Решение № 2-1478/2018 2-1478/2018 ~ М-621/2018 М-621/2018 от 25 июня 2018 г. по делу № 2-1478/2018

№ 2-1478/2018 -публиковать


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26.06.2018 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской республики в составе:

председательствующего – судьи Алабужевой С.В.

при секретаре – Злобиной А. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании недействительным договора в части начисления процентов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что между истцом и ответчиком 18.11.2015г. было заключено соглашение о кредитовании счета №, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщикам денежные средства (лимит кредитования) 96 048 рублей, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях установленных настоящим соглашением. По условиям соглашения кредит предоставляется заемщику на следующих индивидуальных условиях: на срок 24 месяца с даты выдачи кредита – до 20.11.2017г.; процентная ставка за пользование кредитом 26,90% годовых; платеж осуществляется ежемесячно 25 числа в размере не менее 10% от суммы задолженности. Заемщик в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательств, требование банка о возврате кредита. Процентов и неустойки не выполнил.

Просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании счета № от 18.11.2015г. по состоянию на 27.02.2018г. в размере 130 009,89 рублей, состоящую из: основной долг (просроченный) – 94 037,04 рублей; просроченные проценты – 32 476,92 рублей; пени на основной долг – 2186,46 рублей; пени на просроченные проценты – 1309,47 рублей. Взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами, из расчета 26,9% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 28.02.2018г. по дату фактического погашения задолженности. Взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 3800,20 рублей.

ФИО1 обратилась со встречными исковыми требованиями к АО «Россельхозбанк» о признании недействительным договора в части начисления процентов. В обоснование указано, что оспариваемое ФИО1 условие договора в части начисления процентов является кабальным, поскольку размер процентов за пользование займом является завышенным, не соответствующим темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора займа. Очевидно, что условие кредитного договора в части установления процентов было крайне невыгодным для истца, поскольку их размер в 4 раза превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ.

Просит признать кредитный договор № от 18.11.2015г. недействительным в части начисления процентов в размере 26,9% годовых.

В судебном заседании представитель истца, ответчика по встречному иску ФИО2, действующий на основании доверенности, требования поддержал в полном объеме. В удовлетворении встречных исковых требований просил отказать.

Ответчик, истец по встречному иску ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлена надлежащим образом.

Дело, в соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ, рассмотрено в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

18.11.2015г. между АО "Россельхозбанк" и ФИО1 заключено соглашение № путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО "Россельхозбанк" с льготным периодом кредитования (далее - Соглашение и Правила соответственно, а вместе именуемые Кредитным договором), в соответствии с которым Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере кредитного лимита 96 048 руб. под 26,9% годовых сроком до <дата>, а Заемщик обязался возвратить задолженность и уплатить проценты за пользование кредитными средствами. Для осуществления операций с использованием карты в рамках настоящего Договора, Банк открывает клиенту счет в валюте кредита (п. 3.1 Правил). Номер счета указан в Соглашении в п. 17: №. Кредитные средства предоставляются клиенту в пределах кредитного лимита (п. 5.1 Правил).

Как усматривается из текста соглашения, ответчик была ознакомлена и подтверждает факт присоединения к правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, что подтверждается её подписью в данном соглашении.

Согласно ст.ст. 421, 420 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.

В силу ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, истец акцептовал полученную от ответчика оферту путем предоставления клиенту кредита в размере 96048 рублей, а, следовательно, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредитной карты АО "Россельхозбанк".

Банк обязательства по зачислению денежных средств на открытый Заемщику счет исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик, в нарушение своих обязательств по Договору, не производит платежи по кредиту, несмотря на неоднократные напоминания Банка о просрочке.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования определено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, а именно: периодичность платежа: ежемесячно; плановая дата платежа (число каждого месяца): 25 (двадцать пятого) числа каждого месяца; минимальная сумма обязательного платежа: 10% от суммы общей ссудной задолженности.

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика: Путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт /реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт (п.8)

Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору: Путем пополнения текущего счета, указанного в реквизитах настоящего Договора, наличными денежными средствами в операционной кассе, а также путем пополнения текущего счета с использованием платежных карт /реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт в любых банкоматах АО «Россельхозбанк », имеющего функции приема наличных денежных средств (п.8.1).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Судом установлено, что ответчиком обязательства перед истцом по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение части основного долга по кредиту ответчиком не производились.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

<дата> в связи с нарушением условий кредитного договора в адрес ответчика направлено уведомление о погашении просроченной задолженности по кредитному договору №, по состоянию на <дата> возникла просроченная задолженность по кредиту в размере 115 009,68 руб., заемщику предложено погасить задолженность не позднее <дата>. Требование банка ответчиком не выполнено, просроченная задолженность не погашена.

Поскольку до настоящего времени требование истца о погашении кредитной задолженности ответчиком исполнено не было, требования истца о взыскании задолженности по кредиту являются обоснованными.

На основании изложенного, поскольку суду не представлено доказательств погашения просроченного основного долга перед истцом, суд приходит к выводу о необходимости взыскания основного долга (просроченного) в размере 94 037,04 рублей с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

Условиями кредитного договора, заключенного между сторонами, предусмотрена уплата процентов в размере 26,9% годовых (п.4 соглашения).

Согласно п. 5.4.1 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете Клиента на начало операционного дня в соответствий с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. В случае отсутствия средств на счете для уплаты начисленных процентов погашение процентов осуществляется за счет предоставления клиенту овердрафта.

Расчет истца судом проверен, найден верным, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию просроченные проценты за пользование кредитом, исчисленные по состоянию на 27.02.2018г. в размере 32 476,92 рублей.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.5.10 Правил, в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период, задолженность в размере минимального платежа является просроченной. НА сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в соглашении.

Согласно п.12 Соглашения, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме, составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Учитывая, что условие о начислении пени (неустойки) при неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору были предусмотрены сторонами при заключении соглашения, действия истца – банка по начислению неустойки в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по своевременному погашению суммы кредита и уплате процентов, суд признает обоснованными. По состоянию на 27.02.2018г. истцом начислено пени на основной долг – 2186,46 руб., пени на просроченные проценты – 1309,47 руб. Данный расчет судом проверен, признается обоснованным

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами, начисляемые на остаток задолженности по кредиту, из расчета 26,9% годовых, начиная, с <дата> по дату фактического погашения суммы долга по кредиту.

С учетом положений п. 2 ст. 809 ГК РФ, предусматривающей взыскание процентов до дня возврата суммы займа, суд полагает возможным взыскать с ФИО1 в пользу АО « Россельхозбанк» проценты за пользование денежными средствами из расчета 26,9% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с <дата> по дату фактического погашения задолженности.

В удовлетворении встречных исковых требований суд считает необходимы отказать ввиду следующего.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 2 Определения Конституционного Суда РФ от 23.06.2015 N 1524-0 "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО3 на нарушение его конституционных прав частями первой и второй статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установление кредитной организацией по соглашению с клиентами процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляя договорный характер отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, сами по себе не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заявительницы, которая была вправе потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений пункта 2 статьи 428 ГК Российской Федерации.

Согласно п.2 Определения Конституционного Суда РФ от 21.10.2008 N 661-0-0 "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО4 на нарушение ее конституционных прав частью первой статьи 29 и частью первой статьи 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" нормы, закрепляющие договорный характер отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, а также устанавливающие перечень существенных условий, Которые должны содержать такие договоры, направленные - с учетом особенностей регулируемых отношений - на обеспечение баланса прав и интересов сторон данных договоров, действуя в системной связи с иными положениями гражданского законодательства, не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заявителя,

Безусловно, интерес банка заключается в получении прибыли, на которую он рассчитывает при размещении денежных средств.

В то же время плата за кредит представляет собой вознаграждение банка, которое помимо интереса (выгоды) банка включает себестоимость затрат кредитной организации, связанных с предоставлением кредита и его обслуживанием и возвратом, в частности, на принятие решения по предоставлению кредита, разработку проекта кредитного договора, сумм, затраченных на обслуживание кредита и т.д.

Таким образом, плата за кредит - процентная ставка по кредитам - выступает мерой вознаграждения банка с учетом возмещения его затрат за весь процесс движения кредита от кредитора к заемщику и обратно.

ФИО1, согласно п. 2,3 соглашения №, была ознакомлена и подтверждает факт присоединения к правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, подтверждает, что с тарифным планом, девствующим на момент подписания соглашения, она ознакомлена и согласна, что подтверждается её подписью в данном соглашении. Из соглашения №, подписанного между сторонами, следует вывод о согласовании сторонами условия о размере процентной ставки по кредитному договору.

ФИО1 добровольно было принято решение о заключении Кредитного договора на указанных условиях. Заемщик не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию.

Заемщик при заключении Кредитного договора должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Таким образом, доводы истца о злоупотреблении правом со стороны Банка при установлении в Кредитном договоре процентной ставки в размере 26,9% годовых являются необоснованными.

Кроме того, истцом не представлено доказательства представления им в Банк своего варианта оспариваемого пункта, что свидетельствовало бы о предложении со стороны ФИО1 заключить кредитный договор на иных условиях (ст.443 ГК РФ) либо о наличии разногласий и преддоговорного спора между сторонами кредитного договора (в рамках ст. 446 ГК РФ).

Само по себе установление процентов за пользование кредитном в размере, превышающем ставку рефинансирования РФ о кабальности сделки не свидетельствует. Действующим законодательством не предусмотрена обязанность кредитных организаций устанавливать процентную ставку по кредитным договорам или договорам займов в размере, приближенном к ставке рефинансирования.

Следует отметить, что крайне не выгодными условиями могут считаться только такие условия, которые существенным образом отличаются от условий аналогичных сделок, заключаемых в данной местности и в данное время.

Поскольку согласованные сторонами условия кредитного договора, соответствовали требованиям закона, регулирующим соответствующие правоотношения, у суда отсутствуют основания для признания оспариваемого условия сделки не соответствующим закону, ущемляющего права заемщика как потребителя, влекущего в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" признание его недействительным.

ФИО1 действуя разумно и добросовестно, должна была самостоятельно оценить риск принимаемого на себя финансового бремени, в том числе, негативные последствия нарушения денежного обязательства в случае его просрочки.

Сам по себе высокий процент платы за пользование кредитом, невыгодность такой процентной ставки при условии отсутствия требования со стороны кредитора реального обеспечения исполнения обязательства посредством предоставления вещи в залог и поручительства также не может указывать на кабальность сделки.

Объективные и бесспорные доказательства иного суду на день рассмотрения дела не представлены.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Достаточных допустимых доказательств в обоснование иска ФИО1 не представлено, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 3800,20 руб. (платежное поручение № от <дата>).

Таким образом, принимая во внимание удовлетворение судом исковых требований, с ответчика в пользу истца следует взыскать в счет возмещения расходов по госпошлине сумму в размере 3800,20 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению о кредитовании № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 130 009, 89 руб., в том числе:

- основной долг (просроченный) в размере 94037, 04 руб.,

- просроченные проценты в размере 32476, 92руб.,

- пени на основной долг в размере 2186, 46 руб.,

- пени на просроченные проценты в размере 1309,47 руб.

Взыскивать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» проценты за пользование денежными средствами из расчета 26,9 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с <дата> по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3800, 20 руб.

Исковые требования ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании недействительным договора в части начисления процентов оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его изготовления в окончательном виде через Первомайский районный суд г.Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья С. В. Алабужева