Решение № 2-334/2024 2-334/2024~М-125/2024 М-125/2024 от 10 апреля 2024 г. по делу № 2-334/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<...> пгт. Курагино Красноярского края

Курагинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Васильевой П.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Березиной А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 24 декабря 2021г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 180 000 руб. под 24,9% годовых на срок 60 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитования. При нарушении сроков исполнения обязательства по возврату кредита и начисленных процентов за пользование кредитом заемщик обязался уплачивать Банку неустойку в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Истец указывает о том, что ответчик ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты по кредиту в размере 142762, 40 руб..

Однако, по состоянию на 16 февраля 2024г., задолженность ответчика по кредитному договору от 24 декабря 2021г. составляет 164950, 06 руб., в том числе, просроченная ссудная задолженность в размере 163198, 42 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 105, 52 руб., неустойка за просроченную ссуду в размере 80, 24 руб., неустойка н просроченные проценты в размере 162, 97 руб., 298 руб. – комиссия за ведение счета; 1104, 91 руб. – иные комиссии.

Также истец указывает о том, что до обращения в Курагинский районный суд предшествовало обращение к мировому судье судебного участка №150 в Курагинском районе в приказном порядке, 04 апреля 2023г. мировым судьей был вынесен судебный приказ, который на основании поступивших от ответчика письменных возражений определением мирового судьи судебного участка №150 в Курагинском районе от 21 декабря 2023г. был отменен, что послужило обращением в суд в порядке искового судопроизводства.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности в общем размере 164950, 06 руб., образовавшейся за период с 25 февраля 2022г. по 16 февраля 2024г., а также судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины в размере 4 499 руб..

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом и своевременно извещенный о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, в своем заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2 (полномочия по доверенности), надлежащим образом и своевременно извещенные о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, представитель ответчика адресовала письменное заявление о рассмотрении дела в их отсутствие; ответчик ФИО1 исковые требования Банка признал в полном объеме, обстоятельства, указанные в иске, не оспаривал, в том числе, не оспаривал изложенных истцом обстоятельств, размера требуемых ко взысканию сумм задолженности по основному долгу, процентам, неустойки; о последствиях признания иска, предусмотренных ст. 173 ГПК РФ, то есть о том, что при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований, ответчик уведомлен, о чем направил в адрес суда письменное заявление.

Изучив доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

На основании ст. ст. 434, 820 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии « подписи » считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162 ГК РФ).

В ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно п. 14 ст. 7 указанного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 №63-ФЗ «Об « электронной подписи»).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 24 декабря 2021г между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования 180 000 руб. на срок 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 6.9% годовых (л.д.17-20). При этом, в соответствии с условиями договора указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 24, 9% годовых с даты установления лимита кредитования.

При заключении договора сторонами согласован график платежей, в соответствии с которым возврат денежных средств и уплата процентов должны осуществляться путем внесения минимального обязательного платежа (далее - МОП) в размере 4957, 26 руб.; при этом, состав МОП установлен общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОПа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 550 руб., за исключением размера МОП в последний месяц льготного периода – 1343, 16 руб. (л.д. 19).

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, заемщик также принял на себя обязательства одновременно с заключением кредитного договора заключить договор банковского счета (л.д. 19). 24 декабря 2021г. ФИО1 обратился в Банк с заявлением-офертой на открытие банковского счета, в котором просил ПАО «Совкомбанк» заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления договор банковского счета и обслуживания на следующих условиях: валюта договора – рубли РФ; срок договора банковского счета – 360 мес.; процентная ставка на остаток денежных средств – 0%; первоначальная сумма взноса – 0 руб.; периодичность выплаты процентов – ежемесячно; просил открыть ему банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего заявления-оферты.

Кроме того, ФИО1 просил Банк в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно договору потребительского кредита № от 24 декабря 2021г. ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по договору списывать с его банковского счета №, открытого в Банке.

Заявление-оферта на открытие банковского счета, индивидуальные условия договора потребительского кредита, анкета-соглашение на выдачу кредита подписаны простой электронной подписью заемщика 24 декабря 2021г. в соответствии с соглашением об использовании единой электронной подписи путем введения кода подтверждения, отправленного на указанный ответчиком в анкете номер мобильного телефона №.

На основании распоряжения клиента ФИО1, Банк осуществил перевод суммы кредита с указанного текущего счета в размере 180 000 руб. на счет №, открытый на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 10-12).

Согласно представленному истцом расчету, условия кредитного договора исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, допускались просрочки в уплате платежей, в связи с чем, образовалась задолженность, которая за период с 25 февраля 2022г. по 16 февраля 2024г. составляет 164950, 06 руб., из которой: просроченная ссудная задолженность в размере 163198, 42 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 105, 52 руб., неустойка за просроченную ссуду в размере 80, 24 руб., неустойка н просроченные проценты в размере 162, 97 руб., 298 руб. – комиссия за ведение счета; 1104, 91 руб. – иные комиссии (комиссия за услугу «гарантия минимальной ставки», за услугу «Возврат в график»).

От ответчика по установленным обстоятельствам возражений и доказательств, их подтверждающих не поступило, требования в части размера исковых требований - сумм просроченных платежей: основного долга, процентов, неустойки, штрафа – не оспорены.

Суд обосновывает свои выводы представленными суду истцом доказательствами.

Судом проверен и признается арифметически верным, расчет задолженности ответчика по договору о карте, в котором отражены все начисленные банком проценты и платы за весь период действия договора, рассчитан с соблюдением требований ст. 319 ГК РФ об очередности погашения обязательств по кредитному договору.

Установив нарушение заемщиком условий договора потребительского кредита, повлекшее возникновение просроченного долга, при отсутствии доказательств его погашения, принимая во внимание, что доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком взятых на себя по кредитному договору обязательств, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, ответчиком не представлено; обстоятельства, указанные в иске, ответчиком признаны в полном объеме, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных банком исковых требований.

В соответствии со ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Принимая во внимание, что признание иска ответчиком не противоречит закону, основано на материалах дела и не нарушает права и законные интересы иных лиц, назначение и последствия принятия судом признания иска ответчику разъяснены, суд принимает признание иска ответчиком.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд также удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика понесенных им на уплату государственной пошлины судебных расходов в размере 4 499 руб.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст. ст. 173, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, имеющего паспорт <...>, выданный <...>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <...>) задолженность по кредитному договору № от 24 декабря 2021г. (по состоянию на 16 февраля 2024г.) за период с 25 февраля 2022г. по 16 февраля 2024г. в размере 164950, 06 руб., а также судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины в размере 4 499 руб., а всего взыскать 169449 (сто шестьдесят девять тысяч четыреста сорок девять) рублей 06 коп..

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Курагинский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) П.В. Васильева

<...>

<...>