Решение № 2-3354/2017 2-3354/2017~М-3147/2017 М-3147/2017 от 22 ноября 2017 г. по делу № 2-3354/2017

Дело № 2-3354/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

село Шаран 23 ноября 2017 года

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Алехиной О.Н.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре Мухтасибовой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее по тексту ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь») о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № на приобретение автомобиля. На срок действия кредитного договора между ним и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования на основании Полиса № от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования жизни и здоровья. Выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев являлся банк. Согласно кредитному договору, ему был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. по ставке <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев, из них на оплату стоимости автотранспортного средства перечислена денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей, а денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. была перечислена ответчику в качестве страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ он досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед банком, в том числе с учетом суммы страховой премии. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком, кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с эти автоматически прекратил свое действие и договор страхования, поскольку возможность наступления страхового случая полностью отпала в связи с его прекращением. Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Согласно п. 7.2 и п. 7.3 Правил добровольного страхования от несчастных случаев, при отказе страхователя от договора страховщик возвращает часть полученной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования по заявлению страхователя. ДД.ММ.ГГГГ он направил ответчику заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое получил отказ письмом от ДД.ММ.ГГГГ №. Таким образом, ответчик обязан выплатить истцу часть страховой премии в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 п. 1 ГК РФ в размере <данные изъяты> руб., а также компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере <данные изъяты> руб. Просит взыскать с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в свою пользу часть страховой премии в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> % от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, привел доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки суду не представил, не просил об отложении либо рассмотрении дела в свое отсутствие. В представленном отзыве на исковое заявление представитель ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» просил отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме по тем основаниям, что договором страхования предусмотрено, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) возврату не подлежит. Таким образом, погашение кредита в досрочном порядке не является основанием для возврата страховой премии в силу ст. 958 ГК РФ, а условиями договора такой возврат не предусмотрен.

Представитель третьего лица ООО «Сетелем Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки суду не представил, не просил об отложении либо рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает о рассмотрении указанного дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца ФИО1, исследовав материалы гражданского дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 934 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № на предоставление целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья № на случай наступления следующих событий: «смерть застрахованного», «установление застрахованному инвалидности I группы», «временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая», «дожитие застрахованного до события».

Период страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия определена в размере <данные изъяты> руб., которая вошла в состав целевого потребительского кредита.

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя и страховщика были определены в Общих правилах страхования жизни, здоровья и трудоспособности № на условиях Программы индивидуального страхования клиентов корпорации <данные изъяты> являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно справке ООО «Сетелем Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, истец ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнил досрочно, возвратив кредитные денежные средства в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 направил в адрес ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заявление о возврате страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении данного заявления ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» было отказано письмом от ДД.ММ.ГГГГ исх. №.

В обоснование заявленных исковых требований истец ФИО1 указывает, что в связи с полным исполнением им финансовых обязательств по кредитному договору, кредитный договор прекратил свое юридическое действие, а наряду с ним автоматически прекратил свое действие и договор страхования, поскольку возможность наступления страхового случая полностью отпала в связи с его прекращением.

С указанными доводами истца суд согласиться не может в силу следующего.

Последствия досрочного прекращения договора страхования урегулированы в ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 данной нормы при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В данном случае отказ истца ФИО1 от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности I группы, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая, дожитие застрахованного до события) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В соответствии с Программой индивидуального страхования клиентов корпорации <данные изъяты> являющейся неотъемлемой частью договора страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, если иное прямо не указано в договоре страхования.

Как следует из условий договора страхованиям от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату.

По мнению суда, указанные условия договора страхования не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Как указывалось выше абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

При этом суд отмечает, что после получения страхового полиса истец ФИО1 с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на условиях страхового полиса.

Условий, предусматривающих прекращение договора страхования в случае досрочного погашения кредита, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ не содержит.

Таким образом, обязательства по договору личного страхования представляют самостоятельный интерес для застрахованного лица, который не зависит от продолжения действия кредитного договора.

В силу изложенного, суд приходит к выводу о том, что при установленных обстоятельствах, истец ФИО1 право на возврат неиспользованной части страховой премии не приобрел, в связи с чем, правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам досрочного погашения кредитных обязательств, не имеется.

Поскольку судом не установлено в действиях ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» нарушений прав истца как потребителя, в удовлетворении производных исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита в размере <данные изъяты>., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа в размере <данные изъяты> % от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий