Решение № 2-1061/2017 2-1061/2017~М-1087/2017 М-1087/2017 от 27 декабря 2017 г. по делу № 2-1061/2017

Дело №

Поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ село Усть-Тарка Усть-Таркского района

Новосибирской области

Татарский районный суд Новосибирской области в составе: председательствующего судьи Полтинниковой Е.А.;

при секретаре судебного заседания Сороквашиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Почта Банк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, суд,

установил:

ПАО «Почта Банк» обратился в Татарский районный суд Новосибирской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования в обоснование требований указало следующее, ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с должником кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме 90 228,00 рублей с плановым сроком погашения в 31 месяц под 29,6% годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 107 239,05 рублей, из них 14 514,76 рублей задолженность по процентам, 84 013,61 рублей задолженность по основному долгу, 1 110,68 рублей задолженность по неустойкам, 7 600,00 рублей задолженность по комиссиям, 0,00 рублей задолженность по страховкам. Подробный расчет взыскиваемой суммы прилагается.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ сер. 77 №). ПАО «Почта Банк» просит суд: взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 107 239,05 рублей, в том числе: 14 514,76 рублей задолженность по процентам; 84 013,61 рублей задолженность по основному долгу; 1110,68 рублей задолженность по неустойкам; 7 600,00 рублей задолженность по комиссиям; 0,00 рублей задолженность по страховкам. Взыскать с Ответчика в пользу Истца государственную пошлину в размере 3 344,78 рубля.

Истец ПАО «Почта Банк» был уведомлен надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, представитель по доверенности ФИО2 в исковом заявлении просил суд о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания извещён, надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил в письменной форме возражение на исковое заявление, в котором указал, что не согласен с требованиями истца. Просил суд снизить требования банка в части взыскания неустойки по кредитному договору, уменьшить сумму задолженности по процентам с 14514руб.76коп. до 8000 рублей. В части взыскания задолженности по комиссиям размере 7600 рублей отказать.

Суд, исследовав материалы дела, оценил относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности находит заявленные требования ПАО «Почта Банк» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям: в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно пункта 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению (акцептование оферты).

Часть 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии в соответствии с пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно абзаца 3 пункта 1.5 "Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием"(утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с абзацем 5 пункта 1.8 5 "Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Судом установлено, что между публичным акционерным обществом "Почта Банк” и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен смешанный договор по программе «Потребительский кредит» включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета. Правил выпуска и обслуживания банковских карт: установлен вид кредита- «Лето дело 300», лимит кредита 90228,00руб., ставка 29,60% годовых, срок возврата кредита 21.09.2018г., указанные обстоятельства подтверждаются согласием заемщика (индивидуальные условия договора потребительского кредита); распоряжение клиента на перевод от 21.02.2016г.; заявлением о предоставлении потребительского кредита; декларация ответственности заемщика; общие условия потребительского кредита; тарифами по предоставлению кредита; договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.; графиком платежей.

Истец ПАО «Почта Банк» акцептовал оферту, в соответствии с п. 1.3. общих условий договора потребительского кредита открыл клиенту счет и выпустил на имя ответчика ФИО1 карту и осуществил кредитование счета карты, т.е. предоставил ответчику возможность пользоваться денежными средствами Банка на условиях заключенного кредитного договора.

Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 карту получил, активировала ее, и совершал расходные операции по карте путем снятия наличных денежных средств в банкоматах, получил кредитные денежные средства, перечисленные банком на его счет. Факт пользования ответчиком денежных средств не оспаривается в представленном письменном возражении на исковое заявление.

Судом установлено, что истцом соблюден установленный в соответствии с частью 2 статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" обязательный досудебный порядок урегулирования спора и получения ответчиком претензии о досрочном возврате задолженности по договору потребительского кредитования, что подтверждается заключительным требованием, данные обстоятельства ответчик не оспаривал в представленном возражении.

Из ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Часть 1 статьи 395 ГК РФ предусматривает ответственность за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 нарушал установленный порядок погашения кредита, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 19.10.2017г., выпиской из лицевого счета.

При анализе условий заключенного сторонами договора, суд исходит из нормы статьи 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключение договора и принимает во внимание правила ч. 1 статьи 422 ГК РФ, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения. Судом установлено, что заключенный сторонами договор соответствует требованиям статей 819, 820 ГК РФ и статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которые регламентируют существенные условия кредитного договора, включая отражение в кредитном договоре процентных ставок по кредитам, стоимости банковских услуг, сроков их выполнения, а также ответственности за нарушение обязательств по договору, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с разделом 3 общих условий потребительского кредита и согласием заемщика ФИО1 заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения размер платежа 4210,00 рублей, платежи осуществляются ежемесячно до 21 числа каждого месяца. Клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. При наличии просроченной задолженности задолжность списывается в порядке предусмотренном пунктом 3.5 общих условий.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство на основании ст.ст. 333 ГК РФ, указывая неустойка в размере 1110 рублей 68 копеек явна, несоразмерна последствиям нарушения обязательства снизить начисленную неустойку. Также заявлено ходатайство о снижении процентов по кредитному договору.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Согласно части 3 статьи 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Размер неустойки и штрафа может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки и штрафа. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства.

Согласно п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Неустойка, подлежащая взысканию по кредитному договору №согласно требований, истца составляет 1110 рублей 68 копеек.

Согласно представленного истцом расчета задолженности по состоянию на 19.10.2017г. в разделе «платеж фактический» указаны суммы вносимые ответчиком, поскольку ответчик ФИО1 производил погашение кредита не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности, по состоянию сумма основного долга, подлежащая взысканию составляет 107239рубля 05 копеек, проценты за пользование кредитом подлежащие взысканию составляют 14514 рублей 76 копеек, размер начисленной неустойки в сумме 1110,68рублей, не является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства.

Поскольку суд вправе уменьшить размер неустойки, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленного ходатайства ФИО1 с учетом обстоятельств дела, уровня инфляции за соответствующие периоды нарушения обязательств. Размер неустойки, подлежащей взысканию по кредитному договору № с 1110 рублей 68 копеек, подлежит снижению до 500рублей, проценты по денежному обязательству не подлежат снижению в судебном порядке, устанавливаются кредитным договором.

Суд разрешая требование истца о взыскании ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в размере 7600,00 рублей, и ходатайство ответчика ФИО1 об отказе истцу в удовлетворении требований о взыскании задолженности по комиссии, приходит к следующему в силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно абзаца "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Поскольку в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Поскольку ФИО1 при заключении кредитного договора № выразил согласие застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней, что подтверждается пунктами 16-17 согласия заемщика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ. на оказание услуг по договору и оплату комиссий в соответствии с условиями и тарифами; также подтверждается договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ; распоряжением клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 был согласен быть застрахованным и просил банк предпринять действие для распространения на него условий Договора страхования оплата услуги составляет 13578 рублей 00 копеек. Поскольку указанная сумма была предоставлена ФИО1 в дату совершения первой расходной операции сверх суммы первой расходной операции, что подтверждается распоряжением клиента указанном в согласии клиента и распоряжении клиента на перевод от 21.02.2016г. Согласно представленном истцом расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в разделе «Комиссия» представлен расчет платы за присоединение к страховой программе с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 7600, 00 рублей.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о взыскании с ФИО1 ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе.

Поскольку ФИО1 нарушал взятые на себя обязательства по смешанному договору, не представил суду доказательств, подтверждающих злоупотреблений банком свободой договора в форме заблуждение об условиях заключенного смешанного кредитного договора, суд приходит к выводу, о том, что требования истца подлежат удовлетворению частично.

В силу ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк»» задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 106628,37 рублей (Сто шесть тысяч шестьсот двадцать восемь рублей 37 копеек), в том числе: 14 514,76 рублей задолженность по процентам; 84 013,61 рублей задолженность по основному долгу; 500 рублей задолженность по неустойкам; 7 600,00 рублей задолженность по комиссиям.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 344 рубля 78 копеек (Три тысячи триста сорок четыре рубля 78 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Татарский районный суд Новосибирской области.

Решение в окончательной форме будет изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.А. Полтинникова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.