Решение № 2-21/2024 2-21/2024(2-620/2023;)~М-652/2023 2-620/2023 М-652/2023 от 7 февраля 2024 г. по делу № 2-21/2024

УИД 58RS0025-01-2023-001168-43

Производство №2-21/2024 (2-620/2023)


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижний Ломов 8 февраля 2024 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе: судьи Суховой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Фоминой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ВТБ» о признании незаконными действия по изменению процентной ставки по кредитному договору, к ООО СФО «Оптимум Финанс» о возложении обязанности по восстановлению процентной ставки по кредитному договору, перерасчёту платежей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась к ПАО Банк «ВТБ» с иском об оспаривании повышения процентной ставки по кредиту (о защите прав потребителей), указав, что 08.04.2023 между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, а также договор страхования с ООО «СОГАЗ», выдан Полис «Финансовый резерв» (версия 5.0) №. Заявлением от 22.04.2023 она отказалась от исполнения договора страхования. Отказу от исполнения договора предшествовало заключение договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах» (Полис «Ваша защита» серия №, № от 21.04.2023) и дополнительного соглашения к нему – на условиях, соответствующих требованиям Кредитного договора. Сведения о расторжении договора страхования и заключении нового договора были направлены ответчику в установленный договором срок. Вопреки исполнению с её стороны условий кредитного договора, ответчиком была увеличена процентная ставка с 13,6% до 23,6% годовых. Она обратилась к ответчику с заявлением о возврате процентной ставки, однако этого сделано не было.

Ссылаясь на положения ст.ст.1, 9, 329, 421, 422, 428, 434, 819, 934, 935 ГК РФ, п.п.2, 10, 11 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», полагая, что ей в полном объёме выполнены требования добровольного страхования жизни и здоровья, истец просила признать незаконным изменение процентной ставки с 13,6% до 23,6% годовых по кредитному договору, заключенному между ней (ФИО1) и ПАО Банк «ВТБ» № от 08.04.2023, и обязать ответчика восстановить процентную ставку 13,6%, произвести перерасчёт с момента изменения процентной ставки и до фактического исполнения решения суда.

Определением Нижнеломовского районного суда Пензенской области от 14.12.2023 по делу в качестве соответчика привлечено ООО «СФО Оптимум Финанс».

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования уточнила, просила признать незаконным действие ПАО Банк «ВТБ» по изменению процентной ставки с 13,6% до 23,6% годовых по кредитному договору, заключенному между ней (ФИО1) и ПАО Банк «ВТБ» № от 08.04.2023, и обязать ООО «СФО Оптимум Финанс» восстановить по указанному кредитному договору процентную ставку в размере 13,6%, произвести перерасчёт платежей с момента незаконного изменения процентной ставки, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель истца ФИО2, допущенный к участию в деле на основании ч.6 ст.53 ГПК РФ, уточнённые исковые требования ФИО1 поддержал по тем же основаниям, дополнительно пояснив, что обязанности Страховщика, изложенные в п.2.10.3 Правил кредитования, до истца не доводились, при попытке найти их на официальном сайте возникают сложности, так как нет логически связанных между собой переходов на сайте Банка. Общие условия кредитования удалось найти по общему запросу в одной из поисковых систем интернета путём введения вводных данных непосредственно указанного Банком пункта 2.10.3, но не на самом сайте Банка. ФИО1, являясь матерью 5 детей, при этом работающей, не пользуется интернетом, не имеет опыта владения и пользования информационными структурами банковских сайтов. Расторгая договор страхования с СК «СОГАЗ», и заключая его с СК «Росгосстрах», она полагала, что страховая компания, которая прошла проверку банка, учтёт все требования, и страховой продукт будет включать в себя все необходимые условия. Истец предоставила в СК «Росгосстрах» все необходимые документы для заключения полиса страхования взамен полиса СК «СОГАЗ», включая полис данной страховой компании. В полисе СК «Росгосстрах» присутствует вся необходимая информация, в том числе указано, что при отказе от основных страховых рисков произойдёт увеличение процентной ставки с 13,6% до 23,6%, что подтверждает знание страховой компанией условий Банка ВТБ. Полагает, что при утверждении Банком «ВТБ» о несоответствии страхового продукта СК «Росгосстрах» страховому продукту СК «СОГАЗ» и условиям Банка, имеется противоречие с заявлением Банка о соответствии СК «Росгосстрах» требованиям Банка. В этом случае, страховая компания, оказывающая много лет услуги страхования, прошедшая проверку Банка «ВТБ», не может найти/понять/определить действительный перечень условий Банка «ВТБ» к страховым полисам.

После заключения между ответчиками договора уступки прав проценты по кредиту также начисляются в размере 23,6% годовых, погашение кредита производится в том же порядке, что и ранее, через Банк ВТБ.

Представитель истца ФИО3, допущенный к участию в деле на основании ч.6 ст.53 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён, о причине неявки не сообщил, об отложении дела не просил.

Представитель ответчика ПАО Банк «ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, представил письменные возражения на иск, в которых просил о рассмотрении дела в его отсутствии и об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объёме, указав, что заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий потребительского кредита и Правил кредитования (Общие условия), считается заключенным в дату подписания Заёмщиком и Банком Индивидуальных условий. Информация о размере процентной ставки содержится в Кредитном договоре и согласно п.4 Индивидуальных условий с 09.05.2023 на дату фактического возврата кредита составила 13,60%. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 – 23,60% годовых) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 23,60% годовых применяется при осуществлении Заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления Заёмщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если Заёмщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжается до исполнения обязательств Заёмщика по договору.

Заёмщик был ознакомлен с тем, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию не влияет на решение Банка о предоставлении кредита; приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Таким образом, заключение договора страхования не является обязательным, но является основанием для получения дисконта.

В соответствии с п.23 Индивидуальных условий, для получения дисконта заёмщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

В целях получения дисконта по процентной ставке истцом 08.04.2023 был оформлен полис ООО «СОГАЗ» Финансовый резерв (версия 5.0) № сроком действия до 20.08.2024, выгодоприобретателем по которому является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

Согласно п.2.10.3 Правил кредитования (Общие условия) Заёмщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Согласно пункту 1.2.6 Перечня полисом/договором страхования должны быть предусмотрены следующие обязанности страховщика:

-уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством РФ, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования;

-уведомление Банка об изменении условий страхования, не позднее 3-х рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события;

-уведомление Банка о наступлении страхового случая;

-уведомление Банка о расторжении/ отказе/ аннулировании Полиса/ Договора страхования, не позднее 3-х рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события.

В изначально предоставленном полисе АО «СОГАЗ» вышеуказанные требования соблюдены: договором страхования предусмотрены обязанности Страховщика, необходимые в соответствии с Перечнем требований Банка (Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 5.0.) Программа «Оптима»: абз.7 п. 2.1. и абз.2 п. 5.7 – уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя и факте не уплаты страховой премии; п.6.19; 6.20 – уведомление Банка об изменении условий страхования; абз.2 п.7.1 - уведомление Банка о наступлении страхового случая; п.6.20 – уведомление Банка об отказе от Полиса и о внесении любых изменений в Полис).

В последующем ФИО1 был предоставлен в Банк договор страхования, заключенный с ПАО СК «Росгосстрах» (страховой полис «Ваша защита» серия № от 21.04.2023г.) сроком действия до 21.10.2024. Выгодоприобретателем по договору является Банк ВТБ (ПАО). При этом указанный документ не соответствует требованиям Банка, изложенным в п. 1.2.6 Перечня к Полисам/Договорам страхования (далее -Требования) в части следующих обязанностей Страховщика: ? уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/ Договором страхования; ? уведомление Банка об изменении условий страхования, не позднее 3 (Трех) рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события; ? уведомление Банка о наступлении страхового случая; ? уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса/Договора страхования.

В связи с тем, что предоставленный полис не соответствует требованиям Банка, применение Дисконта, в соответствии с условиями кредитного договора (п.23 Индивидуальных условий; п. 2.11.3 Общих условий) не может быть продолжено. Дополнительное соглашение от 29.05.2023, заключенное между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» и предоставленное позднее ответчику, не повлияло на принятое решение о повышении процентной ставки, поскольку обязательным условием при смене страховой компании является именно одновременное заключение договора страхования на необходимых условиях. Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Отказ от страхования повышает риск невозврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом. Таким образом, в спорных правоотношениях договор страхования выступает способом обеспечения заемщиком исполнения своих обязательств по кредитному договору, при этом Ответчик, не являясь стороной договора страхования и не обладая возможностью влиять на его условия, не может самостоятельно отслеживать изменения, которые заёмщик может вносить в договор страхования. Поскольку при заключении соответствующего договора страхования заёмщику предоставляется существенный дисконт к процентной ставке за пользование кредитом, то Банк правомерно обосновывает свои требования необходимостью включения в договор страхования обязанности страховой компании незамедлительно уведомлять Кредитора обо всех существенных изменениях условий страхования, возможностью мониторинга условий договора страхования. Истец на стадии заключения договора располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимала на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения. Заемщик добровольно, собственноручно подписал Кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 23,60%, в случае прекращения страхования жизни и здоровья. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено. Отсутствуют также доказательства, опровергающие факт ознакомления Банком ФИО1 со всеми существенными условиями кредитного договора.

Кроме того, ответчик просил учесть, что 01.12.2023 Банком заключен договор уступки прав №, согласно которому право требования по кредитному договору № от 08.04.2023 переуступлено в пользу ООО СФО «Оптимум Финанс».

С учетом изложенного, полагал, что заявленные требования к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Представитель ответчика ООО СФО «Оптимум Финанс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён, о причине неявки не сообщил, об отложении дела не просил.

Представитель третьего лица ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении дела не просил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ФИО3, представителей ответчиков, представителя третьего лица.

Выслушав объяснения истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

в соответствии со ст. 1 Закона о защите прав потребителей, отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Кодекса).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из п.1 ст.819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно пункту статьи 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите, в редакции от 08.03.2022) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч.7).

Согласно п.9 ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч.10 ст.5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

В силу ч.6 ст.7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведённых выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заёмщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно части 11 статьи 7 этого же закона в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В силу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Вместе с тем, при выдаче потребительского кредита гражданам банком подлежат применению разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Как видно из материалов дела, 8 апреля 2023 года посредством дистанционных каналов обслуживания между кредитором Банком ВТБ (ПАО) и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор №, условия которого изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) и Правилах кредитования (Общие условия) (п.19 договора).

Согласно данным условиям сумма кредита составляет 998767 руб. (п.1), срок действия договора – 60 месяцев. В случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств; дата предоставления кредита 08.04.2023, дата возврата – 10.04.2028 (п.2); процентная ставка на период с даты заключения договора по 08.05.2023 включительно 0 (ноль) (п.4.1), процентная ставка на период с 09.05.2023 по дату фактического возврата кредита: 13,60. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 23,60% годовых к процентной ставке, установленной в п.4.1 Индивидуальных условий Договора и в размере 10 процентов годовых к процентной ставке, установленной в п.4.1.1 Индивидуальных условий Договора, применяется при осуществлении Заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления Заёмщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если Заёмщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжается до исполнения обязательств Заёмщика по договору (п.4.1.1). Базовая процентная ставка: 23,60 (п.4.2). Количество платежей 60; размер платежа (кроме первого и последнего) 23032,96 руб.; размер первого платежа 11868,66 руб., размер последнего платежа 23828,45 руб.; дата ежемесячного платежа 10 числа каждого календарного месяца; периодичность платежей – ежемесячно (п.6).

Для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора Заёмщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заёмщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) (далее – договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях (п.23).

В анкете-заявлении на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), заполненном истцом 08 апреля 2023 года, указано, что ФИО1 добровольно и в своём интересе выражает согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. При этом истец подтвердила, что до неё доведена следующая информация:

-приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение Банка о предоставлении кредита;

–приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по Кредитному договору. Минимальный размер дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения указанных страховых услуг, устанавливается в размере 1 (одного) процентного пункта. О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья проинформирована. С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлена и согласна. Страховая компания, предоставляющая услугу по страхованию жизни и здоровья АО «СОГАЗ». Страховая премия 188767 (рублей) (п.9 анкеты-заявления).

В тот же день, 08.04.2023, ФИО1 заключила с АО «СОГАЗ» договор страхования путём выдачи ей Полиса «Финансовый резерв» (версия 5.0) № сроком действия по 08.10.2024, выгодоприобретателем по которому является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

Согласно указанному Полису, страховыми рисками (случаями) являются следующие события:

-основной страховой риск (случай): 1. Смерть в результате несчастного случая или болезни (далее – НС и Б) (п.4.2.1. Условий страхования); 2. Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.2. Условий страхования);

дополнительные страховые риски (случаи): 1. Госпитализация в результате НС и Б (п.4.2.3. Условий страхования). 2. Телесное повреждение Застрахованного лица в результате несчастного случая (далее травма) (п.4.2.4 Условий страхования).

Приложение №1 – Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 5.0) в редакции от 09.02.2023 является неотъемлемой частью Полиса.

Договор страхования заключен в порядке, предусмотренном ст.438 ГК РФ, путём акцепта Страхователем Полиса, подписанного Страховщиком.

Истец (страхователь, застрахованное лицо) выразила согласие заключить Полис на предложенных Страховщиком условиях страхования, изложенных в Полисе, и подтвердила, что до его заключения ознакомлена и согласна с Условиями страхования (Приложение № к Полису), являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса, Памяткой Страхователю/Застрахованному лицу и с Ключевым информационным документом об условиях добровольного страхования. Указанные документы получила и обязуется их выполнять. Все положения указанных документов ей понятны.

В связи с осуществлением заёмщиком страхования жизни и здоровья, банк представил ФИО1 кредит под 13,60% годовых.

21.04.2023 ФИО1 направила в адрес АО «СОГАЗ» заявление о расторжении договора страхования от 08.04.2023 - Полис «Финансовый резерв» (версия 5.0) №, отказе от его исполнения и возврате страховой премии в сумме 188767 руб.

В этот же день истцом был заключен договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах» (Полис «Ваша защита» № №), выгодоприобретателем по которому является Банк ВТБ (ПАО) (п.4.2), страховая сумма установлена в 998767 руб., страховые риски:

-смерть в результате несчастного случая и болезни;

-инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни.

Страховая премия составила 28465 руб. (п.5 Полиса).

В адрес ПАО Банк «ВТБ» ФИО1 было направлено уведомление от 21.04.2023 о заключении договора страхования во исполнение кредитного договора с приложением копии Полиса «Ваша защита» №.

Ответчиком ПАО Банк «ВТБ» данный договор не принят в качестве надлежащего исполнения обязательства по страхованию, в связи с чем, произведено увеличение процентной ставки по кредитному договору до 23.6% годовых.

Проверяя доводы истца о незаконном изменении процентной ставки по кредитному договору, суд приходит к следующему:

в соответствии с Правилами кредитования (Общие условия) для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее – договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заёмщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования (п.2.11.3).

В Списке страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка, значится ПАО СК «Росгосстрах», с которым истцом 21.04.2023 заключен договор страхования.

Согласно п.1.2.6 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования договор страхования должен предусматривать следующие обязанности Страховщика:

-уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования;

-уведомление Банка об изменении условий страхования, не позднее 3 (трёх) рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события;

-уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщённых Страховщику при заключении Полиса/Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

-уведомление Банка о наступлении страхового случая;

-уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса/Договора страхования, не позднее 3 (трёх) рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события.

Указанные требования в изначально предоставленном Полисе АО «СОГАЗ» отсутствуют, они отражены в Условиях страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 5,0) Программа «Оптима», являющихся неотъемлемой частью Полиса, в которых предусмотрена обязанность Страховщика уведомлять Банк о факте замены Выгодоприобретателя, факте неуплаты страховой премии, об изменении условий страхования, отказе от Полиса, о наступлении страхового случая (абз.7 п.2.1, абз. 2 п.5.7, п.п.6.19, 6.20, абз.2 п.7.1). При этом обязанность по уведомлению Банка об изменении условий страхования, отказе от Полиса предусмотрена не в течение 3 рабочих дней, а в течение 5 рабочих дней.

В заключенном истцом 21.04.2023 договоре страхования и представленном ответчику, данные условия не были предусмотрены, обязанности страховщика уведомить Банк о замене выгодоприобретателя по полису (договору страхования) в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством, о неуплате страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом (договором страхования); об изменении условий страхования; о наступлении страхового случая; о расторжении/отказе/ аннулировании полиса/договора страхования в нём отсутствовали.

Вместе с тем, 29 мая 2023 года между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение к договору индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней № №. Текст договора дополнен пунктом 8.7 следующего содержания:

Страховщик с письменного согласия застрахованного лица обязуется:

-уведомлять Банк о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования;

-уведомлять Банк об изменении условий страхования;

-уведомлять Банк обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщённых Страховщику при заключении Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

-уведомлять Банк о наступлении страхового случая;

-уведомлять Банк о расторжении/отказе/аннулировании Полиса/Договора страхования.

Данное соглашение ни кем не оспорено и недействительным не признано.

Следовательно, договор страхования от 21.04.2023 соответствует требованиям, изложенным в п.1.2.6 Перечня требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования.

Ссылку Банка ВТБ на то, что применение дисконта при смене страховой компании возможно лишь при условии одновременного заключения договора страхования на требуемых условиях, нельзя признать правомерной.

Ответчик до изменения процентной ставки по кредитному договору не ставил вопрос о несоответствии представленного заемщиком страхового полиса требованиям банка к страховщикам либо о необходимости заключения с названным страховщиком договора страхования на иных условиях.

Таким образом, обстоятельств того, что страховщик, с которым истец самостоятельно заключил договор страхования (с дополнительным соглашением к нему), или условия этого договора не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что заемщик не исполнил условие кредитного договора о страховании, не установлено (страховая сумма соответствует сумме кредитной задолженности, выгодоприобретателем является кредитор, застрахованы основные страховые риски - наступление смерти в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая).

С учётом изложенного, у Банка отсутствовали правовые основания для повышения процентной ставки по кредиту, в связи с чем, требование истца о признании незаконным действие ПАО Банк «ВТБ» по изменению процентной ставки по кредитному договору, заключенному с истцом, является обоснованным.

В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2).

В силу п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Истец выразил согласие на уступку Банком третьим лицам прав (требований) по кредитному договору (п.13 Индивидуальных условий договора).

01.12.2023 между Банком ВТБ (ПАО) (Цедент) и ООО «СФО Оптимум Финанс» (Цессионарий) в соответствии с рамочным договором уступки прав (требований) № от 30.11.2023 заключен договор уступки прав требований №, в соответствии с которым Цедент уступил Цессионарию, а Цессионарий приобрёл (принял) права (требования), указанные в Приложении 1 (Реестр прав (требований) к настоящему договору уступки прав требований) (п.1.1 договора).

Приобретаемые права перешли к Цессионарию в дату заключения договора уступки прав требований, которая является датой перехода прав (требований) (п.1.3 договора).

В реестре прав требований значится кредитный договор № от 08.04.2023 с процентной ставкой 13,60% годовых, задолженность по основному долгу 926682,55 руб., по процентам – 13780,91 руб., общая стоимость - 940463,46 руб..

Договор уступки прав требований № недействительным не признан.

Как установлено в судебном заседании, расчёт процентов по кредиту производится из 23,6% годовых.

По смыслу положений требований ст.ст. 384, 390 ГК РФ, цессионарий, вступая в правоотношения, принимает права и обязанности в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно п. 1 ст.389.1 ГК РФ взаимные права и обязанности цедента и цессионария определяются настоящим Кодексом и договором между ними, на основании которого производится уступка.

Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное (п.2).

Если иное не предусмотрено договором, цедент обязан передать цессионарию все полученное от должника в счет уступленного требования (п.3).

Как разъяснено в п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" в силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Первоначальный кредитор не может уступить новому кредитору больше прав, чем имеет сам.

Из принципов равенства участников гражданских отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса) следует, что перемена кредитора в обязательстве не должна ухудшать положение должника.

Учитывая, что первоначальным кредитором Банк ВТБ (ПАО) необоснованно изменена процентная ставка по кредиту, требование истца о возложении на ООО «СФО Оптимум Финанс» обязанности по восстановлению процентной ставки по кредитному договору в размере 13,6%, перерасчёту платежей, исходя из этой ставки, с момента незаконного изменения процентной ставки, является обоснованным.

При таких обстоятельствах требования истца к ООО «СФО Оптимум Финанс» подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к ПАО Банк «ВТБ», к ООО СФО «Оптимум Финанс» удовлетворить.

Признать незаконным действие ПАО Банк «ВТБ» (ОГРН <***>, ИНН <***>) по изменению процентной ставки с 13,6% годовых до 23,6% по кредитному договору №, заключенному 08.04.2023 между ПАО Банк ВТБ и ФИО1.

Обязать ООО СФО «Оптимум Финанс» (ОГРН <***>, ИНН <***>) восстановить процентную ставку в размере 13,6% годовых по кредитному договору №, заключенному 08.04.2023 между ПАО Банк ВТБ и ФИО1, и произвести перерасчёт платежей по указанному кредитному договору с применением процентной ставки в размере 13,6% годовых с момента незаконного изменения процентной ставки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке с Пензенский областной суд через Нижнеломовский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 15.02.2024

Судья Т.А. Сухова