Решение № 2-5490/2018 2-5490/2018~М-5343/2018 5490/2018 М-5343/2018 от 24 октября 2018 г. по делу № 2-5490/2018

Копия № – 5490/18


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 октября 2018 года <адрес>

Приволжский районный суд <адрес> Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Алтынбековой А.Е.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

при секретаре судебного засеадния ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО4 (далее по тексту – ФИО4, истец) обратился в суд с иском к к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту – ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований, указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, полис №, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В качестве страховых рисков по указанному полису определены: - смерть в результате несчастного случая и болезни, - инвалидность в результате несчастного случая и болезни, - госпитализация в результате несчастного случая и болезни, - травма. В период действия договора от ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена Ш группа инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив все необходимые документы, однако ответчик в выплате отказал, сославшись на отсутствие страхового случая, так как инвалидность установлена истцу в результате заболевания, а не в результате несчастного случая. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием выплаты страховой суммы, однако в ответном письме от ДД.ММ.ГГГГ отказано во взыскании на тех же основаниях. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику досудебную претензию, которая ответчиком оставлена без ответа.

На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчика суму страхового возмещения в размере 545673 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф.

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объёме.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, поддержав ранее приобщённое к материалам гражданского дела возражения на исковое заявление (л.д. 106-113).

Суд, заслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью Самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из содержания статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании устного заявления ФИО4, ООО СК «ВТБ Страхование» выдало истцу полис «Единовременный взнос» №, который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися необъемлемой частью настоящего полиса. Срок действия: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в размере 91673 рублей истцом оплачена. Страховыми случаями являются: 1) смерть в результате НС и Б; 2) инвалидность в результате НС и Б, 3) госпитализация в результате НС и Б, 4) травма. С условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр Условия страхования на руки получил. Личная подпись страхователя ФИО4

Согласно пунктам Особых Условий страхования по продукту «Единовременный взнос», на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од, в редакции Приказа от ДД.ММ.ГГГГ №-од и «Правил добровольного страхования потери работы», утвержденных Приказом №-од от ДД.ММ.ГГГГ:

Болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.

Временная утрата трудоспособности – нетрудоспособность Застрахованного, впервые проявившаяся во время действия договора страхования и не позволяющая Застрахованному заниматься трудовой деятельностью на протяжении определенного ограниченного периода времени.

4 Страховой риск, страховой случай

4.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

4.2. Страховым случаем могут признаваться следующие события:

4.2.1. Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее – «смерть в результате НС и Б»);

4.2.2. Постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (далее – «инвалидность в результате НС и Б»).

4.2.3. Временная утрата трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая или болезни (далее – «временная нетрудоспособность в результате НС и Б»).

4.2.4. Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее – «госпитализация в результате НС и Б»)…..

4.4. Конкретный перечень страховых рисков определяется в программе страхования, выбранной Страхователем.

4.4.1. Программа Лайф+ включает в себя следующую комбинацию страховых рисков:

4.4.1.1. Смерть в результате НС и Б;

4.4.1.2. Инвалидность в результате НС и Б;

4.4.1.3. Госпитализация в результате НС и Б;

4.4.1.4. Травма.

4.5. События, указанные в пп. 4.2.1. - 4.2.4., 4.2.6., 4.2.7. Условий, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств:….

4.5.9. Лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты.

В выписке из медицинской книжки амбулаторного больного ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, указано, что согласно анамнеза ФИО4 много лет страдает гипертонической болезнью. Получает лечение. ДД.ММ.ГГГГ поставлен диагноз – гипертоническая болезнь П ст.риск 3 ХСН IФК2. Назначено лечение, даны рекомендации. За период с 2013 года по ДД.ММ.ГГГГ год в поликлинику № не обращался. Обратился в поликлинику № ДД.ММ.ГГГГ с жалобами на сжимающие боли за грудиной. Назначено обследование. Находился на стационарном лечении с диагнозом – ИБС острый инфаркт миокарда…. ДД.ММ.ГГГГ проведена операция (л.д. 12-13).

ДД.ММ.ГГГГ ФКУ «ГБ МСЭ по РТ» Минтруда была ФИО4 была установлена Ш группа инвалидности по общему заболеванию (л.д. 47)

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового события – госпитализация в результате заболевания. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания отказала истцу в выплате страхового возмещения на основании п.4.5.9 Особых Условий страхования, не признав событие страховым случаем (л.д. 38)

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с заявлением о страховом событие – инвалидность 3 степени в результате болезни. (л.д. 39)

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в выплате на основании п.4.5.9. особых условий, так как из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся до заключения договора страхования, и госпитализации на стационарное лечение (л.д. 40).

В ответ на судебный запрос ГАУЗ «Городская поликлиника №» сообщила следящее, что согласно записям в медицинской карте ФИО4 страдает диагноз: «гипертоническая болезнь 2 ст.риск» с 2008 года. при длительном течении гипертонической болезни без надлежащего лечения развивается хроническое поражение сосудов органов мишеней: мозга, почек, сердца, глаз. Нестабильность кровообращения в этих органах на фоне стойко повышенного артериального давления может вызывать развитие: стенокардии, острого инфаркта миокарда, геморрагического или ишемического инсульта, сердечной астмы, отека легких, отслоение сетчатки и т.д., что может привести в последующем к инвализации пациента (л.д. 65)

На основании статьи 9 Закона Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Толкуя условия заключенного договора страхования между истцом и ответчиком, суд исходил из того, что в соответствии с ч. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, а буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из вышесказанного следует, что к страховым рискам по договору страхования, заключенному между истцом и ответчиком относится установление первой и второй группы инвалидности, установление третьей группы инвалидности к застрахованному риску по названному договору не относится.

Данный пункт Особых условий по страхованию не противоречит каким-либо императивным правовым нормам и не нарушает права страхователя, заключившего договор на таких условиях.

Таким образом, исходя из буквального толкования договора страхования в качестве страхового случая предусмотрено наступление инвалидности 1 и 2 группы в течение срока действия договора страхования вследствие болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Кодекса.

На основании ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Исходя из смысла приведенных правовых норм следует, что обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает только в том случае, когда данное событие произошло в период времени, начиная с момента вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ), и заканчивая моментом окончания срока действия договора страхования (ст. 425 ГК РФ).

Срок действия договора страхования - это период времени с момента начала, до окончания которого совершившееся событие, на случай наступления которого производилось страхование, будет являться страховым случаем, в связи с чем у страховщика возникнет обязанность произвести страховую выплату.

Проанализировав нормы Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела», буквальное содержаний условий договора страхования, страховым событием по данному договору является наступление инвалидности в результате заболевания, впервые диагностированного после вступления в силу договора страхования.

Заявленный истцом страховой случай не обладает признаками вероятности и случайности, поскольку на момент заключения договора страхования ему было известно о наличии у него гипертонической болезни, о чем свидетельствуют его обращение с данным заболеванием за медицинской помощью.

Оценив исследованные доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, суд пришел к выводу об отсутствии у ООО СК «ВТБ Страхование» обязанности по выплате страхового возмещения, поскольку установленная истцу 3 группа инвалидности не является страховым случаем.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Приволжский районный суд <адрес>.

Судья. Копия верна: подпись

Судья Приволжского

районного суда <адрес> А.Е.Алтынбекова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.