Решение № 2-4458/2019 2-4458/2019~М-3708/2019 М-3708/2019 от 25 ноября 2019 г. по делу № 2-4458/2019

63RS0038-01-2019-004963-02


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 ноября 2019 года г.о. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Головиной Е.А.

при секретаре Киселевой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4458/2019 по иску ОАО Банк «Западный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя тем, что *** между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 был заключён кредитный договор № с физическим лицом, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей. Кредит предоставлен *** Согласно п.2.4. кредитного договора, дата погашения кредита – *** Плата за пользование кредитом установлена в п.2.5. кредитного договора согласно графику погашения. Проценты за пользование кредитом составляют 26% годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счёту ответчика и выпиской по банковскому текущему счёту ответчика. За время действия кредитного договора ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам согласно прилагаемому расчёту задолженности. Согласно п.2.5 кредитного договора, ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения. В соответствии с п.4.2.4. погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения (приложение 1 к заявлению), являющемся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами. В соответствии с п.4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанной в графике погашения (приложение 1 заявления). В нарушение п.2.5. кредитного договора и п.4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объёме, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается прилагаемыми выписками по ссудному счёту ответчика и счетам по учёту просроченной задолженности. В соответствии с кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. По состоянию на *** задолженность ответчика перед банком составила <данные изъяты> рублей, в том числе: сумма основного долга (ссудная задолженность) – <данные изъяты> руб.; просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> руб.; сумма начисленных текущих процентов – <данные изъяты> руб.; просроченная задолженность по процентам – <данные изъяты> руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу – <данные изъяты> руб.; пени на сумму задолженности по процентам – <данные изъяты> руб. Расчёт задолженности ответчика прилагается к исковому заявлению. Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения. Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу №А40-74809/14 от 09.10.2014 г. ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО2, действующий на основании Протокола №117 заседания Правления государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 09.10.2014 г. и Приказа №1 от 09.10.2014 г. Просили суд взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № с физическим лицом от *** в размере <данные изъяты> копеек, в том числе сумма основного долга - <данные изъяты> копеек, сумма начисленных процентов – <данные изъяты> копейка, сумма пени - <данные изъяты> копеек; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом (л.д. 73). Представлено письменное ходатайство о рассмотрении в отсутствии представителя истца с согласием на вынесение заочного решения (л.д. 65).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом (л.д. 63). Предоставил заявление на иск, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, применить срок исковой давности (л.д. 72).

Согласно ч.1 ст.113 ГПК Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно п.1 ст.165.1 ГК Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Верховный Суд Российской Федерации в пп. 67 - 68 Постановления Пленума от 23.06.2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснил, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Ст.165.1 ГК Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Представитель привлечённого к участию в деле в качестве третьего лица Центрального банка РФ в лице Отделения по Самарской области Волго-Вятского главного управления Центрального банка РФ в суд не явился. О времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д. 74), представлено ходатайство, в котором просили рассмотреть дело без участия представителя (л.д. 66-67).

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что *** между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 был заключён кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей. Кредит предоставлен *** (л.д 20).

Согласно п.2.4. кредитного договора, дата погашения кредита – ***.

Плата процентов за пользование кредитом установлена в п.2.5. кредитного договора и составляет 26% годовых.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счёту ответчика и выпиской по банковскому текущему счёту ответчика (л.д. 9, 10-11, 12-13, 14-15, 16-19).

За время действия кредитного договора ответчиком платежи в погашение кредита и процентов не производились.

Согласно п.2.5 кредитного договора, ответчик обязалась ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения.

В соответствии с п.4.3. погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п.4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения (л.д. 32).

Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу №А40-74809/14 от 09.10.2014 г. ОАО Банк «Западный», зарегистрированное по адресу: Российская Федерация, 117292, <...>, ОГРН <***>, ИНН <***>, признано несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 43-45).

Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО2, действующий на основании Протокола №117 заседания Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 09.10.2014г. и Приказа №1 от 09.10.2014 г. (л.д. 46, 47).

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение п.2.5. кредитного договора и п.4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объёме, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается прилагаемыми выписками по ссудному счёту ответчика и счетам по учёту просроченной задолженности.

В соответствии с кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

Из материалов дела следует, что направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения (л.д. 27).

Согласно расчёту истца, по состоянию на ***, задолженность ответчика перед банком составила <данные изъяты> рублей, в том числе: сумма основного долга (ссудная задолженность) – <данные изъяты> руб.; просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> руб.; сумма начисленных текущих процентов – <данные изъяты> руб.; просроченная задолженность по процентам – <данные изъяты> руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу – <данные изъяты> руб.; пени на сумму задолженности по процентам – <данные изъяты> руб. (л.д. 7-8).

Ответчиком заявлено о пропуске срока подачи настоящего иска в суд.

Исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, и применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (ст.195 и п.2 ст.199 ГК РФ).

По правилам ст.ст. 196, 199 и 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года и подлежит исчислению со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определённым сроком исполнения - по окончании срока исполнения; истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повремённых платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истёкшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п.26 указанного Постановления).

Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ч.1 ст.56 ГПК РФ).

Таким образом, с учётом заявления ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности юридически значимым обстоятельством по настоящему делу являлось установление согласованного сторонами порядка возврата кредита - основного долга и уплаты процентов за пользование им и, как следствие, - срока окончания исполнения обязательства, с которого начинает течь срок исковой давности.

Нормы гражданского законодательства о договоре займа не содержат положения о том, что окончание срока действия договора влечёт прекращение обязательств по договору. Поэтому и по окончании срока действия кредитного договора обязательство ответчика по уплате суммы основной задолженности, процентов и штрафных санкций не прекратилось.

Согласно п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Как усматривается из материалов дела, ответчик свои обязательства по возврату заёмных средств не исполнил, продолжая по настоящее время пользоваться суммой предоставленного кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязывалась производить платежи в счёт погашения своих обязательств перед банком согласно графику, являющемуся приложением к кредитному договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определённой сумме.

Как усматривается из предоставленных истцом суду документов, ответчиком по кредитному договору оплата не проводилась вообще.

Поскольку срок давности по искам о просроченных повремённых платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то следует вывод о том, что истцом срок исковой давности не пропущен по предусмотренному графиком платежей по кредитному договору последним повремённым 35 платежам по <данные изъяты> копеек каждая и по 36 (последнему) платежу в размере <данные изъяты> копеек, начиная с предусмотренного графиком платежа *** в размере <данные изъяты> копеек и *** в размере <данные изъяты> копеек, итого на сумму <данные изъяты> копеек, из них <данные изъяты> копейка составляют предусмотренные графиком платежей проценты. Соответственно основной долг составит <данные изъяты> копеек.

Истцом заявлено о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору по состоянию на ***.

Несмотря на то обстоятельство, что предусмотренный кредитным договором срок возврата кредита истёк ***, требования истца о взыскании с ФИО1 предусмотренных кредитным договором, процентов в размере 26% годовых по состоянию на *** подлежит удовлетворению, поскольку кредитный договор не расторгнут и в силу положений ст.819 ГК РФ истец-кредитор вправе требовать взимания с заёмщика предусмотренных кредитным договором процентов в размере 26% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей, в отношении которого срок исковой давности истцом не пропущен.

Таким образом, с ФИО1. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на *** в размере <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> копеек – сумма основного долга, <данные изъяты> копейка - сумма процентов.

Ответчиком в заявлении было заявлено ходатайство о снижении неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат, по сути, обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п.1 ст.333 ГК РФ речь идёт не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, длительность допущенного ответчиком нарушения сроков исполнения обязательств, её материальное положение, суд полагает возможным снизить пени на сумму задолженности по основному долгу до <данные изъяты> рублей, пени на сумму задолженности по процентам до <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию оплаченная истцом госпошлина пропорционально удовлетворённым исковым требованиям в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО Банк «Западный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № с физическим лицом от *** в размере 9399,08 руб., в том числе: 7642 рубля 87 копеек – сумма основного долга, 256 рублей 21 копейка - сумма процентов; пени в сумме 1500 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Головина

Окончательная форма решения суда принята 03 декабря 2019 г.