Решение № 2-726/2019 2-726/2019~М-669/2019 М-669/2019 от 13 августа 2019 г. по делу № 2-726/2019

Дело № 2-726/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 августа 2019 года г. Мирный РС (Я)

Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Петрова А.А., при ведении протокола секретарем Нарожной М.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился с изложенными требованиями в суд, в обоснование которых указывает, что 20.09.2018 между истцом и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор № № на сумму 500 000 рублей. Так же истцом при заключении договора подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «Россельхозбанк-Страхование» договора купли-продажи. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата в размере 64 806,58 рублей, срок страхования – 60 месяцев.

В связи с тем, что обязательства заемщика по кредитному договору были исполнены досрочно 24.01.2019, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту прекратил свое действие, и необходимость в страховании отпала, истец полагает законным свое право требования возврата части суммы оплаты за включение в число участников программы страхования за неиспользованный период страхования.

Истец просит взыскать с АО «Россельхозбанк» в его пользу часть платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 60 334,71 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оформлению доверенности на представителя, штраф.

Извещенный о времени и месте рассмотрения дела истец и его представитель в судебное заседание не явились, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика, так же не явилась в судебное заседание, в своих отзыве и дополнении к нему иск не признал, просит дело рассмотреть в его отсутствие.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, доводы, изложенные в исковом заявлении и отзыве ответчика, суд приходит к следующему выводу.

20.09.2018 между сторонами заключен кредитный договор № №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 500 000 руб. сроком до 20.09.2023 года, под 13,50% годовых. Кредитный договор был заключен сторонами при согласии истца к подключению к программе коллективного страхования, увеличения суммы кредита на сумму страховой премии по договору страхования.

24.01.2019 года кредитный договор № № года был закрыт в полном объеме, в связи с досрочным погашением.

Как следует из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что статья 935 ГК РФ не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья в добровольном порядке, который является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Оказываемая в рамках такого договора услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную услугу банка, отличную от услуги по страхованию. Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк не осуществляет услуг по страхованию, а организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в связи с чем, вопреки доводам истца, на нем не лежит обязанность по предоставлению всех условий об услуге страхования, в том числе сведений о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании договора коллективного страхования, с условиями и порядке страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «Россельхозбанк-Страхование».

По условиям заявления на включение в число участников программы страхования ФИО1 от 20.09.2018 года, страховая сумма по рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, при наступлении страхового случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

На основании заявления истца, участие ФИО1 в программе страхования является добровольным, приобретение услуг согласно своей воли и в своих интересах.

Таким образом, истец добровольно, без принуждения присоединился к договору страхования, располагал полной информацией о предоставленной услуге, согласился с размером комиссии за подключение к выбранной услуге, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец имел возможность отказаться от участия в программе добровольного страхования.

Учитывая, что истец добровольно избрал условия обеспечения исполнения кредитного обязательства и то, что кредит мог быть выдан заемщику в отсутствие договора страхования, а также, что условиями участия в программе добровольного страхования не предусмотрено такое основание для досрочного прекращения участия в договоре страхования, как досрочное погашение кредита банку, с учетом того, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.

Поскольку нарушений прав потребителя в ходе рассмотрения дела не установлено, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца через Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 19.08.2019.

Председательствующий: А.А. Петров