Решение № 2-167/2025 2-45/2026 2-45/2026(2-167/2025;)~М-163/2025 М-163/2025 от 17 февраля 2026 г. по делу № 2-167/2025

Гражданское дело № 2-45/2026 (2-167/2025)

УИД: №

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 февраля 2026 года <адрес>

Александровский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Крикуновой О.П.,

при секретаре ФИО4,

помощнике судьи ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-45/2026 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», истец, кредитор) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 (далее по тексту – ФИО1, ответчик, заёмщик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Ссылаясь на положения статей 309, 310, 314, 393, 395, 432, 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, статей 22, 38, 131-133 ГПК РФ, просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 288 109,05 рублей, госпошлину в сумме 9 643,27 рубля.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и заёмщиком ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику ФИО1 кредит на сумму 100 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 33.9 % годовых сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался уплатить проценты за пользование кредитом и полностью возвратить кредит.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 815 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 815 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 10 552,46 рубля.

Размер просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 288 109,05 рублей, в том числе:

- комиссия за ведение счета - 447,00 рублей,

- иные комиссии – 14 305,08 рублей;

- просроченные проценты – 12 667,29 рублей,

- просроченная ссудная задолженность – 107 250,00 рублей;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 73 453,48 рублей,

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 14 027,10 рублей,

- неустойка на просроченную ссуду – 43 288,24 рублей,

- неустойка на просроченные проценты – 5 211,77 рублей,

- причитающиеся проценты – 17 459,09 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Это требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность.

В судебное заседание представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №/ФЦ, действительной до ДД.ММ.ГГГГ, будучи своевременно и надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания, не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился.

Суд в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принял меры для извещения ответчика по адресу, указанному истцом: <адрес>, а также, <адрес>, которое согласно сведениям УВД УМВД России по <адрес> является адресом регистрации ответчика. Суд извещал ответчика также адресу в <адрес>.

Судебные извещения были вручены адресату, однако ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в абзаце первом пункта 63 постановления от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора).

При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №).

Частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Поскольку ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте судебного заседания, не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон в порядке заочного производства на основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив доводы истца, исследовав представленные письменные доказательства, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ и статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, считается акцептом (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, договор займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование СМС-сообщений.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "Об электронной подписи" (далее - Закон №) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Пунктами 1.11, 2.10 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (статья 810 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ)

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункты 1 и 2 статьи 850 ГК РФ).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Статьей 811 ГК РФ предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет.

В силу пункта 3 статьи 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с требованиями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьёй 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 через систему электронного взаимодействия обратился в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита, заявлением о предоставлении транша по договору потребительского кредита, заявлением-офертой на открытие банковского счета, являющееся одновременно заявлением на включение в Программы страхования, просил подключить к его банковскому счету «Пакет расчетно-гарантийных услуг Супер», стоимостью 19 999 рублей, с удержанием из указанной платы 1,35 % суммы в счет компенсации страховых премий (листы дела 97-103).

В анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, заявлении-оферте на открытие банковского счета, ФИО1 указал о себе все необходимые для заключения кредитного договора сведения. Просил заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского облуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», заключить с ним договор дистанционного банковского облуживания.

В заявлении о предоставлении транша в размере 100 000 рублей ФИО1 просил перечислить денежные средства с его счета в размере 100 000 рублей, без НДС на его счет. Просил предоставить ему транш сроком на 60 месяцев, 1 827 дней под 9,9 % годовых. Просил также при совершении расчетов посредством банковской карты при недостаточности денежных средств на этом счете предоставлять последующие транши, не менее суммы возобновленного лимита кредитования по договору с учетом погашения основного долга на сроки и под процент согласно условиям первоначального транша (лист дела 91).

Заявление акцептовано банком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и заёмщиком ФИО1 с использованием простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код) (лист дела 90), поступившей на Интернет-сайт кредитора, заключен договор об открытии кредитной линии № на потребительские цели, по условиям которого банк предоставил заемщику лимит кредитной линии в сумме 100 000 рублей. Возобновление лимита кредитования осуществляется в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи нарушением или ненадлежащим исполнением заёмщиком договора.

В соответствии с пунктом 3.11 Общих условий договора потребительского кредита банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика одним из способов, предусмотренных пунктом 10.2 Общих условий. В целях мониторинга финансового положения заемщика банк вправе в одностороннем порядке установить лимит кредита, равный текущей ссудной задолженности заемщика, без уведомления заемщика в порядке, предусмотренном абзацем первым настоящего пункта. Увеличение лимита кредита происходит в дату, указанную в уведомлении, заемщик имеет право отказаться от данного изменения не позднее следующего дня с момента получения уведомления любым доступным способом. Совершение заемщиком операций с использованием суммы повышенного лимита кредита означает, что заемщик согласовал изменение размера лимита кредита.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что гашение задолженности осуществляется в размере минимального обязательного платежа, который составляет 3 224,94 рубля. Дата оплаты минимального платежа по 30 число каждого месяца включительно. Последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ (пункт 6) (листы дела 93-96).

Проценты по договору составляют 9,9% годовых. Эта ставка действует, если: заёмщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе, онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 33,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Срок предоставления транша – в течение 60 месяцев. Дата оплаты минимального платежа – ежемесячно по 30 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ (пункт 6) (листы дела 93-96).

Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "Об электронной подписи".

С условиями договора кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ № заёмщик ФИО1 ознакомлен в полном объеме, указал, что ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, которые составляют неотъемлемую часть договора, что подтверждается его подписями.

Таким образом, до ответчика ФИО1 была доведена вся необходимая и достоверная информация об услугах банка, которая обеспечила возможность их правильного выбора. Банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о кредитной линии, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом.

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями договора потребительского кредита представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам, состоящего из кредитного договора, договора банковского счета, заключаемый между банком и заемщиком.

Во исполнение условий договора истец перечислил денежные средства в размере 100 000,00 рублей на счет, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (лист дела 109) и расчетом задолженности. Согласно указанной выписке ДД.ММ.ГГГГ ответчику был перечислен транш в сумме 10 463,00 рубля.

А поэтому истец обязательства договора о выдаче кредитной линии исполнил полностью.

Из указанной выписки по счету следует, что ФИО1 воспользовался предоставленными денежными средствами, однако обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по договору кредитной линии в части своевременного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, с ДД.ММ.ГГГГ и до подачи в суд искового заявления, не осуществлял платежи по кредитному договору. Задолженность частично погашена в порядке исполнения судебного приказа.

А поэтому кредитор вправе потребовать возврата всей суммы кредита, уплаты процентов и иных платежей по договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Истец обращался за выдачей судебного приказа. Он был вынесен ДД.ММ.ГГГГ и отменен по заявлению ответчика определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ (лист дела 16).

Истец, обратившись с настоящим иском, просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по указанному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 288 109,05 рублей, в том числе:

- комиссия за ведение счета - 447,00 рублей,

- иные комиссии – 14 305,08 рублей;

- просроченные проценты – 12 667,29 рублей,

- просроченная ссудная задолженность – 107 250,00 рублей;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 73 453,48 рублей,

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 14 027,10 рублей,

- неустойка на просроченную ссуду – 43 288,24 рублей,

- неустойка на просроченные проценты – 5 211,77 рублей,

- причитающиеся проценты – 17 459,09 рублей.

Из представленного истцом расчета следует, что просроченная ссудная задолженность составила 107 250,00 рублей (листы дела 105-108).

Как следует из пункта 3.11 Общих условий договора потребительского кредита, банк имеет право увеличить лимит кредита

Согласно выписке по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (лист дела 109) ответчику ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в сумме 100 000,00 рублей, а ДД.ММ.ГГГГ ответчику был предоставлен кредит в сумме 10 463,00 рубля.

Остаток просроченной ссудной задолженности составил 107 250,00 рублей. Доказательств, опровергающих размер указанной истцом просроченной ссудной задолженности в размере 107 250,00 рублей, ответчиком ФИО1 в суд не представлено.

Пользуясь предоставленными ему банком денежными средствами, свои обязательства по договору он не исполнял, платежи в погашение задолженности с ДД.ММ.ГГГГ не вносил, гашение каких-либо сумм не производил. Частично произведены удержания в порядке исполнения судебного приказа.

А поэтому требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 суммы просроченной ссудной задолженности в размере 107 250,00 рублей, основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Истец просил взыскать с ответчика ФИО1 просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 12 667,29 рублей, а также просроченные проценты на просроченную ссуду 73 453,48 рублей.

Как следует из заявления на получение транша, анкеты-соглашения заёмщика на предоставление кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, кредит был предоставлен заемщику ФИО1 с уплатой 9,9 % годовых. Эта ставка действует, если заёмщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе, онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок.

При невыполнении указанных условий процентная ставка увеличивается до 33.9% годовых.

Поскольку указанных условий заёмщик ФИО1 не выполнил, то действует процентная ставка 33,9 % годовых.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность по просроченным процентам ФИО1 в сумме 12 667,29 рублей возникла в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и начислена на остаток просроченной задолженности.

Просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 73 453,48 рублей начислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Представленный истцом расчет по формуле: остаток основного долга х 33,9 / 100 / 365 (366) х количество дней месяца судом проверен и признан правильным, ответчиком не оспорен.

В связи с чем, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию причитающаяся ему по кредитному договору задолженность по просроченным процентам в сумме 12 767,30 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также проценты на просроченную ссуду в сумме 73 453,48 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просил взыскать с ответчика ФИО1 неустойку на просроченную ссуду в сумме 43 288,24 рублей, неустойку на просроченные проценты в сумме 5 211,77 рублей, а также неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 14 027,10 рублей.

Согласно пункту 12 договора кредитования, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, уплачивается неустойка от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа в размере 20 % годовых.

Согласно представленному истцом расчету по формуле: остаток долга х количество дней х процентная ставка по кредиту составляет: 43 288,24 рублей неустойка на просроченную ссуду с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 5 211,77 рублей неустойка на просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 14 027,10 рублей неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет суммы договорной неустойки за нарушение сроков выполнения обязательства по возврату денежных средств, представленный истцом, проверен судом, признан верным, ответчиком не оспорен.

В силу положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

В пункте 75 указанного Постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательств, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Исходя из положений указанных норм и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, а также статьи 56 ГПК РФ, ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Оснований для применения статьи 333 ГК РФ не усматривается. Неустойка рассчитана в соответствии с условиями договора, при подписании которого и принятии на себя взаимных обязательств у сторон не возникало споров по поводу чрезмерности согласованного размера неустойки. Доказательств иному ответчиком ФИО1 не представлено.

Истец просил взыскать с ответчика комиссию за ведение счета 447,00 рублей, какого либо расчета указанной суммы истец не представил.

Как следует из индивидуальных условий кредитного договора, для ответчика установлена обязанность заключить договор банковского счета (бесплатно), при этом, условие о взимании комиссии за ведение счета, отсутствует.

Так и из тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемой физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», являющихся приложением № к распоряжению от ДД.ММ.ГГГГ №/ОД банка услуги по операции ведение счета бесплатны (листы дела 28-31).

Положениями статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" и статьи 421 ГК РФ установлено, что при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Приведенные положения устанавливают право банка на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Согласно пункту 17 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О потребительском кредите (займе)" в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Согласно позиции, изложенной в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №), утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ ведение ссудного счета не является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, поскольку непосредственно не создает для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, условие договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, не зависящей от остатка задолженности заемщика перед банком, является недействительным.

Обслуживание счета и все операции по нему должны осуществляться банком в рамках оказания финансовой услуги по предоставлению кредита.

В силу требований законодательства о банках и банковской деятельности и законодательства о потребительских кредитах, оформление и обслуживание банковской карты является составной частью кредитного процесса, относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что удержание комиссии за ведение счета в размере 447,00 рублей неправомерно, в связи с чем оснований для взыскания указанной комиссии с ответчика, не имеется.

Истец просил взыскать с ответчика иные комиссии в сумме 14 305,08 рублей.

Исходя из представленного истцом расчета, истец просил взыскать с ответчика комиссию за карту. Указанная комиссия была начислена истцом ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7 463,92 рубля и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 071,16 рубль, а всего составила сумму 12 535,08 рублей.

Вместе с тем, на каких условиях взимается указанная комиссия, в каком порядке и размере, истец суду каких-либо сведений не представил.

Положения статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" и статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают право банка на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Согласно пункту 8.4 Общих условий договора потребительского кредита оформление расчетной карты осуществляется на основании заявления-анкеты (оферты) заемщика. Банк предоставляет заёмщику реквизиты расчетной карты способом, предусмотренным индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Пунктом 3.7 Общих условий договора потребительского кредита уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты производится заёмщиком в наличном или безналичном порядке путем перечисления денежных средств на ссудный счет.

Обращаясь ДД.ММ.ГГГГ с заявлением-офертой на открытие банковского счета, заёмщик ФИО1 просил подключить к его банковскому счету «Пакет расчетно-гарантийных услуг Супер», стоимостью 19 999 рублей. Оплату указанной комиссии в сумме 7 463,92 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел ДД.ММ.ГГГГ, что следует из расчета задолженности и выписки по счету (листы дела 105, 109)

Остаток задолженности по указанной комиссии составляет 12 535,08 рублей. Сведений об оплате задолженности указанной комиссии ответчик не представил, а поэтому указанные исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Исходя из представленного истцом расчета, у ответчика имеется задолженность по плате за услугу «Возврат в график» по КНК ежемесячно ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по 590 рублей, а всего 1 770,00 рублей.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что заёмщик ознакомлен, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим "Возврат в график" согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если он погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится им самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему дистанционного банковского обслуживания, офис банка (лист дела 95).

Параметры Услуги "Режим "Возврат в график" отражены в Общих условиях Договора потребительского кредита. При подключении услуги Клиент вправе подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа по Договору потребительского кредита. Сдвиг даты платежа производится не более чем на 15 календарных дней.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, комиссия за переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заявитель погашает задолженность по кредитному договору в размерах и в сроки, предусмотренные кредитным договором. Дальнейшее подключение/отключение режима "Возврат в график" производится заявителем самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного договора через систему ДБО, офис банка.

За переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате комиссия согласно Тарифам банка на момент подключения режима. Условия режима "Возврат в график" отражены в Тарифах и размещены на официальном сайте и в офисах банка, могут быть изменены банком в одностороннем порядке.

В соответствии с пунктом 1.19 Тарифов Банка размер комиссии за сопровождение услуги "Возврат в график" составляет 590 рублей и начисляется с момента перехода в режим «Возврат в график».

Вместе с тем, в силу пункта 17 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О потребительском кредите (займе)", согласно которым в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

В силу пункта 19 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №О потребительском кредите (займе)", не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Из представленных истцом доказательств не следует, что ответчик обращался за предоставлением данной услуги. Материалы настоящего дела не содержат документов и сведений, свидетельствующих о факте обращения потребителя в банк с заявлением об изменении даты минимального обязательного платежа в соответствии с Общими условиями кредитного договора и заявлением о предоставлении транша.

В связи с учетом сущности указанной услуги, суд полагает, что Банк неправомерно начислил комиссию за услугу "Возврат в график". В данном случае ответчик услугой "Возврат в график" не пользовался.

Сами по себе действия банка по подключению ответчика к пакету дополнительных услуг полезный эффект для ответчика не создают, какой-либо экономической ценности не имеют, являются механизмом обеспечения доступа к услугам. Доказательств того, что банк понес какие-либо расходы относительно подключения к дополнительным услугам: "возврат в график" по КНК" в материалах дела не имеется.

Исходя из изложенного, суд считает, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № содержит условия об обязанности ответчика оплачивать фактически не оказываемые ему банком услуги.

А поэтому оснований для взыскания с ответчика задолженности за указанную комиссию в размере 1 770,00 рублей суд не усматривает.

Истец просил взыскать с ответчика причитающиеся проценты в размере 17 459,09 рублей.

Какого-либо расчета указанным процентам истец не представил.

По смыслу ст. 809 ГК РФ проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом, согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

А поэтому необходимо взыскивать с ответчика в пользу истца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательства причитающиеся по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № проценты, начисляемые на сумму основного долга в размере 107 250,00 рублей, а в случае частичного исполнения с учетом фактического остатка непогашенной суммы, из расчета 33,9% годовых, но не свыше 17 459,09 рублей.

Истец просил взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в сумме 9 643,27 рубля.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 9 643,27 рубля, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № на указанную сумму.

Исковые требования судом удовлетворены частично. В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенной части иска с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 9 053 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198, 235 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (паспорт гражданина Российской Федерации серии №, ИНН №, СНИЛС № в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) 277 485,96 рублей, в том числе:

1. задолженность по договору кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 268 432,96 рублей, в том числе:

- просроченную ссудную задолженность в сумме 107 250,00 рублей,

- просроченные проценты – 12 667,29 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 73 453,48 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- неустойку на просроченную ссуду – 43 288,24 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- неустойку на просроченные проценты – 5 211,77 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 14 027,10 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- комиссию за расчетно-гарантийные услуги в сумме 12 535,08 рублей,

2. расходы по уплате госпошлины в сумме 9 053 рубля.

Взыскивать с ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (паспорт гражданина Российской Федерации серии 69 №, ИНН №, СНИЛС № в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН № начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательства причитающиеся по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № проценты, начисляемые на сумму основного долга в размере 107 250,00 рублей, а в случае частичного исполнения с учетом фактического остатка непогашенной суммы, из расчета 33,9% годовых, но не свыше 17 459,09 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись Крикунова О.П.

*****

*****

*****

*****

Подлинник документа находится в материалах дела № (УИД: №) Александровского районного суда <адрес>.