Решение № 2-687/2021 2-687/2021~М-725/2021 М-725/2021 от 3 июня 2021 г. по делу № 2-687/2021

дело № 2- 687/2021

УИД: 27RS0013-01-2021-001086-19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04.06.2021 г. Амурск, Хабаровский край

Амурский городской суд Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Хасановой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Василенко Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с названным иском, указав, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемыми сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

31.03.2015 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 26362,50 руб. под 52,7 % годовых сроком на 6 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету; вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий кредитования. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.05.2015, на 18.04.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 2180 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.05.2015, на 18.04.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 2180 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 3000,00 руб. По состоянию на 18.04.2021 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 131691,16 руб., из них: просроченная ссуда 26362,50 руб., просроченные проценты 1212,16 руб., проценты по просроченной ссуде 74809,37 руб., неустойка по ссудному договору 1124,34 руб., неустойка на просроченную ссуду 28182,79 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ФИО2 в пользу Банка сумму задолженности в размере 131691,16 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3833,82 руб. (л.д.2).

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Совкомбанк» не явился; о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом; просил дело рассматривать в отсутствие представителя банка (л.д.2).

Ответчик ФИО2, сменившая фамилию на Улиско в связи с заключением брака (л.д.58), в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом; с исковыми требованиями не согласилась в полном объеме, просит дело рассмотреть без ее участия, применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований истцу отказать в полном объеме ( л.д.69).

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд приступил к рассмотрению дела в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела и представленные доказательства, оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, в соответствии со статьями 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как следует из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 31.03.2015 (л.д.8-12), заявления о предоставлении потребительского кредита от 31.03.2015 (л.д.13-16), заявления на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев от 31.03.2015 (л.д.17), анкеты заемщика от 31.03.2015 (л.д. 19-20), заявления на получение банковской карты ПАО «Совкомбанк» от 31.03.2015 (л.д.21-22), заявления на подключение SMS-информирования от 31.03.2015 (л.д.23), акта регистрации учетной записи в системе Интернет-Банк от 31.03.2015 (л.д.24), Общих условий Договора потребительского кредита (л.д.25-26), Улиско, ранее по фамилии ФИО2, К.О. просила Банк предоставить ей потребительский кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления от 31.03.2021. ПАО «Совкомбанк» и Улиско, ранее по фамилии ФИО2, К.О. заключили кредитный договор от 31.03.2015 <***>, по индивидуальным условиям которого, заемщику предоставляется кредит в сумме 26362,50 руб. на срок 6 месяцев, срок возврата кредита 30.09.2015, процентная ставка 52,70 % в случае, изложенном в подпункте 2 пункта 4 Индивидуальных условий. Количество платежей по кредиту – шесть. Размер платежа (ежемесячно) – 5027,13 руб. Срок платежа по кредиту – по 31 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 30.09.2015 в сумме 5027,11 руб. В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20 % годовых (подпункт 1 пункта 12 Индивидуальных условий). Заемщик также дала согласие на включение в Программу добровольного страхования от несчастных случаев. Заемщик получила банковскую карту и/или PIN-конверт, что подтверждено её подписью (л.д.21).

Как следует из выписки по счету № RUR/000068352703/40817810950058914611, (л.д.7), расчета задолженности (л.д.5-6) Банк исполнил обязанность по представлению кредита, а заемщик не выполнила в полном объеме своего обязательства по гашению основного долга и уплаты процентов, внесла лишь один платеж в размере 3000,00 руб. 20.08.2015, который направлен на уплату просроченных процентов по кредиту.

03.11.2020 ПАО «Совкомбанк» направил ФИО2 уведомление от 27.10.2020 (л.д.27,28-30), из которого следует, что банк сообщает заемщику о наличии долга по договору <***> от 31.03.2015, по которому установлены сроки возврата кредита и процентов; долг по состоянию на 27.10.2020 составляет 129544,68 руб. Банк заявляет обязательное к исполнению требование о погашении образовавшейся задолженности в срок согласно действующему законодательству, и разъясняет о последствиях невыполнения требования, а именно: банк оставляет за собой право расторгнуть договор; обращение о взыскании задолженности в судебном порядке. При этом указано, что отсутствие возражений на данное уведомление рассматривается Банком как принятие ФИО3 факта образовавшейся задолженности, а отсутствие платежей как грубое нарушение условий кредитного договора. Сведений о получении или отказе в получении ФИО3 указанного уведомления материалы дела не содержат.

19.01.2021 мировым судьей судебного участка № 44 судебного района «Город Амурск и Амурский район Хабаровского края» был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <***> от 31.03.2015 за период с 01.05.2015 по 08.12.2020 в размере 131691,16 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1916,91 руб., который 05.02.2021 отменен в связи с возражениями должника, что подтверждается копией определения от 05.02.2021 (л.д.3).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для договора кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 809, 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и проценты за пользование займов в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, в случае нарушения срока возврата займа помимо процентов за пользование кредитом подлежат уплате проценты в размере, установленном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором; если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а в соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно расчету задолженности ответчика перед банком по кредитному договору от 31.03.2015 <***> (л.д.5-6) по состоянию на 18.04.2021 сумма задолженности составила 131691,16 руб., из них: просроченные проценты – 1212,16 руб., просроченная ссудная задолженность – 26362,50 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 74809,37 руб., неустойка на остаток основного долга – 1124,34 руб., неустойка на просроченную ссуду – 28182,79 руб.

03.11.2020 истцом в адрес ответчика направлено уведомление от 27.10.2020 о наличии просроченной задолженности по состоянию на 27.10.2020 в размере 129544,68 руб., оставленное без ответа.

Поскольку при заключении кредитного договора по данному делу соблюдены все требования закона, то ответчик должна нести ответственность за последствия его невыполнения.

Таким образом, у истца возникло право обратиться в суд с иском для взыскания суммы задолженности, поскольку ответчик свои обязательства по договору потребительского кредита не исполнила.

Между тем, ответчиком до вынесения решения суда заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.

По правилам статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) отражено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, установленный статьей 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

В соответствии со статьей 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из выписки по счету и расчету задолженности, последний платеж по указанному кредитному договору внесен ответчиком в 20.08.2015. Согласно графику осуществления платежей (л.д.12), дата последнего платежа по договору о потребительском кредитовании <***> - 30.09.2015.

Из материалов дела следует, что ПАО «Совкомбанк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности в январе 2021 года. 19.01.2021 мировым судьей судебного участка № 44 судебного района «Город Амурск и Амурский район Хабаровского края» был вынесен судебный приказ в взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору <***>. На основании поступивших от ФИО1 возражений относительно исполнения судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка № 74 судебного района «Город Амурск и Амурский район Хабаровского края», исполняющего обязанности вышеуказанного мирового судьи, от 05.02.2021 судебный приказ от 19.01.2021 был отменен.

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Амурский городской суд Хабаровского края с исковым заявлением о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору 29.04.2021, согласно почтовому штемпелю на конверте (л.д.41), то есть до истечения шести месяцев со дня вынесения мировым судьей определения об отмене судебного приказа.

Однако, как на момент первичного обращения ПАО «Совкомбанк» к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, так и на момент обращения с иском по настоящему делу, срок исковой давности истек, как с даты, определенной для уплаты последнего платежа по кредитному договору (30.09.2015), так и с даты фактически внесенного последнего платежа (20.08.2015).

В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Поскольку Банк обратился к мировому судье судебного участка 44 судебного района «Город Амурск и Амурский район Хабаровского края» в январе 2021 с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по указанному кредитному договору, т.е. уже после истечения срока исковой давности, данное обстоятельство не может являться основанием для перерыва течения срока давности.

Также, действующим законодательством не установлена какая-либо обязательная досудебная процедура урегулирования споров, вытекающих из кредитных обязательств, а направление заемщику претензии о погашении образовавшейся задолженности не является процедурой разрешения спора во внесудебном порядке в понимании положений пункта 3 статьи 202 ГК РФ. Уведомление от 27.10.2020 не содержит конкретного срока погашения указанной банком задолженности. Ответная сторона не признала наличие долга (доказательств обратного материалы дела не содержат). Следовательно, срок исковой давности в связи с направлением ответчику уведомления (л.д.22,28-30) не приостанавливался.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статьи 195 и 196 ГК РФ), последствий пропуска такого срока (статья 199 ГК РФ) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 03.10.2006 № 439-О, от 18.12.2007 № 890-О-О, от 20.11.2008 № 823-О-О, от 25.02.2010 № 266-О-О, от 25.02.2010 № 267-О-О и др.).

При таких фактических обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, то, в соответствии со статьей 98, частью 2 статьи 103 ГПК РФ, отсутствуют основания для взыскания с ответчика судебных расходов, связанных с уплатой истцом государственной пошлины в размере 3833,82 руб. (л.д.4).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 214 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Амурский городской суд Хабаровского края, в течение месяца со дня его составления в мотивированном виде.

Судья Н.В. Хасанова

Решение в мотивированном виде составлено 04.06.2021.

Судья Н.В. Хасанова