Решение № 2-2257/2017 2-2257/2017~М-844/2017 М-844/2017 от 3 августа 2017 г. по делу № 2-2257/2017

Дело № 2-2257/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 августа 2017г. г.Хабаровск

Центральный районный суд города Хабаровска в составе: председательствующего судьи Стиба Л.Н.,

при секретаре О Л.В.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО3,

представителя ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ООО СК «Сбербанк Страхование» о признании недействительным подключения к программе страхования, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ООО СК «Сбербанк Страхование» о признании недействительным подключения к программе страхования, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на 24 месяца под 15,90 процентов годовых, при заключении кредитного договора ему были навязаны дополнительные услуги в виде страхования жизни и здоровья, денежных средств, находящихся на банковской карте, в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», являющимся аффилированным лицом ПАО «Сбербанк». За навязанные дополнительные услуги им оплачено <данные изъяты> и <данные изъяты>, соответственно.

Полагает, что предоставление кредита обусловлено заключением договора страхования с иной организацией при условии того, что все действия по заключению договора страхования совершены представителем кредитора. Взимание оплаты за страхование жизни и здоровья в размере <данные изъяты> и за страхование денежных средств, находящихся на банковской карте, в размере <данные изъяты> является незаконным.

Требование о возврате денежных средств по договору страхования оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на изложенное, просил признать недействительным (ничтожным) подключение ФИО1 к программам страхования «Подушка безопасности», «Защита средств на банковских картах»; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» денежные средства, оплаченные по программе «Подушка безопасности» в размере <данные изъяты>, по программе «Защита средств на банковских картах» в размере <данные изъяты>; взыскать с ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» солидарно неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. в размере <данные изъяты>, денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В процессе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, просил признать недействительным подключение к программе страхования «Подушка безопасности», «Защита средств на банковских картах», взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» денежные средства в размере <данные изъяты>, взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» <данные изъяты>, с ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» солидарно неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>, денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф.

В судебное заседание представители соответчиков ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО СК «Сбербанк страхование» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в представленных письменных возражениях ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указал на несогласие с исковыми требованиями истца в полном объеме.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие соответчиков, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО3 уточненные требования поддержали, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в иске. Истец дополнил, что оформление кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. и подключение к программам страхования Подушка безопасности», «Защита средств на банковских картах» представляло собой единую процедуру (сделку). Оформление кредитного договора было обусловлено обязательным страхованием, которое осуществляет аффилированными лицами ПАО «Сбербанк», что подтверждается тем обстоятельством, что договора страхования заключены в помещении банка его сотрудником при одновременном оформлении кредитного договора, а также тем обстоятельством, что общая сумма денежных средств, за выдачей которых он обратился в ПАО «Сбербанк», составляла <данные изъяты>, но кредит одобрен в сумме <данные изъяты>, то есть с учетом общей суммы страхования - <данные изъяты>

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО4 в судебном заседании требования не признала, указав в обоснование возражений на доводы письменного отзыва, в том числе указав на то, что истец самостоятельно принял решение о страховании своей жизни и здоровья и распорядился оплатить страховку, из принадлежащих ему денежных средств, предоставленных по заключенному кредитному договору, что подтверждается соответствующим заявлением заемщика и поручением. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, не представлено, тогда как собственноручные подписи в заявлении на страхование подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства. Указала на то, что банк стороной в договорах страхования не является, в связи с чем оснований к удовлетворению требований истца к банку не имеется. Просила отказать в удовлетворении иска ФИО1 в полном объеме.

Выслушав лиц, участвующих в деле изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением на получение кредита, на основании которого ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на срок 24 месяца на сумму <данные изъяты> под 15,9 % годовых, кредитный договор состоит из общих и индивидуальных условий.

ФИО1, подписывая Индивидуальные условия «Потребительского кредита», заключил с кредитором (банком) кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», с которыми он ознакомился и согласился (п.14).

В п. 17 договора ФИО1 подтвердил свое согласие на зачисление суммы кредита на его счет №, после заключения договора кредитования заемщику выдан график платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащий информацию о полной стоимости кредита.

Исполнение банком обязательств по предоставлению кредита подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ на счет № ФИО1 зачислена сумма <данные изъяты>

Из системного анализа общих и индивидуальных условий кредитования не следует, что услуга по подключению к Программе страхования является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита.

На основании поданного ФИО1 заявления на заключение договора страхования «Подушка безопасности» (РМР1 №) от ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) заключен договор страхования жизни «Подушка безопасности» на основании Правил страхования жизни на срок «Подушка безопасности», утвержденных Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Правила страхования), сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ежегодной оплатой страхового взноса в сумме <данные изъяты> Страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, смерть от несчастного случая, смерть в результате транспортного происшествия, травма в результате несчастного случая, инвалидность 1 и 2 группы. Застрахованным лицом является страхователь - ФИО1

Согласно п.7.3 - 7.4 Страхового полиса ФИО1 ознакомлен и согласен с условия страхования, изложенными в страховом полисе и Правилах страхования, в том числе с основаниями досрочного прекращения договора страхования. Правила страхования жизни на срок «Подушка безопасности» получены, страхователь с ними ознакомлен и согласен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оплатил ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ежегодный страховой взнос в размере <данные изъяты> по договору страхования РМР1 №.

Одновременно между ФИО1 (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор страхования имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением банковской картой, в соответствии с которым страховщик обязался возместить страхователю в пределах, определенным полисом страховых сумм и лимитов страхового возмещения убытки, причиненные в результате наступления предусмотренного Полисом события (страхового случая).

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с риском утраты или повреждения застрахованной банковской карты, а также с риском утраты денежных средств на счете держателя основной банковской карты или наличных денежных средств, полученных держателем застрахованной банковской карты в банкомате по застрахованной банковской карте (п.5 Полиса-оферты).

ФИО1 оплатил в ООО СК «Сбербанк страхование» страховую премию в сумме <данные изъяты>, тем самым заключил договор страхования, удостоверенный полисом офертой: серии № номер полиса №.

Полис заключен в соответствии с Условиями страхования по Полису-оферте страхования имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением банковской картой, являющимися частью настоящего полиса.

Разделом 7 Условий страхования также определен порядок заключения и прекращения полиса-оферты.

Из заявлений истца о страховании следует, что истец ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования и осведомлен о том, что отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, подтвердил, что выбор выгодоприобретателя осуществлен с его слов и по его желанию, ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге по подключению к программе страхования.

Установив указанные обстоятельства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, Истец был ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и выразил согласие с ними, в том числе с тем, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; получил второй экземпляр настоящего заявления и Условия страхования. Заявление на страхование изложено на отдельном бланке и подписано ФИО1

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывал на то, что предусмотренные кредитным договором условия по оказанию кредитной организацией клиенту услуги "Подключение к программе страхования" были навязаны банком, противоречат закону, ущемляют права потребителя, а потому являются недействительными.

Разрешая заявленные исковые требования, оценив в совокупности представленные по делу доказательства по правилам ст., ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, применяя приведенные нормы права, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для его удовлетворения, поскольку ФИО1 при заключении договора получил полную информацию о предоставляемых ему услугах страхования, при этом истец был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, все указанные обстоятельства подтверждены личной подписью ФИО1 в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Как установлено выше, в указанном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика истец выразил свое согласие на добровольное страхование, в котором изъявил желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Поскольку услуга по страхованию была предоставлена банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, ФИО1 в заявлении на страхование своей личной подписью подтвердил, что страхование является добровольным, суд приходит к выводу о том, что отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите права потребителей" недействительными положений заявления на страхование жизни кредитного договора, и как следствие, для взыскания уплаченной истцом страховой премии, процентов, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, поскольку каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд, в том числе исходит из того, что из представленных суду документов (в том числе заявлений, подписанных ФИО1), не следует, что заключение кредитного договора обусловлено страхованием заемщика, и соответственно уплатой заемщиком спорной страховой премии, в то же время было установлено, что заявление о страховании было оформлено истцом отдельно от кредитного договора, не является его неотъемлемой частью.

Так как истцом, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не было представлено суду доказательств, что предоставление кредита было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, суд приходит к выводу о добровольном согласии ФИО1 на перечисление страховой премии с его счета в банке за счет кредитных средств.

При указанных обстоятельствах довод истца, что услуга по подключению к программе страхования была навязана банком клиенту при заключении кредитного договора, следует признать несостоятельным, поскольку ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у кредитной организации есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае его отказа подключиться к программе страхования.

Таким образом, заключив оспариваемый договор страхования, истец выразил свое согласие на заключение договора страхования на указанных в договоре условиях, при этом, истец вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе, отказаться от них. Однако, собственноручные подписи истца ФИО1 в заявлении о добровольном страховании, в договоре страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ООО СК «Сбербанк Страхование» о признании недействительным подключения к программе страхования, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Дата изготовления решения в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГг.

Председательствующий: Стиба Л.Н.