Решение № 2-2988/2025 2-2988/2025~М-2064/2025 М-2064/2025 от 31 августа 2025 г. по делу № 2-2988/2025

Дело №2-2988/2025

УИД 36RS0005-01-2025-002961-89

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 18 августа 2025 г.

Советский районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Голубцовой А.С.,

при секретаре Сычевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по уточненному исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора о взыскании задолженности по кредитному договору, и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

истец ПАО Сбербанк в лица филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк обратился с иском в суд, указав, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора №65197545 от 23.08.2023 выдало кредит ФИО1 в сумме 900 000 руб. на срок 264 мес. под 12.2% годовых, с 24.09.2024 под 13,2% годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: Садовый дом, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: №, площадью 37,5 и земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> с кадастровым номером №, площадью 540+/-8.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 12 % годовых, при несвоевременном страховании/возобновлении страхования объектов недвижимости, оформленного в залог заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ? процентной ставки, установленной п. 4 Кредитного договора.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету, заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом; неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 23.10.2024 по 07.05.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 000 048,74 руб., в том числе:

- просроченные проценты - 72 723,41 руб.,

- просроченный основной долг - 890 864,13 руб.,

- неустойка за неисполнение условий договора - 33 952,55 руб.,

- неустойка за просроченный основной долг - 172,86 руб.,

- неустойка за просроченные проценты - 2 335,79 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Считая свои права нарушенными, ссылаясь на положения ст.ст. 11, 24, 237, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 807, 809-811 и 819 ГК РФ, истец обратился в суд и просил, расторгнуть кредитный договор <***> от 23.08.2023; взыскать в пользу истца с ФИО1 задолженность по кредитному договору №65197545 от 23.08.2023 за период с 23.10.2024 по 07.05.2025 (включительно) в размере 1 000 048 руб. 74 коп., в том числе: просроченные проценты в размере 72 723 руб. 41 коп., просроченный основной долг в размере 890 864 руб. 13 коп., неустойка за неисполнение условий договора в размере 33 952 руб. 55 коп., неустойка за просроченный основной долг в размере 172 руб. 86 коп., неустойка за просроченные проценты в размере 2 335 руб. 79 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 65 000 руб. 49 коп.

Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: №, площадью 37,5, и земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> с кадастровым номером №, площадью 540+/-8.

Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1 171 800,00 руб.:

- для дома 764 100,00 руб.,

- для земельного участка 407 700,00 руб. (л.д.7-8).

В ходе рассмотрения дела, истец уточнил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, и просил установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1 394 100 руб., с учетом заключения о рыночной стоимости объектов недвижимости на дату 30.04.2025 и в соответствии с условиями договора (л.д.141).

Истец ПАО Сбербанк не направил в судебное заседание своего представителя, о слушании дела извещен надлежащим образом (л.д.154), при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.8).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещался судом своевременно и надлежащим образом по месту жительства, однако судебное извещение возвращено за истечением срока хранения (л.д. 151-153).

Как усматривается из регистрационного досье о регистрации гражданина РФ, ответчик ФИО1 с 26.07.2024 зарегистрирован по адресу: <адрес> (л.д.120).

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Правила пункта 1 настоящей статьи применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

Согласно п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Поскольку риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат, ответчик уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения, то сообщение считается доставленным и суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

При указанных обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, разрешая уточненные исковые требования по существу в соответствии с положениями ст.ст. 56,60,67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исходя из положений ст. 811 ГК РФ при существенном нарушении договора другой стороной, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом, на основании заявления - анкеты для получения жилищного кредита (л.д.15-23) 23.08.2023 между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 900 000 руб., с процентной ставкой 12.20% годовых, на срок 264 ежемесячных аннуитетных платежа в соответствии с графиком платежей, а заемщик обязался возвратить потребительский кредит.

Периодичность (сроки) платежей заемщика по договору кредита, является 23 число месяца, начиная с 25 сентября 2023 г. При несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2. Общих условий кредитования (особенности погашения кредита в случае изменения платежной даты). В случае использования заемщиком права на изменение условий договора (предоставление льготного периода), количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору или порядок определения этих платежей изменяются в соответствии с правом на предоставление льготного периода (п. 7 индивидуальных условий).

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора. При погашении кредита в валюте, отличной от валюты кредита, конверсионные операции проводятся в порядке и по курсу, установленным кредитором на день выполнения операции (п. 9 индивидуальных условий).

Целью использования заемщиком кредита (при включении в договор кредита, обеспеченного ипотекой, является приобретение объектов недвижимости: садового дома, находящегося по адресу: <адрес>; земельного участка, находящегося по адресу: <адрес> (п. 12 индивидуальных условий)

Согласно п. 11 индивидуальных условий в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 22 Договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 Договора, далее - Объект недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке/допустимой стоимостью объекта недвижимости, рассчитанной Банком. Расходы, связанные с оформлением залога, возлагаются на залогодателя. Расходы, связанные с государственной регистрацией ипотеки распределяются между сторонами в соответствии с действующим законодательством.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 12 % годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с п. 4.4.2. Общих условий кредитования: в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п.4. Договора (с учетом ее возможного изменения при наличии соответствующих условий, предусмотренных в п. 4. Договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно) (п.13 индивидуальных условий).

Согласно п. 18 индивидуальных условий выдача кредита производится путем зачисления на счет № (Счет кредитования) в день подписания настоящих Индивидуальных условий кредитования после выполнения условий, изложенных в п. 2.1. Общих условий кредитования, а также после: предоставления кредитору подписанного сторонами договора купли-продажи объекта недвижимости; предоставления (обеспечения предоставления) заемщиком кредитору страхового полиса/договора страхования на предмет(ы) залога - объект(ы) недвижимости, указанный(ые) в договоре, трехстороннего соглашения о порядке работы со страховым возмещением (далее по тексту - Трехстороннее соглашение), заключенного между страховой компанией, кредитором и залогодателем(ями), и документа, подтверждающего факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования; заключения сторонами договора оказания услуг; оформления заемщиком поручения кредитору на перечисление суммы кредита и собственных средств заемщика в размере, определенном в соответствии с п. 2.1.4. Общих условий кредитования (при необходимости перечисления собственных средств заемщика/созаемщиков одновременно с кредитными средствами) на номинальный счет ООО «Домклик» №, открытый в ПАО СБЕРБАНК, в соответствии с договором оказания услуг в целях дальнейшего осуществления ООО «Домклик» расчетов по оплате цены документа-основания (договора))

Согласно п. 2 индивидуальных условий, договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору

С содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен (п. 17 договора) (л.д.24-27).

Договор заключен и подписан сторонами в электронном виде.

Согласно п. 2.1 общих условий датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита/первой части кредита на счет кредитования.

Согласно п. 3.1 общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца).

В случае нарушения обязательств, предусмотренных договором, уплатить кредитору неустойку в размере, указанном в договоре (п. 4.4.11 Общих условий).

В соответствии с п.4.3.4 кредитор имеет право потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту и уплату процентов за пользование кредитом, неустоки, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения ии ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последний 180 календарных дней (л.д.36-40).

Из материалов дела следует, что 23.08.2023 ФИО2 «Продавец» и ФИО1 «Покупатель» заключили договор купли-продажи садового дома, площадью 37,5 кв.м., с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>; а также земельного участка, категории земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: садоводство, площадью 540 кв.м., с кадастровым номером: №, расположенного по адресу: <адрес> указанные в договоре объекты оценивается сторонами в 1 300 000 руб., садовый дом оценивается в 900 000 руб., земельный участок 400 000 руб., которые приобретаются за счет средств покупателя в размере 400 000 руб. и за счет кредитных средств в размере 900 000 руб., предоставляемых ПАО Сбербанк на основании кредитного договора <***> от 23.08.2023 (л.д.32-33).

Предоставление банком денежных средств заемщику подтверждается заявлением заемщика о зачислении кредита от 23.08.2023, а также выпиской по движению основного долга и срочных процентов по состоянию на 07.05.2025 (л.д.13, 110обр, 111).

ФИО1 зарегистрировал право собственности на приобретенные объекты недвижимости, что подтверждается выписками из ЕГРН (л.д.41-49), из которых усматривается наличие обременения в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО Сбербанк на основании кредитного договора <***> от 23.08.2023, договора купли-продажи от 23.08.2023, на срок 264 месяца с 25.08.2023.

Однако, ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, в связи с чем за ним образовалась задолженность.

Из выписки по счету усматривается, что образование просрочки по кредитному договору приходится на 23.08.2024 по основному долгу и на 23.09.2024 по уплате процентов (л.д.110об.-111).

02.04.2025 банк выставил заемщику заключительное требование о досрочном возврате суммы задолженности по основному долгу и процентам в размере 955 812 руб. 73 коп., из которых: 886 148 руб. 93 коп. – непросроченный основной долг; 4 715 руб. 20 коп. – просроченный основной долг; 2 576 руб. 86 коп. – проценты за пользование кредитом; 58 226 руб. 06 коп. – просроченный проценты за пользование кредитом; 4 145 руб. 68 коп. – неустойка; 0,00 комиссии (платы) со сроком исполнения требования до 05.05.2025 (л.д.106, 107).

Однако требование банка не было исполнено.

Существенные нарушения условий кредитного договора, которые привели к образованию у заемщика задолженности по кредитному договору, послужили основанием для обращения в суд с настоящими требованиями.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, а также суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в ст.12 ГПК РФ, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права, в том числе и на предоставление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий. Ответчиком возражений на иск не представлено, как и не представлено доказательств опровергающих обоснованность заявленных требований, в связи с чем, суд в соответствии с требованиями ст.ст.68 и 195 ГПК РФ, обосновывает свои выводы из доказательств, представленных стороной истца.

Материалы дела не содержат сведений о частичном или полном погашении задолженности, в связи с чем, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных банком требований о возврате суммы задолженности.

Согласно представленному расчету задолженности по договору от 23.08.2023 №65197545 (ссудный счет №) по состоянию на 07.05.2025 сумма задолженности составила 1 000 048 руб. 74 коп., из которых: 72 723 руб. 41 коп. - просроченные проценты, 890 864 руб. 13 коп., - просроченный основной долг, 33 952 руб. 55 коп. - неустойка за неисполнение условий договора, 172 руб. 86 коп. - неустойка за просроченный основной долг, 2 335 руб. 79 коп. - неустойка за просроченные проценты (л.д.110).

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен.

Поскольку нормы статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование займом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов отсутствуют («Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно пункту 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Исходя из фактических обстоятельств дела, принимая во внимание размер суммы основного долга с размером процентов за пользование кредитом, суд полагает, что размер неустойки, подлежащей выплате банку в связи с нарушением обязательств по возврату кредита, отвечает принципу разумности, соответствует последствиям неисполнения заемщиком обязательств, в связи с чем, оснований для ее снижения не имеется.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору <***> от 23.08.2023 за период с 23.10.2024 по 07.05.2025 (включительно) в размере 1 000 048 руб. 74 коп., в том числе: просроченные проценты в размере 72 723 руб. 41 коп., просроченный основной долг в размере 890 864 руб. 13 коп., неустойка за неисполнение условий договора в размере 33 952 руб. 55 коп., неустойка за просроченный основной долг в размере 172 руб. 86 коп., неустойка за просроченные проценты в размере 2 335 руб. 79 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 65 000 руб. 49 коп.

Разрешая требования о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч. 2 ст. 450 ГК РФ).

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок (ч. 2 ст. 452 ГК РФ).

Учитывая установленные по делу обстоятельства, а именно образование просрочки по погашению задолженности с 23.08.2024, что свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии достаточных оснований для расторжения кредитного договора.

Разрешая требования об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора стороны пришли к соглашению, что исполнение обязательств заемщика по данному договору предусмотренного п. 11 обеспечивается залогом садового дома, находящегося по адресу: <адрес>; земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>

Согласно выпискам из ЕГРН, в отношении садового дома, находящегося по адресу: <адрес>; земельного участка, находящегося по адресу: <адрес> правообладателями которых является ФИО1, установлено обременение в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк» (л.д.41-49).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что залогодержатель не утратил право обратить взыскание на заложенное имущество и указанные требования также подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Начальную продажную цену должен указать суд в своем решении об обращении взыскания на имущество. Она определяется по соглашению залогодержателя и залогодателя, которое достигается в ходе рассмотрения дела судом. Если стороны не смогли прийти к согласию, цену определит суд исходя из рыночной стоимости имущества, которая устанавливается в размере 80% от цены, указанной в отчете оценщика (исключение - наемные дома) (пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке) или в заключении экспертизы.

По смыслу подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, при этом начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Конституционный Суд Российской Федерации отметил, что указанная норма Закона об ипотеке направлена на обеспечение баланса интересов участников гражданского оборота, и указал, что цель обеспечения баланса интересов участников отношений, связанных с реализацией заложенного имущества, на которое обращено взыскание, предопределяет необходимость обеспечения возможности согласования начальной продажной цены такого имущества с его рыночной стоимостью, поскольку это способствует получению максимальной суммы, вырученной при реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, из которой происходит удовлетворение требований кредиторов (определение от 4 февраля 2014 года N 221-О).

В свою очередь в пункте 12 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, разъяснено, что согласование начальной продажной цены заложенного имущества при обращении на него взыскания с его рыночной стоимостью необходимо во избежание нарушения прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждения факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, обеспеченного залогом, требование банка о досрочном исполнении обязательств по данному договору заемщиком не исполнено, суд приходит к выводу, что в силу указанных выше условий договора истец вправе удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущества. При указанных обстоятельствах исковые требования истца об обращении взыскания на предмет залога – жилого дома и земельного участка подлежат удовлетворению.

Оснований, перечисленных в п. 2 ст. 348 ГК РФ, при наличии которых обращение взыскания на предмет залога не допускается, судом не установлено и на момент рассмотрения дела сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Согласно представленному истцом отчету № 2-250429-1826686 от 30.04.2025 об оценке рыночной стоимости садового дома, находящегося по адресу: <адрес>, земельного участка, расположенного по адресу: <адрес> рыночная стоимость объектов составляет 1 549 000 руб. (л.д.145-146).

При указанных обстоятельствах исковые требования истца об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению, суд определяет способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов, устанавливая начальную цену продажи предмета залога в соответствии с условиями кредитного договора 90% от стоимости предмета залога, что соответствует 1 394 100 руб. (1 549 000 руб. х 90%).

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 65 000 руб. 49 коп., понесенные истцом при подаче иска (л.д.6).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 237 ГПК РФ, суд

решил:

уточненные исковые требования ПАО Сбербанк в лица филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора о взыскании задолженности по кредитному договору, и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 23.08.2023, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 23.08.2023 за период с 23.10.2024 по 07.05.2025 (включительно) в размере 1 000 048 руб. 74 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 65 000 руб. 49 коп., а всего 1 065 049 руб. 23 коп.

Обратить взыскание заложенное имущество – жилой дом по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, площадью 37,5, земельный участок по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № площадью 540+/-8, установив начальную продажную цену залога в размере 1 394 100 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 01.09.2025

Судья А.С. Голубцова