Решение № 2-135/2020 2-135/2020~М-165/2020 М-165/2020 от 4 ноября 2020 г. по делу № 2-135/2020

Дело №2-135/2020


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Темников 05 ноября 2020 г.

Темниковский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Семиковой О.В.,

при секретаре Бибаевой Н.А.,

с участием:

истца - <данные изъяты> «Российский Сельскохозяйственный банк»,

ответчика – ФИО1,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика <данные изъяты> Страховая компания «РСХБ-Страхование»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

<данные изъяты> «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк»), обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 В обоснование исковых требований указано, что между АО «Россельхозбанк» в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» с ФИО4 заключено соглашение № от 06 марта 2018 г., в соответствии с которым ФИО4 получил кредит в сумме <данные изъяты> рублей. Размер процентов за пользование кредитом был установлен в размере <данные изъяты> годовых. Срок возврата кредита – 06 марта 2020 г. АО «Россельхозбанк» исполнил свои обязательства по кредитному договору и предоставил кредит в полном объеме. По состоянию на 30 июня 2020 г. за ответчиком числится задолженность в размере <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> – просроченный основной долг; <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом.

24 января 2019 г. ФИО4 умер.

Истец просил суд: взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от 06 марта 2018 г., заключенного с ФИО4 в пределах перешедшего наследственного имущества в размере <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> – просроченный основной долг; <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом; взыскать с ФИО1 в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчиком ФИО1 поданы возражения на исковое заявление. В обоснование которых указала, что она является наследницей ФИО4, однако исковые требования не признает, поскольку, кредит ФИО4 получил с присоединением к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. В приложении 2 к заявлению на присоединение к Программе страхования прописано, что страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование», страхователем – АО «Россельхозбанк», выгодоприобретателем – АО «Россельхозбанк», страховым случаем является, в том числе, смерть в результате несчастного случая, заявление на страховую выплату с указанием фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору подает выгодоприобретатель (Банк). Пункт 15 соглашения № подтверждает, что пункт 3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования исполнен и ФИО4 застрахован. В связи с чем, просит отказать АО «Россельхозбанк» о взыскании с нее задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>.

В представленных суду пояснениях на исковое заявление третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика <данные изъяты> Страховая компания «РСХБ-Страхование» указало, что 26 декабря 2014 г. между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор коллективного страхования №, в соответствии с которым страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату. Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица – заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем, они включены в Бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

06 марта 2018 г. между ФИО4 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО4 присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней № на основании заявления от 06 марта 2018 г. на присоединение к Программе страхования. Тем самым, ФИО4 согласился с условиями страхования по договору коллективного страхования от 26 декабря 2014 г. №, был включен в Бордеро и на него было распространено действие договора страхования.

14 сентября 2020 г. истец обратился к страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти ФИО4 24 января 2019 г. Вместе с тем, Банком не были представлены документы, необходимые для принятия решения о признании смерти ФИО4 страховым случаем и выплаты страхового возмещения. При получении и изучении необходимых документов у АО СК «РСХБ-Страхование» будет возможность рассмотреть вопрос о выплате истцу страхового возмещения по факту смерти заемщика, что будет способствовать примирению сторон.

Представитель истца – <данные изъяты> «Российский Сельскохозяйственный Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом, в суд от нее поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, в котором также указала, что исковые требования не признает по указанным в возражениях основаниям.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика <данные изъяты> Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в представленном суду заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя <данные изъяты> Страховая компания «РСХБ-Страхование».

В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьям 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредитным договором). По договору займа заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно части 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно пункту 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Из материалов дела следует, что 06 марта 2018 г. между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО4 (заемщик) заключено соглашение №, согласно которому АО «Россельхозбанк» предоставило ФИО4 кредит на сумму <данные изъяты> рублей, срок действия договора – до полного исполнения обязательств по договору, срок возврата кредита не позднее 06 марта 2020 г. процентная ставка за пользование кредитом составила <данные изъяты> процентов годовых.

В соответствии с пунктом 6 кредитного соглашения и графиком платежей, погашение заемщиком кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячными аннуитетными платежами, дата платежа: по 20-м числам.

АО «Россельхозбанк» исполнило свои обязательства по указанному соглашению и предоставило кредит в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № от 06 марта 2018 г. и выпиской по лицевому счету, согласно которому на расчетный счет ФИО4 банком перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

При заключении кредитного соглашения ФИО4 было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Согласно пункту 2 указанного заявления ФИО4 подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страхования компания «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

ФИО4 обязательства по кредитному соглашению № от 06 марта 2018 г. не исполнены. 24 января 2019 г. ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти (запись акта о смерти № от 29 января 2019 г.).

Из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО4, умершего 24 января 2019 г., следует, что наследником к имуществу ФИО4 является его супруга ФИО1, которой выданы свидетельства о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу. Другие наследники с заявлениями о принятии наследства к нотариусу не обращались.

Стоимость имущества, включенного в наследственную массу, достаточна для погашения задолженности ФИО2 по кредитному договору.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ФИО1 уведомила Банк о наступлении смерти заемщика ФИО4

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

26 декабря 2014 г. между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор коллективного страхования №, в соответствии с которым страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

Анализируя условия вышеуказанного договора коллективного страхования, суд приходит к выводу о том, что банк обязан был обратиться в страховую компанию АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о страховом случае, реализуя право на получение компенсационной выплаты в связи с наступлением страхового случая - смерти заемщика ФИО4, поскольку являлся выгодоприобретателем по договору страхования.

Однако банк проигнорировал данное обстоятельство.

Поэтому довод истца о том, что ФИО1 не были представлены в Банк документы, которые указаны в Приложении 2 к заявлению на присоединение к Программе страхования, поэтому Банк не мог обратиться в страховую компанию, отклоняется, по изложенным основаниям, поскольку именно выгодоприобретатель обладает правом на получение страховой выплаты, и ввиду того, что в обеспечение обязательств по договору был заключен договор страхования и Банк не был лишен возможности обратиться к страховщику.

Как следует из возражений ответчика ФИО1, заемщик ФИО4 присоединился к программе страхования, однако истцом указанное обстоятельство указано не было, доказательств заключения договора страхования не представлено, что суд расценивает как злоупотребление правом.

14 сентября 2020 г. АО «Россельхозбанк» обратился в АО СК «РСХБ-Страхование», заявление было принято страховой компанией к рассмотрению, однако в связи с тем, что Банк не представил страховой компании необходимые документы по факту смерти ФИО4, вопрос о выплате АО «Россельхозбанк» страхового возмещения по факту смерти ФИО4 не рассмотрен.

Доказательства обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования, условиям страхования, в материалах дела отсутствуют.

Таким образом, в выплате страхового возмещения страховой компанией истцу не отказано, а предложено представить полный комплект документов по факту смерти ФИО4, и в случае его предоставления страховщик готов рассмотреть вопрос о признании смерти страховым случаем и выплате страхового возмещения. Запрошенные страховщиком у страхователя документы содержат информацию о причине и обстоятельствах смерти застрахованного лица, которые могут являться исключением из страхового покрытия, следовательно, только на их основании может быть установлена правомерность подключения заемщика к Программе страхования и соответствие заявленного события критериям страхового случая – в соответствии с условиями Программы страхования и договора страхования.

При надлежащей и своевременной реализации выгодоприобретателем – АО «Россельхозбанк» приведенной обязанности при наступлении страхового случая, имеющаяся на момент смерти заемщика задолженность могла бы быть погашена в полном объеме страховой выплатой.

Более того, представитель АО «Россельхозбанк», обратившись в суд с иском, о взыскании с наследника первой очереди к имуществу заемщика ФИО2 задолженности, как страхователь не представил достаточных доказательств, подтверждающих исполнение всех требований, направленных на получение суммы страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица.

В случае несогласия с отказом в выплате страхового возмещения (если таковой имел место быть), или с невыплатой страхового возмещения, банк не был лишен права обратиться с соответствующими требованиями к страховой компании, представляя необходимые доказательства о наступлении страхового случая. Однако истец не представил относимые и допустимые доказательства того, что заявленный способ защиты нарушенного права является единственно возможным для восстановления нарушенных прав, вызванных невыплатой кредитных средств, в то время как страхование является обеспечением исполнения обязательств в случае наступления страхового случая.

Таким образом, доказательствами по делу с достоверностью подтверждена возможность получения истцом страхового возмещения по факту наступления страхового случая, которая не реализована исключительно в связи с уклонением истца от исполнения обязанностей страхователя, объединенного со страховщиком едиными имущественными интересами (взаимосвязанные лица), что не может влечь неблагоприятные последствия для ответчика, добросовестно содействовавшую истцу в реализации его прав. Такое поведение истца не может быть признано добросовестным осуществлением гражданских прав, поскольку в силу статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается недобросовестное осуществление гражданских прав.

Более того, правоотношения между выгодоприобретателем и страховщиком, возможные недостатки, несвоевременность предпринятых мер в их взаимодействии при решении вопроса о страховой выплате не должны касаться и нарушать права, законные интересы ответчиков, наследников умершего лица, застраховавшего свой риск при получении кредита.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне подлежит их доказать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

По мнению суда, сторонам было представлено достаточно времени для реализации своих прав по предоставлению доказательств суду.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Россельхозбанк» следует отставить без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования <данные изъяты> «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовии в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Темниковский районный суд Республики Мордовия.

Судья Темниковского районного суда

Республики Мордовия О.В.Семикова

Мотивированное решение суда составлено 10 ноября 2020 г.

Судья Темниковского районного суда

Республики Мордовия О.В.Семикова

Дело №2-135/2020