Решение № 2-134/2025 2-134/2025(2-3614/2024;)~М-2765/2024 2-3614/2024 М-2765/2024 от 14 января 2025 г. по делу № 2-134/2025

Дело №

УИД №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>

Индустриальный районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Мишлановой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Антоневич В.В.,

с участием истца ПВГ,

представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПВГ к Банку <данные изъяты> (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным, незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, штрафа,

установил:

ПВГ (далее по тексту – ПВГ, заемщик, клиент, истец) обратилась в суд с исковым заявлением к Банку <данные изъяты> (публичное акционерное общество) (далее по тексту – Банк <данные изъяты> (ПАО), банк, кредитор, ответчик) о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № недействительным, незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, штрафа.

В обоснование исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк для заключения договора на открытие накопительного счета «№, истцу оформлена карта № (новая карта №), открыт мастер-счет №, принято ее заявление о предоставлении доступа к «<данные изъяты> Онлайн». В банке ПВГ подключен Пакет услуг «Мульти карта», пакет оповещений «Карты++». В тот же день истец пополнила счет ***1690 в сумме 50000,00 рублей (через банкомат).

ДД.ММ.ГГГГ поступило смс-сообщение о страховании от мошенничества.

Операции по оформлению документов, настройки <данные изъяты> Онлайн» были выполнены специалистом ответчика на телефоне ПВГ

ДД.ММ.ГГГГ в 11.00 часов на телефон истца поступил звонок. Представившись сотрудником Банка <данные изъяты> (ПАО) в <адрес>, ПВГ сообщили о мошенниках, попытке изменить ее номер телефона и необходимости перерегистрировать счета. В ходе разговора на истца дистанционно был оформлен кредит в сумме 372753,00 рублей. ПВГ согласие на получение кредита не давала, денежными средствами не пользовалась. Смс-сообщение о предоставлении кредита истцу не поступало. После зачисления суммы кредита на счет истца денежные средства были переведены в ПАО «<данные изъяты>»: ДД.ММ.ГГГГ в 13.14 часов на счет № в сумме 182700,00 рублей (с комиссией), ДД.ММ.ГГГГ в 12.43 часов на счет № в сумме 111650,00 рублей (с комиссией).

ДД.ММ.ГГГГ в Банке <данные изъяты> (ПАО) ПВГ сообщили о наличии у нее действующего кредита, выдали анкету-заявление от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № №, график погашения кредита и уплаты процентов.

ПВГ обратилась в Управление МВД России по <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело.

В счет погашения кредита со счета истца списаны: ДД.ММ.ГГГГ 160000,00 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 14135,78 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 14135,78 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 14135,78 рублей, всего 202407,34 рублей.

ПВГ обратилась к ответчику с просьбой аннулировать кредитный договор, который она не заключала, не подписывала. Банк отказал в удовлетворении заявления.

Ссылаясь на приведенные выше обстоятельства, положения статей 10, 153, 160, 307, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 5, 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ, статей 13, 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», уточнив в ходе судебного заседания исковые требования, истец просит признать кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскать с ответчика в ее пользу неосновательное обогащение в сумме 202407,34 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 202407,34 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец, представитель истца в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивали по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление /л.д. 26-31/, по тексту которых указал, что ПВГ является клиентом Банка <данные изъяты> (ПАО) на основании договора о предоставлении комплексного банковского обслуживания, договора дистанционного банковского обслуживания. По условиям указанных договоров допускается обслуживание клиента с использованием средств доступа к услугам ВТБ-онлайн (дистанционное банковское обслуживание). Договор дистанционного банковского обслуживания является, в том числе. соглашением об электронном документообороте. Средства доступа предоставляются банком исключительно клиенту.

По тексту заявления на предоставление ей комплексного обслуживания в Банке <данные изъяты> (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ ПВГ заявила банку номер телефона, на который банку надлежит направлять смс-уведомления/коды в рамках исполнения договора дистанционного банковского обслуживания/соглашения об электронном документообороте – №. Банк направлял смс-уведомления/коды в дату заключения кредитного договора на указанный номер телефона.

В соответствии с договором дистанционного банковского обслуживания кредитный договор ПВГ заключен с использованием простой электронной подписи.

Банк идентифицировал все действия по получению кредита (согласование индивидуальных условий кредитного договора, заключение кредитного договора путем подписания всех документов простой электронной подписью) и действия по совершению расходных операций по счету как действия, совершенные истцом.

Банк не мог знать о том, что истец скомпрометировал свои данные перед третьими лицами, поскольку истец не сообщал банку о такой компрометации.

Банк неоднократно отказывал клиенту в проведении расходных операций по счету, о чем банк направлял клиенту на доверенный номер телефона смс-уведомления, поскольку счел эти операции подозрительными и ограничил проведение расходных операций по счету. Расходные операции проведены после совершения ПВГ действий, направленных на снятие ограничений по счету.

В соответствии с правилами дистанционного банковского обслуживания клиент несет ответственность за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который банк направляет пароль, смс/push-коды и/или уведомления/ генератору паролей и карте, с использованием которых формируются средства подтверждения – коды подтверждения.

Банк при заключении кредитного договора и исполнении договора дистанционного банковского обслуживания действовал в рамках действующего законодательства, исполняя свои обязательства в силу закона и в соответствии с условиями договора с клиентом.

Возбуждение уголовного дела и признание истца потерпевшим по уголовному делу, по мнению ответчика, не свидетельствует о незаконности действий банка при заключении кредитного договора и совершении расходных операций по счету.

Банк подтверждает заключение кредитного договора с ПВГ, просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Заслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, материалы уголовного дела №, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Частью 4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулирует Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

В соответствии со статьями 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПВГ подано заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке <данные изъяты> (ПАО) /л.д. 35/, по тексту которого истец указала доверенный номер телефона № для направления смс-сообщений, кодов 3D-Secure, временных паролей для авторизации в <данные изъяты>-Онлайн и юридически значимых сообщений, выразила просьбу заключить договоры комплексного обслуживания, дистанционного банковского обслуживания, банковского счета соответственно в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке <данные изъяты> (ПАО), Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке <данные изъяты> (ПАО), Правилах совершения операций по счетам физических лиц в Банке <данные изъяты> (ПАО), Заявлении и Сборнике тарифов Банка <данные изъяты> (ПАО), подтвердила, что ознакомлена и согласна с поименованными Правилами и Тарифами, проинформирована об условиях использования электронных средств платежа (банковских карт, системы дистанционного банковского обслуживания), установленных Правилами.

Пунктом 4.5 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке <данные изъяты> (ПАО) /л.д. 36-49/ предусмотрено, что клиент поставлен в известность и в полной мере осознает, что передача конфиденциальной информации в рамках договора комплексного обслуживания на доверенный номер телефона, адрес электронной почты, на почтовый адрес, указанные клиентом в заявлении, влечет риск несанкционированного доступа к такой информации сторонних лиц.

Общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в банке определены Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке <данные изъяты> (ПАО) /л.д. 50-68/.

В соответствии с пунктом 1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке <данные изъяты> (ПАО) электронные документы, подписанные клиентом простой электронной подписью, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица банка, либо подписанные в рамках технологии «Цифровое подписание», либо – при заключении кредитного договора в <данные изъяты>-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте ДД.ММ.ГГГГ Правил), переданные/сформированные сторонами с использованием системы дистанционного банковского обслуживания:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены и отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в банк с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- составляются клиентом/направляются банком клиенту для подписания и признаются созданными и переданными клиентом/банком при условии их подписания клиентом простой электронной подписью в порядке, установленном настоящими правилами, и при положительном результате проверки простой электронной подписи банком.

Согласно пункту 3.4.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке <данные изъяты> (ПАО), банк обязан в случае выявления операции по счету, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, приостановить исполнение распоряжения о проведении операции по счету на срок до 2 (Двух) рабочих дней.

После выполнения действий, предусмотренных пунктом 3.4.3 Правил, банк обязан путем отправки смс-сообщения на доверенный номер телефона незамедлительно уведомить клиента о приостановлении исполнения распоряжения и запросить у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения (пункт 3.4.4 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке <данные изъяты> (ПАО)).

В соответствии с пунктом 3.4.4.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке <данные изъяты> (ПАО) клиент может подтвердить возобновление исполнения распоряжения в офисе банка путем оформления соответствующего заявления либо путем обращения по телефону в контакт-центр (при условии успешной идентификации, аутентификации клиента).

Пунктом 3.4.4.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке <данные изъяты> (ПАО) установлено, что в случае подтверждения клиентом возобновления исполнения распоряжения в соответствии с пунктом 3.4.4.1 Правил банк обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения.

Согласно пункту 3.4.9 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке <данные изъяты> (ПАО), электронный документ считается подлинным, если он был надлежащим образом оформлен и подписан клиентом простой электронной подписью, установленной договором дистанционного банковского обслуживания, после чего проверен и принят банком.

В соответствии с пунктом 3.5.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке <данные изъяты> (ПАО) отмена заявления по продукту/услуге, подписанного клиентом простой электронной подписью и принятого банком к исполнению, не осуществляется.

Порядок создания, использования и проверки простой электронной подписи регламентирован в разделе 5 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке <данные изъяты> (ПАО).

Пунктом 5.7 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке <данные изъяты> (ПАО) предусмотрено, что в каждом отправленном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был отправлен электронный документ. Стороны установили следующий порядок определения лица, подписывающего электронный документ/пакет электронных документов простой электронной подписью при использовании ключа простой электронной подписи: успешная авторизация в ВТБ-Онлайн и положительный результат проверки банком простой электронной подписи являются достаточным доказательством того, что электронные документы/пакет электронных документов подписаны клиентом простой электронной подписью.

В соответствии с пунктом 7.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке <данные изъяты> (ПАО) клиент несет ответственность за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который банк направляет пароль, смс/push-коды и/или уведомления.

Клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, что самостоятельно несет все риски, связанные с наступлением негативных последствий и возникновения убытков в результате предоставления/получения доступа к мобильному устройству третьих лиц (в том числе в случае утраты клиентом мобильного устройства) либо к мобильному приложению/интернет-банку с использованием изображения лиц/отпечатков пальцев третьих лиц (пункт 7.1.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке <данные изъяты> (ПАО)).

Пунктом 7.1.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке <данные изъяты> (ПАО) установлено, что клиент обязуется соблюдать конфиденциальность средств подтверждения, логина, пароля, используемых в системе дистанционного банковского обслуживания, ключа простой электронной подписи; исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/заявления по продукту/услуге в банк; при использовании мобильного приложения осуществлять его установку и обновление только по ссылкам, размещенным на сайте банка / сайте <данные изъяты>-Онлайн / в <данные изъяты>-Онлайн / по QR-коду, размещенному в офисах банка в местах, исключающих несанкционированный доступ клиентов и третьих лиц, либо через официальный магазин приложений Apple AppStore по ссылке, направленной банком в смс/push-сообщении на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента, не устанавливать приложения, размещенные на других ресурсах в сети Интернет, не переходить для установки или обновления мобильного приложения по ссылкам/QR-кодам, полученным из других источников.

Согласно пункту 7.2.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке <данные изъяты> (ПАО), банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа в системе дистанционного банковского обслуживания по вине клиента, если данные для доступа в систему дистанционного банковского обслуживания (аутентификация) и/или средства подтверждения были скомпрометированы, средства доступа и/или средства получения кодов и/или доверенное Bluetooth-устройство были утрачены и/или доступны для использования третьими лицами.

Условия обслуживания физических лиц в системе <данные изъяты>-Онлайн изложены в Приложении № к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке <данные изъяты> (ПАО) /л.д. 59-67/, в частности устанавливают, что доступ к <данные изъяты>-Онлайн по каналу дистанционного доступа производится клиентом с использованием средств доступа при условии успешной идентификации и аутентификации (пункт 3.2 поименованных Условий).

В соответствии с пунктом 5.2.1 Условий обслуживания физических лиц в системе <данные изъяты>-Онлайн банк предоставляет клиенту смс/push-коды, формируемые и направляемые средствами <данные изъяты>-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента, для аутентификации подписания распоряжения/заявления по продукту/услуге или подтверждения других совершаемых действий в <данные изъяты>-Онлайн. Клиент сообщает банку код – смс/push-код, содержащийся в смс/push-сообщении, правильность которого проверяется банком.

Получив по своему запросу сообщение с смс/push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой(ых) операции(ий)/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить смс/push-код только при условии согласия клиента с проводимой(ыми) операцией(ями)/действием. Положительный результат проверки смс/push-кода банком означает, что распоряжение/заявление по продукту/услуге или иное действие клиента в <данные изъяты>-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан простой электронной подписью клиента (пункт 5.2.2 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн).

Условия предоставления услуг по системе «SMS-банкинг» изложены в Приложении № к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке <данные изъяты> (ПАО) /л.д. 67 оборот-68/, предусматривают обязанность клиента самостоятельно обеспечить поддержку функции смс на своем мобильном телефоне, читать и проверять все поступающие от банка смс-сообщения, самостоятельно отслеживать исполнение банком распоряжений, оформленных клиентом надлежащим образом (пункт 14 Условий предоставления услуг по системе «SMS-банкинг»).

Банком <данные изъяты> (ПАО) разработана инструкция по организации мониторинга и противодействия мошенничеству при совершении операций с платежными картами и в дистанционных каналах Банка <данные изъяты> (ПАО) /л.д. 98-120/.

ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО2 № зачислены денежные средства в размере 372753,00 рублей, предоставленные Банком <данные изъяты> (ПАО) во исполнение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №л.д. 11-13, 88-90/, что подтверждается выпиской по счету /л.д. 17/.

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № № /л.д. 11-13, 71-73/ заключен на основании Анкеты-Заявления ПВГ от ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 15-16, 69-70/. Анкета-Заявление, индивидуальные условия кредитного договора подписаны от имени заемщика простой электронной подписью ПВГ ДД.ММ.ГГГГ.

По тексту Анкеты-Заявления от ДД.ММ.ГГГГ выражено согласие заемщика на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» стоимостью 26804,00 рублей.

Протокол операции цифрового подписания /л.д. 79-86/ содержит информацию о клиенте, операции, о процессе подписания, факте подписания электронного документа.

Согласно заключению о неизменности электронного документа /л.д. 87/, хеш файла документа по операции «Выдача кредита наличными» клиента «ПВГ ДД.ММ.ГГГГ», хранящегося в базе данных соответствует хэш файлу документа по операции «Выдача кредита наличными» клиента «ПВГ ДД.ММ.ГГГГ», скаченного из системы хранения контента. Расчет доказывает неизменность сопоставляемых документов.

Из выписки по счету ***7326 /л.д. 91/, принадлежащему ПВГ /л.д. 141/, следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец перечислила все имеющиеся на счете денежные средства в сумме 90342,47 на счет ***1690.

ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО2 1690 на карту получателя 5246 14** **** 8202 переведены денежные средства в сумме 110000,00 рублей /л.д. 18/ и в сумме 180000,00 рублей /л.д. 19/, всего 290000,00 рублей.

Согласно информации об смс-сообщениях, направленных на телефон №, /л.д. 92-95/ с ДД.ММ.ГГГГ сообщения от банка ПВГ доставлялись. По содержанию смс-сообщений, доставленных ПВГ ДД.ММ.ГГГГ, следует, что:

в 11:27:53 клиент зашел в мобильное приложение <данные изъяты>-Онлайн;

в промежутке с 11:34:04 по 11:34:06 клиент осуществил перевод денежных средств между своими счетами: 90342,47 рублей списано со счета ***7326, указанная сумма зачислена на счет ***1690;

в 11:39:43 в целях безопасности средств операции по карте/счету в <данные изъяты>-Онлайн ограничены. Для снятия ограничений предложено позвонить в банк по номеру, указанному на оборотной стороне карты, или по номеру 1000;

в 12:04:40, в 12:06:19, в 12:40:48 клиент зашел в мобильное приложение <данные изъяты>-Онлайн;

в 12:43:23 клиенту поступил код для подтверждения операции по переводу с карты <данные изъяты> денежных средств в размере 111650,00 рублей на карту 5246 14** **** 8202;

в 12:43:39 со счета списаны 111650,00 рублей;

в 12:56:43 клиенту поступил код для подтверждения электронных документов: согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ-Онлайн на сумму 620000 рублей на срок 60 месяцев с учетом услуги «Ваша низкая ставка»;

в 12:57:23 клиенту поступила информация об одобрении кредита от <данные изъяты>: сумма кредита 372753 рублей, ставка 6,6%, срок 17 месяцев, ежемесячный платеж – 23028 рублей с учетом услуги «Ваша низкая ставка»;

в 13:01:52 клиенту поступил код для подтверждения электронных документов: кредитный договор в <данные изъяты>-Онлайн на сумму 372753 рублей на срок 17 месяцев по ставке 6,6%: с учетом услуги «Ваша низкая ставка»;

в 13:02:04 ПВГ проинформирована, что денежные средства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 345949 рублей перечислены на ее счет;

в 13:03:10 поступили на счет *** 1690 денежные средства в сумме 372753,00 рублей;

в 13:03:40 клиент зашел в мобильное приложение <данные изъяты>-Онлайн;

в 13:04:12 со счета *** 1690 списано 26804,00 рублей;

в 13:11:57 клиент зашел в мобильное приложение <данные изъяты>-Онлайн;

в 13:13:56 клиенту поступил код для подтверждения операции по переводу с карты <данные изъяты> денежных средств в размере 182700,00 рублей на карту 5246 14** **** 8202;

в 13:14:06 со счета списаны 182700,00 рублей;

в 13:24:34, в 13:26:41 клиент зашел в мобильное приложение <данные изъяты>-Онлайн;

в 13:34:27 в целях безопасности средств операции по карте/счету в <данные изъяты>-Онлайн ограничены. Для снятия ограничений предложено позвонить в банк по номеру, указанному на оборотной стороне карты, или по номеру 1000;

в 13:47:38 клиенту поступила просьба перезвонить в банк по номеру 1000;

в 15:05:44 клиент зашел в мобильное приложение <данные изъяты>-Онлайн;

в 18:44:51, в 18:45:41 клиенту направлены коды для входа в <данные изъяты>-Онлайн;

в 20:34:26 на счет *** 1690 поступили денежные средства в сумме 500,00 рублей;

в 23:46:17 в целях безопасности средств операции по карте/счету в <данные изъяты>-Онлайн ограничены. Для снятия ограничений предложено позвонить в банк по номеру, указанному на оборотной стороне карты, или по номеру 1000.

Кроме прочего, из смс-сообщений следует, что:

ДД.ММ.ГГГГ в 09:19:58 со счета *** 1690 списано 160000,00 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ в 21:02:36 заявление на досрочное погашение кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 160000,00 рублей исполнено;

ДД.ММ.ГГГГ в 11:38:31 на счет поступили денежные средства в сумме 26804,00 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ в 11:39:00 услуга «Ваша низкая ставка» отключена.

Согласно письму от ДД.ММ.ГГГГ № /л.д. 155/, банк сообщил, что клиент совершил действия, направленные на снятие ограничений по счету путем звонка клиента в Контакт-центр банка, после чего банк совершил исполнение распоряжения клиента на перечисления с его счета денежных средств третьему лицу.

Из аудиозаписей, представленных банком, /л.д. 121/ следует, что в Контакт-цент банка обращается ПВГ для отмены ограничений для совершения расходных операций. В судебном заседании истец допустила действительность записи одного разговора.

ДД.ММ.ГГГГ на основании протокола устного заявления ПВГ и материалов проверки КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного пунктом «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации в отношении неустановленного лица /л.д. 7/.

Из протокола принятия устного заявления о преступлении от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированного по КУСП № в 16.11 часов, следует, что ПВГ имеет счет № ***1690, является пользователем мобильного банка «<данные изъяты>-Онлайн». ДД.ММ.ГГГГ около 11.00 часов с незнакомого абонентского номера через мессенджер «Ватсап» ПВГ позвонил мужчина, пояснил, что является старшим специалистом банка ПАО <данные изъяты>, сообщил, что истец стала жертвой мошенников, в целях безопасности ей необходимо совершить перерегистрацию счетов. Через мессенджер он выслал ПВГ документ, в котором содержалось письмо о необходимости перерегистрации счета в связи со взломом мошенниками. Далее мужчина попросил ПВГ установить на ее телефоне специальные приложения, через которые он как специалист банка поможет ей совершить перерегистрацию счета дистанционно. Он продиктовал ПВГ два приложения, которые ей необходимо скачать, далее она следовала его инструкциям, при этом все время находясь с ним на связи. ПВГ скачала и установила на свой телефон два приложения «<данные изъяты>» и «<данные изъяты>». Далее ПВГ продолжала следовать инструкциям, при этом периодически ПВГ сама заходила в приложение «<данные изъяты>-Онлайн», но никаких действий не производила. Длительное время специалист банка сам производил какие-то действия удаленным способом через телефон ПВГ, управляя ее счетом в банке <данные изъяты>. Затем он попросил ПВГ сходить в отделение банка, чтобы снять денежные средства с карты. ДД.ММ.ГГГГ в дневное время ПВГ обратилась в отделение банка, где ей сообщили, что она стала жертвой мошенников. Придя домой из отделения банка ПВГ заглянула в свой телефон, увидела сообщения банка <данные изъяты> о снятии денежных средств.

Согласно фотографиям экрана телефона ПВГ, истцу поступали звонки от неизвестных абонентов в период времени с 11:16 часов ДД.ММ.ГГГГ до 12:22 часов ДД.ММ.ГГГГ, на телефон установлены приложения «<данные изъяты>».

В соответствии с детальной расшифровкой по номеру телефона ПВГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ПВГ поступило 59 смс-сообщений от абонента <данные изъяты>, с телефона осуществлены 5 раз звонки на № (в 14:23:23, 14:29:02, 15:44:01, 15:48:20, 15:49:25).

ПВГ в материалы уголовного дела представлено письмо ПАО <данные изъяты> №, направленное ей ДД.ММ.ГГГГ через мессенджер «Ватсап», по тексту которого указано, что ПВГ стала жертвой мошеннических действий, необходимо выполнить процедуру обновления единого номера лицевого счета.

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ ПВГ признана потерпевшей по уголовному делу №.

ПВГ обратилась в банк с претензией от ДД.ММ.ГГГГ, по тексту которой изложила требования о признании кредитного договора недействительным, возврате денежных средств в сумме 202407,34 рублей /л.д. 8-9/.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ Банком <данные изъяты> (ПАО) отказано в удовлетворении требований истца /л.д. 10/.

Оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ПВГ

Судом не установлены доказательства недобросовестного поведения со стороны ответчика либо доказательства отсутствия волеизъявления истца на заключение кредитного договора при его подписании простой электронной подписью.

Совокупность исследованных доказательств позволяет суду сделать вывод, что Банк <данные изъяты> (ПАО) надлежаще исполнял обязанности при оказании услуг по договору банковского обслуживания, в соответствии с требованиями действующего законодательства, условиями договора банковского обслуживания.

В ходе оформления кредитного договора через мобильное приложение, Банк <данные изъяты> (ПАО) информировал истца смс-сообщениями о поступлении заявки на предоставление кредита, об одобрении кредита с указанием его существенных условий, зачислении денежных средств на счет ПВГ

При заключении спорного кредитного договора, действуя добросовестно и осмотрительно, ответчик предпринимал меры предосторожности, в частности, чтобы убедиться в том, что операции в действительности совершает клиент (по тексту смс-сообщений указывал о недопустимости сообщения кодов третьим лицам, до оформления кредитного договора операции по карте/счету в <данные изъяты>-Онлайн ограничивал).

В нарушение вышеуказанных Правил, ПВГ самостоятельно совершила действия, позволившие третьим лицам производить операции в системе ВТБ-Онлайн, чем приняла на себя риски совершаемых операций.

В данном случае суд исходит из того, что ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием конфиденциальной информации, предназначенной только для держателя карты, не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Доводы истца о том, что денежные средства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ ею не были получены, суд отклоняет, поскольку согласно выписке по счету № из кредитных средств ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата стоимости услуги «Ваша низкая ставка» в сумме 26804,00 рублей, ДД.ММ.ГГГГ осуществлен перевод на карту/счет № в размере 182700,00 рублей, всего ДД.ММ.ГГГГ за счет кредитных средств осуществлено расходных операций на сумму 209504,00 рублей. Остатком денежных средств в сумме 163249,00 истец распорядилась позднее по своему усмотрению. Кроме прочего, истцу произведен возврат денежных средств за услугу «Ваша низкая ставка» в сумме 26804,00 рублей, которыми истец также распорядилась по своему усмотрению.

То обстоятельство, что в настоящее время по заявлению ПВГ возбуждено уголовное дело по факту мошеннических действий, не свидетельствует о нарушении банком ее прав, не является безусловным основанием к признанию кредитного договора недействительным, поскольку предварительное следствие по уголовному делу до настоящего времени не окончено, и окончательное процессуальное решение по нему не принято.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца при заключении кредитного договора, не подлежат удовлетворению вытекающие требования о взыскании неустойки, штрафа.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ПВГ к Банку <данные изъяты> (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, штрафа оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в <адрес>вой суд через Индустриальный районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.А. Мишланова