Решение № 2-3729/2021 2-3729/2021~М-3058/2021 М-3058/2021 от 13 июля 2021 г. по делу № 2-3729/2021

Дело №

УИД53RS0№-28


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июля 2021 года Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Антоновой Н.И.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ООО «СК Согласие Вита» ФИО2,

свидетеля ФИО3,

при секретаре Анциферовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК Согласие Вита» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК Согласие «Вита» (далее по тексту – Общество) о расторжении договора добровольного страхования жизни, заключенного между Обществом и истцом, взыскании части неиспользованной страховой премии в сумме 172 776 руб. 26 коп., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ истец на основании договора купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ приобрела в собственность автомобиль <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Автополе Н» было подписано соглашение №, согласно п. 2 которого ФИО1 обязуется не расторгать заключенные договоры страхования, предложенные ООО «Автополе Н» в течение периода охлаждения (в течение 14 дней с момента заключения договора). Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Сетелем Банк» был подписан кредитный договор №, согласно условиям которого в качестве дополнительно приобретаемой услуги было личное страхование в сумме 175 664 руб. Сумма страхования была включена в состав суммы потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец произвела полное погашение потребительского кредита, в связи с чем направила в адрес ответчика претензию с требованием о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ в ответ на указанную выше претензию Общество отказалось расторгать договор страхования и выплатить сумму страховой премии, сославшись на п. 12 ст. 11 ФЗ-483 «О потребительском кредитном займе», указав, что факт досрочного погашения задолженности не влияет на существование страхового риска. На направленную в адрес ответчика вторую досудебную претензию также был получен отказ в удовлетворении требований. ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного было отказано в удовлетворении требований истца по тем основаниям, что договор должен был быть расторгнут в период охлаждения. На основании изложенного, истец просит суд удовлетворить заявленные требования.

Истец ФИО1 исковые требования поддержала, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «СК Согласие Вита» ФИО2 в судебном заседании заявление полагала не обоснованным, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в письменных возражениях.

Свидетель ФИО3 в судебном заседании указал, что при заключении договоров сотрудники страховой компании и компании продавца разъясняли положения документов.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг и представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО Автополе Н» надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились. Уважительных причин не явки, а так же ходатайств об отложении рассмотрения дела в суд не представили.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела и все доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Исходя из положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч.1)

В соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если "законом" или договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 12 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 953 858 руб. на приобретение автотранспортного средства, под 12,50% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования жизни №, согласно условиям которого уплаченная единовременно при заключении договора страхования страховая премия составляет 175 664 руб., страховыми рисками, страховыми случаями являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

Согласно п. 5.6 договора страхования в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в указанном периоде событий имеющих признаки страхового случая, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном в пп6.9.1 Условий добровольного страхования жизни № В случае отказа Страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней премия не возвращается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно справке, предоставленной «Сетелем Банк» ООО, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключённому кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Общество с заявлением о досрочном прекращении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии.

Как указано в письме Общества от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования был заключен исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия страхователя) и не является обязательным условием выдачи Банком кредита, кроме того, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора по истечении «периода охлаждения» оплаченная страховая премия страхователю не возвращается.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом была направлена претензия с требованием расторгнуть договор страхования и осуществить возврат страховой премии, выплатить штраф в размере 85 000 руб.

Письмом Общества от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истца было отказано по изложенным ранее обстоятельствам.

Частью 2 статьи 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров, при котором потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В случае обращения финансовой организации в суд потребитель финансовых услуг вправе вступить в дело в качестве третьего лица в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «СК «Согласие Вита» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае отказа заемщика от обязательства по страхованию автотранспортного средства, предусмотренному п.9 индивидуальных условий Договора, кредитор вправе увеличить ставку по кредиту не более чем на 2,00% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования автотранспортного средства, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении процентной ставки в связи с неисполнение обязанности по страхованию автотранспортного средства.

Вместе с тем, судом установлено, что истцом был заключен договор добровольного страхования жизни, а не транспортного средства, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу п. 6.9.2 Условий страхования предусмотрено, что в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании иные положения указанным договором не предусмотрены, а, следовательно, и отсутствуют основания для возврата части страховой премии.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имела возможность отказаться от участия в Программе страхования. Кроме того, условиями участия в Программе страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

Из приведенных положений Условий в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем страховая премия по договору страхования в силу положений п. 12 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)», а именно в случае полного досрочного исполнения обязательств заемщика не подлежит возврату.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковое заявление ФИО1 к ООО «СК Согласие Вита» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд с подачей жалобы через Новгородский районный суд в течение месяца со дня составления судом мотивированного решения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Н.И. Антонова