Решение № 2-332/2024 2-332/2024~М-7/2024 М-7/2024 от 14 апреля 2024 г. по делу № 2-332/2024

Дело № 2-332/2024

42RS0024-01-2024-000007-18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть решения объявлена 08.04.2024 года

Мотивированное решение составлено 15.04.2024 года

г. Прокопьевск 08 апреля 2024 года

Прокопьевский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего Пальцева Д.А.,

при секретаре Литвиненко И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями Кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 2 095 060 руб., Заемщик обязался возвратить полученную сумму в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за нее, исходя из процентной ставки в размере 2,7 % годовых.

С ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту была увеличена в соответствии с п.4.1.1 индивидуальных условий кредитования и составила 3% годовых, о чем заемщик была уведомлена письменно с предоставлением нового графика.

С ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту была увеличена в соответствии с п.4.3 индивидуальных условий кредитования и составила 11,5% годовых, о чем заемщик была уведомлена письменно с предоставлением нового графика.

Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме в соответствии с Условиями кредитования (п.2) и предоставил Заемщику кредит в размере 2 095 060 руб. путем перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика.

Однако, заемщик в нарушение условий кредитного договора свои обязанности исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

В соответствии с п.3.2.6 общих условий кредитования, кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита в срок, установленный договором.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Банк направил требования о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, ответа получено не было, мер по урегулированию данного вопроса ответчиком предпринято не было. Кредит до настоящего времени не погашен.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 1795447,06 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 1725242,71 руб., задолженность по неустойке за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 5796,06 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 63699,89 руб., задолженность по неустойке за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 708,40 руб.

Согласно п.12. кредитного договора заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на приобретение квартиры в строящемся жилом <адрес>, расположенном по строительному адресу: <адрес>, со следующими характеристиками: <адрес>, количество комнат 2, общей проектной площадью (с учетом холодных помещений) 50,61 кв.м., общей проектной площадью (без учета холодных помещений) 47,45 кв.м., площадь лоджии 3,16 кв.м., общей стоимостью 2328060 руб. по договору участия в долевом строительстве № от ДД.ММ.ГГГГ.

Право собственности на указанную квартиру зарегистрировано за ФИО1

Изначально в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору являлись права требования участника долевого строительства заемщика ФИО1 на указанную квартиру в строящемся жилом доме. С 09.04.2021 в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии с ч.5 ст.77.2 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеки залоге недвижимости)» является указанная квартира. Обязанность по определению рыночной стоимости данного залогового имущества по условиям кредитного договора п.17.3, возлагалась на ФИО1, которую она не исполнила до настоящего времени.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1795447,06 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 1725242,71 руб., задолженность по неустойке за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 5796,06 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 63699,89 руб., задолженность по неустойке за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 708,40 руб., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 17177,24 руб., обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 47 кв.м., кадастровый №, способом реализации заложенного имущества избрать публичные торги в форме открытого аукциона, определить начальную продажную цену предмета залога равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, удовлетворить из стоимости данного заложенного имущества требование банка в вышеуказанном размере, взыскать с ФИО1 расходы по оплате экспертизы.

Представитель истца - АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению полностью.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 2 095 060 руб. под 2,7 % годовых на срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ на приобретение квартиры в строящемся жилом <адрес>, расположенном по строительному адресу: <адрес>, со следующими характеристиками: номер <адрес>, количество комнат 2, общей проектной площадью (с учетом холодных помещений) 50,61 кв.м., общей проектной площадью (без учета холодных помещений) 47,45 кв.м., площадь лоджии 3,16 кв.м., общей стоимостью 2328060 руб. по договору участия в долевом строительстве № от ДД.ММ.ГГГГ (п.12) (л.д. 10-14).

В соответствии п. 7 кредитного договора и (п.3.1.) общих условий кредитования проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета ссудной задолженности Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном индивидуальными условиями кредитования, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с индивидуальными условиями кредитования (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит будет фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.

Согласно п.4.3 Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 11,5% годовых в случаях…невыполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате начисленных процентов в соответствии с графиком (п.4.3.2).

Согласно п.7 Кредитного договора, а также графику погашения кредита (Приложение №) погашение кредита и уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 14296,91 руб. в платежную дату – 17 число, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (л.д. 15-16). Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (л.д.24).

В соответствии с п. 13 кредитного договора, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) за ненадлежащее исполнение условий договора. Размер неустойки зависит от периода её начисления относительно Даты окончания начисления процентов и определяется следующим образом:

в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) – из расчета 6% годовых;

в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредитору кредита в полном объеме – из расчета 0,06% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с пунктом 3.2.6 Условий кредитования Банк вправе требовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, если Заемщик исполняет ненадлежащим образом обязательства по кредитному договору.

В соответствии с п. 5.1. Условий кредитования в случае, если Заемщик не исполняет и/или исполняет ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: Кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, Заемщик уплачивает неустойку в размере, порядке, указанном в Индивидуальных условиях кредитования, а так же в порядке, предусмотренном Индивидуальными условиями кредитования и пунктами 5.1.1- 5.1.4 Общих условий кредитования.

Надлежащее обеспечение исполнения заемщиков своих обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона объекта недвижимости – квартиры в строящемся жилом доме (п.п. 11,12 кредитного договора).

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31).

Не смотря на то, что ответчик ФИО1 была ознакомлена с условиями и сроками погашения кредита, она в течение срока действия кредитного договора нарушала предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитными средствами.

В связи с неисполнением обязательств по погашению кредита в соответствии с графиком процентная ставка за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ была увеличена в соответствии с п.4.1.1 индивидуальных условий кредитования и составила 3% годовых (л.д.44,45-47), с ДД.ММ.ГГГГ была увеличена в соответствии с п.4.3 индивидуальных условий кредитования и составила 11,5% годовых (л.д.48-50).

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в адрес Заемщика направлены уведомления об изменении процентной ставки по Кредитному договору с приложенными к ним графиками погашения кредита (л.д.44-50).

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 1795447,06 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 1725242,71 руб., задолженность по неустойке за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 5796,06 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 63699,89 руб., задолженность по неустойке за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 708,40 руб.

Размер задолженности по кредитному договору подтверждается представленными истцом доказательствами, в том числе расчетом задолженности (л.д. 59-62). Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, и признан правильным, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора, не содержит арифметических ошибок и ответчиком не оспорен. Каких-либо требований о взыскании с ответчика пени, иных процентов, не предусмотренных кредитным договором, истцом не заявлено. Ответчиком ФИО1 иной расчет не представлен.

Таким образом, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ истец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 3.2.6 Условий кредитования Банк ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ФИО1 требования о досрочном возврате кредита. Однако до настоящего времени, требования истца не исполнены.

В связи с чем, суд полагает исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1795447,06 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению полностью.

Рассматривая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что кредитный договор заключен на приобретение ответчиком квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Изначально в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору являлись права требования участника долевого строительства заемщика ФИО1 на приобретение квартиры в строящемся жилом №, расположенном по строительному адресу: <адрес>, количество комнат 2, общей проектной площадью (с учетом холодных помещений) 50,61 кв.м., общей проектной площадью (без учета холодных помещений) 47,45 кв.м., площадь лоджии 3,16 кв.м., общей стоимостью 2328060 руб. по договору участия в долевом строительстве № от ДД.ММ.ГГГГ.

С ДД.ММ.ГГГГ в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии с ч.5 ст.77.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеки залоге недвижимости)» является указанная квартира.

Согласно копии договора № участия в долевом строительстве «Многоквартирного жилого <адрес>» от ДД.ММ.ГГГГ п.4.4.1 оплата цены договора в полном объеме осуществляется участником долевого строительства с использованием аккредитива как формы безналичных расчетов как за счет собственных средств участника долевого строительства в размере 233000 руб., так и за счет денежных средств в размере 2095060 руб., предоставленных участнику долевого строительства АО «Россельхозбанк».

На основании ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» объект долевого строительства в силу закона находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в органе, осуществляющем государственный кадастровый учет и государственную регистрацию прав, до полного и надлежащего исполнения участником долевого строительства своих обязательств перед банком по кредитному договору, где залогодателем будет участник долевого строительства, залогодержателем - банк (п.4.4.2).

Право собственности на квартиру зарегистрировано в ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ - правообладатель ФИО1 Зарегистрировано ограничение прав и обременение объекта недвижимости: Ипотека в силу закона в пользу залогодержателя: АО «Россельхозбанк» (л.д.52-54).

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст. 51 Закона об ипотеке).

В силу п. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, учитывая требования ст.ст. 334, 348, 349 ГК РФ, ст.ст. 50, 51, 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), исходя из длительного неисполнения ответчиком ФИО1 обеспеченных залогом (ипотека) обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также суммы задолженности 1795447,06 руб., суд находит обоснованными требования АО «Россельхозбанк» об обращении взыскания на предмет залога. Факт принадлежности должнику объекта залога – квартиры подтверждается выпиской из ЕГРН.

Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов, определить подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», исходя из следующего.

Согласно ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе недвижимого имущества.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска свыше 1000000 руб. государственная пошлина уплачивается в размере 13200 рублей плюс 0,5 % суммы, превышающей 1000000 руб., но не более 60000 руб.

Размер государственной пошлины составит: (13200 руб. + (1795447,06 руб. –1000000 руб.)) х 0,5% = 17177,24 руб.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 17177,24 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6), которая в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: задолженность по основному долгу – 1725242,71 руб., задолженность по неустойке за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 5796,06 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 63699,89 руб., задолженность по неустойке за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 708,40 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере17177,24 руб., всего 1812624,30 руб. (один миллион восемьсот двенадцать тысяч шестьсот двадцать четыре рубля 30 копеек).

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 47 кв.м., кадастровый №, принадлежащую ФИО1 на праве собственности.

Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов, определить, подлежащим установлению судебным приставом – исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Прокопьевский районный суд Кемеровской области в течение месяца.

Председательствующий /подпись/ Д.А.Пальцев

Подлинный документ находится в Прокопьевском районном суде Кемеровской области в деле № 2-332/2024.