Решение № 2-109/2020 2-109/2020(2-1913/2019;)~М-1840/2019 2-1913/2019 М-1840/2019 от 16 января 2020 г. по делу № 2-109/2020

Дело № 2-109/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2020 года г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края

Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,

при секретаре Тужилкиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа; третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика: Публичное акционерное общество «Почта Банк»,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ссылаясь на нарушение ответчиком его прав потребителя, в связи с необоснованным отказом в возврате части уплаченной страховой премии.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 29.08.2019г. заключил с ПАО «Почта Банк» кредитный договор № на сумму 620000 руб., сроком возврата кредита 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 11,90% годовых, подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита. При подписании документов по кредиту ему был представлен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций. При обращении в банк за получением денежных средств не имел намерений заключать договор страхования. Страховая премия по полису страхования составила 120000 руб. и была включена в сумму кредита. Страховщик – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», срок страхования – с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления полиса-оферты, и действует 60 месяцев (1826 дней). Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до его сведения не доводилась. 25.10.2019г. направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа от договора страхования, и таким образом отказался от предоставления ему услуг по страхованию, воспользовавшись правом, предоставленным ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п. 2 ст. 958 ГК РФ, в соответствии с которым страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. Отказом в удовлетворении его требований, ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. Услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, поэтому у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Условие о возврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования изложены императивно, не предоставляя потребителю право выбора. Фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 30.08.2019г. по 25.10.2019г. – 56 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Часть страховой премии, подлежащая возврату, составляет 116319 руб. 83 коп. Условие, содержащееся в страховом полисе о том, что при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные затраты. По указанным основаниям истец просит взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 116319 руб. 83 коп.; 10000 руб. компенсации морального вреда; 2250 руб. расходов на оформление нотариальной доверенности; штраф за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Определением суда от 24.12.2019г. к участию в деле третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечено ПАО «Почта Банк».

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились. О месте и времени судебного заседания извещены в установленном законом порядке и надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела без своего участия, ответчиком представлены письменные возражения на исковое заявление ФИО1

При таких обстоятельствах суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В письменных возражениях представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований, полагая их безосновательными. Доводы ответчика мотивированы тем, что согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная законом о защите прав потребителей. Договор страхования заключен на случай причинения вреда здоровью истца. В п. 4 ст. 453 ГК РФ установлено общее правило о последствиях расторжения гражданско-правового договора, согласно которому стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Страховая премия при расторжении договора страхования возвращается только в случаях, прямо предусмотренных законом или соглашением сторон. Согласно договору страхования, размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. При наступлении страхового случая ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховую сумму вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Это прямо вытекает как из договора страхования, так и из ст. 934 ГК РФ. В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно как до погашения кредита, так и после, выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти – его наследники. Предоставление сведений о страховом агенте не относятся к информации об услугах, предусмотренной п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей. В соответствии с п. 5 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов – юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения. Таких требований от истца ни ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ни его агент, не получали. Согласно п. 7.6 условий добровольного страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период от даты заключения договора до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Истец не отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней, своим правом на отказ от договора страхования не воспользовался.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст.ст. 420, 422 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенный условий в письменном виде.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 гл. 42 ГК РФ.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В п. 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Судом установлено, что 29.08.2019г. между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 620000 руб., сроком возврата кредита 26.08.2024г., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,90 % годовых; количество платежей 60; размер платежа 13761 руб.; платежи осуществляются ежемесячно до 26 числа каждого месяца, начиная с 26.09.2019г.; счет №. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются индивидуальные условия, Общие условия договоров потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», тарифы.

Кроме того, в тот же день, ФИО1 подписал отдельное заявление на добровольное страхование клиентов финансовых организаций, в котором выразил желание быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховыми рисками по которому будут являться: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»).

В данном заявлении указано, что ФИО1 уведомлен о том, что выгодоприобретатель по договору страхования назначается в соответствии с законодательством РФ. Отдельные условия договора разъяснены в «Памятке Страхователю – физическому лицу». Страхователь уведомлен о том, что он имеет право запросить информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту (страховому брокеру). Уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Уведомлен, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте. Полис-оферту №, условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № получил и прочитал до оплаты страховой премии.

В полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № отмечено, что настоящим полисом-офертой ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) предлагает страхователю заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций на следующих условиях:

Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и условиями страхования. Полис-оферта заключается на основании условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ. По настоящему полису-оферте застрахованным является страхователь.

Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № содержит информацию о страховщике - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователе (застрахованном) – ФИО1 (п.2).

Страховые риски: 3.1.смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); 3.2. установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного») – п. 3.

По рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2 настоящего полиса-оферты, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 1000000 руб. (п. 4.1). Страховая премия уплачивается единовременно, по рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2 настоящего полиса-оферты, составляет 120000 руб. (п. 5.1).

Выгодоприобретатель по всем страховым рискам - в соответствии с законодательством РФ ( п. 6.1).

Срок действия договора страхования установлен в разделе 7 полиса оферты. Начало срока действия договора страхования – с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в п. 8.1 настоящего полиса-оферты (п. 7.1).

Дата оформления полиса-оферты – 29.08.2019г. (п. 7.2).

Срок действия договора страхования – 60 месяцев, полис-оферта действует 24 часа в сутки (п. 7.3).

В пунктах 8.1, 8.3 полиса-оферты предусмотрено, что договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 3 календарных дней с момента оформления настоящего полиса-оферты. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (его уполномоченного представителя – в случае уплаты страхователем страховой премии представителю страховщика) в течение срока, указанного в настоящем пункте.

Условия страхования, не оговоренные в настоящем полисе-оферте, определяются условиями страхования.

Страхователь/застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Настоящим страхователь/застрахованный подтверждает, что условия настоящего полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержат другие явно обремененные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

Страхователь / застрахованный с условиями настоящего полиса-оферты и условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях. Экземпляр условий страхования на руки получил.

Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № предусмотрено, что страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования или в рассрочку, если иное не предусмотрено договором страхования. Размер страховой премии указывается в договоре страхования (полисе-оферте) (п. 5.1).

Страховая сумма по договору страхования устанавливается на дату оформления договора страхования (полиса-оферты) по соглашению сторон. Размер страховой суммы указывается в договоре страхования (полисе-оферте) (п. 5.2).

По рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» страховая суммы устанавливается единой (агрегированной), если иное не предусмотрено договором страхования (п. 5.3.1).

Если иное не предусмотрено договором страхования, то при наступлении страхового случая по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного», выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, установленной по данным рискам или в размере страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая, в случае, если договором страхования предусмотрено изменение страховой суммы в течение срока действия договора страхования (п. 5.3.5).

Основанием для заключения договора страхования (оформления страхового полиса) или для предложения страховщиком страхователю заключить договор страхования является заявление страхователя (п. 6.1).

Договор страхования может быть заключен путем акцепта страхователем страхового полиса (полиса-оферты), подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцепт страхователя совершается путем уплаты страховой премии в порядке и сроки, установленные договором страхования (п. 6.3).

В параграфе 7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № определены случаи прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, в том числе в случае отказа страхователя от договора страхования (п. 7.2.2); если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.7.2.5).

Согласно п. 7.6 Условий, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Памятка страхователю – физическому лицу также содержит информацию о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для выдачи кредита (займа) банком; не может являться обязательным условием для получения иных банковских (финансовых) услуг (п. 3). Договор носит долгосрочный характер, но не предусматривает обязанности страхователя по регулярной оплате страховых взносов. Страховая премия оплачивается единовременно (п. 4). В соответствии с законодательством РФ выгодоприобретателем по договору признается застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного (п.5). В соответствии с условиями договора сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования (п. 6).

В течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора действует «период охлаждения», в течение которого клиент вправе расторгнуть договор и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа от договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев, страховых выплат по договору (п.7).

При расторжении договора страхования после окончания «периода охлаждения» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.8).

Факт предоставления истцу ФИО1 кредита в сумме 620000 руб. подтверждается выпиской по кредитному договору № от 29.08.2019г. по состоянию на 23.12.2019г.

Страховая премия в сумме 120000 руб., уплаченная ФИО1 по полису № от 29.08.2019г., перечислена в страховую компанию, что подтверждается банковским ордером № от 30.08.2019г.

До настоящего времени обязательства по кредитному договору № от 29.08.2019г., заключенному между ПАО «Почта Банк» и ФИО1, по погашению кредита заемщиком не исполнены, кредитный договор действующий.

По материалам дела следует, что 25.10.2019г. ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой требовал расторгнуть договор страхования и выплатить ему денежную сумму неосновательного обогащения в виде уплаченной страховой премии в размере 116319 руб. 83 коп., указав, что при заключении кредитного договора № от 29.08.2019г. и подписании документов, ему был предоставлен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций, намерений заключить договор страхования не имел. Страховая премия по полису составила 120000 руб. и была включена в сумму кредита. Фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 30.08.2019г. по 25.10.2019г. – 56 дней. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

В удовлетворении данной претензии ФИО1 отказано, страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» дан ответ от 20.11.2019г., в котором указано, что возврат страховой премии не может быть произведен. Договор страхования действующий. Если намерены расторгнуть договор страхования с учетом изложенного, просят об этом сообщить. Обязанность предоставления агентского договора третьим лицам законом не предусмотрена. По вопросам, связанным с условиями кредитного договора, для получения копии заявления на страхование, следует обратиться в ПАО «Почта Банк».

Разрешая заявленный спор суд принимает во внимание, что в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При обращении в суд истец избирает способ защиты нарушенного права, указывает свое материально-правовое обоснование и требование адресованное суду, при этом суд, в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из представленных сторонами доказательств, ФИО1 был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятое банком решение о предоставлении кредита.

Факт ознакомления с условиями страхования, подтверждается личной подписью истца в заявлении на страхование.

Подписывая заявление на страхование, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования, с ними согласился и обязалась их соблюдать.

Полис-оферта №, условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, Памятка страхователю – физическому лицу были вручены истцу до оплаты страховой премии, о чем указано в заявлении на страхование, полисе-оферте.

Обратившись с заявлением на страхование, ФИО1 выразил свое согласие на страхование по страховым рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного», страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Заявление на страхование собственноручно подписано ФИО1, при этом ему было разъяснено, что договор страхования не является условием для получения кредита, при желании он вправе отказаться от страхования, застраховаться в другой страховой организации, досрочно прекратить действие договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа от договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев, страховых выплат по договору, при обращении в течение первых 14 календарных дней с даты заключения договора.

Указанным правом истец не воспользовался, с заявлением об отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, ФИО1 ни к страховщику, ни в банк, не обращался.

Само по себе личное страхование, страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия.

При заключении кредитного договора, заемщик должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Суд полагает не состоятельными доводы истца о том, что услуга по страхованию была ему навязана, поскольку в данном случае у заемщика ФИО1 безусловно имелась свобода выбора.

Из представленных суду письменных доказательств не усматривается обязанности предоставления кредитов банком в зависимости от заключения договора страхования и внесения страховой премии.

Истцу была предоставлена исчерпывающая информация относительно услуги страхования и предоставления кредита. ФИО1 лично принял решение о заключении договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», обратившись с заявлением на страхование. В случае неприемлемости данной услуги ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя это условие.

Достаточных, допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих об обратном, суду не представлено и в судебном заседании не добыто.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом, действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Под страховым законодательством в соответствии с пунктами 1 - 3 ст. 1 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

Условие, предусмотренное пунктом 1 настоящего Указания, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона № 4015-1 (п. 3).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 Указания (п. 7).

Таким образом следует вывод, что все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней со дня подписания заявления на включение в число участников программы страхования и заключения кредитного договора, отказаться от договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при подключении к Программе страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

В данном случае, условиями страхования предусмотрено, что возврат страховщиком страховой премии осуществляется при расторжении договора страхования по обращению застрахованного в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора, когда действует «период охлаждения». При расторжении договора страхования после окончания «периода охлаждения» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

На основании п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку истец не воспользовался правом отказаться от страхования в течение установленного срока (в течение 14 календарных дней с даты заключения договора), он утратил право на возврат уплаченной суммы за страхование.

Доказательств, свидетельствующих о нарушении прав истца ФИО1, навязывании ему услуги по страхованию при заключении кредитного договора, истцом не представлено и в судебном заседании не добыто.

Договор страхования от 29.08.2019г., заключенный с ФИО1 действующий. Страховое возмещение по данному договору предусмотрено в неизменном фиксированном размере, не зависит от срока действия кредитного договора и остатка задолженности по кредитивному договору, не тождественно сумме задолженности по кредитному договору и не уменьшается вместе с погашением этой задолженности.

При этом, до настоящего времени задолженность по кредитному договору, заключенному между ПАО «Почта Банк» и ФИО1, не погашена, обязательства принятые на себя заемщиком по кредитному договору полностью не исполнены, кредитный договор действующий, возможность наступления страхового случая не отпала.

Анализируя установленные по делу конкретные обстоятельства и вышеприведенные положения закона, учитывая отсутствие доказательств, свидетельствующих о нарушении прав истца ФИО1, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика части страховой премии, поскольку услуга по страхованию была предоставлена банком истцу исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, истец не воспользовался правом отказаться от страхования в течение установленного срока, а обязанность истца по внесению платы за страхование является волеизъявлением истца и соответствует его заявлению.

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования – о взыскании части страховой премии, в удовлетворении которого истцу отказано, оснований для удовлетворения этих требований также не имеется, как и отсутствуют основания для взыскания в пользу истца судебных расходов.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья С.С. Иванова