Решение № 2-2526/2019 2-262/2020 2-262/2020(2-2526/2019;)~М-1928/2019 М-1928/2019 от 2 февраля 2020 г. по делу № 2-2526/2019

Дело № 2-262/2020 (2-2526/2019)


Р Е Ш Е Н И Е С У Д А

Именем Российской Федерации

03 февраля 2020 года г. Электросталь

Электростальский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Астаповой О.С., с участием помощника судьи Черновой Е.А., при секретаре Панкратовой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Московский кредитный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,-

у с т а н о в и л :

Истец ПАО «Московский кредитный банк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании денежных средств по кредитному договору <***> от 16.11.2015 на общую сумму в размере 1105136 рублей 36 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 13725 руб. 68 коп.

Свои требования истец мотивировал тем, что между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор <***> от 16.11.2015 года на основании заявления на получение кредита. В соответствии с Кредитным договором банк исполнил свою обязанность и предоставил должнику денежные средства, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами. Денежные средства, полученные в кредит, а также проценты, начисленные на них, подлежат уплате должником ежемесячно, аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Неустойка за неисполнение/несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору (по возврату кредита и/или уплате начисленных процентов за пользование кредитом, НСО – несанкционированного овердрафта, штрафов, пеней и комиссий) – взимается с условиями кредитного договора. За время действия кредитного договора должник неоднократно нарушал порядок возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности. Согласно расчету за период с 07.10.2016 по 06.10.2019 задолженность по кредитному договору составляет 1105136,36 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 551927,41 руб., задолженность по просроченным процентам – 368624,84 руб., неустойка по просроченной ссуде -37330,22 руб., неустойка по просроченным процентам – 99338,60 руб., штраф за несвоевременное внесение денежных средств – 47915,29 руб. Истцом в адрес ответчика направлялось требование о досрочном расторжении кредитного договора и возврате кредита, которое не исполнено.

Ссылаясь на ст.309,310, 809,811, 819 ГК РФ просят суд взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору <***> от 16.11.2015 за период с 07.10.2016 по 06.10.2019 на общую сумму в размере 1105136 рублей 36 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 13725 руб. 68 коп.

Представитель истца ПАО «Московский кредитный банк» в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. При таких обстоятельствах суд, в соответствии с п.3 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствии не явившегося представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился.

Судебная юридически значимая корреспонденция направлена ответчику на указанный в иске и в договоре адрес: <адрес>, являющийся с 11.04.2002 г. адресом регистрации и места жительства ответчика, что подтверждено развернутой выпиской из карточки регистрации и поквартирной карточки от 21.12.2019 г.

Согласно адресной справки по имеющимся учётам Центра адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по г. Москве ФИО2 сменил имя «Валерий» на «Максим» и зарегистрирован по вышеуказанному адресу.

Однако судебная корреспонденция адресатом ФИО1 не получена, возвращена в суд за истечением срока хранения, что подтверждено конвертом-возвратом, уведомлением по направленной телеграмме.

Ответчик уклонился от приема почтовой корреспонденции, не является в почтовое отделение за получением хранящейся для него судебной корреспонденции. Таким образом, ответчик своим правом на получение судебной корреспонденции, на участие в судебном заседании не воспользовался.

В силу ст.165.1 ГК РФ и п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора). Гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по перечисленным адресам. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п.1 ст.20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

При таких обстоятельствах суд в соответствии с положениями ч.4 ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие ответчика ФИО1 Ответчиком возражений против иска не представлено.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения (ст. 428 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст.434 ГК РФ, в соответствии с которыми договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, среди прочего, неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч.1 ст.330 ГК РФ).

Ответчик ФИО3 В (М).А. 11.11.2015 обратился в ПАО «Московский кредитный банк» с заявлением-анкетой на предоставление кредита, заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания /банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский кредитный банк». Просил в соответствии с «Едиными тарифами ПАО «Московский кредитный банк» на выпуск и обслуживание банковских карт открыть карточный счет, выдать карту <сумма>. Условия кредитования определены сторонами в индивидуальных условиях потребительского кредита <***>, согласно которых сумма кредита 585029,77 руб., срок возврата кредита до 07.11.2022 г. включительно, срок действия договора до 07.11.2025 г. включительно, процентная ставка в размере 24 % годовых, количество платежей 84, размер ежемесячного платежа 14347,69 руб., периодичность: в соответствии с графиком платежей; предварительное обеспечение наличия денежных средств на картсчете за 10 календарных дней до даты списания денежных средств.

Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор на указанных выше условиях.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств или их изменение не допустимы, если это не вытекает из договора или закона (ст.ст.309,310 ГК РФ).

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Начисление процентов за пользование кредитом произведено истцом в соответствии с кредитным договором.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному договору – предоставил сумму кредита, что подтверждено сведениями по карте.

В нарушение требований законодательства и условий кредитного договора, ответчик не исполнял надлежащим образом свои обязательства по погашению основной суммы кредита и процентов.

Начисление процентов на сумму основного долга за пользование кредитом по ставке 24 % годовых, предусмотрено п. 4 индивидуальных условий потребительского кредита.

В период действия кредитного договора ответчик, воспользовавшись возможностью кредитования, в нарушение Условий кредитного договора своевременно не вносил ежемесячные платежи, что привело к образованию просроченной задолженности по счету.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 7.2 Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Московский кредитный банк» договор может быть расторгнут по инициативе банка в одностороннем порядке в том числе в случае нарушения его условий.

В связи с нарушением ответчиком условий кредитования и наличием просроченной задолженности банк потребовал от ответчика досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки (штрафы, пени). Требование ответчиком не исполнено.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности. В случае необеспечения заемщиком наличия денежных средств на картсчете заемщика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств Банк имеет право начислить заемщику штраф в размере 10 % от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на картсчете заемщика.

Из представленного суду расчета задолженности следует, что в результате неисполнения ответчиком своих обязательств по погашению кредита и процентов за пользование кредитом, на его счете за период с 07.10.2016 по 06.10.2019 образовалась задолженность по кредитному договору в размере 1105136,36 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 551927,41 руб., задолженность по просроченным процентам – 368624,84 руб., неустойка по просроченной ссуде -37330,22 руб., неустойка по просроченным процентам – 99338,60 руб., штраф за несвоевременное внесение денежных средств – 47915,29 руб. Произведенный истцом расчет задолженности проверен судом, суд находит его арифметически верным, основанным на положениях материального закона и договора сторон, подтвержденным документально; не опровергнут расчет истца и ответчиком.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Верховный Суд Российской Федерации в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснил, что при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Истец просит взыскать с ответчика неустойку по просроченной ссуде -37330,22 руб., неустойку по просроченным процентам – 99338,60 руб., штраф 47915,29 руб. за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита.

Неустойку в указанном истцом размере суд находит завышенной, несоразмерной последствиям нарушения обязательства, при этом принимает во внимание положения п.6 и п. 1 ст. 395 ГК РФ.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что сумма заявленной истцом суммы неустойки по просроченной ссуде неустойка по просроченной ссуде -37330,22 руб., неустойка по просроченным процентам – 99338,60 руб., штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита– 47915,29 руб., подлежат снижению до 10 000 руб. (неустойка по просроченной ссуде), до 20 000 руб. (неустойка по просроченным процентам), до 10 000 руб. (штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете).

Таким образом, в части удовлетворения исковых требований о взыскании неустойки по просроченной ссуде – 27330,22 руб. (37330,22 руб. – 10000 руб.), неустойки по просроченным процентам – 79338,60 руб. (99338,60 руб. – 20000 руб.), штрафа за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете – 37915,29 руб. (47915,29 руб. – 10000 руб.) следует отказать.

В силу ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 13725,68 руб. подтверждены платежным поручением № 03867 от 03.09.2019.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично с уменьшением размера неустойки (ст.333 ГК РФ), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы истца по оплате госпошлины в полном объеме в размере 13725,68 руб.

Руководствуясь ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО Банк «Московский кредитный банк» -удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <адрес> в пользу ПАО «Московский кредитный банк» задолженность по кредитному договору <***> от 16.11.2015 в размере 960552 руб. 25 коп., в том числе 551927 руб. 41 коп., задолженность по просроченным процентам – 368624 руб. 84 коп., 10000 руб. неустойка по просроченной ссуде, 20000 руб. неустойка по просроченным процентам, 10000 руб. штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13725 руб. 68 коп., всего взыскать 974277 (девятьсот семьдесят четыре тысячи двести семьдесят семь) рублей 93 копейки.

В части взыскания неустойки по просроченной ссуде – 27330,22 руб., неустойки по просроченным процентам –79338,60 руб., штрафа за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита – 37915,29 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Электростальский городской суд Московской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: О.С. Астапова

Полный текст решения изготовлен 10 февраля 2020 года.

Судья: О.С. Астапова