Решение № 2-1477/2026 2-1477/2026(2-8872/2025;)~М-7688/2025 2-8872/2025 М-7688/2025 от 24 февраля 2026 г. по делу № 2-1477/2026

07RS0001-02-2025-007909-26

Дело № 2-1477/2026


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 февраля 2026 года город Нальчик

Нальчикский городской суд Кабардино-Балкарской Республики в составе: председательствующего Сарахова А.А., при секретаре Чегембаевой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО8 к ПАО « Группа Ренессанс Страхование» о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда и возмещения убытков,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику в котором просил:

1. Взыскать с Ответчика в пользу истца денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии пропорционально времени пользования в размере 133 333 (сто тридцать три тысячи триста тридцать три) рубля 00 копеек.

2. Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию причиненного морального вреда в размере 250 000 (двести пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек.

3. Взыскать с Ответчика в пользу Истца неустойку по ст. 395 ГК РФ в размере 14 505 рублей 90 копеек. ( произвести окончательный расчет на дату вынесения решения суда).

4. Взыскать с Ответчика в пользу Истца денежные средства за оказание юридических услуг в размере 33 000 (тридцать три тысячи) рублей 00 копеек.

5. Взыскать с Ответчика в пользу Истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% (пятьдесят процентов) от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование указал, что между ФИО1 ФИО9 (далее - Заемщик, Страхователь) и Банк «ВТБ» ПАО (далее - Банк) 18.05.2024 года был заключен кредитный договор на индивидуальных условиях потребительского кредита на сумму 1 545 000 (один миллион пятьсот сорок пять тысяч) рублей 00 копеек сроком на 84 месяца.

При заключении кредитного договора, мне выдали для подписания договор страхования ПАО «Группа Ренессанс Страхование» и пояснили, что обязательным условием получения кредита является заключение договора сроком на 36 месяцев, в противном случае истцу отказали бы в выдаче кредита.

Учитывая, что это условие было обязательным, истец вынужден был заключить не только кредитный договор, но и договор страхования №001АТ-24/1952737 с ПАО Группа Ренессанс Страхование». В этот же день - от 18.05.2024 г., истцом была уплачена единовременная страховая премия в размере 200 000 (двести тысяч) рублей 00 копеек.

При заключении кредитного договора у истца не было возможности отказаться от услуги страхования. При этом ему не была предоставлена возможность выбора страховщика.

16.05.2025 истцом был досрочно погашен кредит в Банке, а, следовательно, договор страхования от 18.05.2024 г. прекращает действие, так как вышеуказанный договор страхования распространяет услуги страхования именно на вышеуказанный кредитный договор, где выгодоприобретателем является Банк. Таким образом, мне, подлежит возврат страховой премии, пропорционально времени пользования кредитом - 12 (двенадцать)календарных месяцев, в размере 133 333 (сто тридцать три тысячи триста тридцать три) рубля 00 копеек (расчет: 200 000 - (200 000/36*12) =133 333.

16.05.2025г. и 24.05.2025г. года истец обратился к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением о расторжении договора и возврате денежных средств, ответ на данные заявления не был предоставлен.

30.08.2025 года истец обратился к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» повторно с претензией о расторжении договора страхования, возврате денежных средств, 15.10.2025 года был получен отказ в удовлетворении заявленных требований.

08.11.2025 года истцом было направлено заявление в адрес Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в РФ.

08.12.2025 года истцом был получен отказ в удовлетворении требований в отделении Почта России, направленных на восстановление нарушенных прав со стороны финансового уполномоченного.

Таким образом, действия Ответчика противоречат нормам действующего законодательства, а также нарушают Закон «О защите прав потребителей» по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного

оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ст. 717 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено договором подряда, заказчик может в любое время до сдачи ему результата работы отказаться от исполнения договора, уплатив подрядчику часть установленной цены пропорционально части работы, выполненной до получения извещения об отказе мазчика от исполнения договора.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношение по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Также, исходя из п. 2 ст. 4 указанного Закона, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 9 указанного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.2 статьи 927 Гражданского кодекса РФ, для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество может быть возложена только законом.

Обязанность страхования жизни и здоровья при получении кредита нормами ГК РФ, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", другими законами не предусмотрена.

Опираясь на п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из изложенного, если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Таким образом, считаю обоснованным свое требование о возврате мне оставшейся суммы денежных средств, в размере 133 333 (сто тридцать три тысячи триста тридцать три) рубля 00 копеек, уплаченных мною в счет страховой премии в пользу страховой компании ПАО «Группа Ренессанс Страхование».

Вышеописанные факты свидетельствуют о нарушении прав и законных интересов стороны Ответчика, а также в уклонении от надлежащего исполнения своих обязанностей.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Задолженность

Период просрочки

Ставка

Формула

Проценты

С
ПО

дней

133 333,00 р.

16.05.2025

08.06.2025

24

21,00

133 333,00 x 24 x 21%/365

1 841,09 р.

133 333,00 р.

09.06.2025

27.07.2025

.. 4...

49

20,00

133 333,00 x 49 x 20%/365

3 579,90 р.

133 333,00 р.

28.07.2025

14.09.2025

49

18,00

133 333,00 х 49 х 18%/365

3 221,91 р.

133 333,00 р.

15.09.2025

26.10.2025

42

17,00

133 333,00 х 42 х 17%/365

2 608,21 р.

133 333,00 р.

27.10.2025

19.12.2025

54

16,50

133 333,00 х 54 х 16.5%/365

3 254,79 р.

Сумма основного долга: 133 333,00 <адрес> процентов: 14 505,90 р.

Ненадлежащее исполнение своих договорных обязательств со стороны Ответчика причинило истцу моральный вред: он несет дополнительные расходы, постоянно нервничает, появились головные боли из-за стрессовой ситуации, стало регулярно повышаться артериальное давление, нарушился сон.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Согласно <...> ст. 13 «Закона о защите прав потребителей» (ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей), что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Компенсацию причиненного морального вреда оценивает в 250 000 (двести пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек.

Согласно ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 годаИ 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 5 ст. 23.1, п. 6 ст. 28 Закона, ст. 1068 ГК РФ).

Таким образом, исходя из особенностей, установленных Законом, бремя доказывания обстоятельств, являющихся основанием для освобождения продавца от ответственности, лежит на последнем.

Кроме того, для разрешения ситуации с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» ?о возврату части страховой премии, истец был вынужден обратиться за помощью в юридическую компанию ИП ФИО2 ФИО10 так как решить вопрос собственными силами не удалось, за услуги которой он так же оплатил из собственных денежных средств 33 000 (тридцать три тысячи) рублей 00 копеек, в ходе которой ему оказаны были консультация, правовой анализ документации и ситуации, а также подготовлена претензия по досудебному урегулированию спора о исторжении договора страхования и возврате части страховой премии, которые являются его расходами, по вине Страховщика, так как самостоятельно у него получилось урегулировать данный вопрос.

На основании статьи 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать такого возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте слушания дела, в суд не явились, истец просил о рассмотрении дела в своё отсутствие. Суд счел возможным рассмотреть дело без участия сторон по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

18.05.2024 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен Кредитный договор № (далее - Кредитный договор).

18.05.2024 между истцом и ответчиком заключен Договор КАСКО № (далее - Договор КАСКО) в отношении принадлежащего Заявителю транспортного средства №, идентификационный номер №, год выпуска - 2024 (далее - Транспортное средство) на период страхования с 18.05.2024 по 17.05.2025.

18.05.2024 между и ответчиком заключен договор № со сроком страхования с 18.05.2024 по 17.05.2027 (далее - Договор GAP) в отношении Транспортного средства.

Страховым риску по Договору GAP является риск «GAP страхование».

Договор GAP заключен в соответствии с Правилами страхования финансовых рисков (GAP страхование) (далее - Правила страхования). Страховая сумма по Договору GAP составляет 1 845 000 00 копеек, страховая премия - 200 000 рублей 00 копеек.

Объектом страхования по Договору GAP являются имущественные интересы истца, связанные с риском возникновения у него непредвиденных расходов вследствие утраты застрахованного по договору страхования КАСКО Транспортного средства в результате угона /хищения или полной гибели. Выгодоприобретателем по Договору GAP является Истец.

Согласно справке, выданной Банком ВТБ (ПАО), по состоянию на 16.05.2025 Заявитель исполнил обязательства по Кредитному договору в полном объёме.

16.05.2025 Заявитель направил к ответчику с заявлением, в котором просил расторгнуть Договор GAP, предоставив свои банковские реквизиты (до окончания срока действия Договора КАСКО).

Договор GAP был расторгнут 17.05.2025 без возврата страховой премии.

24.05.2025 г. Заявитель обратился в Финансовую организацию с претензией, в которой требовал расторгнуть Договор GAP, осуществить возврат части страховой премии в размере 133 333 рубля 00 копеек, а также компенсировать расходы на оплату юридических услуг.

Заявление от 24.05.2025 получено ответчиком 18.06.2025. Ответчик письменного ответа на указанное обращение не ответил..

30.08.2025 истец обратился в Финансовую организацию с| претензией, в которой требовал расторгнуть Договор GAP, осуществить возврат часта страховой премии в размере 133 333 рубля 00 копеек, а также компенсировать расходы на оплату юридических услуг.

Письмом от 15.10.2025 № 13570-ЦКК ответчик уведомила истца об отсутствии правовых оснований для осуществления возврата страховой премии при досрочном расторжении Договора GAP.

Признавая доводы, изложенные в указанном письме обоснованными, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 данного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно положений ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Положениями п. 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования, предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу п. 3 названной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, в том числе и тогда, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено законом или договором.

В соответствии с разъяснениями, приведенными в п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В п. п. 79 - 81 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 года N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" также разъяснено, что если иное не указано в законе, страхователь - физическое лицо в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования имущества вправе при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от такого договора с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхование не начало действовать, а если оно начало действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия страхования с даты начала действия договора страхования до даты его завершения (пункты 1, 5, 6 и 10 указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"). Договором указанный срок может быть увеличен (п. 79).

В других случаях при досрочном отказе страхователя от договора добровольного страхования имущества уплаченная страховщику часть страховой премии за неиспользованный период подлежит возврату, если это предусмотрено законом или договором, а также в случае, когда в результате прекращения обязательства, в связи с которым был заключен договор страхования, прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункты 1 и 3 статьи 958 ГК РФ) (п. 80).

Если по условиям договора добровольного страхования имущества, приобретаемого за счет кредитных средств, осуществление страхового возмещения обусловлено остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не производится, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, заемщик вправе потребовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.

В силу положений ст. 329 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанной нормы права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального Закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", введенным Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ и действующим с 01 сентября 2020 года, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 данного Федерального Закона N 353-ФЗ, введенной Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ и действующей с 01 сентября 2020 года, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Заключение истцом договора добровольного личного страхования не было обусловлено необходимостью обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита в контексте п. 2.4 ст. 7 и п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"; страховая сумма по договору страхования не тождественна сумме задолженности по кредитному договору и установлена в договоре страхования как постоянная величина в течение всего срока действия договора страхования, указание на ее снижение по мере погашения долга по кредитному договору отсутствует; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Из содержания договора страхования также следует, что на протяжении всего срока его действия не подразумевается наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении застрахованным лицом кредитных обязательств, будет равна нулю, при этом, Банк ПАО, как кредитная организация, по условиям договора страхования является выгодоприобретателем по договору страхования только в части размера обязательств застрахованного лица по кредитному договору, а истец, как застрахованное лицо, имеет право на получение страховой выплаты в части, превышающей размер обязательств застрахованного лица по кредитному договору, в случае его смерти право на получение такой выплаты принадлежит его наследникам; при наступлении страховых событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существования страхового риска и возможности наступления страхового случая; возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором, при полном погашении задолженности по кредиту, не отпала.

Доводы истца, о том, что заключение договора потребительского кредитования было поставлено под условие заключения договора страхования с ответчиком, не могут быть приняты судом во внимание, так как не основаны на положениях указанных договоров.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом в материалы дела представлено не было.

Более того, условия, изложенные в договоре потребительского кредита и его условий, подписанных истцом, предусматривают обязанность заемщика при заключении кредитного договора заключить только договор страхования транспортного средства, предоставить приобретаемое транспортное средство в залог Банку, обязанности заключить истцом договор личного страхования в качестве условия предоставления кредита Индивидуальные условия договора потребительского кредита не содержат, равно как и не содержат условий, свидетельствующих о том, что в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе, в части срока его возврата, полной стоимости, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита.

В соответствии с п. 4 Указания Банка России минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления добровольного страхования, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах предоставления указанной информации» условием осуществления добровольного страхования является требование об установлении: добровольного страхования условия о возврате страховщиком страховой вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в которого действовало страхование) при отказе страхователя от добровольного страхования в случае непредоставления страховщиком информации о договоре добровольного страхования, предоставления неполной или недостоверной информации В указанном случае срок возврата страховой премии не должен превышать семь рабочих дней со дня получения заявления страхователя об отказе от добровольного страхования.

Пунктом 1 Указания № 3854-У установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 7.7 Правил страхования действие договора страхования, в том числе, прекращается в случаях:

7.7.1 истечения срока его действия;

7.7.2 выполнения страховщиком обязательств по выплате страхового возмещения в полном объеме;

7.7.3 в день досрочного прекращения договора страхования КАСКО;

7.7.4 в случае если отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование;

7.7.5 отказа страхователя от договора страхования по причинам, указанным в пункте 2 статьи 958 ГК РФ. Расторжение договора страхования по инициативе страхователя осуществляется страховщиком на основании письменного уведомления страхователя без оформления сторонами соглашения о расторжении договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования:

7.7.5.1. при отказе страхователя, являющегося физическим лицом, от договора страхования до даты начала действия срока страхования, предусмотренного договором страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;

7.7.5.2 при отказе страхователя, являющегося физическим лицом, от договора после даты начала срока страхования и до 14 календарного дня с даты заключения договора включительно, страховщик возвращает страхователю часть оплаченной страхователем страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая;

7.7.5.3 в случаях, предусмотренных пунктом 7.7.5.1 и пунктом 7.7.5.1 правил страхования, денежные средства подлежат возврату страхователю (по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичной форме) в течение 10 (десяти рабочих с даты получения страховщиком и/или представителем страховщика заявления (уведомления) об отказе от договора страхования.

В соответствии с пунктом 7.7.6 Правил страхования при отказе страхователя от договора страхования в иных случаях, уплаченная страхователем страховые премии возврату не подлежит, если договором страхования не установлено иное.

Истец обратился в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением расторжении Договора GAP 16.05.2025, то есть по истечении сроков, установленных Правилами страхования.

Судом установлено, что имело место не досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, а досрочный отказ истца, как страхователя, от договора страхования, при котором возможность возврата части уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования ни положениями ст. 958 ГК РФ, ни положениями Федерального Закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не предусмотрена.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО11 к ПАО « Группа Ренессанс Страхование» о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда и возмещения убытков отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд КБР через Нальчикский городской суд КБР в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Сарахов