Решение № 2-3909/2017 2-3909/2017~М-4096/2017 М-4096/2017 от 6 декабря 2017 г. по делу № 2-3909/2017

Дело № 2-3909/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ульяновск 07 декабря 2017 года

Засвияжскийрайонный судг.Ульяновскав составе:

председательствующего судьи Колбиновой Н.А.,

при секретаре Харитоновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о признании недействительным условий кредитного договора в части списания денежных средств в счет оплаты за договор страхование, взыскании денежных средств, обязании выставить сумму необходимую для полного исполнения обязательств, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о признании недействительным условий кредитного договора в части списания денежных средств в счет оплаты за договор страхование, взыскании денежных средств, обязании выставить сумму необходимую для полного исполнения обязательств, взыскании штрафа. Исковые требования мотивированы тем, что между истцом, Т.С.СБ. и ответчиком ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п.1 договора № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составляет 486 368 рублей. Однако по данному договору банк обязуется пересчитать со счета часть кредита в размере 65 368 рублей для оплаты страхового полиса.Вместе с тем, он (истец) своего согласия на оплату договора страхования не давал. Между тем, сотрудником Банка было пояснено, что данная услуга является бесплатной. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее без участия заемщика. Сам бланк договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается заемщику на подпись. При этом размер указанных сумм в бланке договора устанавливается сотрудником кредитной организации. Ему (истцу) как заемщику был предложен к подписанию договор, включающий в себя, в том числе и сумму оплаты за страховой полис. Форма заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе заявления нет информации о том, что данная услуга включается в размер суммы по кредитному договору. Потребитель, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданин, как экономически слабая сторона в данных правоотношениях, нуждается в особой правовой защите. Правоотношения сторон по

настоящему делу носят длящийся характер, поскольку обязательства заемщика наступали не единовременно, а в соответствии с очередностью погашения кредитных обязательств. ДД.ММ.ГГГГ он (истец) обратился в ПАО «Банк ВТБ 24» с просьбой расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, зачесть уплаченную им сумму за договор страхования в счет погашения кредита, прекратить обработку персональных данных, однако ответа от ответчика до настоящего времени не поступило.Истец просит суд признать недействительным безакцептное списание денежных средств в сумме 65 368 рублей в счет оплаты за договор страхования; взыскать с ответчика денежную сумму в размере 65 368 рублей уплаченную за договор страхования; обязать ответчика выставить сумму необходимую для полного исполнения его обязательств, взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 не присутствовал, о месте и времени рассмотрения дела, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебном заседании не присутствовал,представили письменный отзыв на исковое заявление, в которых просили в иске отказать в полном объеме. Дело просили рассмотреть в отсутствие представителя ответчика.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Сторонам была разъяснена норма, содержащаяся в ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

В соответствии с п.3 ст. 196 ГПК Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцам требованиям.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 486 368 рублей на 48 месяцев под 15 % годовых.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 1, подп. 1 п. 1 ст. 8, ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей, граждане

и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не

допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений, а также заключать договоры.

Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласование воли сторон. Договорные обязательства должны быть, основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого - либо в частные дела.

Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору, сумма кредита была предоставлена заемщику, что истцом не оспаривается.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (общие условия) и согласия на кредит (индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком согласия на кредит.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного страхования не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с заемщиком его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления заемщика по указанному вопросу, что подтверждается п.9, 10 Согласия на кредит.

Как следует из согласия на кредит цель использования денежных средств: на потребительские нужды/ на оплату страховой премии. Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

На стадии подачи анкеты-заявления на получение кредита, заемщик выразил согласие на подключение программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/ размер процентной ставки и срок возврата кредита.

Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

С учетом требований п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиком в пользу страхователя (банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Такое согласие дается заемщиком своей волей и в своем интересе путем подписания заявления на страхование.

Суд отмечает, что в анкете-заявлении на получение кредита истец подтвердил, что добровольно выражает согласие на оказание услуг по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования.

В заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу.

В рамках п.1 и. п.2 заявления на страхование истец подтверждает, что с условиями страхования ознакомлен и согласен, уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте Банка.

В соответствии с требованиями п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Предоставленная Банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита.

Истец самостоятельно принял решение быть застрахованным, какого-либо принуждения со стороны Банка допущено не было.

Суду не представлено доказательств того, что истец был не согласен с тем, чтобы быть застрахованным, а также доказательств того, что возможность получения кредита в Банке обусловлена обязательностью страхования.

В силу ст. 15 ГК РФ спорные денежные средства не являются убытками истца, поскольку с момента заключения кредитного договора до настоящего времени заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по программе страхования.

Доказательств иного, суду не представлено.

Суду также не представлено доказательств того, что истец был не согласенс условиями кредитного договора при его подписании.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о необоснованности требований истца о признании недействительным списание денежных средств в сумме 65 368 рублей в счет оплаты за договор страхования, взыскании с ответчика денежной суммы в размере 65 368 рублей уплаченнойзадоговор страхования.

Суд отмечает, что стороны договора, не имеют права в одностороннем порядке менять условия договора, уменьшать суммы ежемесячных платежей или отказываться от их уплаты до момента полного погашения задолженности по кредиту. Изменение материального положения стороны по договору не влечет изменение или прекращение обязательств заемщика по договору.

На основании ч. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В соответствии со ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об

иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Из искового заявления следует, что истец просит суд обязать ответчика выставить сумму необходимую для полного исполнения обязательств истца перед Банком по кредитному договору.

Суд отмечает, что истец вправе лично обратиться в Банк с заявлением о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, в том числе за информацией о сумме досрочного погашения, в любое время в офисы Банка с предъявлением паспорта.

При этом факта личного обращения истца к ответчику с заявлением о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, в том числе за информацией о сумме досрочного погашения, а ему в этом было отказано, судом не установлено.

Оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного по делу иска.

Учитывая вышеизложенное, отсутствуют основания полагать, чтоПАО «Банк ВТБ24»нарушил права истца, в связи с чем, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании штрафа.

Таким образом, исковые требованияФИО1 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требованийФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о признании недействительным условий кредитного договора в части списания денежных средств в счет оплаты за договор страхование, взыскании денежных средств, обязании выставить сумму необходимую для полного исполнения обязательств, взыскании штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Н.А. Колбинова