Решение № 2-587/2019 2-587/2019(2-6357/2018;)~М-5074/2018 2-6357/2018 М-5074/2018 от 28 января 2019 г. по делу № 2-587/2019

дело <номер обезличен>

УИД - 26RS0<номер обезличен>-98


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 января 2019 года <адрес обезличен>

Ленинский районный суд <адрес обезличен>

в составе:

председательствующего судьи Гаппоевой М.М.,

при секретаре Головкиной Т.А.,

с участием:

истца ФИО1,

представителя третьего лица – ПАО Сбербанк - ФИО2, действующего по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда <адрес обезличен> гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК « Сбербанк Страхование жизни» о взыскании части страховой суммы и компенсации морального вреда.

Свои требования истец мотивирует тем, что <дата обезличена> между ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <номер обезличен> на сумму <данные изъяты> рублей, на срок 60 месяцев.

В целях реализации кредитного договора между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» был заключен договор страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика <номер обезличен> от <дата обезличена>, в связи с чем, из суммы денежных средств по кредитному договору удержана плата за подключение к программе страхования по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере <данные изъяты> рублей. Указанные фактические обстоятельства подтверждаются чеком о безналичном переводе денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей, платежным поручением, а также заявлением на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика <номер обезличен> от <дата обезличена>.

По условиям заявления, срок действия страхования 60 месяцев с даты подписания заявления, что соответствует сроку кредитного договора, страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей.

В иске указано, что <дата обезличена> обязательства по кредитному договору были исполнены истцом досрочно, задолженность по кредиту погашена в полном объеме, что подтверждается заявлением о досрочном погашении кредита, графиком платежей, а также справкой.

В этот же день ( <дата обезличена>), ФИО1 было подано заявление в банк с просьбой о возврате страховой суммы при досрочном погашении кредита, однако, получен ответ из банка об отказе в возврате денежных средств.

В связи с изложенным, истец ФИО1 просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» страховую сумму в размере 74 073 руб., а также сумму в размере 50000 руб. в счет компенсации морального вреда.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала требования, предъявленные к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в полном объеме, пояснила, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, следовательно после того как кредит погашен, исчезают и страховые риски с ним связанные. Соответственно, возможность расторжения договора страхования регламентируется статьей 958 ГК РФ.

Представитель ответчика - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, считает исковые требования ФИО1 необоснованными, незаконными и не подлежащими удовлетворению по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Представитель третьего лица - ПАО Сбербанк - ФИО2 в судебном заседании исковые требования ФИО1 не признал в полном объеме, мотивируя тем, что между истцом и Банком заключен кредитный договор <номер обезличен> от <дата обезличена>.

В этот же день истцом подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Согласно заявлению истец выразил согласие быть застрахованным и заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Дополнил, что в кредитном договоре, заключенном между истцом и ответчиком отсутствует условие об обязанности истца заключить договор страхования.

На основании изложенного, представитель третьего лица просит в удовлетворении иска ФИО1 отказать.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основании которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422), при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляются права потребителя, у него возникают убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителя" запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 935 частью 2 ГК РФ предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, что <дата обезличена> между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <номер обезличен> на сумму <данные изъяты> рублей, на срок 60 месяцев.

В тот же день, <дата обезличена>, ФИО1 подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ( л.д. 11-12).

Из Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Ставропольское отделение <номер обезличен> Сбербанка усматривается, что ФИО1 выразила согласие на заключение в отношении нее Договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», о чем имеется собственноручная подпись застрахованного лица ФИО1 (л.д. 11-12).

Согласно п. 2 заявления, срок действия страхования 60 месяцев с даты подписания заявления, что соответствует сроку кредитного договора, согласно условий заявления (п. 3), страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей.

При заключении договора ПАО Сбербанк были вручены ФИО1 второй экземпляр вышеуказанного Заявления, Условия участия, которые применяются в отношении Застрахованных лиц и Памятка, что подтверждается ее подписью в данном заявлении, что позволяет суду сделать вывод об отсутствии доказательств навязывания заключения договора страхования.

<дата обезличена> истец ФИО1 досрочно погасила всю сумму задолженности по кредитному договору <номер обезличен>, обязательства перед ПАО Сбербанк исполнила в полном объеме, что подтверждается представленным графиком платежей в связи с досрочным погашением кредита от <дата обезличена> в связи с чем, выразила страховой компании намерение получить возврат части страховой премии за оставшийся период.

<дата обезличена> истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате уплаченной ей страховой премии. Данная сумма не возвращена истцу ответчиком, что сторонами не опровергнуто. Согласно ответа Сбербанка от <дата обезличена> следует, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица и возврат денежных средств по программе добровольного страхования жизни осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 дней со дня подключения (л.д. 17).

Разделом 5 Условий участия предусмотрены случаи прекращения участия Застрахованного лица, в том числе возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования.

В соответствии с п. 5.1 Условий участия, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом возврат денежных средств физическому лицу осуществляется в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право досрочно отказаться от договора страхования, однако в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ в этом случае, по общему правилу, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором.

Согласно заявления на страхование, подписанного ФИО1, комиссия за подключение к программе страхования составляет 105818,94 рублей.

Согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика истец проинформирован о том, что участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия в программе добровольного страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика не нарушает права потребителя, не противоречит действующему законодательству, данная услуга предоставлена банком с добровольного согласия истца, выраженного в письменной форме, ФИО1 предоставлена полная информация о Кредитном договоре и договоре страхования и их условиях, при заключении договоров у истца имелась свобода выбора.

В соответствии с п. 5.1 заявления выгодоприобретателями являются: по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) – ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующим кредитам, предоставленным банком) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Пунктом 2.1 Условий предусмотрено, что участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Заемщик, который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования, однако, исходя из положений п. 3 ст. 958 ГК РФ, он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. Условий о возврате страховой премии в любое время в условиях не содержится.Поскольку волеизъявления на отказ от договора страхования в установленный 14-дневный срок истец не выразил, договор страхования продолжает действовать, а возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования договором страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика не предусмотрен. Данные условия не противоречат действующему законодательству ( приложение <номер обезличен> к соглашению об условиях и порядке страхования п.5.1).

Подписав заявление на страхование, ФИО1 выразила письменно свое согласие на заключение договора добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на указанных условиях, что соответствует ст. 934 ГК РФ и добровольно приняла на себя обязательства по уплате суммы платы за подключение к программе страхования в размере 105818,94 рублей ( л.д. 11-12).

При этом истица была осведомлена о размере данного платежа. Условия заключенного между сторонами кредитного договора также не содержат положений, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным присоединением к программе страхования.

В кредитном договоре, заключенном между Истцом и Ответчиком отсутствует условие об обязанности Истца заключить договор страхования, истец не доказал, что заключил данный договор по принуждению либо он был введен в заблуждение относительно его условий, как и не доказано, что он желал заключить договор страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на каких-либо иных условиях с этим Банком.

При этом, включение условий страхования не нарушает прав потребителя, поскольку данная мера относится к снижению риска по невозврату кредита.

Таким образом, суд, установив, что при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписал заявление страхование, приходит к выводу об отсутствии оснований для признания действий ответчика нарушающим права потребителя.

Утверждения истца о том, что заключенный договор страхования являлся только средством обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом такие обязательства были истцом исполнены досрочно и в полном объеме, в связи с чем истец вправе требовать досрочного прекращения договора страхования и получения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого осуществлялось страхование, внимания суда не заслуживают, поскольку данные утверждения основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.

Таким образом, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика в его пользу платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб., поскольку условия страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита,

С учетом отказа в удовлетворении основного иска ФИО1, суд приходит к выводу и об отказе в удовлетворении требования истца о взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании части страховой премии в размере 74073 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в <адрес обезличен>вой суд через Ленинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено <дата обезличена>.

Судья М.М. Гаппоева