Решение № 2-499/2019 2-499/2019~М-296/2019 М-296/2019 от 3 июня 2019 г. по делу № 2-499/2019

Гражданское дело №

24RS0№-21


РЕШЕНИЕ копия

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 июня 2019 г. <адрес>

Сухобузимский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Белобородовой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Шейфер В.В.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 234 738 рублей 07 копеек под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. В обеспечение кредитного договора был заключен договор залога (ипотеки) № ДЗ, предметом которого является квартира, расположенная по адресу: Россия, 663040, <адрес>, д. Седельниково, <адрес>, общей площадью 56,9 кв.м., а также земельный участок по указанному адресу, с кадастровым номером 24:35:0520204:56, площадью 1400 кв.м. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем возникла задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 244 857 рублей 70 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 219 708 рублей 68 копеек, просроченные проценты 8 615 рублей 03 копейки, проценты по просроченной ссуде 8 322 рубля 78 копеек, неустойка по ссудному договору – 4 768 рублей 79 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 3 293 рубля 42 копейки, комиссия за смс-информирование – 149 рублей. Согласно п. 3.1 договора залога установлена залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора и составляет 493 000 рублей, в том числе, оценочная стоимость квартиры – 385 000 рублей, земельного участка – 108 000 рублей. На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 244 857 рублей 70 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 648 рублей 58 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 219 708 рублей 68 копеек, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 219 708 рублей 68 копеек за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также обратить взыскание на предмет залога: квартиры расположенная по адресу: Россия, 663040, <адрес>, д. Седельниково, <адрес>, общей площадью 56,9 кв.м., а также земельный участок по указанному адресу, с кадастровым номером 24:35:0520204:56, площадью 1400 кв.м.

До судебного заседания от истца поступило заявление об уточнении исковых требований в связи с уменьшением суммы исковых требований с учетом произведенных ответчиком платежей, в связи с чем просят расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 241 786 рублей 76 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 648 рублей 58 копеек, а также взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 214 623 рублей 71 копейки, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: Россия, 663040, <адрес>, д. Седельниково, <адрес>, общей площадью 56,9 кв.м., земельный участок по указанному адресу, с кадастровым номером 24:35:0520204:56, площадью 1400 кв.м.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО4, извещенная о дне рассмотрения дела с соблюдением требований закона, в суд не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования с учетом их уточнения признала в полном объеме, дополнительно пояснила, что с июля 2018 г. не вносила платежи в счет погашения по кредиту в связи с тяжелым материальным положением, в ноябре 2018 г. устроилась на постоянную работу в АО «ЕнисейАгросоюз», где заработную плату выплачивают регулярно, в связи с чем в апреле и мае 2019 г она производила платежи по кредиту в размере 6000 и 7000 рублей, не отказывается от погашения задолженности по кредитному договору, обязуется ежемесячно вносить денежные суммы в счет погашения образовавшейся задолженности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе присуждения к исполнению обязанности, возмещения убытков, взыскания неустойки, иными способами, предусмотренными законом.

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» с переходом по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, и зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. 05 декабря полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определено как ПАО «Совкомбанк».

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 234 738 рублей 07 копеек под 21,65 % годовых, на 60 месяцев, а заемщик обязуется погашать основной долг и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями договора и графиком платежей, что следует из раздела 5 кредитного договора.

Из п. 11 кредитного договора следует, что кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 Договора, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости).

Согласно п. 7.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе, при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней.

В соответствии с п. 7.4.3. кредитного договора кредитор имеет право в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращение взыскания на объект недвижимости: в случае нарушения заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 календарных дней в случае, если просроченная сумма составляет более 5% от стоимости объекта недвижимости; нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем на 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5% от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 7.4.4).

Согласно п. 8.2. кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору объект недвижимости – квартиру в залог, находящуюся по адресу: Россия, 663040, <адрес>, д. Седельниково, <адрес>, общей площадью 56,9 кв.м., а также земельный участок по указанному адресу, с кадастровым номером 24:35:0520204:56, площадью 1400 кв.м., что подтверждается договором залога (ипотеки) № ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ, приложением № к договору залога.

Пунктом 3.1 вышеназванного договора залога сторонами определена оценочная стоимость предмета залога в размере 493 000 рублей, из которых: оценочная стоимость квартиры составляет 385 000 рублей, земельного участка – 108 000 рублей.

Согласно п. 4.1.6 договора залога в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 8.1 договора залога предусмотрено право залогодержателя обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. При этом стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 8.2).

Собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, д. Седельниково, <адрес>, кадастровый №, общей площадью 56,9 кв.м., а также земельного участка по данному адресу, кадастровый №, общей площадью 1400 кв.м. является ФИО2, что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

Как видно из представленных материалов, свои обязательства Банк по кредитному договору исполнил, предоставив ФИО2 сумму кредита. В свою очередь заемщик нарушил сроки и условия, установленные договором для возврата основного долга и уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес должника направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, требования по которому до настоящего времени ответчиком не исполнены.

Судом установлено, что условия кредитного договора не исполнены, платежи в полном объеме не оплачены, что подтверждается представленным истцом уточненным расчетом, в соответствии с которыми по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в размере в размере 241 786 рублей 76 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 214 623 рубля 71 копейка, просроченные проценты – 15 937 рублей 27 копеек, неустойка по ссудному договору – 4 768 рублей 79 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 6 307 рублей 99 копеек.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, и является правильным, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Несоразмерности между подлежащей взысканию суммой неустойки и последствиями нарушения ответчиком своих обязательств суд не усматривает, в связи с чем, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не имеется.

При таких обстоятельствах, поскольку обязательства по кредитному договору истец исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику кредит в согласованном размере, а ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, допустил нарушение установленных договором сроков осуществления ежемесячного платежа, требование о полном досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнил, кроме того, суд учитывает признание ответчиком в судебном заседании исковых требований в полном объеме, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 241 786 рублей 76 копеек, а также о расторжении кредитного договора, заключенного между сторонами на основании ч. 2 ст. 450 ГК РФ.

Пункт 1 статьи 2 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в пункте 1 статьи 5 данного закона указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, поименованное в пункте 1 статьи 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат. В силу п. 1 ст. 6 указанного закона ипотека может быть установлена на имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения.

В силу ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании ч. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии ч. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Положениями ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

По правилам ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

На основании ч. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку факт неисполнения обязательств подтверждается собранными по делу доказательствами, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество – квартиру, находящуюся по адресу: Россия, <адрес>, д. Седельниково, <адрес>, кадастровый №, общей площадью 56,9 кв.м., а также земельного участка по данному адресу, кадастровый №, общей площадью 1400 кв.м., установив начальную продажную стоимость имущества в размере 493 000 рублей, в том числе: квартиры в размере 385 000 рублей, земельного участка - 108 000 рублей, поскольку начальная продажная цена предмета залога согласована в п. 3.1 договора залога, стоимость предмета залога ответчиком в судебном заседании также не оспаривалась.

Согласно п.п. 2,3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований истца в части взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 18,9%, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 214 623 рублей 71 копейки, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, поскольку истец вправе требовать уплаты таких договорных процентов до дня прекращения договора, то есть до вступления в законную силу решения суда.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем требование истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 11 648 рублей 58 копеек, подтвержденных истцом документально (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ), подлежит удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 241 786 рублей 76 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 648 рублей 53 копейки, а всего: 253 435 (двести пятьдесят три тысячи четыреста тридцать пять) рублей 29 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 214 623 рублей 71 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 56,9 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, д. Седельниково, <адрес>, с кадастровым номером 24:35:0520204:140, земельный участок, площадью 1400 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>, д. Седельниково, <адрес>, с кадастровым номером 24:35:0520204:56, принадлежащие ФИО2, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 493 000 (четыреста девяносто три тысячи) рублей, в том числе: квартиры в размере 385 000 (триста восемьдесят пять тысяч) рублей, земельного участка в размере 108 000 (сто восемь тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с подачей жалобы через Сухобузимский районный суд <адрес>.

Председательствующий подпись Е.В. Белобородова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Копия верна.

Судья. Е.В. Белобородова