Решение № 2-3417/2017 2-3417/2017~М-3761/2017 М-3761/2017 от 10 сентября 2017 г. по делу № 2-3417/2017

Дело №2-3417/17 11 сентября 2017 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Чистяковой Т.С.

При секретаре Тохян Е.П.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании денежных средств за неиспользованный период времени страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании денежных средств за неиспользованный период времени страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что 10.08.2016 года между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, сумма кредита составила 648700 рублей, срок кредитования 60 месяцев. Указанный кредит был истцом погашен досрочно. Одновременно с заключением кредитного договора, истец подписал заявление о подключении его к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Плата за включение в программу составила 64545 рублей 65 копеек, срок страхования 60 месяцев. 27.04.2017 года и 04.05.2017 года истец обращался в банк с просьбой вернуть денежные средства, внесенные за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, за неиспользованный период страхования. 17 мая 2017 года истец получил письменный отказ о возврате денег за подключение к программе. В соответствии с п. 3.5, а также п. 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем периода или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Истец указывает, что данные условия противоречат ст. 329,782 ГК РФ, ст. 16, 32 Закона «О защите прав потребителей», просит признать их недействительными. Также просит взыскать страховую премию за неиспользованный период в размере 55 385 рублей 47 копеек, неустойку в размере 55 385 рублей 47 копеек, штраф, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3 в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, представила суду письменный отзыв.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 10 августа 2016 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 648 700 рублей под 16,9% годовых сроком на 60 месяцев.

Как усматривается из материалов дела, истец в день заключения кредитного договора обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик), просил ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

По условиям заявления на страхования, подписанного ФИО1, срок страхования составляет 60 месяцев, с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату), при условии внесения платы за подключение к Программе страхования; страховая сумма - по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» (для застрахованных на условиях ограниченного покрытия), страховая сумма совокупно по рискам «Смерть застрахованного лица по любой причине» и «Установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы» (для застрахованных на условиях Стандартного покрытия) устанавливается единой и составляет 648700 рублей, в течение срока действия договора страховая сумма не меняется; выгодоприобретателями являются ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России». В остальной части(а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО «Сбербанк России») выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Подписывая 10.08.2016 года указанное заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, истец подтвердил, что ознакомлен ПАО «Сбербанк России» с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Истец также подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Собственноручной подписью истец подтвердил, что согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 64545 рублей 65 копеек, а также то, что ему разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО «Сбербанк России».

Из заявления ФИО1 на страхование от 10 августа 2016 года также усматривается, что второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 28 сентября 2015 года, и Памятка при наступлении неблагоприятного события, ему вручены ПАО «Сбербанк России» и им получены.

Таким образом, с Программой страхования истец был ознакомлен, согласен, возражений не имел и обязался ее выполнять, о чем свидетельствует собственная подпись застрахованного в заявлении на страхование. Как следует из представленной ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» справки от 03.08. 2017 года, ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно представленной выписке из страхового полиса № ДСЖ-02/1608 от 17 августа 2016 года, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) в соответствии с условиями Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-02 от 12 мая 2015 года подтверждает заключение с ПАО «Сбербанк России» (страхователь) договора страхования жизни и здоровья в отношении физических лиц на основании Правил страхования жизни, утвержденных страховщиком на следующих условиях: срок действия договора страхования с 18 июля 2016 года по 17 августа 2021 года. Страховыми случаями будут признаваться следующие события: смерть застрахованного лица по любой причине, установление 1 или 2 группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, произошедшие с застрахованными лицами в течение установленных в отношении таких лиц сроков страхования и не относящиеся к исключениям, то есть к событиям, которые в соответствии с Правилами страхования не могут являться страховыми случаями и не влекут за собой возникновение у страховщика обязательств осуществить страховую выплату. Страховая премия, подлежащая уплате в рамках договора страхования, рассчитывается и уплачивается страховщику в порядке и сроки, определенные соглашением.

Представленной выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение № 1 к полису № ДСЖ-02/1608 от 17 августа 2016 года), подтверждается, что по кредитному договору <***> от 10.08.2016 года ФИО1 является застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» лицом, срок действия договора страхования с 10.08.2016 по 09.08.2021 года, страховая сумма составляет 648700 рублей.

Таким образом, при получении согласия истца, банк подключил истца к программе страхования, осуществляемой в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование» соглашения об условиях и порядке страхования от 12 мая 2015 года, удержав из суммы кредита плату за подключение к Программе страхования.

Как следует из справки о задолженности заемщика по состоянию за 02.05.2017 года, задолженность по кредитному договору <***> от 10.08.2016, заключенному с ФИО1, погашена в полном объеме.

25.04.2017 и 04.05.2017 года истец обращался к ответчику с требованием о возврате денежных средств, уплаченных за оформление договора страхования от 10.08.2016 года.

Согласно ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 указанной нормы закона, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абзаца первого п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, как возвращение страхователю страховой премии за неиспользованный период страхования, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Однако в силу абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Из материалов дела усматривается, что заключенным с истцом договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Так, пунктом 3.5 Условий участия в программе страхования установлено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 4.1 Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств при отказе физического лица от страхования производится Банком в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования, независимо от того был ли заключен Договор страхования; подачи физическим лицом в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Иных случаев для возврата страховой премии, отказа от договора страхования условия договора с истцом не предусматривают.

Таким образом, страхование заемщика в данном случае произошло исключительно по его добровольному волеизъявлению, условия договора страхования, в том числе об отсутствии у него права на возврат страховой премии при отказе от договора страхования, согласованы сторонами и подлежат исполнению.

Оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате суммы страховой премии за неиспользованную часть услуги по включению в программу страховой защиты, ввиду досрочного погашения кредита, не имеется.

Отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата комиссии, уплаченной при заключении договора страхования. Само по себе досрочное исполнение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, наступление инвалидности) отпала и существование страхового риска прекратилось. Поскольку условиями спорного договора страхования возможность возврата страховой премии или ее части при досрочном расторжении договора не предусмотрена, досрочное погашение кредита обстоятельством, предусмотренным положениями ст. 958 ГК РФ и позволяющим страхователю требовать возврата страховой премии (ее части), не является.

Требуя признать недействительными пункты 3.5 и 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, истец ссылается на п.1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", поскольку указанные условия препятствуют истцу воспользоваться правом, предусмотренным ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», на односторонний отказ от исполнения договора с оплатой фактически понесенных расходов.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, являются недействительными.

Как указал Конституционный суд РФ в своем Определении от 23.06.2015 года №1450-О содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК РФ правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 1 и 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что к отношениям по договору страхования, как личного, так и имущественного, применяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами, если участником этих отношений является потребитель, т.е. гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В абзаце втором пункта 2 вышеназванного Постановления также указано, что с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Исходя из указанных разъяснений при разрешении спора подлежат применению специальные нормы ст. 958 ГК РФ, которыми урегулирован вопрос о последствиях досрочного прекращения договора страхования, в том числе в случае досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

Таким образом, оснований для признания п.п. 3.5 и 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика недействительными не имеется.

Кроме того, заявленные требования о взыскании уплаченной денежной суммы за подключение к программе страхования за неиспользованный период в порядке ч. 1 ст. 782 ГК РФ не подлежат удовлетворению в связи с тем, что услуга ответчиком истцу была оказана в полном объеме.

Требования о компенсации морального вреда, неустойки и штрафа являются производными от основного в виду его не обоснованности также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании денежных средств за неиспользованный период времени страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в Смольнинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.С. Чистякова