Решение № 2-99/2021 2-99/2021~М-37/2021 М-37/2021 от 22 марта 2021 г. по делу № 2-99/2021

Дело № 2-99/2021

УИД: 52RS0040-01-2021-000123-76


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Навашино 23 марта 2021 года

Нижегородской области

Навашинский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Опарышевой С.В.,

при секретаре судебного заседания Леонтьеве К.В.,

с участием представителя ответчика Подгорной Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Соколовой (до заключения брака – ФИО2) Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 29 июня 2012 года в сумме 372 004 руб. 78 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6 920 руб. 05 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 29.06.2012 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***> (332801784). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредитную карту с возобновляемым лимитом под 34,9% годовых, сроком на 36 месяцев, с возможностью пролонгации. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 8 кредитного договора, открытие счета, предоставление кредита осуществляется на основании договора, Общих условий и Тарифов. Общие условия и тарифы являются приложениями к кредитному договору.

При заключении договора клиент ознакомлен с действующей редакцией Общих условий и Тарифов, а также получил по одному экземпляру Общих условий, Тарифов и графика платежей (п. 9 кредитного договора), о чем свидетельствует собственноручная подпись клиента в договоре.

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

05 мая 2014 г. ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк». 08.10.2014 года решением №8 единственного акционера ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк.

22.12.2014 года на основании Федерального закона от 05.05.02014 года № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» положения устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствия с требованием действующего законодательства, о именно ОАО «Совкомбанк» переименовано в ПАО «Совкомбанк».

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН <***>

05.12.2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 10 кредитного договора, что подтверждается расчетом цены иска и выписками по счету. Согласно п. 5 Тарифов, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно ст. 811 ГК РФ, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные кредитным договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов. (Общие условия п.п. 1.2 раздела VII «Условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов», Банк вправе потребовать досрочного погашения, включая возврат кредита, направив клиенту уведомление, в случае неисполнения клиентом своих обязательств перед Банком. Клиент обязан погасить задолженность (включая просроченную задолженность) в сроки, указанные в уведомлении.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.12.2012 года, на 21.01.2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 2 290 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 10.12.2012 года, на 21.01.2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 2 756 дней.

По состоянию на 21.01.2021 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 372 004,78 руб., из них:

– просроченная ссуда – 106 322,84 руб.;

– просроченные проценты – 65 332,46 руб.;

– проценты по просроченной ссуде – 103 005,6 руб.;

– неустойка по ссудному договору – 34 322,17 руб.;

– неустойка на просроченную ссуду – 58 851,71 руб.;

– комиссия за смс-информирование – 2 970 руб.;

– комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 1 200,00 руб.,

что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 22, 38, 131 – 133 ГПК РФ, истец просил суд взыскать с ответчика ФИО4 в пользу банка сумму задолженности в размере 372 004,78 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 920,05 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил, обратился в суд с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие его представителя (л.д.4-оборот).

Ответчик ФИО5, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, направила в суд письменное ходатайство о применении срока исковой давности, с ходатайствами об отложении судебного разбирательства или о рассмотрении дела в ее отсутствие в суд не обращалась, сведения о причинах ее неявки у суда отсутствуют (л.д.68-71). При этом ответчик обеспечила участие в судебном заседании своего представителя Подгорной Л.Н., которая в ходе судебного разбирательства исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признала и пояснила, что к настоящему времени ФИО4 сменила фамилию на ФИО1, что подтверждается свидетельством о заключении брака. Также указала, что о возникновении задолженности по кредитному договору истцу стало известно еще в 2014 году – при возникновении первой просрочки по кредиту. С учетом установленного срока действия кредитной карты (36 месяцев) и подписанного сторонами графика платежей по кредиту срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору истек еще в 2018 году. Никаких требований о досрочном погашении долга ФИО6 от банка не получала. Кроме того, после заключения кредитного договора истец прошел процедуру реорганизации, банковские реквизиты для оплаты поменялись, однако о данных обстоятельствах ответчику сообщено не было. Считает, что со стороны ПАО «Совкомбанк» имеет место недобросовестность, выражающаяся в намеренном длительном необращении банка в суд за взысканием долга по кредиту с целью увеличить сумму штрафных санкций. Также пояснила, что документов, подтверждающих несоответствие действительности предъявленной ко взысканию суммы долга по кредиту, ответчик не имеет, альтернативного расчета суммы задолженности представить не может.

Согласно требованиям ч.1, ч.5 ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

С учетом изложенного суд полагает, что нежелание стороны являться в суд для участия в судебном заседании свидетельствует об её уклонении от участия в состязательном процессе, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся истца и ответчика.

Заслушав пояснения представителя ответчика Подгорной Л.Н., изучив исковое заявление, исследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, оценив, согласно ст.67 ГПК РФ, относимость, допустимость и достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ответчика, поданного истцу, 29 июня 2012 года между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (Кредитор) и ФИО4 (Должник) был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц Плюс *** (л.д.20-21, 22-23). Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц Плюс *** от 29.06.2012 года предусмотрено, что Общие условия и Тарифы банка являются неотъемлемой частью данного договора. Согласно указанному договору банк предоставил ответчику кредитную карту VISA CLASSIK INSTANT с кредитным лимитом 80 000 рублей и условием уплаты процентов за пользование кредитом. При этом сторонами был подписан также График погашения задолженности по кредитной карте VISA INSTANT, предусматривающий внесение должником 36 ежемесячных платежей – в период с 10.08.2012 года по 10.07.2015 года (л.д.27-28).

05 мая 2014 г. ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк». 08.10.2014 года решением №8 единственного акционера ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк. 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 22.12.2014 года на основании Федерального закона от 05.05.02014 года № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» ОАО «Совкомбанк» переименовано в ПАО «Совкомбанк».

Свидетельством о заключении брака серия ***, выданным Отделом ЗАГС Навашинского района главного управления ЗАГС Нижегородской области 26 апреля 2014 года, подтверждается, что в связи с заключением брака ФИО4 сменила фамилию на Соколова (л.д.63).

Из выписки по счету, открытому на имя ФИО3, следует, что ответчик воспользовалась предоставленными ей кредитными денежными средствами, поскольку неоднократно снимала с кредитной карты наличные денежные средства (л.д.15-19). При этом расчетом суммы задолженности, составленным истцом, подтверждается, что свои обязательства по возврату кредитных денежных средств и уплате процентов по кредиту ответчик надлежащим образом не исполняла, в связи с чем у ФИО4 образовалась задолженность перед банком, которая по состоянию на 21 января 2021 года составляет:

– основной долг – 106 322 руб. 84 коп.;

– долг по уплате процентов – 65 332 руб. 46 коп.

– долг по уплате процентов, начисленных на просроченный основной долг – 103 005 руб. 56 коп. (л.д.10-12).

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчеты истца проверены судом и признаны арифметически верными.

В ходе судебного заседания представитель ответчика ФИО7 пояснила суду, что доказательств, подтверждающих отсутствие у ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 29.06.2012 года, у ФИО6 не имеется, альтернативный расчет суммы задолженности ответчиком не составлен. Вместе с тем, пользуясь правом, предусмотренным статьей 199 ГК РФ, ответчик ФИО5 просит суд применить к требованиям истца последствия пропуска срока исковой давности (л.д.68-71).

Согласно части 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В свою очередь, частью 1 статьи 200 ГПК РФ предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с частью 2 статьи 199 ГПК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце втором пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

При этом в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года указано, что «при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права».

Судом установлено, что судебный приказ о взыскании с ФИО4 задолженности по кредитному договору <***> от 29.06.2012 года в общей сумме 372 004 руб. 74 коп. был вынесен мировым судьей судебного участка № 1 Навашинского судебного района Нижегородской области 03 октября 2019 года. 24 сентября 2020 года данный судебный приказ был отменен (л.д.6).

С исковым заявлением о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору <***> от 29.06.2012 года ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд 05 февраля 2021 года (что подтверждается отметкой организации связи на почтовом концерте, в котором исковое заявление поступило в суд) (л.д.56). Таким образом, предъявление иска имело место до истечения 6-месячного срока со дня отмены ранее вынесенного судебного приказа, в связи с чем срок исковой давности, не истекший на момент обращения в суд за вынесением судебного приказа, продлевается до 6 месяцев.

В исковом заявлении указано, что предъявленная ко взысканию задолженность по ссуде по кредитному договору <***> от 29.06.2012 года образовалась за период с 11.12.2012 года по состоянию на 21 января 2021 года. Вместе с тем из выписки по счету, открытому в ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО4, следует, что последняя операция по счету должника была совершена 12 января 2015 года (л.д.15-19). В свою очередь, согласно графику платежей по кредитному договору, подписанному сторонами, последний платеж по кредиту должен был быть совершен ответчиком 10 июля 2015 года. Следовательно, трехлетний срок исковой давности по требованию о взыскании основного долга по кредиту истек 10 июля 2018 года. С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился к мировому судье лишь в октябре 2019 года, то есть за пределами установленного законом срока исковой давности.

При таких обстоятельствах заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности применительно к требованию о взыскании основного долга по кредитному договору является обоснованным, в связи с чем соответствующее ходатайство ФИО6 подлежит удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 207 ГК РФ:

«С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию».

Помимо требования о взыскании основного долга истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика:

– процентов по кредиту в сумме 65 332 руб. 46 коп.;

– процентов по просроченной ссуде в сумме 103 005 руб. 60 коп.;

– неустойки по ссудному договору в размере 34 322 руб. 17 коп.;

– неустойки на просроченную ссуду в размере 58 851 руб. 71 коп.;

– комиссии за смс-информирование в размере 2 970 руб. 00 коп.;

– комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 1 200 руб. 00 коп.

Из выписки по счету ФИО4, представленной истцом, следует, что начисление комиссий по кредиту завершилось 12 января 2015 года, в связи с чем по состоянию на момент обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа, срок исковой давности по данным требованиям истек. Что касается процентов и неустойки, то из расчета суммы задолженности, составленного истцом, следует, что начисление процентов по кредиту осуществлялось банком вплоть до 21 января 2021 года, а начисление нестойки – до 05 июня 2019 года, в связи с чем по состоянию на дату обращения в суд трехлетний срок по данным требованиям не истек. Однако, поскольку требование о взыскании процентов и неустойки по отношению к требованию о взыскании основного долга является дополнительным, пропуск срока исковой давности по основному требованию влечет за собой отказ и в удовлетворении требования о взыскании процентов и неустойки.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО5 задолженности по кредитному договору <***> от 29 июня 2012 года Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Навашинский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: Опарышева С.В.

<данные изъяты>

<данные изъяты>