Решение № 2-2706/2017 2-2706/2017~М-2432/2017 М-2432/2017 от 17 сентября 2017 г. по делу № 2-2706/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 сентября 2017 года г.о. Самара

Судья Советского районного суда г. Самары Чернова Е.А.,

при секретаре Моисееве С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК « Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК « Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, указав, что 21.12.2016г. между ним и ООО « КБ « Ренессанс кредит» был заключен кредитный договор № о предоставлении истцу кредита в размере <данные изъяты>. на срок 36 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора, был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита в ООО СК « Ренессанс Жизнь». Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила <данные изъяты> и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Программы коллективного страхования, срок составляет 36 месяцев с момента выдачи полиса. В заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, а также размер вознаграждения банка за посреднические услуги, не определен перечень услуг банка оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона « О защите прав потребителей». У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора, страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона « О защите прав потребителей». Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виду согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. При заключении кредитного договора, банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий : 1. с дополнительными услугами, 2. без дополнительных услуг. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы, однако денежная сумма не выплачена. Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>., моральный вред <данные изъяты> стоимость оплаты нотариальных расходов <данные изъяты>, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания извещалась надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК « Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд находит иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно материалам дела, информация о сумме предоставленного кредита содержится в п.1 кредитного договора. Порядок погашения задолженности по договору, включая возврат суммы кредита изложен также в п.6, отсутствие обязанности заемщика заключить иные договоры указана в п.9 кредитного договора, а именно : в случае заключения кредитного договора Банк и Клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Согласно положениям ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом(страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем в соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лиц), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых. Одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Частью 1 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.2 и п. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Иное соглашение сторон о возвращении страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в материалах дела отсутствует.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникшим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы специальными правовыми нормами, изложенными в гл.48 ГК РФ и Законом РФ от 27.11,1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», положения которого отсылают к Правилам страхования и нормам ГК РФ.

Следовательно, к отношениям, вытекающим из досрочного отказа страхователя от договора страхования, не могут быть применены положения ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст.421 ГК РФ ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В исковом заявлении истец указывает, что в заявлении на страхование, полисе страхования, а также кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, не определен перечень услуг банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них.

Однако, данный довод опровергается п. 2.1.1 кредитного договора, где имеется ссылка на то, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 60228 рублей для оплаты страховой премии страховщику по указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по собственному добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Согласно общему гражданско-правовому принципу, закрепленному в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

По кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ с момента зачисления суммы кредита на счет Клиента кредитные денежные средства признаются собственностью последнего, Клиент вправе распорядиться ими по собственному усмотрению.

Согласно п. 2 ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению Клиента перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержать согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребите кредита (займа).

Согласно действующего законодательства в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Судом установлено, что 21.12.2016г. между ФИО1 и ответчиком был заключен кредитный договор № в соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».По условиям данного кредитного договора ответчик предоставляет истцу кредит в размере 299 228,00 рублей сроком на 36 месяцев, а заемщик обязуется вернуть сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование заемными денежными средствами.

Договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 21.12.2016г. № ФИО1 подписан собственноручно. Подтвердил, что ознакомлен с тем, что услуга является добровольной и не является обязательным условием для получения кредита.

Истец ФИО1 подписал кредитный договор, в связи с чем, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора сторонами согласованы.

Истец изъявил желание присоединиться к Договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 21.12.2016г. №, где также имеется личная подпись истца об ознакомлении со всеми условиями кредитования.

В материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства того, что истец при заключении кредитного договора предлагал Банку исключить пункт о страховке, и ему в этом было отказано.

Таким образом, суд не может принять во внимание довод истца о том, что у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием, соответственно подпись в договоре страхования, кредитном договоре, подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.

Кроме того, кредитный договор, заключенный между банком и ФИО1, а также к договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, к которому присоединился ФИО1 - это самостоятельные договоры, заключенные с разными юридическими лицами.

Довод истца о том, что банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий, а именно с дополнительными услугами и без дополнительных услуг не основан на законе, а следовательно является не состоятельным.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ФИО1 обратился к ответчику с претензией, согласно которой, просил выплатить ему денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере <данные изъяты>.

Однако, доказательств тому, что договор страхования прекратил свое действие, суду не представлено, сведений о том, что истец с требованием о расторжении договора страхования обращался к ответчику, у суда не имеется. В нарушение ст.56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств направления в страховую компанию заявления об отказе от страхования.

Истцом не предоставлено доказательств, что Банк обязал его принять какие-либо дополнительные условия, либо ставил выдачу кредита в зависимость от заключения договора страхования. Как следует из материалов дела, заключенный кредитный договор не содержит условий, предусматривающих какие-либо обязательства заемщика относительно страхования его жизни и здоровья, либо иных условий обуславливающих предоставление кредита. В свою очередь, истцом не было представлено каких-либо доказательств того, что его отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, соответственно, истец не был лишена возможности заключить кредитный договор и без заключения договора страхования.

К доводу истца о том, что ему не предоставлена информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, суд относится критически, поскольку данный довод юридического значения в рассматриваемом споре не имеет.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 193-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к ООО СК « Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г. Самара в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 22.09.2017г.

Судья Е.А.Чернова