Решение № 2-1021/2020 от 10 ноября 2020 г. по делу № 2-1021/2020

<адрес> 11 ноября 2020 года


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(дело № 2-1021/2020)

Лужский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Скопинской Л.В.

при секретаре Фадеевой Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа – Банк» к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Альфа – Банк» (далее АО – «Альфа – Банк») обратилось в суд с иском к ФИО о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании №PILCCRRRAIIIHM150507.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и ФИО заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнении требований Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации №-фз от ДД.ММ.ГГГГ о проведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100 000,00 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимся в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100 000,00 рублей, проценты за пользование кредитом – 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справки по Кредитной карте сумма задолженности заемщика перед АО «Альфа-Банк» составляет 62 879,84 рублей, а именно: просроченный основной долг 62 040,64 рубля; штрафы и неустойки 839,20 рублей. Определением Мировой судьи судебного участка № в Коминтерновском судебном районе <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО задолженности по Соглашению отменен.

Определением Коминтерновского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, гражданское дело № по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании передано на рассмотрение по подсудности в Лужский городской суд <адрес> (л.д.71-72).

АО «Альфа-Банк» надлежащим образом уведомленное о месте и времени слушания дела, своего представителя в судебное заседание не отправило.

Ответчик – ФИО в суд не явился, судебная корреспонденция направлялась судом по адресу регистрации, судебные извещения не получил.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно правовой позиции, отраженной в п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 25 от 23 июня 2015 года «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68 Постановления Пленума (п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 25 от 23 июня 2015 года).

Поскольку судом предприняты все предусмотренные законом меры по надлежащему извещению ответчика о времени и месте судебного разбирательства, судебные извещения, направленные ответчику, возвращены за истечением срока хранения, т.е. в силу закона считаются доставленными, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Кроме того, ответчику было известно о передаче дела в Лужский городской суд <адрес>, поскольку как указано в определении суда ответчик не возражал о передаче дела по месту своего жительства, следовательно, должен был отслеживать судебную корреспонденцию, и имел такую возможность отслеживать информацию о движении дела на официальном сайте суда.

Установив юридически значимые обстоятельства, огласив письменные материалы дела и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на их всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ст.15 Конституции Российской Федерации органы государственной власти, органы местного самоуправления, должностные лица, граждане и их объединения обязаны соблюдать Конституцию Российской Федерации и законы.

На основании ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Кроме того, в соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные договором.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит)

заемщику в размере и на условиях, предусмотренные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме между АО "Альфа-Банк" и ФИО?????????????????????????????????Ў?????????????????????????????????????????????????????????????j????????????????????????????????????????????

Так, ответчиком было подписано уведомление N ZCC/AII1HM/20150513/1715 от ДД.ММ.ГГГГ об индивидуальных условиях кредитования (л.д. 31).

В соответствии с условиями, содержащимися в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, кредит подлежит возвращению ежемесячными минимальными платежами в течение Платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% процентов от суммы основного долга на Дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование Кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящим Индивидуальными условиями кредитования, с учетом условия о беспроцентном периоде пользования Кредитом. За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга/или уплате процентов. Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Комиссия за обслуживание Кредитной карты: 775 рублей, ежемесячно. С общими условиями договора ознакомлен и согласен (л.д.33-34).

При заключении договора ответчик присоединился к общим условиям выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО "Альфа-Банк", в том числе в части порядка погашения кредита и ответственности за ненадлежащее исполнение взятых обязательств, о чем свидетельствует ее подпись в указанном выше уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с Общими условиями соглашение о кредитовании заключается посредством акцепта клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением, в настоящих общих условиях кредитования в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) Банка является для кредитной карты подписание клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Клиент может воспользоваться кредитной картой путем ее активации (пункт 2.1).

Согласно пунктов 3.4 - 3.5 Общих условий под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты. Под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту; при этом под основным долгом понимается сумма полученного, но непогашенного кредита. Под задолженностью по соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), предусмотренным Тарифами Банка, штрафам и неустойкам, начисленным в соответствии с Общими условиями кредитования.

В силу пункта 4.1 Общих условий в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа (л.д.36).

Общими условиями предусмотрено, что клиент в течение срока действия соглашения о кредитовании обязан уплачивать комиссии в соответствии с Тарифами Банка.

Пунктом 1 Тарифов предусмотрена комиссия за выдачу наличных денежных средств через банкомат или кассу АО "Альфа-Банк" с текущего счета в размере 6,9% (л.д.34, оборот).

Таким образом, выпуск карты, выдача и прием наличных денежных средств в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты), возможность обслуживания счета при совершении денежных операций с третьими лицами являются самостоятельными услугами, оказываемыми банком, которые непосредственно и исключительно не связаны с предоставлением и возвратом кредита.

Между тем выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты), это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной банковской услугой, которая может быть возмездной в соответствии условиями договора.

Следовательно, предусмотренное условиями рассматриваемого соглашения о кредитовании взимание комиссии за обслуживание кредитной карты не нарушает положения действующего законодательства.

Согласно п. 9.3 Общих условий кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО "Альфа-Банк" в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании. При этом банк направляет клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности.

Из представленной Банком справки по кредитной карте и выписке по счету N 40№ ответчик воспользовался предоставленными ему кредитными средствами, однако свои обязательства по внесению ежемесячных платежей исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности по кредиту.

Условия, установленные рассматриваемым соглашением о кредитовании, в части уплаты комиссий, а также очередности зачисления Банком поступающих платежей соответствуют принципу свободы договора, что свидетельствует об отсутствии каких-либо объективных доказательств о нарушении прав и законных интересов ответчика, как потребителя, со стороны Банка.

Согласно представленного истцом расчета задолженность за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ составила 62 040,64 рублей, из которой: просроченный основной долг – 62 040,64 рубля; штраф и неустойка 839,20 рублей.

Расчет задолженности по кредиту представителем ответчика не оспорен, а потому принимается судом во внимание, как произведенный в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора.