Решение № 2-4351/2019 2-4351/2019~М-4126/2019 М-4126/2019 от 9 сентября 2019 г. по делу № 2-4351/2019

УИД:16RS0050-01-2019-005761-87

Дело № 2-4351/19


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 сентября 2019 года город Казань

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего - судьи Ю.В. Еремченко,

при секретаре судебного заседания Н.Г. Садыковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению конкурсного управляющего публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 105 рублей 47 копеек и оплаченной государственной пошлины в размере 1 973 рублей 16 копеек.

В обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Татфондбанк» заключило договор № с ФИО1 и предоставило кредитную карту с суммой кредитного лимита в размере 57 500 рублей под 25,49 % годовых, сроком 36 на месяцев и открыло счета № и № Кредитная карта была выдана ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается его подписью в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования и выпиской по счету №.

Согласно п.12 Индивидуальных условий в случае нарушения сроков внесения платежей в соответствии с Примером расчета полной стоимости кредита по кредитной карте (приложение №) Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушенных сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

По условиям договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту ежедневно со дня, следующего за днём выдачи кредита, до окончания срока, на который был выдан кредит (включительно), либо в случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов до даты истечения срока исполнения Ответчиком указанной обязанности (включительно).

В соответствии с п. 6.7.5. Стандартного договора об открытии картсчёта все платежи по кредиту должны быть осуществлены клиентом в сроки и в валюте предоставленного кредита полностью, без вычета из неё впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий и иных удержании. В дату осуществления платежей клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности в полном объёме.

В соответствии с Примером расчета полной стоимости кредита для овердрафтов (Приложение № к кредитному договору), ФИО1 обязалась своевременно вносить ежемесячные платежи в счет погашения суммы кредита и процентов иных плат. При этом Банк исполнил надлежащим образом обязательства по договору, предоставив заемщику денежные средства в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается самим ответчиком.

Однако после выдачи кредитной карты ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполнял, допуская неоднократные просрочки платежей, в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 105 рублей 47 копеек, из которых: 47 819 рублей 59 копеек - сумма основного долга, 10 860 рублей 22 копейки - сумма задолженности по уплате процентов, 425 рублей 66 копеек неустойка по просроченным процентам.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика была направлено Требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении задолженности по кредиту. Данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

В соответствии с п.6.12 общих условий кредитор вправе потребовать возврата Кредита, начисленных процентов за пользование кредитом в полном объеме, предъявлять требования о возврате кредита и начисленных процентов за пользование кредитом в полном объеме. Требование Кредитора о возврате Кредита и начисленных процентов за пользование кредитом в полном объеме должно быть исполнено заемщиком в течение 30 календарных дней со дня его направления Заемщику.

По дату подачи заявления в суд Требование истца не исполнено, задолженность не погашена

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Татфондбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определение Арбитражного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ продлен срок конкурсного производства в отношении ПАО «Татфондбанк» до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, конкурсный управляющий ПАО «Татфондбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» является надлежащим истцом по делу.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи судебного участка № по Приволжскому судебному району г. Казани отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, в связи с поступившими возражениями ответчика относительно исполнения судебного приказа. В связи с чем, Банк обратился в суд в исковом порядке.

Представитель истца публичного акционерного общества «Татфондбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебного извещения (л.д.60).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась извещена надлежащим образом о дне и времени судебного разбирательства, о чем собственноручно подписалась в расписке (л.д.61), причина неявки неизвестна.

Учитывая изложенное, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие извещенного о времени и месте судебного заседания ответчика.

Исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, исходя из следующего.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

На основании пункта 4 статьи 4 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ (с изменениями) «О Центральном Банке РФ (Банке России)», Банк России устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1.5 «Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России от ДД.ММ.ГГГГ №-П (с изменениями), кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Татфондбанк» и ФИО1 заключен договор № об открытии картсчета и выдаче международной пластиковой карты.

В соответствии с пунктом 2.1 Стандартного договора Банк открывает Клиенту в соответствии с его заявлением Счет в российских рублях или в иной иностранной валюте в случае предоставления Клиентов необходимых документов предусмотренных законодательством

В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Татфондбанк» заключен кредитный договор №, составными частями которого являются Индивидуальные условия, Общие условий предоставления кредитных карт и установления овердрафтов на «зарплатные» карты физическим лицам ПАО «Татафондбанк», Стандартный договор об открытии картсчета и выдаче международной пластиковой карты ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и пример расчета полной стоимости кредита по кредитной карте (Приложение № к кредитному договору).

В рамках кредитного договора заемщик присоединился к указанным выше Условиям.

Согласно п.1, 2 Индивидуальных условий договора кредитор предоставил заемщику кредитный лимит в размере 57 500 рублей, со сроком действия договора 36 месяцев, с уплатой кредитору процентов за пользование кредитом в размере 25,49 процентов годовых в соответствии с Условиями и примером расчета полной стоимости кредита по кредитной карте (Приложение № к кредитному договору).

Руководствуясь пунктом 1 статьи 431, пунктом 2 статьи 432, пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд признает акцептом действия Банка, поскольку он согласился с условиями безотзывной оферты ФИО1. В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что ФИО1 является оферентом, а заключенный между ним и Банком договор, условия которого определены банком в стандартных формах и приняты ответчиком, который присоединился к предложенному договору, договором присоединения.

Согласно п.12 Индивидуальных условий в случае нарушения сроков внесения платежей в соответствии с Примером расчета полной стоимости кредита по кредитной карте (приложение №) Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушенных сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

По условиям договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту ежедневно со дня, следующего за днём выдачи кредита, до окончания срока, на который был выдан кредит (включительно), либо в случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов до даты истечения срока исполнения Ответчиком указанной обязанности (включительно).

В соответствии с п. 6.7.5. Стандартного договора об открытии картсчёта все платежи по кредиту должны быть осуществлены клиентом в сроки и в валюте предоставленного кредита полностью, без вычета из неё впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий и иных удержании. В дату осуществления платежей клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности в полном объёме.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику была выдана кредитная карта с кредитным лимитом 57 500 рублей сроком на 36 месяцев под 25,49% годовых, открыт счет № и №.

Истцом обязательства по договору исполнены, денежные средства ответчику предоставлены. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету № и не оспариваются ответчиком, а потому считаются установленными.

Ответчик кредитную карту получил, активировал и использовал ее, что подтверждается распиской в получении карты и выпиской по счету (л.д.24-47) и не оспаривается самим ответчиком.

В соответствии с Примером расчета полной стоимости кредита для овердрафтов (Приложение № к кредитному договору), ФИО1 обязалась своевременно вносить ежемесячные платежи в счет погашения суммы кредита и процентов иных плат. Однако после выдачи кредитной карты ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполнял, допуская неоднократные просрочки платежей, в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 105 рублей 47 копеек, из которых: 47 819 рублей 59 копеек - сумма основного долга, 10 860 рублей 22 копейки - сумма задолженности по уплате процентов, 425 рублей 66 копеек неустойка по просроченным процентам.

Сомнений в правильности представленного банком расчета задолженности суд не усматривает. Представленный расчет был проверен и признан судом правильным, арифметически обоснованным. Ответчиком расчет не оспорен.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика была направлено Требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении задолженности по кредиту. Данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

В соответствии с п.6.12 общих условий кредитор вправе потребовать возврата Кредита, начисленных процентов за пользование кредитом в полном объеме, предъявлять требования о возврате кредита и начисленных процентов за пользование кредитом в полном объеме. Требование Кредитора о возврате Кредита и начисленных процентов за пользование кредитом в полном объеме должно быть исполнено заемщиком в течение 30 календарных дней со дня его направления Заемщику.

По дату подачи заявления в суд Требование истца не исполнено, задолженность не погашена

В соответствии с п.6.13 Стандартного договора об открытии картсчёта, Банк вправе потребовать возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом в полном объеме (предъявить требование о возврате кредита и начисленных процентов).

Ответчиком не представлено никаких доказательств отсутствия его вины в нарушении сроков исполнения обязательства. В материалах дела таковые отсутствуют.

С учетом разъяснений в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), согласно которым при оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суды исходят из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В связи с этим уменьшение неустойки ниже ставки рефинансирования по общему правилу не может являться явно несоразмерным последствиям просрочки уплаты денежных средств.

Суд, принимая во внимание указанные разъяснения, исходя из размера неуплаченного основного долга и процентов по кредитному договору, длительности периода времени с начала систематических нарушений заемщика до подачи искового заявления, учитывая компенсационный характер неустойки и ее размер 20% годовых, полагает требования истца о взыскании неустойки на просроченные проценты в размере 425,66 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд, проверив правильность расчета истца, и не выходя за рамки заявленных требований, признает подлежащими удовлетворению требования публичного акционерного общества «Татфондбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 105 рублей 47 копеек.

В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины.

Согласно положению части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй настоящего Кодекса.

С учетом изложенного, на основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации пункта 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 973 руб. 16 копеек

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 98, 100, 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 105 рублей 47 копеек, из которых: 47 819 рублей 59 копеек - сумма основного долга, 10 860 рублей 22 копейки - сумма задолженности по уплате процентов, 425 рублей 66 копеек неустойка по просроченным процентам, а также оплаченную государственную пошлину в размере 1 973 рублей 16 копеек, всего 61 078,63 рубля.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд г. Казани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Приволжского

районного суда г. Казани