 подтверждено, что она не страдает онкологическими заболеваниями, перенесенными в прошлом (до даты заключения договора застрахования), в связи с чем случай не является страховым, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется (л.д.52).

ДД.ММ.ГГГГ решением общего собрания участников Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» внесены изменения в Устав о смене наименования на Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование»(л.д.79-81), о чем имеется запись в ЕГРЮЛ за государственным номером 2227701976049 (л.д.82-84).

В материалы дела (л.д.121) представлен полис Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ Программа «Лайф+» содержащий в том числе сведения о том, что подписывая настоящий полис страхователь (застрахованный) подтверждает, что не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно – сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда (Включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.

Из ответа Государственного бюджетного учреждения здравоохранения <адрес> «Долгопрудненской больницы» от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда следует, что в 2007 году ФИО2 (ФИО1) И.В. перенесла комплексное лечение по поводу ЗНО левой молочной железы. С 2008 года - стойкая ремиссия по настоящее время. В 2021 году диагностировано самостоятельное заболевание: ПММР правой молочной железы. В 2021 году проведено комплексное лечение данного заболевания. Настоящее время (2022-2023) – ремиссия, подтвержденная ПЭТ КТ и МРТ (л.д.106-107).

Из ответа Московской городской онкологической больницы № Департамента здравоохранения <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда, следует, что по состоянию на март 2020 года пациентка ФИО1 имела установленный клинический диагноз: Рак левой молочной железы Т2N0М0 стадия IIа, состояние после комплексного лечения в 2007 году (ДД.ММ.ГГГГ радикальная резекция левой молочной железы, адьювантная полихимиотерапия (6 курсов по схеме CAF), дистанционная лучевая терапия СОД50Гр на молочную железу и 40 Гр на парастернальную область), без признаков прогрессирования, III клиническая группа. В соответствии с Приказом Министерства здравоохранения Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О совершенствовании системы государственного ракового регистра» пациенты со злокачественными новообразованиями подлежат пожизненному диспансерному наблюдению (исключение – базально – клеточный рак кожи).III клиническая группа - практически здоровые лица, состоящие под наблюдением в онкологическом учреждении после проведенного по радикальной программе лечения злокачественного новообразования. Пациенты этой группы в случае развития рецидивов заболевания или метастазирования новообразования переводятся в группу II и подлежат специальному лечению или в группу IV, если проведение специального лечения не показано в связи с распространенностью процесса. Инвазивный неспецифированный рак правой молочной железы с Т2N0М0 стадия Iа, по поводу которого ДД.ММ.ГГГГ проведено хирургическое лечение в объеме мастэктомии по Маддену справа, является самостоятельным онкологическим заболеванием и не является следствием рака левой молочной железы по поводу которого было проведено комплексное лечение в 2007 году (л.д.122-123,125-126).

Из ответа Московской городской онкологической больницы № Департамента здравоохранения <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда также следует, что пациенты со злокачественными новообразованиями подлежат пожизненному диспансерному наблюдению, установить факт излечения пациентки ФИО1 от данного заболевания не представляется возможным, ее клиническая ситуация трактуется как ремиссия, без признаков прогрессирования, III клиническая группа - практически здоровые лица, состоящие под наблюдением в онкологическом учреждении после проведенного по радикальной программе лечения злокачественного новообразования.

Оценив представленные доказательства каждое в отдельности и в совокупности, руководствуясь положениями приведенных выше правовых норм суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку из особых условий страхования, п. 4.10 прямо следует, в дополнение к пп.4.5-4.9 особых условий, не являются страховыми случаями события, указанные в п. 4.2.1 – 4.2.6 (в т.ч. постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни), если на дату вступления в силу страхования застрахованный по программе Финансовый резерв Лайф+» страдал онкологическим заболеванием. При рассмотрении настоящего дела по существу судом установлено, что ФИО2 (ФИО1) И.В. на момент заключения договора ДД.ММ.ГГГГ по программе Финансовый резерв Лайф+» страдала онкологическим заболеванием, что прямо следует из ответа Московской городской онкологической больницы № Департамента здравоохранения <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем оснований для признания случая страховым и выплате страховой премии у ответчика не имелось. При этом суд учитывает то обстоятельство, что стороны в договоре страхования согласовали все его условия, в том числе, предмет (виды страховых случаев), основания освобождения страховщика от ответственности.

Довод истца о том, что на момент заключения договора страхования считала себя излечившейся от заболевания диагностированного ей в 2007 году правового значения для рассмотрения заявленных исковых требований не имеет, поскольку из материалов дела следует, что на момент заключения договора страхования истец страдал онкологическим заболеванием.

Учитывая то обстоятельство, что исковые требования о выплате компенсации морального вреда и взыскании штрафа являются производными к требованию о выплате страховой премии в удовлетворении которого отказано, оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Руководствуясь положениями ст.ст. 194-199 ГПКРФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 к ООО СК «Газпром» о взыскании страхового возмещении, штрафа, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Долгопрудненский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: