Решение № 2-3098/2018 2-491/2019 от 3 февраля 2019 г. по делу № 2-3098/2018

Дело № 2 – 491 / 2019 Принято в окончательной форме 04.02.2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 января 2019 г. г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе судьи Тарасовой Е.В., при секретаре Комаровой В.А., с участием

от истца – не явились,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «БФГ-Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

КБ «БФГ-Кредит» (ООО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 12.03.2015 в размере 29354,02 руб., в том числе сумма просроченного основного долга 12793,47 руб., сумма просроченных процентов 7476,46 руб., штрафные санкции на просроченный основной долг 6486,29 руб., штрафные санкции на просроченные проценты 2597,80 руб.; по кредитному договору <***> от 24.06.2015 в размере 150421,38 руб., в том числе сумма просроченного основного долга 69165,94 руб., сумма просроченных процентов 28049,13 руб., штрафные санкции на просроченный основной долг 42086,22 руб., штрафные санкции на просроченные проценты 11120,09 руб. Исковые требования мотивированы тем, что Приказом Банка России от 27.07.2016 № ОД-2386 у КБ «БФГ-Кредит» (ООО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 23.09.2016 КБ «БФГ-Кредит» (ООО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. 12.03.2015 и 24.06.2015 между сторонами заключены кредитные договоры <***> и <***> соответственно. В соответствии с условиями кредитного договора <***> от 12.03.2015 банк установил заемщику лимит кредитования в размере 12800 руб., сроком погашения 12.03.2017, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 10 % годовых от суммы предоставленного кредита за каждый день календарного месяца, процентов за пользование денежными средствами в размере 25 % годовых от суммы задолженности за каждый календарный день, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем, в котором возникла задолженность, до дня полного погашения задолженности. В соответствии с условиями кредитного договора <***> от 24.06.2015 банк предоставил заемщику кредит в размере 100000 руб. на срок до 15.06.2016 под 18 % годовых. Ответчик надлежащим образом не исполнил принятые на себя обязательства по погашению кредитов и уплате процентов за пользование кредитами, в связи с чем по состоянию на 01.08.2018 возникла задолженность по кредитному договору <***> от 12.03.2015 в размере 29354,02 руб., по кредитному договору <***> от 24.06.2015 – 150421,38 руб.

Заочным решением от 02.10.2018 иск был удовлетворен. Определением от 07.12.2018 указанное решение по заявлению ответчика отменено, производство по делу возобновлено.

При новом рассмотрении дела истец КБ «БФГ-Кредит» (ООО) в судебное заседание своего представителя не направил, извещен судом о времени и месте рассмотрения дела надлежаще.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал в части основного долга и процентов за пользование кредитом, просил о снижении размера штрафных санкций в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), в связи с их несоразмерностью заявленным требованиям, указал, что мораторий на финансовые операции КБ «БФГ-Кредит» (ООО) был наложен уже с апреля 2016 г., поэтому последний платеж по кредиту был внесен ФИО1 в апреле 2016 г., после 27.04.2016 счет был заблокирован, денежные средства некуда было вносить, платежные реквизиты ему банк не предоставлял. Ответчик изменил место жительства, банк об этом не уведомил, поскольку некуда было направлять корреспонденцию.

Судом определено рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению ввиду следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Как следует из объяснений истца и подтверждается материалами дела, 12.03.2015 между сторонами было заключено дополнительное соглашение об овердрафте к Условиям выпуска, обслуживания и пользования банковскими картами КБ «БФГ-Кредит» (ООО) (далее Соглашение – л.д. 12-14), в соответствии с которым банк установил заемщику лимит кредитования в размере 12800 руб., сроком погашения 12.03.2017, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 10 % годовых от суммы предоставленного кредита за каждый день календарного месяца, процентов за пользование денежными средствами в размере 25 % годовых от суммы задолженности за каждый календарный день, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем, в котором возникла задолженность, до дня полного погашения задолженности. Уплата процентов осуществляется единовременно с погашением кредита.

Согласно п. 6 Соглашения заемщик заранее предоставляет кредитору акцепт на списание денежных средств с банковского счета, открытого банком клиенту (СКС). По мере поступления денежных средств на СКС заемщика в банке, кредитор самостоятельно осуществляет списание суммы предоставленного кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных соглашением.

При нарушении сроков возврата кредита и/или начисленных процентов заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа. Неустойка начисляется на каждый календарный день, в котором имелась просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам до дня полного погашения просроченной задолженности (п. 12 Соглашения).

Также судом установлено, что 24.06.2015 между сторонами заключен кредитный договор <***> (л.д. 15-17), в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 100000 руб. на срок до 15.06.2016 под 18 % годовых. Дополнительным соглашением к договору от 18.05.2016 (л.д. 21) был изменен срок возврата кредита – до 15.06.2017, изменен График платежей.

В соответствии с п. 3.6 кредитного договора погашение кредита осуществляется ежемесячно в сумме и с даты, указанных в Графике платежей (л.д. 19, 20).

Согласно п. 3.12 договора при нарушении сроков возврата кредита и/или начисленных процентов заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Как следует из объяснений истца и не опровергается материалами дела, истец свои обязательства перед ответчиком исполнил – предоставил ФИО1 по Соглашению от 12.03.2015 кредит в размере 12800 руб., по кредитному договору от 24.06.2015 кредит в размере 100000 руб. В свою очередь, ответчиком обязательства по договорам не выполнены, допущена просрочка уплаты кредитов и процентов за пользование кредитами. Изложенные обстоятельства подтверждаются выписками по счету заемщика (л.д. 22-29, 30-64).

Согласно ст. 450, п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать расторжения кредитного договора, а также досрочного возврата оставшейся суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, возмещения судебных издержек.

Из расчета задолженности по Соглашению от 12.03.2015 (л.д. 65-72) усматривается, что задолженность ответчика перед банком по состоянию на 01.08.2018 составляет 29354,02 руб., в том числе сумма просроченного основного долга 12793,47 руб., сумма просроченных процентов 7476,46 руб., штрафные санкции на просроченный основной долг 6486,29 руб., штрафные санкции на просроченные проценты 2597,80 руб.

В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору от <***> от 24.06.2015 (л.д. 73-77) сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 01.08.2018 составляет 150421,38 руб., в том числе сумма просроченного основного долга 69165,94 руб., сумма просроченных процентов 28049,13 руб., штрафные санкции на просроченный основной долг 42086,22 руб., штрафные санкции на просроченные проценты 11120,09 руб.

Суд соглашается с расчетами истца в части размера основного долга – 12793,47 руб., суммы просроченных процентов – 7476,46 руб. по Соглашению от 12.03.2015, а также в части размера основного долга – 69165,94 руб., суммы просроченных процентов – 28049,13 руб. по кредитному договору <***> от 24.06.2015. Требования истца о взыскании указанных сумм являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Начисление процентов на просроченный основной долг соответствует условиям договора и требованиям ст. 819 ГК РФ. Оснований для освобождения должника от обязанности вернуть сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом не имеется.

Требование истца о взыскании с ответчика штрафных санкций на просроченный основной долг и штрафных санкций на просроченные проценты суд считает подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из положений ст. 330 ГК РФ должник (заемщик) обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), определенную договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее Закон) конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом (подп. 4 п. 3 ст. 189.78 Закона).

Конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке (п. 1 ст. 189.88 Закона).

Из положений п. 1 ст. 406 ГК РФ следует, что кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

П. 3 ст. 406 ГК РФ, который предусматривает последствия неисполнения обязательств по договору в связи с просрочкой кредитора, содержится в главе 25, посвященной ответственности за неисполнение обязательств.

Таким образом, по своей правовой природе указанная норма права предусматривает освобождение должника от несения ответственности за неисполнение условий договора при просрочке кредитора.

Как разъяснено в п. 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (п. 3 ст. 405, п. 3 ст. 406 ГК РФ).

Учитывая положения законодательства о банкротстве, у КБ «БФГ-Кредит» (ООО) существует единственный расчетный счет, на который могли быть перечислены денежные средства, и конкурсный управляющий обязан был предоставить сведения о реквизитах указанного счета ответчику.

Между тем, информация об отзыве у банка лицензии на осуществление банковских операций и о реквизитах, по которым нужно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредиту, была впервые указана конкурсным управляющим лишь в требовании (претензии) о погашении задолженности, которое направлено ответчику 23.06.2017 (л.д. 78-80).

Сведений о том, что истец до направления требования о погашении задолженности исполнил в соответствии с действующим законодательством обязательство по информированию заемщика об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации КБ «БФГ-Кредит» (ООО), сообщил реквизиты для осуществления ежемесячных платежей по кредиту, в материалах дела не имеется, что свидетельствует о наличии обстоятельств просрочки кредитора.

Требование (претензию), направленную ответчику 23.06.2017, суд полагает надлежащим извещением, поскольку данная корреспонденция направлена по адресу ФИО1, указанному в договоре. Как установлено судом, ФИО1 в нарушение п. 3.1 Соглашения от 12.03.2015 (л.д. 13 об.) и п. 4.2.1.4 кредитного договора <***> от 24.06.2015 (л.д. 16 об.), не уведомил банк об изменении адреса места жительства. При этом доказательств того, что данную обязанность нельзя было исполнить, а также того, что корреспонденция не могла быть получена по месту нахождения банка, ответчиком не представлено. При таких обстоятельствах, с учетом положений п. 3.2 Соглашения от 12.03.2015 и п. 4.4.7 кредитного договора <***> от 24.06.2015 о том, что корреспонденция, направленная банком и неполученная заемщиком, считается полученной последним до истечении 30 дней, суд полагает требование о погашении задолженности с указанием реквизитов для осуществления платежей по договорам полученным ответчиком 23.07.2017.

Исходя из изложенного, в связи с просрочкой кредитора неустойка не подлежит взысканию с ответчика за период после отзыва лицензии у банка (27.07.2016) и до даты уведомления ответчика о реквизитах платежа (23.07.2017).

Как следует из материалов дела, до момента отзыва лицензии у КБ «БФГ-Кредит» (ООО), а также после уведомления ответчика о реквизитах платежа, ФИО1 обязательства по возврату основного долга и уплате процентов по кредитным договорам исполнял ненадлежащим образом. Таким образом, оснований для освобождения ответчика от уплаты штрафных санкций, начисленных до момента отзыва лицензии у банка, и после получения ответчиком уведомления о реквизитах платежа, не имеется.

В связи с изложенным, неустойка составит:

- по Соглашению от 12.03.2015 за период просрочки с 24.07.2017 по 01.08.2018 в размере - 4784,76 руб. пени на просроченный основной долг (12793,47 руб. х 0,1 % х 374 дн.), 2132,80 руб. пени на просроченные проценты (за июль 2017 г. 3997,71 руб. х 0,1 % х 8 дн. = 31,98 руб., далее по расчету истца – л.д. 71);

- по кредитному договору <***> от 24.06.2015 за период просрочки с 01.06.2016 по 27.07.2016 в размере 446,96 руб. пени на просроченный основной долг (5321 руб. х 0,1 % х 30 дн. за июнь + 10642 руб. х 0,1 % х 27 дн. за июль), 87,66 руб. пени на просроченные проценты (1054,50 руб. х 0,1 % х 30 дн. за июнь + 2074,98 руб. х 0,1 % х 27 дн. за июль); за период просрочки с 24.07.2017 по 01.08.2018 в размере 25868,06 руб. пени на просроченный основной долг (69165,94 руб. х 0,1 % х 374 дн.), 7864,84 руб. пени на просроченные проценты (14439,51 руб. х 0,1 % х 2 дн. = 28,88 руб., далее по расчету истца – л.д. 75-76).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом принимаются во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение сторон, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

При взыскании неустойки за нарушение ответчиком кредитных обязательств, учитывая сумму задолженности и период просрочки, суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, следуя принципу соразмерности неустойки наступившим последствиям. Ввиду явной несоразмерности подлежащей уплате неустойки, суд считает необходимым снизить размер штрафных санкций по Соглашению от 12.03.2015 до 2400 руб. пени на просроченный основной долг и до 1100 руб. пени на просроченные проценты; по кредитному договору <***> от 24.06.2015 до 13200 руб. пени на просроченный основной долг и до 4000 руб. пени на просроченные проценты.

Расходы истца по уплате государственной пошлины подтверждены платежным поручением (л.д. 7, 8) и на основании п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), с учетом п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 4373 руб. (12793,47 руб. + 7476,46 руб. + 4784,76 руб. + 2132,80 руб. + 69165,94 руб. + 28049,13 руб. + 446,96 руб. + 87,66 руб. + 25868,06 руб. + 7864,84 руб. – 100000) х 2 % + 3200).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Коммерческого банка «БФГ-Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) удовлетворить частично:

Взыскать с ФИО1 в пользу Коммерческого банка «БФГ-Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) задолженность по кредитному договору <***> от 12.03.2015 в размере 23769,93 рублей (в том числе просроченный основной долг 12793,47 рублей, просроченные проценты 7476,46 рублей, пени на просроченный основной долг 2400 рублей, пени на просроченные проценты 1100 рублей); по кредитному договору <***> от 24.06.2015 в размере 114415,07 рублей (в том числе просроченный основной долг 69165,94 рублей, просроченные проценты 28049,13 рублей, пени на просроченный основной долг 13200 рублей, пени на просроченные проценты 4000 рублей), расходы по оплате государственной пошлины в размере 4373 рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В Тарасова