Решение № 2-332/2024 от 17 декабря 2024 г. по делу № 2-332/2024

УИД № № Дело № №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2024 года рп. Пушкинские Горы

Пушкиногорский районный суд Псковской области в составе председательствующего судьи - Зайцевой О.А.,

при помощнике - ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО МКК «Ализайм» к П.В.В. о взыскании задолженности по договору займа, встречному иску П.В.В. к ООО МКК «Ализайм» о признании договора займа незаключенным,

У С Т А Н О В И Л :

ООО МКК «Ализайм» обратилось в суд с иском к П.В.В.. о взыскании задолженности по договору займа. В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> года между ООО МКК «Ализайм» и ответчиком заключен договор займа №, по условиям которого ООО МКК «Ализайм» предоставило ответчику микрозайм в размере №, под № годовых, до № года, путем единовременного перечисления суммы займа на банковскую карту заемщика, по предоставленным ею реквизитам. ООО МКК «Ализайм» исполнило обязательства по выдаче займа, однако ответчик полученные денежные средства не возвратил, проценты за пользование займом не уплатил.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского займа в размере №, возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере №.

П.В.В. заявлен встречный иск к ООО МКК «Ализайм» о признании договора займа незаключенным.

В обоснование встречных требований указано, что П.В.В. не заключала указанный договор займа, не была ознакомлена с его условиями, стороной истца по первоначальному иску не представлено доказательств обратному, указывает, что из представленных суду документов невозможно достоверно установить, что ответчик по первоначальному иску выразил свое намерение на заключение спорного договора займа, ссылается на то, что не представлено доказательств перечисления денежных средств ответчику и доказательств факта формирования электронно-цифрового аналога подписи заемщика.

В судебном заседании представитель истца ООО МКК «Ализайм» по первоначальному иску, ответчика по встречному участия не принимал, извещен надлежащим образом, просили о рассмотрении дела без участия, представил возражения на встречный иск.

Ответчика П.В.В. по первоначальному иску, истец по встречному иску в судебном заседании не участвовала, просила о рассмотрении дела без её участия. С первоначальным иском не согласилась, представила свои возражения.

Представитель привлеченного к участию в деле управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Псковской области в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, представил заключение по существу спора.

В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся участников.

Исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

По правилам статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с пунктом 1 статьи 808 Гражданского кодекса РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В части 1 статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» указано, что микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании. Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

В силу части 2.1 статьи 3 названного Федерального закона микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 1, части 2 статьи 8 данного Федерального закона микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Частью 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа) а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно ч. 24 статьи 5 указанного Закона (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), по договору потребительского кредита (займа) срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что между ООО МКК «Ализайм» и П.В.В. был заключен договор займа № от <дата> года, согласно которому взыскатель передал должнику денежные средства (заем) в размере №, а должник обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере № годовых, в срок до <дата>

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет, расположенного по адресу <данные изъяты>.

Для получения вышеуказанного займа П.В.В.. была подана заявка через сайт с указанием её паспортных данных и иной информации. При этом, подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учетной записи и посредством ее использования. Одновременно при подаче заявки на получение займа, заемщик направил займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов, общим условиям договора потребительского займа и соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков.

Истец исполнил свои обязательства по договору займа в полном объеме, денежные средства в размере № были перечислены на карту ответчика №

Согласно ответу на запрос ПАО «Сбербанк России» от <дата> года карта № выпущена на имя П.В.В. В соответствии с полученной выпиской по карте за <дата> года денежные средства в сумме № были переведены последней в №.

Согласно письму ПАО «Мегафон» от <дата> года номер телефона № с <дата> зарегистрирован на имя П.В.В.

По заявлению ООО МКК «Ализайм» мировым судьей судебного участка № в границах административно-территориальной единицы «Пушкиногорский район» Псковской области <дата> года выдан судебный приказ о взыскании с П.В.В.. задолженности по договору займа и расходов по оплате государственной пошлины, который <дата> года отменен на основании возражений ответчика по первоначальному иску.

Согласно п.12 договора за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик несет ответственность в виде штрафа в размере № годовых на сумму основного долга, имеющегося на момент просрочки, проценты на заем при этом продолжают начисляться. Общая сумма штрафов по договору не может превысить в год № от суммы займа.

Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств ненадлежащим образом исполняла условия договора займа по возврату денежных средств и начисленных процентов, в связи с чем у неё образовалась задолженность в размере №, из которых: № - задолженность по основному долгу, № - проценты по договору и №

Положениями ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В соответствии с договором займа № от <дата> года сумма займа в размере № была предоставлена ответчику на срок <дата> года. Полная стоимость займа составила № годовых на дату заключения договора займа.

На официальном сайте Банка России <данные изъяты> опубликована Информация о среднерыночных и предельных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в <дата> микрофинансовыми организациями с физическими лицами, согласно которой предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) при сумме до <данные изъяты>

Соответственно установленная договором займа с ответчиком полная стоимость займа не превышает указанного предельного значения.

Расчет задолженности сумм, подлежащих взысканию с ответчика, судом проверен и является правильным, произведен в соответствии с условиями договора потребительского займа и с учетом ограничений, установленных действующим законодательством. Указанный расчет ответчиком не оспаривался.

До настоящего времени задолженность по договору займа не погашена.

С учетом изложенных обстоятельств, требования истца по первоначальному иску о взыскании долга, процентов за пользование денежными средствами по договору займа и пени, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доводы стороны ответчика по первоначальному иску (истца по встречному) не могут быть приняты, как основание для отказа в удовлетворении заявленных требований, поскольку противоречат исследованным в ходе рассмотрения дела письменным доказательствам.

В соответствии с нормами действующего законодательства, сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Нарушений требований закона при заключении договора займа в ходе рассмотрения дела не установлено.

Доказательств совершения сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана стороной истца по встречному иску суду не представлено.

Договор потребительского займа заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования официального сайта <данные изъяты>. в сети «Интернет» в соответствии с Общими условиями договора ООО МКК «Ализайм» и Соглашением об использовании простой электронной подписи, устанавливающими порядок и условия регистрации клиентов в личном кабинете и подачи заявки на предоставление займа и, как следствие заключение договора в электронном виде с использованием простой электронной подписи (аналога собственноручной подписи), ее использования в ходе обмена электронными документами между ООО МКК «Ализайм»и пользователями (клиентами).

С целью получения потребительского займа П.В.В.. прошла процедуру регистрации на официальном сайте ООО МКК «Ализайм», получила доступ в личный кабинет в соответствии с Правилами предоставления займов посредством использования смс-кода, логина и пароля, направляемых на номер телефона клиента (заемщика), и путем заполнения учетной записи соответствующих разделов, предусматривающих указание персональных данных, номера мобильного телефона, реквизитов банковской карты, последующее заполнение заявки на получение займа, подтвердив достоверность своих данных и подписав заявку путем проставления простой электронной подписи.

Перед оформлением кредита банк провел надлежащую аутентификацию и верификацию клиента, установил тождество истицы как стороны кредитного договора и лица, получившего аналог собственноручной подписи заемщика и выразившего согласие на заключение кредитного договора в электронной форме. Отправка кода подтверждения на мобильный телефон истицы, зарегистрированный в системах банка, позволил банку определить, что код подтверждения введен истцом.

П.В.В.., пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка, пройдя процедуры идентификации и аутентификации, своими последовательными действиями проявила волеизъявление на заключение оспариваемого договора, в связи, с чем сделка сторонами была заключена путем составления электронного документа, что соответствует положениям статьи 434 ГК РФ.

Таким образом, простой электронной подписью П.В.В.., проставленной в вышеуказанных документах, подтверждено подписание и заключение спорного договора займа, в связи с чем оснований полагать, что договор займа является незаключенным у суда не имеется.

Денежные средства по договору займа перечислены заемщику на карту <данные изъяты>, выпущенную на имя П.В.В. указанную ею при заключении договора займа.

Ссылка истца на не ознакомление с условиями договора займа также не может быть принята во внимание, поскольку подписав индивидуальные условия договора потребительского займа и получив сумму займа, заемщик выразил согласие с содержащимися в них условиями.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о возникновении между банком и ответчиком кредитных правоотношений, достижении соглашения по всем существенным условиям договора.

Сведений о том, что доступ к пользованию телефоном для заключения договора займа и счету банковской карты, на который поступили заемные денежные средства, помимо П.В.В.. имели действующие недобросовестно третьи лица, а также, что П.В.В.. не воспользовалась суммой займа, как и доказательств, подтверждающих утрату либо хищение у нее банковской карты, мобильного телефон, в деле не имеется, на данные обстоятельства последняя не ссылалась. П.В.В. не опровергнуто того обстоятельства, что предоставленные ООО МКК «Ализайм» персональные данные полностью её идентифицируют.

При указанных обстоятельствах, тщательно исследовав материалы дела, проверив доводы сторон, суд находит подлежащими удовлетворению первоначальные исковые требования.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пункта 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере №

В удовлетворении встречных исковых требований надлежит отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ООО МКК «Ализайм» к П.В.В., о взыскании задолженности по договору займа - удовлетворить.

Взыскать с П.В.В., <дата> года рождения <данные изъяты> в пользу ООО МКК «Ализайм» <данные изъяты> задолженность по кредитному договору№ от <дата> года в сумме №, расходы по уплате государственной пошлины в размере №

В удовлетворении встречного иска П.В.В.. к ООО МКК «Ализайм», о признании договора займа незаключенным - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд Псковской области через Пушкиногорский районный суд Псковской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.А. Зайцева