Решение № 2-3596/2018 2-479/2019 2-479/2019(2-3596/2018;)~М-3619/2018 М-3619/2018 от 6 февраля 2019 г. по делу № 2-3596/2018

Дело № 2-479/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2019 года город Иваново

Фрунзенский районный суд города Иваново в составе председательствующего судьи Бабашова А.В., при секретаре Корытовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 232911, 41 руб., в том числе: 95575, 68 руб. – сумму основного долга, 87234, 32 руб. – сумму процентов, 50101, 41 руб. – штрафные санкции, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 5529, 99 руб.

Иск мотивирован ненадлежащим исполнением со стороны Заемщика обязательств по кредитному договору.

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился. О дате, времени и месте судебного разбирательства уведомлен своевременно и надлежащим образом в порядке гл. 10 ГПК РФ. Просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи своевременно и надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте рассмотрения дела в порядке гл. 10 ГПК РФ, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила суду письменные возражения на исковое заявление, в которых с заявленными исковыми требования не согласилась, мотивировав свои возражения тем, что заявленный банком размер неустойки несоразмерен последствиям нарушенного ответчиком обязательства, в связи с чем полагала размер неустойки подлежащим уменьшению в порядке ст. 333 ГК РФ. Кроме того, обратила внимание суда на то, что причиной образования задолженности явилась просрочка кредитора, не представившего заемщику сведений о банковских реквизитах, по которым заемщик могла бы производить выплаты по договору после открытия конкурсного производства и отзыва у Банка лицензии на право осуществления банковской деятельности. Также сослалась на то, что поскольку последний платеж был сделан ею в 2014 году, обращение Банка в суд с настоящим иском лишь в ноябре 2018 года намеренно содействовал искусственному увеличению размера убытка. В этой связи полагала требования истца о взыскании неустойки незаконными, поскольку вины заемщика в просрочке исполнения обязательств нет. Оспорила заявленную ко взысканию истцом сумму задолженности по основному долгу и кредиту, пояснив, что в счет погашения задолженности заемщиком Банку вносились денежные средства, в связи с чем расчет задолженности подлежит проверке. В этой связи просила снизить размер подлежащей взысканию неустойки, применить последствия пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд за защитой своих нарушенных прав, уменьшить пропорционально отказанными исковым требованиям размер судебных расходов по уплате госпошлины (л.д. 73-74).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 года по делу № А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» было признано несостоятельным (банкротом) и в отношении Банка было открыто конкурсное производство, функции государственного управляющего ОАО АКБ «Пробизнесбанк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда г. Москвы от 25.10.2018 года по делу № А40-154909/2015 конкурсное производство в отношении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» продлено на шесть месяцев.

Как установлено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 149 000 руб. на срок 36 месяцев, а Заемщик приняла на себя обязательства возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, определенные графиком платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 20-22).

Согласно материалам дела Банк свои обязательства по договору от ДД.ММ.ГГГГ исполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит в сумме, определенной кредитным договором, что подтверждается выпиской по счету (л.д.25-26), и стороной ответчика не оспаривается.

Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составил 0, 08% за каждый день (п. 1.3 Договора).

Согласно п. 4.2 Договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере два процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 руб. за каждый факт просрочки.

Между тем, как установлено в ходе рассмотрения дела Заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность перед Банком, размер которой составил 232911, 41 руб., в том числе: 95575, 68 руб. – сумма основного долга, 87234, 32 руб. – сумма процентов, 50101, 41 руб. – штрафные санкции.

Таким образом судом установлено, что со стороны Заёмщика имеет место нарушение договорных обязательств, а именно, неисполнение надлежащим образом обязательств по своевременному возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

Данное обстоятельство, в соответствии п. 2 ст. 811 ГК РФ, послужило основанием для того, что ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес Заемщика Требование о досрочном возврате кредита и процентов за пользование кредитом, а также сумм комиссий и неустоек (л.д. 29-38). Однако Заёмщиком указанное требование Кредитора до настоящего времени не исполнено.

Суд полагает, что Банк правомерно воспользовался своим правом требования досрочного возврата кредита, поскольку со стороны ответчика имелось нарушение условий кредитного договора, а именно имела место просрочка уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом.

Таким образом, судом установлено, что нарушение условий кредитного договора повлекло за собой образование задолженности перед Банком.

В обоснование своих возражений на заявленные Банком требования о взыскании неустойки за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору сторона ответчика ссылается на просрочку кредитора, имевшую место в связи с непредоставлением Банком заемщику сведений о реквизитах для осуществления платежей, и как следствие отсутствие вины заемщика в просрочке исполнения обязательств, а также на действия Банка, способствовавшие искусственному увеличению задолженности, выразившиеся в том, что в суд с настоящим иском истец обратился лишь в ноябре 2018 года

Между тем, невозможность исполнения обязательств по кредитному договору в виду отзыва у Банка лицензии и отсутствия реквизитов для осуществления платежей, не освобождает заемщика от исполнения договорных обязательств, поскольку само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у истца на осуществление банковских операций, не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

В силу ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Таким образом, должник не может нести ответственность за неисполнение обязательства в случае, если такое неисполнение было вызвано противоправными действиями кредитора.

Между тем, как установлено материалами дела действий, свидетельствующих об отказе Банка от получения причитающейся суммы задолженности по кредиту, истцом совершено не было, доказательств обратного стороной ответчика суду не представлено.

В силу ч. 1 ст. 189.77 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является Агентство.

Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом (п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»).

В свою очередь невозможность осуществления платежей по определенным договором банковским реквизитам ввиду закрытия предусмотренного договором банковского счета для погашения задолженности, не согут свидетельствовать об отказе кредитора от предложенного должником надлежащего исполнения, поскольку согласно ч.1- ч.3 ст. 189.88 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке. При осуществлении Агентством полномочий конкурсного управляющего счета кредитной организации в ходе конкурсного производства открываются в Агентстве. Для целей осуществления функций конкурсного управляющего Банк России открывает Агентству счета для денежных средств в валюте Российской Федерации. Счета кредитной организации, открытые в иных кредитных организациях (в том числе обнаруженные в ходе конкурсного производства), за исключением счетов, открытых в связи с осуществлением кредитной организацией профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, залоговых счетов и счетов эскроу, подлежат закрытию по мере их обнаружения. Остатки денежных средств кредитной организации должны быть перечислены с указанных счетов на счета кредитной организации в ходе конкурсного производства.

Таким образом, невозможность принятия исполнения обязательств по заключенным кредитным договорам путем зачисления и списания денежных средств со счетов Банка, открытых в рамках заключенных договоров, обусловлена действием вышеуказанных норм закона и по сути не является отказом кредитора от получения исполнения обязательства.

Разрешая доводы стороны ответчика о том, что несообщив заемщику сведения о реквизитах банковского счета, по которому следует производить платежит по договору, кредитор не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, суд руководствуется следующим.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 года по делу № А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» было признано несостоятельным (банкротом) и в отношении Банка было открыто конкурсное производство, функции государственного управляющего ОАО АКБ «Пробизнесбанк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда г. Москвы от 25.10.2018 года по делу № А40-154909/2015 конкурсное производство в отношении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» продлено на шесть месяцев.

Приказы Банка России (ЦБ) об отзыве лицензии у кредитной организации, а равно тому решения судов являются публичной и общедоступной информацией, которая размещается как на официальных источниках государственных органов, так и в СМИ.

Информация о признании ОАО АКБ «Пробизнесбанк» несостоятельным (банкротом) является общедоступной, размещена в сети «Интернет». Реальная возможность исполнить свои обязательства была предоставлена заемщику и посредством размещения необходимой информации о смене реквизитов на официальном сайте https://www.asv.org.ru/, на котором также размещалась информация о порядке погашения задолженности по кредитным договорам ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

При этом суд также принимает во внимание то обстоятельство, что зная о том, что в отношени банка открыто конкурсное производство, и филиалы Банка по месту жительства заемщика прекратили свое существование, т.е. в месте исполнения заемщиком обязательства отсутствовал кредитор, с какими-либо письменными обращениями как в Банк, так и к конкурсному управляющему, заемщик не обращалась, доказательств обратного суду не предоставила.

Вместе с тем порядок исполнения обязательств при отсутствии кредитора в месте исполнения такого обязательства прямо установлен положениями ч. 1 ст. 327 ГК РФ, согласно которым в случае, если обязательство не могло быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, ответчик вправе был внести причитающиеся с него денежные средства по кредитному договору в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда. Указанные действия, по смыслу ч. 2 ст. 327 ГК РФ, считались бы надлежащим исполнением обязательства.

Между тем, установленным законом правом внесения внесения долга в депозит нотариуса, как это предусмотрено ст. 327 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик не воспользовался.

Кроме того, согласно положениями ч.1 ст. 406 ГК РФ, обуславливающим просрочку кредитора не совершением действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, досовершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, основанием для признания имевшей место просрочки кредитора является именно невозможность заемщиком исполнить свои обязательства до совершения кредитором определенного действия, предусмотренного законом, договором либо обычаем делового оборота.

В свою очередь согласно нормам ч.1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Таким образом, исходя из системного толкования вышеуказанных норм закона в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что отказ заемщика от предусмотренного законом способа исполнения обязательства путем внесения денежных средств в депозит нотариуса, свидетельствует о том, что заемщиком при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, не были предприняты все возможные меры для надлежащего исполнения обязательства, в силу чего заемщик не может быть признан невиновным в неисполнении обязательства. При этом возможность исполнения обязательства в порядке ст. 327 ГК РФ говорит о том, что в данном случае отсутствие сведений о кредиторе (банковских реквизитах для осуществления платежей) не препятствовала заемщику в исполнение своих кредитных обязательств.

Доказательств того, что оветчик не имела реальной возможности надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору в материалы дела в соответствии с положениями ст. 12, ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В этой связи суд полагает требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по возврату кредита и процентов за пользование кредитом правомерными.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 232911, 41 руб., в том числе: 95575, 68 руб. – сумма просроченного основного долга, 24 979 руб. – сумма просроченных процентов, 62255, 32 руб. – проценты на просроченный основной долг, 38556, 68 руб. - штрафные санкции на просроченный основной долг и 11544, 73 руб. – штрафные санкции на просроченные проценты, расчитанные исходя из двойной ключевой ставки Банка России, т.е. стороной истца размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки самостоятельно снижен.

Данный расчет задолженности стороной ответчика оспорен на том основании, что размер основного долга, указанный в расчете, не соответствует фактическим обстоятельствам дела, поскольку заемщиком вносились платежы в счет погашения долга.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений.

Между тем, в нарушение вышеуказанных норм закона, доказательств (платежных документов), свидетельствующих об уплате заемщиком средств в счет уплаты долга по кредитному договору в размере большем, нежели указано в расчете истца и выписке по лицевому счету заемщика, в материалы дела не предоставлено.

При этом стороной ответчика заявлено письменное ходатайство о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Разрешая данное требование суд руководствуется следующим.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности обязанности по возврату основного долга, обязанности по уплате процентов по кредитному договору. Именно с момента неуплаты очередного платежа, кредитору становится известно о нарушении обязательства по кредитному договору.

Как следует из материалов дела и не оспаривается ответчиком, последняя оплата была произведена заемщиком 30.06.2015 года. Сторонами в договоре установлен срок возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением № 1 к договору (п.п. 1.2, 3.1.1, 5.1. Договора).

Поскольку условиями договора сторонами определено возвращения долга по частям и ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа в установленные договором даты и в установленном договоре размере, срок исковой давности подлежит исчислению по каждому повременному платежу.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 17 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43, в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Как следует искового заявления и расчета задолженности, истцом заявлены к ответчику требования о взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, когда стала накапливаться просроченная задолженность по основному долгу, процентам и начисленным неустойкам.

Судом установлено, что с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с заемщика задолженности по спорному кредитному договору Банк обратился к мировому судье судебного участка № 1 Фрунзенского судебного района г. Иваново 28.08.2018 года, посредством направления его в адрес мирового судьи заказным почтовым отправлением.

07.09.2018 года мировым судьей судебного участка № 1 Фрунзенского судебного района гор. Иваново было принято к производству заявление ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о выдаче судебного приказа и выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи от 16.10.2018 года судебный приказ от 07.09.2018 года был отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями (л.д. 19).

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Настоящее исковое заявление направлено в суд до истечения шестимесячного срока со дня вынесения судебного приказа 07.09.2018 года, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте.

На основании вышеуказанных норм закона, суд приходит к выводу о том, что Банком правомерно заявлены исковые требования о взыскании с ответчика задолжености по кредитному договору за период с 28.08.2015 года по 17.07.2018 года, т.е за период, соответствующий установленному законом трехгодичному сроку для обращения в суд за защитой своего нарушенного права.

Поскольку истцом заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по кредиту за период с 27.05.2014 года по 17.07.2018 года, суд приходит к выводу, что требования Банка о взыскании задолженности за период с 27.05.2014 года по 27.08.2015 года являются неправомерными ввиду пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд с указанными требованиями.

Таким образом, с учетом заявленного стороной ответчика ходатайства о применении судом последствий срока пропуска исковой давности для обращения в суд за защитой своего нарушенного права, разрешая требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору суд исходит из следующего.

Срок оплаты задолженности по указанному кредитному договору и уплаты процентов за пользование кредитом был установлен пунктом 1.2 кредитного договора и графиком платежей, приложение № 1 к договору, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с данными условиями в период времени в пределах срока исковой давности, заемщик должна была совершить платежи в следующие даты: 25.09.2015 г., 26.10.2015 г., 25.11.2015 г., 25.12.2015 г., 25.01.2016 г., 25.02.2016 г., 25.03.2016 г., 25.04.2016 г., 25.05.2016 г., 27.06.2016 г., 25.07.2016 г., 25.08.2016 г., 26.09.2016 г., 25.10.2016 г., 25.11.2016 г., 19.12.2016 г.,

Производя расчет подлежащей взысканию суммы задолженности по кредиту, суд исходит из представленных сторонами в материалы дела доказательств (условий кредитного договора, графика платежей, расчета задолженности, представленного Банком за весь заявленный период, выписки по счету заемщика). Иных доказательств сторонами суду в нарушение принципов состязательности не предоставлено.

Таким образом, задолженность по основному долгу составляет сумму 82589, 29 руб. за период с 25.09.2015 года по 19.12.2016 года, что следует из графика платежей ( л.д. 22), в соответствии с которым определены сроки и размер платежей), и выписки по счету, подтверждающую факт отсутствия оплаты указанных сумм в указанные периоды), и складывается из следующих сумм планового погашения основного долга (в соответствии с графиком платеже): 4246, 79 руб. (дата уплаты 25.09.2015 г.) + 4 652, 11 руб. (дата уплаты 26.10.2015 г.) + 4 519, 23 руб. (дата уплаты 25.11.2015 г.) + 4627, 69 руб. (дата уплаты 25.12.2015 г.) + 4686, 88 руб. (дата уплаты 25.01.2016 г.) + 4803, 12 руб. (дта уплаты 25.02.2016 г.) + 5010, 80 руб. (дата уплаты 25.03.2016 г.) + 5046, 50 руб. (дата уплаты 25.04.2016 г.) + 5207, 89 руб. (дата уплаты 25.05.2016 г.) + 5 236, 67 руб. (дата уплаты 27.06.2016 г.) + 5514, 32 руб. (дата уплаты 25.07.2016 г.) + 5567, 44 руб. (дата уплаты 25.08.2016 г.) + 5686, 49 руб. (дата уплаты 26.09.2016 г.) + 5875, 47 руб. (дата уплаты 25.10.2016 г.) + 5992, 24 руб. (дата уплаты 25.11.2016 года) + 6215, 65 руб. (дата уплаты 19.12.2016 года = 82589, 29 руб.

Задолженность по просроченным процентам за тот же период составляет сумму 18165, 73 руб., которая складывается из следующих сумм в соответствии с графиком платежей (л.д.22): 2048, 21 руб. (дата уплаты 25.09.2015 г.) + 1942, 89 руб. (дата уплаты 26.10.2015 г.) + 1775, 77 руб. (дата уплаты 25.11.2015 г.) + 1667, 31 руб. (дата уплаты 25.12.2015 г.) + 1608, 12 руб. (дата уплаты 25.01.2016 г.) + 1491, 88 руб. (дта уплаты 25.02.2016 г.) + 1 284, 20 руб. (дата уплаты 25.03.2016 г.) + 1248, 50 руб. (дата уплаты 25.04.2016 г.) + 1087, 11 руб. (дата уплаты 25.05.2016 г.) + 1 058, 33 руб. (дата уплаты 27.06.2016 г.) + 780, 68 руб. (дата уплаты 25.07.2016 г.) + 727, 56 руб. (дата уплаты 25.08.2016 г.) + 608, 51 руб. (дата уплаты 26.09.2016 г.) + 419, 53 руб. (дата уплаты 25.10.2016 г.) + 302, 76 руб. (дата уплаты 25.11.2016 года) + 114, 37 руб. (дата уплаты 19.12.2016 года = 18165, 73 руб.

Задолженность по процентам на просроченный основной долг за период с 28.08.2015 г. по 17.07.2018 г., находящийся в пределах срока исковой давности в соответствии с графиком платежей и выпиской по счету заемщика составляет сумму 52408, 66 руб., в том числе:

- с 28.08.2015 года по 25.09.2015 руб.: 4279, 64 руб. (сумма задолженности по основному долгу) Х 0,08 % (процент, установленный условиями договора) Х 29 д. (количество дней просрочки) = 99, 28 руб.;

- с 26.09.2015 г. по 26.10.2015 г.: 4246, 79 руб. Х 0, 08 % Х 31 дн. = 105, 31 руб.;

- с 27.10.2015 г. по 25.11.2015 г.: 8598, 90 руб. Х 0,08 % Х 30 дн. = 206, 37 руб.;

- с 26.11.2015 г. по 25.12.2015 г.: 13118, 13 руб. Х 0,08 % Х 30 дн. = 314, 83 руб.;

- с 26.12.2015 г. по 25.01.2016 г.: 17745, 82 руб. Х 0,08 % Х 31 дн. = 440, 09 руб.;

- с 26.01.2016 г. по 25.02.2016 г.: 22432, 70 руб. Х 0,08 % Х 31 дн. = 556, 32 руб.;

- с 26.02.2016 г. по 25.03.2016 г.: 27235, 82 руб. Х 0,08 % Х 29 дн. = 613, 86 руб.;

- с 26.03.2016 г. по 25.04.2016 г.: 32246, 62 руб. Х 0,08 % Х 31 дн. = 799, 71 руб.;

- с 26.04.2016 г. по 25.05.2016 г.: 37293, 12 руб. Х 0,08% Х 30 дн. = 895, 03 руб.;

- с 26.05.2016 г. по 27.06.2016 г.: 42501, 01 руб. Х 0,08 % Х 33 дн. = 1122, 02 руб.;

- с 28.06.2016 г. по 25.07.2016 г.: 47737, 68 руб. Х 0,08 % Х 28 дн. = 1069, 32 руб.;

- с 26.07.2016 г. по 25.08.2016 г.: 53 252 руб. Х 0,08 % Х 31 дн. = 1320, 64 руб.;

- с 26.08.2016 г. по 26.09.2016 г.: 58819, 44 руб. Х 0,08 % Х 32 дн. = 1505, 77 руб.;

- с 27.09.2016 г. по 25.10.2016 г.: 64505, 93 руб. Х 0,08 % Х 29 дн. = 1496, 53 руб.;

- с 26.10.2016 г. по 25.11.2016 г.: 70381, 40 руб. Х 0,08 % Х 31 дн. = 1745, 45 руб.;

- с 26.11.2016 г. по 19.12.2016 г.: 76373, 64 руб. Х 0,08 % Х 24 дн. = 1466, 37 руб.;

- с 20.12.2016 г. по 17.07.2018 г.: 82589, 29 руб. Х 0,08 % Х 585 дн. = 38651, 76.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что с учетом заявленного стороной ответчика ходатайства о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности, требований Банка о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению частично в следующих размерах: задолженность по основному долгу – в размере 82589, 29 руб., проценты за пользование кредитом – в размере 18165, 73 руб., проценты на просроченный основной долг - 52408, 66 руб.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки в виде штрафных санкций на просроченный основной долг и просроченные проценты, суд руководствуется следующим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации № 1340 от 08.12.2015 года «О применении с 01 января 2016 года ключевой ставки Банка России», к отношениям, регулируемым актами Правительства Российской Федерации, в которых используется ставка рефинансирования Банка России, с 1 января 2016 г. вместо указанной ставки применяется ключевая ставка Банка России, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года №263-0, положения пункта 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования части 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

Согласно п.2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 81 от 22.12.2011 года «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации», разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Вместе с тем для обоснования иной величины неустойки, соразмерной последствиям нарушения обязательства, каждая из сторон вправе представить доказательства того, что средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями субъектам предпринимательской деятельности в месте нахождения должника в период нарушения обязательства, выше или ниже двукратной учетной ставки Банка России, существовавшей в тот же период. Снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России. Снижение неустойки ниже однократной учетной ставки Банка России на основании соответствующего заявления ответчика допускается лишь в экстраординарных случаях, когда убытки кредитора компенсируются за счет того, что размер платы за пользование денежными средствами, предусмотренный условиями обязательства (заем, кредит, коммерческий кредит), значительно превышает обычно взимаемые в подобных обстоятельствах проценты.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки сумм возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о снижении размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ в связи с несоразмерностью заявленной Банком неустойки последствиям нарушенного заемщиком обязательства.

Кроме того, в качестве оснований для своих возражений на заявленные истцом требования о взыскании неустойки, сторона ответчика также сылается на то, что поскольку Банк в течение длительного времени не обращался в суд за защитой своих нарушенных прав, тем самым истец способствовал искусственному увеличению размера неустойки.

Между тем, доводы ответчика о том, что кредитор длительное время не предпринимал мер по взысканию кредитной задолженности и тем самым умышленно содействовал увеличению размера штрафных санкций, являются несостоятельными, поскольку в соответствии с абз. 2 п. 81 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» непредъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки. В силу ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ обращение в судебные органы за защитой является правом заинтересованной стороны. Обращение ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с иском основано на нормах Гражданского кодекса РФ (п. 2 ст. 811) и условиях заключенного кредитного договора при наличии факта нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов.

Как следует из искового заявления истцом ко взысканию заявлена задолженность по штрафным санкциям на просроченный основной долг и на просроченные проценты, начисленная в порядке ст. 935 ГК РФ с учетом двукратной ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды платежей, т.е. истцом размер неустойки самостоятельно снижен в соответствии с вышеуказанными нормами закона, при этом расчет произведен в пределах, установленных ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В этой связи, с учетом срока исковой давности, в соответствии с графиком платежей (л.д. 22), предоставленным Банком расчетом задолженности, произведенным в порядке ст. 395 ГК РФ с учетом ключевой ставки Банка России, выпиской по счету заемщика, размер штрафных санкций на просроченный основной долг составляет 14678, 32 руб., в том числе:

Задолженность, руб.

Период просрочки

Кол-во дней

Размер ключевой ставки

Сумма неустойки, руб.

4 279,64

28.08.2015

14.09.2015

18

10,51%

365

22,18

4 279,64

15.09.2015

25.09.2015

11

9,91%

365

12,78

4 246,79

26.09.2015

14.10.2015

19

9,91%

365

21,91

4 246,79

15.10.2015

26.10.2015

12

9,49%

365

13,25

8 598,90

27.10.2015

16.11.2015

21

9,49%

365

46,95

8 598,90

17.11.2015

25.11.2015

9
9,39%

365

19,91

13 118,13

26.11.2015

14.12.2015

19

9,39%

365

64,12

13 118,13

15.12.2015

25.12.2015

11

7,32%

365

28,94

17 745,82

26.12.2015

31.12.2015

6
7,32%

365

21,35

17 745,82

01.01.2016

24.01.2016

24

7,32%

366

85,18

17 745,82

25.01.2016

25.01.2016

1
7,94%

366

3,85

22 432,70

26.01.2016

18.02.2016

24

7,94%

366

116,80

22 432,70

19.02.2016

25.02.2016

7
8,96%

366

38,44

27 235,82

26.01.2016

18.02.2016

24

7,94%

366

141,80

27 235,82

19.02.2016

25.02.2016

7
8,96%

366

46,67

37 293,12

26.04.2016

18.05.2016

23

8,14%

366

190,77

37 293,12

19.05.2016

25.05.2016

7
7,90%

366

56,35

42 501,01

26.05.2016

15.06.2016

21

7,90%

366

192,65

42 501,01

16.06.2016

27.06.2016

12

8,24%

366

114,82

47 737,68

28.06.2016

14.07.2016

17

8,24%

366

182,71

47 737,68

15.07.2016

25.07.2016

11

7,52%

366

107,89

53 252

26.07.2016

31.07.2016

6
7,52%

366

65,65

53 252

01.08.2016

25.08.2016

25

10,50%

366

381,93

58 819,44

26.08.2016

18.09.2016

24

10,50%

366

404,99

58 819,44

19.09.2016

26.09.2016

8
10%

366

128,57

58 819,44

26.08.2016

18.09.2016

24

10,50%

366

404,99

58 819,44

19.09.2016

26.09.2016

8
10%

366

128,57

76 373,64

26.11.2016

19.12.2016

24

10%

366

500,81

82 589

20.12.2016

31.12.2016

12

10%

366

270,78

82 589

01.01.2017

26.03.2017

85

10%

365

1 923,31

82 589

27.03.2017

01.05.2017

36

9,75%

365

794,21

82 589

02.05.2017

18.06.2017

48

9,25%

365

1 004,64

82 589

19.06.2017

17.09.2017

91

9%

365

1 853,16

82 589

18.09.2017

29.10.2017

42

8,50%

365

807,79

82 589

30.10.2017

17.12.2017

49

8,25%

365

914,70

82 589

18.12.2017

11.02.2018

56

7,75%

365

982,02

82 589

12.02.2018

25.03.2018

42

7,50%

365

712,75

82 589

26.03.2018

17.07.2018

114

7,25%

365

1 870,13

Итого:

14678, 32 руб.

Таким образом, размер неустойки, расчитанный Банком исходя из двукратной ключевой ставки Банка России за спорный период времени составляет 29356, 64 руб. (14678, 32 руб. (размер неустойки, рассчитанный исходя из ключевой ставки Банка России) Х 2 = 29356, 64 руб.

Аналогичным способом судом произведен расчет задолженности по штрафным санкциям на просроченные проценты:

Задолженность, руб.

Период просрочки

Кол-во дней

Размер ключевой ставки

Сумма неустойки, руб.

2 015,36

28.08.2015

14.09.2015

18

10,51%

365

10,45

2 015,36

15.09.2015

25.09.2015

11

9,91%

365

6,02

2 048,21

26.09.2015

14.10.2015

19

9,91%

365

10,57

2 048,21

15.10.2015

26.10.2015

12

9,49%

365

6,39

3 991,10

27.10.2015

16.11.2015

21

9,49%

365

21,79

3 991,10

17.11.2015

25.11.2015

9
9,39%

365

9,24

5 766,87

26.11.2015

14.12.2015

19

9,39%

365

28,19

5 766,87

15.12.2015

25.12.2015

11

7,32%

365

12,72

7 434,18

26.12.2015

31.12.2015

6
7,32%

365

8,95

7 434,18

01.01.2016

24.01.2016

24

7,32%

366

35,68

7 434,18

25.01.2016

25.01.2016

1
7,94%

366

1,61

9 042,30

26.01.2016

18.02.2016

24

7,94%

366

47,08

9 042,30

19.02.2016

25.02.2016

7
8,96%

366

15,50

10 534,18

26.02.2016

16.03.2016

20

8,96%

366

51,58

10 534,18

17.03.2016

25.03.2016

9
8,64%

366

22,38

11 818,38

26.03.2016

14.04.2016

20

8,64%

366

55,80

11 818,38

15.04.2016

25.04.2016

11

8,14%

366

28,91

13 066,88

26.04.2016

18.05.2016

23

8,14%

366

66,84

13 066,88

19.05.2016

25.05.2016

7
7,90%

366

19,74

14 153,99

26.05.2016

15.06.2016

21

7,90%

366

64,16

14 153,99

16.06.2016

27.06.2016

12

8,24%

366

38,24

15 212,32

28.06.2016

14.07.2016

17

8,24%

366

58,22

15 212,32

15.07.2016

25.07.2016

11

7,52%

366

34,38

15 993

26.07.2016

31.07.2016

6
7,52%

366

19,72

15 993

01.08.2016

25.08.2016

25

10,50%

366

114,70

16 720,56

26.08.2016

18.09.2016

24

10,50%

366

115,13

16 720,56

19.09.2016

26.09.2016

8
10%

366

36,55

17 329,07

27.09.2016

25.10.2016

29

10%

366

137,31

17 748,60

26.10.2016

25.11.2016

31

10%

366

150,33

18 051,36

26.11.2016

19.12.2016

24

10%

366

118,37

18 165,73

20.12.2016

31.12.2016

12

10%

366

59,56

18 165,73

01.01.2017

26.03.2017

85

10%

365

423,04

18 165,73

27.03.2017

01.05.2017

36

9,75%

365

174,69

18 165,73

02.05.2017

18.06.2017

48

9,25%

365

220,97

18 165,73

19.06.2017

17.09.2017

91

9%

365

407,61

18 165,73

18.09.2017

29.10.2017

42

8,50%

365

177,68

18 165,73

30.10.2017

17.12.2017

49

8,25%

365

201,19

18 165,73

18.12.2017

11.02.2018

56

7,75%

365

216

18 165,73

12.02.2018

25.03.2018

42

7,50%

365

156,77

18 165,73

26.03.2018

17.07.2018

114

7,25%

365

411,34

Итого:

3795, 40 руб.

Таким образом, размер неустойки, расчитанный Банком исходя из двукратной ключевой ставки Банка России за спорный период времени составляет 7590, 80 руб. (3795, 40 руб. (размер неустойки, рассчитанный исходя из ключевой ставки Банка России) Х 2 = 7590, 80 руб.

Между тем, сопоставив заявленный истцом размер неустойки по кредитному договору с суммой задолженности по кредиту суд, полагая заявленную к взысканию неустойку несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, учитывая продолжительность периода просрочки, в течение которого Банк не обращался в суд за защитой своих нарушенных прав, с учетом ходатайства стороны ответчика о снижении размера неустойки считает возможным снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 20 000 руб. Оснований для освобождения ответчика от уплаты неустойки суд не усматривает.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, при разрешении вопроса о возмещении истцу расходов по уплате госпошлины, суд исходит из того, что уменьшение в порядке ст. 333 ГК РФ размера неустойки, не является основанием для снижения размера подлежащих взысканию с ответчика судебных расходов по уплате госпошлины, понесенных истцом в связи с предъявлением в суд настоящего иска. При этом суд также учитывает, что исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору удовлетворены частично в виду пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд с указанными требованиями. В связи с чем расходы по уплате госпошлины, понесенные истцом за подачу указанных исковых требований подлежат возмещению в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ.

С учетом вышеуказанных норм закона суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 5002, 22 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 173163, 68 руб., в том числе: 82589, 29 руб. – сумму основного долга, 18165, 73 руб. – сумму процентов за пользование кредитом, 52408, 66 руб. – проценты на просроченный основной долг, 20 000 руб. – штрафные санкции, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5002, 22 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд, через Фрунзенский районный суд города Иваново в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательном виде.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 11 февраля 2019 года.