Решение № 2-191/2020 2-191/2020~М-115/2020 М-115/2020 от 27 мая 2020 г. по делу № 2-191/2020

Дело № 2-191 /2020

Уникальный идентификатор дела

44RRS 0004-01-2020-000162-14

ЗАОЧНОЕ


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Мантурово 28 мая 2020 года

Мантуровский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Хасаншиной Е.С.,

при секретаре Кудряшовой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

В Мантуровский районный суд Костромской области обратилось ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Истец ссылается на систематическое не исполнение ответчиками своих обязательств по договору по ежемесячному погашению кредита в соответствии с графиком платежей и ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом. В обоснование иска указано, что 27 января 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 и ФИО3 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты <***> на сумму 228078,80 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту 18,90%. В качестве обеспечения надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком заключен договор залога не движимого, в соответствии с условиями которого, залогодатель (ответчик) передал Банку в залог недвижимое имущество – квартиру, общей площадью 40,6 кв.м., расположенную по адресу: [адрес], кадастровый [№], принадлежащую ответчика на праве общей совместной собственности. В связи с тем, что ответчики надлежащим образом не исполняли предусмотренные кредитным договором обязательства по возврату кредита и процентов, истцом ответчикам направлено требование о досрочном погашении всей суммы кредита. До настоящего времени требование истца не исполнено. По состоянию на [Дата] задолженность ответчиков перед истцом по кредитному договору <***> от 27.01.2018 года составляет 211814,56 рублей, в том числе 186219,49 рублей – сумма основного долга, 18373, 37 рублей – просроченные проценты; 4852,99 рублей - проценты за просроченный кредит; 770,21 рублей – неустойка по ссудному договору, 1598,5 рублей – неустойка за просроченный кредит. Просили взыскать с ответчика задолженность в размере 211814,56 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 22.02.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу. Также просили взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 22.02.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также расходы по оплате госпошлины в размере 11318,15 рублей. Принять меры к обеспечению иска, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 40,6 кв.м., расположенную по адресу: [адрес], кадастровый [№].

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайствовав о рассмотрении искового заявления в отсутствие истца, согласен на вынесение заочного решения.

Как установлено судом ответчик ФИО1 умерла, что подтверждается копией записи акта о смерти [№] от [Дата], направленной в суд отделом записи актов гражданского состояния по городскому кругу город Мантурово и Мантуровскому району управления ЗАГС Костромской области (л.д.104).

Определением суда от 28 мая 2020 года производство по делу в части исковых требований к ФИО1 прекращено.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещался о месте и времени рассмотрения дела, по месту регистрации. В силу ч.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Как следует из искового заявления, кредитного договора, местом жительства ФИО3 является адрес: [адрес]. Согласно адресной справки, предоставленной начальником МП МОМВД «Мантуровский» от 26.032020 года ответчик ФИО2 зарегистрирован по месту жительства по адресу: [адрес] 05.05.2006 года. По указанному адресу судом дважды направлялись заказными письмами судебные повестки с извещением ответчика о судебном заседании. Письма вернулось в суд с отметкой «неявка адресата».

В связи с вышеизложенным, суд признает, уведомление об извещении ответчика доставленным и приходит к выводу о том, что о месте и времени рассмотрения дела он уведомлен надлежащим образом.

Поскольку истец согласен на вынесение заочного решения, в соответствии со ст.233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в порядке заочного производства.

Суд, исследовав представленные доказательства, находит исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По положениям ч.1 ст.809 ГК РФ и ч.1 ст.819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами при образовании просроченной задолженности, вызванной нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части.

В силу ст.ст.421 и 428 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из заявления о предоставлении кредита в ПАО «Совкомбанк» следует, что 27.01.2018 года ответчик ФИО1 просила предоставить кредит на неотделимые улучшения предмета залога, возникающего в силу Договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в размере 228078,80 рублей с открытием банковского счета для предоставления кредита. Заявление подписано ответчиком ФИО1 собственноручно (л.д.35-38).

Также ФИО1 27.01.2018 года было написано заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты «Золотой Ключ с комплексной защитой Классика» для обслуживания кредита (л.д.46-48) и заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой карты)(л.д.51).

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

Согласно ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч. 1 ст. 334.1 ГК РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (ч.1 ст.336 ГК РФ).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как следует из материалов дела, 27 января 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> на сумму 228078,80 рублей под 18,9% годовых со сроком возврата кредита 60 месяцев, то есть до 27 января 2023 года. В качестве обеспечения выданного кредита по договору № 154838252 от 27.01.2018 года, ответчики передали в залог истцу, принадлежащее им недвижимое имущество - квартиру общей площадью 40,6 кв.м., расположенную по адресу: [адрес], кадастровый [№] по залоговой стоимости 320000 рублей (л.д.28-34).

Согласно п. 4.1.4 Договора залога (ипотеки) № 154838252 ДЗ от 27.01.2018 года Заемщик осуществляет возврат кредита ежемесячными, равными(аннуитентными) платежами согласно графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора. Дата платежа по 27 числа каждого месяца включительно. Сумма платежа 5901,70 рублей. В случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита(части кредита)и(или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка Росси на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором (п.п.4.1.6 Договора залога) (л.д.28-34).

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых(л.д.52-56).

Как установлено судом, кредитный договор, график погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заключены банком в соответствии с требованиями действующего законодательства, подписаны представителем ПАО «Совкомбанк» и заемщиками ФИО3 и ФИО1

Кредит в сумме 228078 рублей 80 копеек был зачислен на Банковский счет Заемщика [№], открытый в ПАО «Совкомбанк» на основании п.9 Индивидуальных Условий (л.д.53) (л.д.53).

Из выписки по счету [№] ФИО1 за период с 27.01.2018 г. по 21.02.2020г. следует, что 27.01.2018г. произведена выдача кредита ФИО1 в размере 25658,85 и 202419,95 рублей, из них 22579,80 – начальная сумма вклада, 186219,49 – лимит кредитования (л.д.11-13).

Из представленных истцом доказательств усматривается, что 27 января 2020 года ПАО «Совкомбанк» направило уведомление ответчикам ФИО1 и ФИО3, согласно которых в связи с нарушением ответчиками принятых на себя обязательств, Банк требовал исполнить обязательства по кредитному договору <***> от 27.01.2018г. и возвратить кредит, погасить просроченную задолженность по процентам и уплатить штрафные санкции всего в размере 206657,13 рублей в срок до 10.02.2020г. (л.д.61-62).

Согласно расчета задолженности по состоянию на 21 февраля 2020 года по кредитному договору <***> от 27.01.2018г., сумма просроченной задолженности по кредиту составляет 211814,56 рублей, в том числе: 18373,37 – просроченные проценты, 186219,49 – просроченная ссудная задолженность, 4852,99 – просроченные проценты по кредиту, 770,21 – неустойка на остаток основного долга, 1598,5 – неустойка на просроченный кредит (л.д.8-10).

Учитывая изложенное и принимая во внимание представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу о возможности удовлетворения исковых требований истца о взыскании с ответчика просроченной задолженности по кредиту в сумме 211814,56 рублей.

В силу части 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из содержания Договора залога (ипотеки) банк обязался предоставить кредит на неотделимые улучшения предмета залога – квартиры, принадлежащей ответчикам на праве собственности. В силу п.8.1 Договора залога Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе, по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, Кредитным договором, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем требования Залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Судом установлено нарушение заемщиками условий кредитного договора, в связи с чем, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Заключая кредитный договор и договор залога недвижимости (ипотеки), ответчики должны были предусмотреть все возможные риски, связанные с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору. Передавая недвижимое имущество банку в залог, ответчики действовали свободно и разумно, оценивая все возможные для себя риски в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств, в том числе и риск обращения взыскания на заложенное имущества.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ч.5 ст.6.1 Федерального закона от21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются, или 0,06 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

С учетом того, что в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено суду доказательств того, что им задолженность по кредитному договору оплачена полностью, расчет истца не оспорен, суд, проверив правильность и обоснованность расчета взыскиваемых сумм, полагает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подтверждены представленными и исследованными материалами дела, и считает исковые требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с чем, с учетом указанных правовых норм, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, оплаченная им при подаче иска в сумме 11318 рублей 15 копеек согласно платежного поручения №4 от 25.02.2020 года.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №1548382525 между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 27.01.2018 года в размере 211814 рублей 56 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11318 рублей 15 копеек, а всего 223132(Двести двадцать три тысячи сто тридцать два) рубля 71 копейку.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитными средствами из расчёта 18,9 % годовых, начисляемые ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 22 февраля 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора <***> от 27.01.2018 года, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 22 февраля 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 40,6 кв.м., расположенную по адресу: [адрес], кадастровый [№].

Ответчик вправе подать в Мантуровский районный суд Костромской области заявление об отмене решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения при предоставлении доказательств уважительности неявки в судебное заседание и невозможности сообщения о них суду и доказательств, которые могут повлиять на содержание заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае если такое заявление подано, со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Е.С. Хасаншина