Решение № 2-667/2017 2-667/2017~М-568/2017 М-568/2017 от 20 декабря 2017 г. по делу № 2-667/2017

Дело № 2-667/2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

<адрес> 20.12.2017г.

Гурьевский городской суд <адрес>

в составе председательствующего Дорошенко И.И.,

при секретаре Журавлевой М.В.

с участием

истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК Сбербанк «Сбербанк страхование жизни» ПАО «Сбербанк России» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК Сбербанк «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, мотивировав тем, что 15 сентября 2016 года между ней и ПАО «Сбербанк» был заключен договор потребительского кредита № на общую сумму 212700руб. сроком на 36 месяцев с даты его фактического предоставления с ежемесячным платежом по 7839,82 руб. Одновременно с подписанием кредитного договора ФИО1 подписала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №. По данному кредитному договору она получила 200000рублей. 12698,19рублей были перечислены в страховую компанию. В договор потребительского кредита условие о страховании не было включено. Она досрочно полностью погасила задолженность по кредиту 15.03.2017г.

ФИО1 ссылается на то обстоятельство, что 31.03.2017г. она обратилась с заявлением о возврате страховки. Ей было отказано в возврате платы за страхования на то основании, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия или ее часть возврату не подлежат. Поскольку с ДД.ММ.ГГГГг. после погашения кредита ФИО1 не является заемщиком по кредиту в силу прекращения договора то и, страхователем по договорам страхования также перестала быть, так как условия страхования предусматривают в качестве страхователя (застрахованного лица) именно заемщика кредита.

ФИО1 в иске ссылается на то, что договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, охрана указанных в договоре страхования рисков направлена лишь на обеспечение способности лица к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных в договоре страхования рисков.

По мнению истицы, п.3.5, 4.1,4.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни издоровья нарушают ее права как потребителя, поскольку лишают возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал и исполнение обязательств по данному договору страховщикомне осуществлялось.

ФИО1 ссылается на то обстоятельство, что положение п.3.5 Условий противоречит положению п.4.1 и 4.2. т.к. п. 4.1. Условий предусмотрен 100% возврат платы за подключения к программе страхования, в случае обращения в течении 14 дней с даты подачи заявления, или по | истечении 14 дней, если договор страхования еще не заключен.

П.4.2. Условий предусматривает положение о том, что если лицо подало заявление на отключение от программы после заключения договора, то сумма возвращается с удержанием 13% ФИО1, полагает, что гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которогодействовал договор страхования, может быть с нее удержана.

ФИО1 ссылается на то обстоятельство, что, включая в договор страхования данные условия, стороны не согласовали стоимость страховой суммы, подлежащей выплате заемщику при наступлении страхового случая после полного исполнения кредитных обязательств и отсутствия у него, задолженности. ФИО1 полагает, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается и, следовательно, для должника договор страхования его жизни и здоровья утрачивает интерес. Условия договоров страхования о размере страховой выплаты после досрочного погашения кредитных обязательств в соответствии с вышеназванными положениями являемся существенным условием и подлежит обязательному согласованию сторонами при его заключении, отсутствие такого соглашения свидетельствует о незаключенности договора страхования в указанной части и применению не подлежит. Возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком утрачена, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты,причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.

По мнению ФИО1, ответчиком нарушены ее права потребителя, а действиями последнего ей причинен моральный ущерб, который она оценивает в 5000 рублей.

На основании изложенного ФИО1 просила суд:

признать, что договор страхования № по кредитному договору от 15.09.2016г. прекратившим свое действие с 15.03.2017г.;

взыскать в ее пользу с ООО СК «Сбербанк страхование жизни»:

сумму страховой премии в размере 10581руб.;

компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей;

понесенные судебные расходы в размере 2000 рублей.

Определением Гурьевского городского суда <адрес> от 22.09.2017г. в дело в качестве соответчика было привлечено ПАО «Сбербанк России».

Впоследствии ФИО1 изменила предмет исковых требований и просила суд:

признать договор страхования № от 15.09.2016г. недействительным;

взыскать в ее пользу с ответчиков:

суммы платы за подключения в Программе страхования в сумме 12698 рублей;

проценты, уплаченные за сумму платы за страхование;

компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.

В судебном заседании истица ФИО1 поддержала исковые требования в полном объеме по основаниям, указанным в заявлении. Суду также пояснила, что сотрудник ПАО «Сбербанк России» при заполнении заявления –анкеты на получение потребительского кредита необоснованно внес сведения о том, что ФИО1 является пенсионером.

Представитель ответчика, ООО СК Сбербанк «Сбербанк страхование жизни» в суд своего представителя не направило. В письменном отзыве представитель ООО СК Сбербанк «Сбербанк страхование жизни» просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования не признал в полном объеме. Суду пояснил, что ООО СК Сбербанк «Страхование жизни» является ненадлежащим ответчиком по делу, т.к. услугу по подключению ФИО1 к Программе страхования оказывало ПАО «Сбербанк России», получив от истца плата за данную услугу. В указанном спорном правоотношении страхователем является ПАО «Сбербанк России», а страховщиком- ООО СК Сбербанк «Сбербанк страхование жизни». ООО СК Сбербанк «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (Страхователь) действуют в рамках соглашения от 12.05.2015г. №. На основании заявления ФИО1 (Застрахованного лица) о подключении к Программе страхования и был заключен договор страхования между ООО СК Сбербанк «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России». ФИО1 страховую премию ООО СК Сбербанк «Страхование жизни» не выплачивала, следовательно, у нее имеется каких-либо правовых оснований для взыскания данной премии со страховой компании. Кроме того, представитель ООО СК Сбербанк «Сбербанк страхование жизни» ссылается на то обстоятельство, что Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья предусмотрено, что возврат платы за страхования возможен только в течение 14 дней с даты заключения договора страхования, либо в случае, если он заключен не был (п. 4.1 Условий). Договор страхования заключен был, и плата за подключение в Программе страхования была страховой компании перечислена. Погашение кредита в полном объеме не является основанием для прекращения действия договора страхования. ФИО1 в течение 14 дней с заявлением о возврате платы за подключение Программе страхования не обращалась, каких-либо доказательств того обстоятельства, что ФИО1 присоединилась к Программе недобровольно, нарушения тем самым ее прав потребителя она, по мнению представителя ООО СК Сбербанк «Страхование жизни», не представила.

Представитель ответчика, ПАО «Сбербанк России», в суд своего представителя не направило, было извещено о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом. В письменном отзыве представитель ПАО «Сбербанк России» исковые требования не признал в полном объеме. Суду пояснил, что истице в полном объеме была предоставлена вся необходимая информация о предоставляемой услуге по подключению к Программе добровольного страхования жизни издоровья, что следует из ее заявления о подключении к Программе. Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья предусмотрено, что возврат платы за страхования возможен только в течение 14 дней с даты заключения договора страхования (п. 4.1 Условий). Однако в указанный период истица правом на отказ от заключения договора не воспользовалась. Договор страхования содержит все существенные условия, т.е. является заключенным (п.2 ст.942 ГК РФ). Со стороны ПАО «Сбербанк России» какие-либо действия по навязыванию ФИО1 услуги по подключению к Программе отсутствовали. ФИО1 присоединилась к Программе добровольно, получив всю необходимую информацию о предоставляемой услуге. По мнению ответчика, истицей не представлено доказательств того, что она не имела возможности получить кредит без включения ее в Программу страхования, а погашение кредита в полном объеме не является основанием для прекращения действия договора страхования, т.к. возможность наступления страхового случая не отпала.

Суд, выслушав истца ФИО1, изучив письменные материалы дела, находит исковые требования необоснованными, не подлежащими удовлетворению.

Так, согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей».

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п.2 ст.167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен договор потребительского кредита № на общую сумму 212700руб. сроком на 36 месяцев с даты его фактического предоставления с ежемесячным платежом по 7839,82 руб. (л.д.7).

15.09.2016г. ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №. Из заявления следует, что ФИО1 выражает свое согласие быть застрахованной в ООО СК Сбербанк «Сбербанк страхование жизни», просит заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. ФИО1 подтверждает, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей разъяснены до подписания настоящего заявления (п.1.2). Срок страхования-36 месяцев. Плата за подключение рассчитывается по формуле: страховая сумма Х тариф за подключение к Программе страхования Х количество месяцев/12. Тариф за подключение к Программе страхования -1,99 % годовых (п.2). Страховая сумма - 212700 рублей (п.3). Выгодоприобретателем в размере непогашенной задолженности на дату Страхового случая является ПАО «Сбербанк России», в остальной части -застрахованное лицо (в случае его смерти-наследники). ФИО1 подтверждает, что ознакомлена ПАО «Сбербанк» с Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе является добровольным и ее отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, ей предоставлена вся необходимая информация об ООО СК Сбербанк «Сбербанк страхование жизни», которое является Страховщиком по договору страхования и страховой услуге, в т.ч. связанной с заключением и исполнением Договора страхования. ФИО1 согласна оплатить сумму за подключение к Программе страхования в размере 12698,19 рублей (п.4) (л.д.6).

Из заявления в ПАО «Сбербанк России», от 31.03.2017г. следует, что ФИО1 требует выплатить ей страховые взносы ввиду того, что она 15.03.2017г. полностью погасила кредит (л.д.8).

Из справки ПАО «Сбербанк России» следует, что по состоянию на 15.03.2017г. задолженность по кредитному договору № от 15.09.2016г. у ФИО1 отсутствует ввиду погашения кредита (л.д.11).

Из ответа ПАО «Сбербанк России» от 05.04.2017г. ФИО1 следует, что услуга страхованию жизни и здоровья является добровольной, а последняя не воспользовалась своим правом на расторжение договора страхования в течение 14 дней с даты его заключения. Поэтому основания возврата денежных средств отсутствуют (л.д.9).

Из соглашения об условиях и порядке страхования № от 12.05.2015г. следует, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страхователь) и ПАО «Сбербанк России» (Страховщик) заключено соглашение об определении условий и порядка заключения договоров страхования, а также взаимных прав и обязанностей сторон, возникающих при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования в т.ч. регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки порядок принятия решения при осуществлении страховой выплаты) (разд. 2). Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа лиц указанных в п.4.6 соглашения, также их смертью (л.д.27-38).

Согласно 3.5 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, являющемуся приложением № к вышеуказанному соглашению, срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в заявлении на страхование, подписанном застрахованным лицом, который начинает течь с даты полписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, предусмотренном п.2.2. Условий. В случае досрочного прекращения договора страхования в отношении застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения договора страхования. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Согласно п. 4.1 Условий участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

4.1.1. подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней со дня подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

4.1.2. подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица заключен не был. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования (л.д.39-43).

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п.3 вышеуказанной статьи ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно заключенному ФИО1 договору коллективного страхования возврат части страховой премии в случае отказа от договора страхования предусмотрен, т.е. ФИО1 была вправе в соответствии с условиями договора отказаться от страхования, написав соответствующее заявление.

Судом установлено, что ФИО1 обратилась к ПАО «Сбербанк России» 31.03.2017г. с заявлением о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования, т.е. с пропуском 14-дневного срока, установленного по 4.1.1. Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Судом установлено, что ФИО1 выразила собственную волю на участие в Программе страхования в заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, подтвердив, что ее желание участвовать в программе коллективного страхование было добровольным, осознанным, решение банка о предоставлении кредита не зависело от заключения ФИО1 договора страхования.

Материалами дела подтверждено, что ФИО1 самостоятельно и добровольно в качестве кредитной организации выбрала именно ПАО «Сбербанк России», а в качестве страховой организации- ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ФИО1 имела возможность отказаться от заключения такого договора и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

При заключении кредитного договора до ФИО1 ПАО «Сбербанк России», была доведена полная информация о добровольности услуги по страхованию, при этом ФИО1 выразила свое желание на заключения коллективного договора страхования, подав отдельное заявления о его заключении в ПАО «Сбербанк России».

Доказательств, подтверждающих, что банк истцу отказывал в заключении договора потребительского кредитования без включения оспариваемого условия, суду не представлено.

Судом также установлено, что в соответствии с условиями заключенного договора страхования погашение кредита в полном объеме не является основанием для прекращения действия договора страхования, т.к. возможность наступления страхового случая не отпала.

Указание заявлении –анкете на получение потребительского кредита сведений о том, что ФИО1 является пенсионером не влияет на законность заключенного договора страхования. Кроме того, данное заявление –анкета подписано ФИО1, что является основанием для вывода о том, что сведения в заявлении-анкете последней проверены.

Таким образом, подключение ФИО1 к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика согласуется с положениями статьи 421 ГК РФ, не противоречит Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» и не нарушает прав и законных интересов истца, так как подача заявления о предоставление кредита со страхованием была добровольной, истица была информирована обо всех условиях заключения кредитного договора и добровольности страхования, условия предоставления кредита не зависели от заключения договора страхования, а у заемщика ФИО1 имелась возможность отказаться от его заключения, однако последняя добровольно выразила свое желание подключиться к программе страхования и произвести плату за страхование за счет кредитных средств.

Ввиду того, что судом не установлено нарушений со стороны ответчиков каких-либо прав ФИО1 как потребителя, то оснований для компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь Законом Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», ст.ст.166-168 ГК РФ, 420,421, 819, 927, 935, 958 ГК РФ, 194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в исковых требованиях к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России»:

о признании договора страхования №№ от 15.09.2016г. недействительным;

взыскании с ответчиков суммы платы за подключения в Программе страхования в сумме 12698 рублей;

взыскании процентов, уплаченных за сумму платы за страхование;

взыскании с ответчиков компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Гурьевский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья: И.И.Дорошенко