Решение № 2-137/2020 2-137/2020(2-3395/2019;)~М-2991/2019 2-3395/2019 М-2991/2019 от 20 января 2020 г. по делу № 2-137/2020

№ 2-137/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 января 2020 года г. Челябинск

Ленинский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего Каплиной К.А.,

при секретаре Зияевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «МС Банк РУС» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО АО «МС Банк РУС» признании недействительным п. 4 кредитного договора № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки в случае отказа заемщика от договора страхования, взыскании страховой премии в размере 101531 руб. 09 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., суммы нотариальных расходов в размере 1960 руб., штрафа в размере 50% от взыскиваемой суммы.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между им и АО «МС Банк РУС» был заключен кредитный договор № <адрес> на сумму 585531 руб. 09 коп., под 10,9% годовых. При оформлении пакета документов ему было навязано оформление страхового полиса № № со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия составила 101531 руб. 09 руб. Считает, что при заключении кредитного договора услуги по страхованию были навязаны, поскольку при обращении в банк за получением кредита, не намерен был получать услугу по страхованию.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «МС Банк РУС» ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «МС Банк РУС». В суд представил отзыв на исковое заявление, в котором указывает, что участие заемщика в программе страхования является добровольным, оформление полиса добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также неучастие заемщика в программах страхования не является основанием для отказа в выдаче кредит. Кроме того, выбор условий кредитования был осуществлен истцом самостоятельно до заключения кредитного договора. Банк, действовал добросовестно, своевременно предоставил истцу как гражданину-потребителю всю информацию о вариантах предоставления кредита как без личного страхования, так и с ним. Также указывает, что банк является ненадлежащим ответчиком по иску о взыскании страховой премии по договору страхования. Просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ закреплены общие принципы гражданского законодательства, в числе которых указано, что граждане (физические лица) и юридические лица свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пп. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела,ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «МС Банк РУС» заключен кредитный договор № <адрес>, в соответствии с которыми банк предоставил заемщику кредит в сумме 585531 руб. 09 коп. с уплатой 10,9% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.(л.д. 13-17).

Согласно заявлению на страхование истец выразил согласие быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховыми рисками по которому являются - смерть застрахованного лица в течение срока страхования, - установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования, -установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в течение срока страхования, наступившее в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, -дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери застрахованным лицом работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1, п. 2 ст. 81 ТК РФ. (л.д. 26). Страховая сумма составила 101531 руб. 09 коп.

Оплата по договору страхования произведена ДД.ММ.ГГГГ, согласно выписки по лицевому счету истца. (л.д. 27).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования был выдан на руки истцу ФИО1 в день заключения, истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование.

Из заявления на страхование следует, что ФИО1 разъяснено, что страхование является добровольным и может быть оплачено любым удобным способом, как в безналичной форме, так и в наличной форме. Заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг и вправе не заключать договор страхования предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Заполняя заявление на страхование ФИО1 подтвердил добровольность заключения договора страхования, путем проставления своей подписи в указанном заявлении, а также в индивидуальных условиях предоставления кредита. (л.д. 26, 13-17).

В силу п. 1. ст. 943 Гражданского кодексе Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В п. 1 ст. 958 определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Материалами дела не подтверждается, что наступили обстоятельства, указанные в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом истцу, как потребителю, истцу представлена полная, необходимая и достоверная информация о стоимости заключения договора страхования. При заключении договора страхования заемщиком было подписано заявление на страхование, содержащее информацию о размере платы, также ему были выдан полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья.

То есть информация обо всех существенных условиях была доведена до заемщика, а заемщик, подписав заявление, согласился заключить договор страхования на таких условиях.

Приведенные доказательства в их совокупности позволяют сделать вывод о том, что истец был надлежащим образом проинформирован о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования. Истец добровольно дал согласие на заключение договора страхования и кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита на оплату страхового взноса по заключаемому им в обеспечение возврата кредита договору страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец добровольно выразил желание быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование жизнь», располагал полной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением.

В соответствии со ст.12,56 ГК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доводы ФИО1 о том, что услуга страхования была навязана ему банком при заключении кредитного договора, материалами дела не подтверждены, поскольку из заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика усматривается, что заемщик согласился заключить договор с ООО «АльфаСтрахование жизнь», при этом доказательств того, что одним из обязательных условий заключения кредитного договора ФИО1 с банком, являлось заключение договора страхования, в материалах дела не имеется. ФИО1 был вправе отказаться от заключения договора страхования. Кредитный договор либо иные подписанные сторонами документы не содержат положений об обязанности заемщика заключать договор страхования, а равно о наличии обязанности банка отказать в предоставлении кредита в случае отказа заключить договора страхования.

Из представленных в материалы дела документов следует, что истец ФИО1 при оформлении договора страхования получил полную и подробную информацию об условиях добровольного страхования, а также о размере оплаты по договору страхования.

Поскольку в ходе судебного разбирательства было установлено, что ФИО1 заключил договор страхования с ООО «АльфаСтрахование» добровольно и по желанию заемщика, до заемщика доведена и согласована сумма страховой премии, кредитный договор подписан на условиях, которые не содержат обязательств по заключению договора страхования, заемщик в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанности, изложенные как в тексте заявления, суд считает, что со стороны ответчика не было нарушений прав истца как потребителя услуг Банка, а оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страховой премии, которая была уплачена страховой компании, не имеется.

Доказательства понуждения заемщика со стороны ответчика к заключению договора страхования, истцом не представлены, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ.

В силу п.10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

То есть, кредитору предоставлено права снижать процентную ставку в зависимости от наличия договора страхования, представляющего собой дополнительную меру снижения риска невозврата заемщиком предоставленного кредита.

Таким образом, суд считает, что требования о взыскании страховой премии, а также о признании недействительным п. 4 кредитного договора № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки в случае отказа заемщика от договора страхования удовлетворению не подлежат.

Кроме того, требования истца о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При этом, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Факт нарушения прав потребителя ответчиком не установлен.

При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца о взыскании страховой премии, о признании недействительным п. 4 кредитного договора № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки в случае отказа заемщика от договора страхования, компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «МС Банк РУС» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий К.А. Каплина

Мотивированное решение изготовлено 28.02. 2020 г.