Решение № 2-2611/2020 2-2611/2020~М-1385/2020 М-1385/2020 от 19 апреля 2020 г. по делу № 2-2611/2020

УИД № 72RS0014-01-2020-001838-61

Дело № 2-2611/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 20 апреля 2020 года

Ленинский районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Терентьева А.В.,

при секретаре Мальцевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2611/2020 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании денежных средств в размере 175 100,13 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 9 438,08 рублей, а также процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, предусмотренном статьей 395 Гражданского кодекса РФ до дня фактического исполнения обязательства, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

Требования мотивированы тем, что 13.04.2019 между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор <***>, сумма кредита по указанному договору 833 810,13 рублей сроком на 60 месяцев. При заключении договора заемщиком подписано заявление на включение его в число застрахованных лиц договору группового страхования, заключенного между ответчиками, с оплатой страховой премии в размере 175 100,13 рублей. В заявлении о включении в программу страхования указывается, что страховая премия уплачивается страховщику в течении 3 рабочих дней с даты предоставления кредита. В установленный законом срок истец обратился с заявлением к ответчикам от 24.04.2019 об отказе от договора страхования и возврате денежных средств в добровольном порядке, ответчики указанную просьбу проигнорировали, денежные средства в настоящее время не возвращены, что явилось основанием для обращения в суд.

ФИО1, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ООО «Русфинанс Банк», в судебное заседание не явилась, извещена, направила отзыв на исковое заявление, в котором просила в иске отказать.

В обоснование доводов представитель ООО «Русфинанс Банк» указала, что денежные средства были перечислены на расчетный счет ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», решение о расторжении договора страхования в отношении застрахованного лица принимает также ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», заявление было направлено в страховую компанию, банк не возражает против расторжения договора. Поскольку получателем страховой премии являлась страховая компания, то и взыскивать денежные средства необходимо с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Представитель ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в ее отсутствие, причину неявки суду не сообщил.

Дело рассмотрено в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 13.04.2019 между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор <***>, на основании которого истцу предоставлен кредит в размере 833 810,13 рублей сроком на 60 месяцев под 12.80% годовых.

Согласно п. 4 кредитного договора, в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п. п. 9.1.4 настоящего договора, к настоящему договору применяется ставка, которая составит 16,70% годовых.

При заключении кредитного договора истцом 13.04.2019 подано заявление в ООО «Русфинанс Банк» для заключения с OOO «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени банка договора страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Размер страховой премии определен в сумме 175 100,13 рублей и оплачен истцом за счет кредитных средств.

Из содержания данного заявления также следует, что договор страхования заключался от имени Банка, истец дает свое согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договор страхования по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как Застрахованного лица, выгодоприобретателем по договору является Банк до момента погашения кредита.

24 апреля 2019 года истец направил в адрес ответчиков заявление об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, что подтверждается заявлением от 24.04.2019, почтовыми уведомлениями, отчетами об отслеживании. Данные заявления получены ответчиками 29.04.2019.

В ответ на данное заявление ответчик ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» письмом № от 21.05.2019 указал, что при обращении в страховую компанию истцом не было представлено подтверждение досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем основания для возвращения страховой премии не имеется.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое вступило в законную силу 02.03.2016 и стало обязательным для исполнения.

Приведенное выше указание Банка России, как следует из его преамбулы, устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Согласно п. 1 указания, действующего в редакции Указания Банка России от 21.08.2017 года № 4500-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 указания Банка России при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Пунктом 7 указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего указания.

При этом в соответствии с п. 10 указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

С учетом того, что ФИО1 направил в адрес ответчиков заявление об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии до истечения 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат страховой премии в полном размере 175 100,13 рублей.

Учитывая, что заключение договора страхования на основании заявления истца осуществлялось ООО «Русфинанс Банк», именно банком удержана из средств заемщика сумма страховой премии по договору личного страхования, банк в правоотношениях выступал как поверенный по договору страхования.

При таких обстоятельствах, являясь участником процесса подключения истца к программе страхования, именно ООО «Русфинанс Банк» обязано было на основании заявления истца об отказе от участия в договоре страхования, представленного в течение 14 дней с даты заключения договора, исполнить Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У и возвратить истцу страховую премию по страхованию жизни и риска потери трудоспособности.

Отклоняя доводы ООО «Русфинанс Банк» суд исходит из того, что возврат страховой премии должен осуществляться именно Банком, поскольку в рассматриваемом случае истец выступает в качестве потребителя услуги предоставленной банком в виде заключения в отношении заемщика группового договора страхования. Перечисление страховой премии за истца в страховую компанию ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» также не является обстоятельством, освобождающим ООО «Русфинанс Банк» от обязанности по удовлетворению требований, поданного застрахованным в установленный законом срок, в течение которого страхования премия подлежит возврату.

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 175 100,13 рублей.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ в размере 9 438,08 рублей за период с 13.05.2019 по 20.02.2020 и с 21.02.2020 до дня фактического исполнения обязательств.

Согласно п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Принимая во внимание, что требование потребителя об отказе от услуги подлежало удовлетворению в десятидневный срок, однако в указанный срок ООО «Русфинанс Банк» в добровольном порядке не возвратило истцу уплаченную страховую премию, то требования о взыскании процентов являет законным и обоснованным. Суд, проверив расчет истца, считает его составленным верно. Контррасчет в материалы дела не представлен.

Также правомерны требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами до дня фактического исполнения обязательств.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В судебном заседании установлен факт нарушения прав истца на получение страховой премии, поскольку данная сумма не была выплачена банком в установленные законом сроки.

При определении размера компенсации морального вреда, суд принимает во внимание обстоятельства дела, длительность неисполнения обязательств, степень вины ответчика и определяет размер компенсации в размере 5 000 рублей, полагая, что данная сумма соответствует требованиям разумности и справедливости, соответствует конкретным обстоятельствам дела, последствиям нарушения прав страхователя.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требования потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а именно 94 769,04 ((175 100,13 + 9 438,08 + 5 000)/2) рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ООО «Русфинанс Банк» в доход Муниципального образования административного округа города Тюмени подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 190,76 рублей.

Руководствуясь статьями 56, 103, 194 – 199, 235 – 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 175 100,13 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 438,08 рублей за период с 13.05.2019 по 20.02.2020, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 94 769,04 рублей.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20.02.2020 до момента фактического исполнения обязательств исходя из суммы задолженности в размере 175 100,13 рублей.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход муниципального образования городской округ Тюмень госпошлину в размере 5 190,76 рублей.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Тюмени заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено 27 апреля 2020 года.

Судья А.В. Терентьев