Решение № 2-224/2018 2-224/2018 (2-2494/2017;) ~ М-2083/2017 2-2494/2017 М-2083/2017 от 15 февраля 2018 г. по делу № 2-224/2018

Дело №2-224/18


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 февраля 2018 года г.Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Балашовой С.В.

при секретаре Байковой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - истец, Банк) обратилось в суд с иском, которым просит взыскать с ФИО1 (далее – ответчик) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№ в размере 122 278,65 рублей, обосновав свое требование нарушением ответчиком срока исполнения своих договорных обязательств.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен, ходатайствовал о проведении судебного разбирательства в его отсутствие, на удовлетворении иска настаивал.

Ответчик ФИО1 на рассмотрение дела не явилась, о проведении судебного разбирательства извещена по средством смс-сообщения, о причинах неявки суд не уведомила. Ранее, в ходе рассмотрения дела заявила ходатайство о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности обращения в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности на основании п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), указав, что последний платеж по кредитному договору был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, с этой даты следует исчислять срок исковой давности (л.д.97).

Представителем истца был представлен отзыв на заявление ответчика о применении срока исковой давности, в котором истец указывает, что законом установлен одинаковой подход к определению начала течения сроков исковой давности (общий и специальный): день, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Начало течения срока исковой давности совпадает с моментом возникновения у заинтересованной стороны права на иск, то есть возможности реализовать его в принудительном порядке через суд. Общий срок исковой давности составляет три года. Согласно выпискам по счету, заемщик активно пользовался банковской картой, совершал операции как по кредиту, так и по дебиту счета. Согласно п.3.1 Общих условий, соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока. Банковская карта № действительна до ДД.ММ.ГГГГ. Карта не перевыпускалась. Следовательно, срок действия кредитного договора ограничен сроком действия кредитной карты. В соответствии с ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Таким образом, началом течения срока исковой давности, по умолчанию, можно считать дату ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, в срок исковой давности не включается период времени с момента подачи заявления о вынесении судебного приказа и до момента отмены судебного приказа. Доводы заемщика о том, что она находится в тяжелом материальном положении не состоятельны. Истец считает, что оснований для применения срока исковой давности не имеется, настаивает на удовлетворении требований.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, изучив возражения ответчика, оценив представленные письменные доказательства, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1, ч.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно материалам дела (Устав Банка от 2014 года, лист записи ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ, генеральная лицензия на осуществление банковских операций №), АО «АЛЬФА-БАНК» является действующим юридическим лицом (основной государственный номер в ЕГРЮЛ: 1027700067328), имеет лицензию на осуществление банковской деятельности, включая кредитование физических лиц.

Совокупность представленных в деле документов (кредитное предложение ОАО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 на заключение кредитного соглашения, договор на комплексное обслуживание физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, расписка о получении банковской карты, выписка о движении денежных средств по счету ответчика) свидетельствует о том, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами в офертно-акцептном порядке был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с лимитом в размере 100 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом – 28,99%, беспроцентный период пользования кредитом – 100 календарных дней, комиссия за годовое обслуживание кредитной карты – 1200 рублей (п.п. 2, 3, 4, 5, 9 кредитного предложения), а ответчик обязался ежемесячно, не позднее 20-ого календарного дня с даты начала платежного периода погашать кредитную задолженность перед Банком, внося на счет кредитной карты обязательный минимальный платеж в размере 5% от суммы основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, рассчитанные в соответствии с п.3.7 Общих условий кредитования (п.6 кредитного предложения). Согласно расписке в получении банковской карты CА – Visa Classic от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 подтвердила получение банковской карты №, действительной до апреля 2016 года. Карта выдана к счёту №. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты активации кредитной карты (п.2 кредитного предложения). Соответствующие действия сторонами были произведены ДД.ММ.ГГГГ (л.д.77).

О заключении между Банком и ФИО1 кредитного договора на указанных выше условиях свидетельствует факт соблюдения сторонами обязательной для данного вида договоров письменной формы (ст.ст.434, 820 ГК ПФ), а также наличие между сторонами достигнутого соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, включая сумму кредита, порядок и сроки ее возврата, порядок и сроки уплаты процентов за пользование кредитными средствами.

Тот факт, что в момент заключения с Банком кредитного договора ответчик была ознакомлена и согласна с условиями предоставления кредита, свидетельствуют ее подписи в кредитном предложении, которые содержат полную информацию об условиях кредитования, расписке о получении кредитной карты.

ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ начала пользоваться предоставленными Банком кредитными средствами для оплаты покупок, что следует из выписки о движении средств по счету карты (л.д. 170-185).

Исходя из изложенного, суд, руководствуясь принципом состязательности сторон в процессе, считает факт заключения сторонами кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ установленным.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, под кредитным договором понимается договор, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Обстоятельств, свидетельствующих о том, что на момент подачи Банком настоящего иска в суд заключенный между сторонами кредитный договор был расторгнут либо признан недействительным, судом не установлено.

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 заявила о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

При решении вопроса о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд исходит из предусмотренной условиями договора сторон обязанности заемщика погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, то есть в установленный договором срок. Таким образом, исчисление срока исковой давности должно производиться по правилам п.2 ст.200 ГК РФ.

Доводы представителя истца о необходимости исчисления срока исковой давности с даты окончания срока действия кредитной карты, а именно с ДД.ММ.ГГГГ, не состоятельны.

Из содержания пункта 9.1 общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты следует, что соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока (л.д.79-82).

При этом установленный срок действия карты (до апреля 2016) означает только невозможность ее использования для совершения операций за пределами срока, однако никак не связан со сроком действия самого договора. Карта в данном случае представляет собой инструмент получения и использования кредитных средств, а также их возврата и по окончания срока ее действия может быть перевыпущена по заявлению держателя карты.

Ни действующее гражданское законодательство, ни условия договора не связывают начало срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному обязательству с моментом окончания срока действия карты.

Согласно п.9.3 общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме.

Таким образом, обязанность по возврату всей суммы задолженности возникла у ФИО1 с момента невнесения очередного минимального платежа, соответственно, в этот же день истец узнал о нарушении его права требовать погашения задолженности в полном объеме.

Согласно п.6 кредитного предложения минимальный платеж включает в себя сумму равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п.3.7 общих условий кредитования и включает в себя комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Дата начала платежного периода - дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23-00 час. по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода (п.8 кредитного соглашения).

Из расчета задолженности, составленного истцом исходя из данных, отраженных в выписке о движении средств по счету карты, следует, что с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не исполняет кредитные обязательства.

Поскольку овердрафт в сумме 99597,60 рублей возник на карте ответчика не позднее ДД.ММ.ГГГГ (последнее списание денежных средств), возврат задолженности и плата за овердрафт по Условиям банка должны были быть произведены не позднее ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ начинается течение срока исковой давности по обязательству возврата овердрафта и процентов за пользование им. Следовательно, последним днем срока исковой давности являлось ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно почтового штемпеля, настоящее исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ. Ранее банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, а именно ДД.ММ.ГГГГ (согласно почтового штемпеля), то есть также за пределами установленного ст. 196 и п. 2 ст. 200 ГК РФ срока.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование овердрафтом на день подачи искового заявления также истек.

Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43).

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №№ в размере 122 278 (сто двадцать две тысячи двести семьдесят восемь) рублей 65 копеек – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Устиновский районный суд <адрес> Республики.

Справка: мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.В.Балашова