Решение № 2-2788/2020 2-2788/2020~М-1890/2020 М-1890/2020 от 16 сентября 2020 г. по делу № 2-2788/2020

Гражданское дело № 2-2788/20

УИД 18RS0002-01-2020-004365-92

публиковать


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 сентября 2020 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего – судьи Владимировой А.А.,

при секретаре судебного заседания – Андреевой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления на получение кредитной карты открыло счет № и предоставило заемщику кредитную карту. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Процентная ставка за пользование кредитом 19% годовых. Тарифами банка определена неустойка в размере 36% годовых. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с <дата> по <дата> (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 86 523,90 руб.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк, сумму задолженности по банковской карте со счетом № за период с <дата> по <дата> (включительно) в размере 86 523,90 руб., в том числе основной долг 77 921,88 руб., просроченные проценты в размере 6 205,71 руб., неустойка в размере 2 396,31 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины 2 796 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Суду представлены письменные пояснения по иску из которых следует, что в материалах дела находится надлежащим образом заверенная копия доверенности на представителя ПАО Сбербанк ФИО2 Расчет задолженности, содержащий по тексту порядок подсчета суммы задолженности приложен к исковому заявлению. Со стороны ответчика не представлен иной расчет задолженности, свидетельствующий об отличном от заявленного истцом размера задолженности. Исковое заявление и приложенные к нему документы были поданы посредством системы ГАС Правосудие в электронном виде, были заверены электронной подписью. Действующим законодательством не предусмотрен обязательный досудебный порядок по требованиям о взыскании задолженности по кредитным картам. Требование о досрочном возврате суммы задолженности по кредитной карте ответчику направлено <дата>, вручено адресату <дата>.

В судебном заседании ответчик ФИО1, не явившийся в судебное заседание после объявленного перерыва, исковые требования не признал.

Суду представлен отзыв на исковое заявление, из которого следует, что ответчик не согласен с суммой заявленных исковых требований, считает их необоснованными. Из представленного искового заявления Банка следует, что оно подписано представителем ПАО «Сбербанк» ФИО2, действующей на основании доверенности. Однако, в нарушение вышеуказанных требований в исковом заявлении отсутствуют сведения о представителе истца. Исковое заявление подписано ФИО2 на основании доверенности в порядке передоверия, выданной ФИО3 Однако полномочия самого ФИО3 никак не подтверждены. В исковом заявлении отсутствует расчет взыскиваемых сумм. Приложенный к исковому заявлению документ о начислениях не может являться расчетом задолженности, так как он сводится лишь к указанию определенных сумм и не содержит в себе алгоритм производимых арифметических операций (не указано, каким образом была рассчитана сумма задолженности, какие именно арифметические действия и с какими именно данными производились). Из представленного расчета не усматривается каким образом распределялись внесенные ответчиком в погашение задолженности денежные средства. Оригинал кредитного договора истцом суду представлен не был, а имеющиеся копии надлежащим образом не заверены. Подтверждений направления требования о досрочном возврате суммы кредита суду не представлено. Также отсутствует информация о получении/неполучении указанных требований ответчиком. Просит в удовлетворении иска отказать.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

<дата> ФИО1 обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты Visa Classic, на основании которого ему была выдана кредитная карта №, номер счета карты № с лимитом в размере 45 000 рублей (с учетом дальнейшего увеличения лимита кредитования) под 19 % годовых сроком на 36 мес., длительность льготного периода 50 дней, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга 5% (информация о полной стоимости кредита от <дата>).

Как усматривается из текста заявления, ответчик был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами Банка, что подтверждается ее подписью в данном заявлении.

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю, с одновременным уменьшением доступного лимита (п.3.3). В случае, если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет держателю карты кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция (п.3.4). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности включительно (п.3.5). Банк вправе изменять в одностороннем порядке доступный лимит кредита (п.5.2.5). Должник должен получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п.4.1.3). Обязательный платеж- сумма минимального платежа, на которую держатель карты обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности, указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период (раздел 2). Дата платежа – дата, до наступления которой держатель карты должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней, при этом если 20-й календарный день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем (раздел 2). Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п.3.6). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка; сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга в соответствии с тарифами банка (п.3.9). Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п.3.10).

Неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36% годовых (п.7 Тарифов банка).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита банком в адрес ответчика <дата>. направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в срок не позднее <дата>. Вручено ответчику <дата>.

В соответствии с расчетом истца, сумма задолженности ответчика по кредиту образовалась по состоянию на <дата> (включительно) составляет 86 523,90 руб., в том числе основной долг 77 921,88 руб., просроченные проценты в размере 6 205,71 руб., неустойка в размере 2 396,31 руб.

Истцом изменено наименование юридического лица: новое полное фирменное наименование Банка на русском языке: Публичное акционерное общество «Сбербанк России», новое сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: ПАО Сбербанк.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, заявления на получение кредитной карты, Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России для карты, информации о полной стоимости кредита по кредитной карте, тарифов банка по кредитным картам, расчета задолженности, требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, общедоступных сведений ЕГРЮЛ.

Проанализировав представленные доказательства, судья приходит к выводу о том, что требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.

В силу ст.ст. 433, 434, 438 ГК РФ, договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту ее акцепта. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Таким образом, исходя из того, что истец акцептовал полученную от ответчика оферту (заявление на получение кредитной карты) путем выдачи кредитной карты с кредитным лимитом 45 000 руб. (с учетом дальнейшего увеличения лимита кредитования), суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор.

Обязательство по предоставлению кредита истцом исполнено в полном объеме – в соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, ответчик получил кредитную карту и совершал по ней расходные операции.

В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства возникают, в том числе из договоров, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными нормативными актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что истец – кредитор по договору – свои договорные обязательства выполнил: выдал кредитную карту и обеспечил наличие кредитного лимита в соответствии с условиями договора с учетом одностороннего увеличения размера лимита кредитования, однако ответчик - заемщик по договору – погашение кредита и уплату процентов в установленный сторонами сроки и в установленном сторонами размере не производил.

Ответчик расчет истца не оспорил, свой расчет не представил, с учетом применения в расчете истца соответствующих кредитному договору ставок и периодов начисления процентов за пользование кредитом, суд принимает за основу при вынесении решения указанный расчет. Ссылка ответчика на то, что приложенный к иску документ о начислениях не может являться расчетом задолженности, является необоснованным, не является обстоятельством, освобождающим ответчика от ответственности по выплате задолженности. В обоснование заявленных требований Банком предоставлен расчет задолженности и выписка по счету с указанием внесенных ответчиком платежей, ответчиком доказательств несоответствия уплаченных и учтенных Банком платежей суду не представлено.

Определяя сумму, подлежащую взысканию с ответчика, суд, проверив расчет, представленный истцом, считает его правильным, соответствующим Условиям договора и положениям статьи 319 ГК РФ.

Суду не представлено доказательств погашения ответчиком задолженности по кредиту, в связи с чем, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по состоянию на <дата>. в размере основного долга в сумме 77 921,88 руб., процентов в размере 6 205,71 руб.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в сумме 2 396,31 руб. Неустойка в указанном размере рассчитана истцом за период просрочки с <дата> по <дата> по ставке 36 % годовых.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательно платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В тарифах размер неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа установлен в размере 36% годовых.

Расчет истца, имеющийся в материалах дела, судом проверен и найден верным исходя из ставки 36%, размер неустойки, составляет 2 396,31 руб. Оснований для применения ст.333 ГК РФ судом не установлено.

Доводы ответчика об отсутствии полномочий представителя истца на подписание искового заявления опровергаются генеральной доверенностью № от <дата>, доверенностью в порядке передоверия № от <дата>, удостоверенными нотариально, которые подтверждают полномочия ФИО2 на подписание искового заявления и предъявление его в суд.

Также являются необоснованными доводы ответчика о том, что суду не представлен оригинал кредитного договора, документы не заверены надлежащим образом.

Так, исковое заявление и приложенные к иску документы были поданы посредством ГАС Правосудие в электронном виде, заверены электронной подписью.

В соответствии со статьей 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом (часть 1).

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов (часть 2).

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств (часть 7).

В материалы дела истцом представлены копия заявления на получение кредитной карты, информация о полной стоимости кредита, выписка по счету, копии других документов.

Иные копии данных документов, отличающиеся по своему содержанию от представленных истцом, ответчиком не представлялись, как не оспаривался и факт заключения кредитного договора на изложенных в нем условиях.

Другими доказательствами достоверность содержащихся в представленных истцом документах сведений не опровергнута.

Поэтому у суда отсутствуют основания полагать, что копии вышеуказанных документов, представленные истцом в материалы дела, не соответствуют их подлинникам, в связи с чем суд вправе разрешить спор по имеющимся в деле доказательствам.

Иные доводы ответчика какого-либо правового значения для разрешения дела по существу не имеют, опровергаются представленными истцом доказательствами.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в пользу истца в размере 2 796 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по банковской карте со счетом № за период с <дата> по <дата> (включительно) в размере 86 523,90 руб., в том числе основной долг 77 921,88 руб., просроченные проценты в размере 6 205,71 руб., неустойка в размере 2 396,31 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 796 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Первомайский районный суд г. Ижевска УР.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья: А.А. Владимирова