Решение № 2-2447/2018 2-2447/2018~М-1900/2018 М-1900/2018 от 17 сентября 2018 г. по делу № 2-2447/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дата Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Митиной Е.А.,

при секретаре Борисовой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по исковому заявлению ФИО1 к САО «ВСК», ПАО «МТС-Банк» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств,

установил:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском к ответчикам, указав в обоснование заявленных требований, что дата между ПАО «МТС-Банк» и истцом был заключен кредитный договор № №... на сумму кредита – 363 792 руб., на срок до дата, под 13,9 % годовых. В рамках кредитного договора он был застрахован в САО «ВСК» на случай смерти или инвалидности и потери работы. В соответствии с договором из кредитных денежных средств удержана страховая премия в размере 45 792 рублей. Он обратился в ПАО «МТС-Банк» с заявлением о возврате оплаченных денежных средств, однако получил отказ. Также он обращался в САО «ВСК» с заявлением о возврате оплаченных денежных средств, однако ответа на заявление не получил.

На основании изложенного, просил расторгнуть договор страхования; взыскать с ответчиков солидарно в свою пользу удержанную комиссию (страховую премию) за страхование в размере 45 792 рублей; взыскать с ПАО «МТС-Банк» в свою пользу 20 000 рублей в качестве компенсации морального вреда.

Представитель истца - ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика САО «ВСК» - ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении по изложенным в отзыве на иск основаниям.

Представитель ответчика - ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав пояснения явившихся представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно части 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор № №..., что подтверждается заявлением истца к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» от дата., в котором истец просил о предоставлении ему Банком кредита на сумму 363 792 руб., на срок до дата, под 13,9 % годовых, открытии ему счета. В заявлении содержится также поручение клиента Банку ежемесячно производить списание платежей по предоставленному кредиту с его банковского счета без дополнительного распоряжения для погашения задолженности по кредитному договору.

Указанным заявлением истец просил подключить его к программе добровольного страхования на условиях, содержащихся в согласии заявителя на присоединение/подключение к программе страхования, дополнительно оформленным им и которое является неотъемлемой частью данного заявления.

В соответствии с представленным согласием заявителя по договору коллективного страхования заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенному ПАО «МТС-Банк» с САО «ВСК» от дата., ФИО1 выразил свое согласие на включение его в список застрахованных лиц по Программе коллективного страхования в рамках заключенного ПАО «МТС-Банк» и САО «ВСК» договора по финансовым рискам, связанным с потерей работы, а именно: прекращения трудового договора с застрахованным лицом по инициативе работодателя в связи с ликвидацией организации, а также прекращение трудового договора с застрахованным лицом – работником филиала, представительства или иного обособленного структурного подразделения организации, расположенных в другой местности, в случае прекращения их деятельности; прекращения трудового договора с застрахованным лицом по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников организации.

Согласно согласию заявителя плата за подключение к программе страхования составила 45 792 рублей.

В соответствии с полученным на запрос суда ответом ПАО «МТС-Банк» (исх. от дата. №...) по кредитному договору № №... от дата., заключенному ПАО «МТС-Банк» с ФИО1, произведена оплата страховой премии по страхованию от потери работы в размере 2 728,44 рублей, что подтверждено платежным поручением №... от дата. Оплата услуг Банка за подключение к программе добровольного страхования составила 38 806,78 рублей.

Из материалов дела следует, что дата. ФИО1 в САО «ВСК» было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, в котором истец просил расторгнуть договор страхования и возвратить денежные средства, уплаченные по договору страхования, в размере 45 792 рублей (л.д. 4-5).

В ответе на данное заявление от дата. страховщик сослался на отсутствие у истца оснований для отказа от участия в программе страхования (л.д. 19).

Кроме того, истцом было подано заявление в ПАО «МТС-Банк» от дата. о расторжении договора страхования и возврате уплаченных денежных средств в сумме 45 792 рублей (л.д. 6).

В ответ на данное обращение ПАО «МТС-Банк» отказало истцу в возврате уплаченной платы за подключение к программе страхования (л.д. 7-8).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Как установлено судом, между САО «ВСК» (страховщиком) и ПАО «МТС-Банк» (страхователем) действует договор №... от дата., согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении в жизни застрахованного страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю (страхователю, застрахованному лицу) в соответствии с условиями договора и Правил страхования.

«Застрахованными лицами» по данному договору выступают заемщики нецелевых кредитов страхователя, письменно подтвердившие свое согласие на страхование на условиях данного договора (п. 1.2. договора).

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2 ст. 450.1 ГК РФ).

Поскольку истец в одностороннем порядке отказался от дальнейшего участия в Программе коллективного страхования на основании письменного заявления, договор о присоединении ФИО1 к Программе страхования, в силу п. 2 ст. 450.1 ГК РФ считается расторгнутым с момента получения заявления страховщиком.

В этой связи оснований для удовлетворения искового требования о расторжении уже расторгнутого в одностороннем порядке договора по добровольному страхованию в связи с потерей работы не имеется.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с вышеуказанным согласием заявителя по договору коллективного страхования заемщика от дата застрахованному лицу известно, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, отказа от услуги страхования возврат платы за подключение к договору страхования и страховой премии не осуществляется.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении Банком истца на подключение истца к договору коллективного страхования с конкретным страховщиком, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Условия подключения к программе страхования были выбраны истцом добровольно, подписав согласие на подключение к программе страхования, заемщик согласился с порядком уплаты и возврата платы за подключение к программе страхования и страховой премии.

При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании с ПАО «МТС-Банк» платы за подключение к договору коллективного страхования заемщиков в размере 38 806,78 рублей, а также о возврате страховой премии, уплаченной Банком в пользу САО «ВСК» в рамках договора коллективного страхования заемщиков, в размере 2 728,44 рублей удовлетворению не подлежит.

Положения Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", о том, что страховщик при заключении договора добровольного страхования предусматривает условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, в рассматриваемом случае не применимы, поскольку данное указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как договор страхования заключен между САО «ВСК» (страховщиком) и ПАО «МТС-Банк» (страхователем), а истец был подключен к договору страхования как застрахованное лицо.

По вышеуказанным основаниям, требования истца о компенсации морального вреда также подлежат оставлению без удовлетворения, поскольку каких-либо нарушений прав истца как потребителя при рассмотрении настоящего дела не установлено.

На основании изложенного, при разрешении заявленных требований ФИО1 суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к САО «ВСК», ПАО «МТС-Банк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено дата.

Судья (подпись) Е.А. Митина

Копия верна.

Судья секретарь