Решение № 2-235/2018 2-235/2018 ~ М-173/2018 М-173/2018 от 24 мая 2018 г. по делу № 2-235/2018

Дело № 2 -235/2018


РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

25 мая 2018 года р.п. Марьяновка

Марьяновский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Тынысовой А.Т.,

при секретаре Яхимчик Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с названным иском к ФИО1, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком (заемщик) был заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 379 200 рублей, сроком на 60 месяцев. Банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался вносить ежемесячные платежи в счет погашения суммы основного долга и начисленных процентов по кредиту в соответствии с графиком погашения кредита. Однако в период пользования кредитом ответчиком обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнялись ненадлежащим образом, неоднократно нарушались сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 20 марта 2018 года размер задолженности составляет 762 298 рублей 86 копеек, из которых 350 703 рубля 03 копейки - задолженность по оплате основного долга, 321 825 рублей 83 копейки - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, 89 770 рублей - неустойка, начисленная на сумму просроченного основного долга. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 762 298 рублей 86 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 822 рубля 99 копеек.

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считает акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк», правопреемником которого по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, является ПАО «Восточный экспресс банк», и ФИО1 был заключен договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 379 200 рублей, под 37,5% годовых, полная стоимость кредита составляет 44,64% годовых, на срок 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ. При этом Заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Размер ежемесячного платежа составляет 14 075 рублей, дата платежа - 25 число каждого месяца. Штраф за нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности - 590 рублей за факт образования просрочки

Из содержания заявления-оферты следует, что неотъемлемой частью договора являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, Правила выпуска обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», тарифы, с которыми истец была предварительно ознакомлена перед заключением кредитного договора и с которыми она согласилась. Таким образом, истец и ответчик пришли к соглашению по всем существенным условиям договора.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету.

Как следует из материалов дела, в период пользования кредитом ответчиком допускались просрочки оплаты предоставленного Банком кредита, нарушался установленный график платежей, а именно заемщиком ФИО1 после 25 июля 2014 года ежемесячные платежи в счет погашения кредита не вносились.

Доказательств обратного в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком суду не представлено.

Согласно расчета истца, по состоянию на 20 марта 2018 года размер непогашенной задолженности по основному долгу составляет 350 703 рубля 03 копейки, по уплате процентов по кредиту 321 825 рублей 83 копейки.

Изучив представленный банком расчет, суд находит его неверным, в силу следующего.

При заключении договора кредитования, ФИО1 было подписано заявление на добровольное страхование, в котором она просила ЗАО СК «Резерв» заключить с ней договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 330000 рублей, срок страхования с 25 декабря 2013 года по 25 декабря 2018 года, в котором она также указала согласие на уплату страховой премии в размере 79200 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ОАО «Восточный экспресс банк».

В договоре страхования от несчастных случаев и болезней указано, что страховщик ЗАО СК «Резерв» и страхователь ФИО1 заключили договор на следующих условиях: страховая сумма - 330000 рублей, страховая премия и порядок ее уплаты - 79200 рублей, оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования - с 25 декабря 2013 года по 25 декабря 2018 года. Договор страхования вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии в полном объеме и действует до его прекращения.

Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования № ФИО1 просила банк в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перевод с открытого ей БСС на сумму 79200 рублей на счет № по следующим реквизитам: наименование получателя - ЗАО СК «Резерв», банк получателя - Дальневосточный филиал ОАО КБ «Восточный», кор/сч - 30101810600000000886, БИК - 040813886, ИНН - <***>, КПП - 272101001, назначение платежа - перечисление страховой премии по договору страхования, без НДС.

Решением Марьяновского районного суда Омской области от 29 июня 2016 года по гражданскому делу №, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банком со счета ФИО1 списана сумма в размере 79200 рублей, имеется указание на выдачу кредита в сумме 379200 рублей, однако сведений о перечислении взимаемой суммы страховой премии в страховую компанию по указанным в заявлении ФИО1 о заключении договора кредитования реквизитам в материалах дела не имеется, не представлены они и в судебном заседании. 31 марта 2016 года ПАО КБ «Восточный» возвратил ФИО1 денежную сумму в размере 79200 рублей путем перечисления ее на счет последней, ссылаясь на ошибочное присоединение ФИО1 к программе страхования по кредитному договору №. Ссылаясь на положения статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами.

Согласно статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обстоятельства, признанные судом общеизвестными, не нуждаются в доказывании. Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Из вышеуказанного следует, что фактически договор страхования заключен не был, Банк не перечислил страховщику сумму страховой премии.

При этом из выписки по счету заемщика следует, что Банк 31 марта 2016 года возвратив на счет ФИО1 денежные средства в размере 79 200 рублей, в тот же день произвел списание данных денежных средств в счет погашения просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с чем, суд считает, что фактически сумма кредита, полученная ФИО1 по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 300 000 рублей.

При определении размера задолженности по договору кредитования, судом самостоятельно был произведен расчет задолженности. Исходя из условий кредитования: 300 000 рублей - сумма кредита, 37,5% годовых - проценты за пользование кредитом, 60 месяцев - срок кредитования, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 11 131 рубль 83 копейки, который был определен по формуле:

,
где АП - сумма аннуитетного платежа; СК - сумма кредита; ПС - месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100); ПП - количество платежей в течение срока кредитования.

№
Дата платежа

Остаток долга после выплаты

Погашение основного долга

Начисленные проценты

Сумма платежа

1
27.01.2014

298 243,17

1 756,83

9 375,00

11 131,83

2
25.02.2014

296 431,45

1 811,73

9 320,10

11 131,83

3
25.03.2014

294 563,10

1 868,34

9 263,48

11 131,83

4
25.04.2014

292 636,38

1 926,73

9 205,10

11 131,83

5
26.05.2014

290 649,44

1 986,94

9 144,89

11 131,83

6
25.06.2014

288 600,41

2 049,03

9 082,79

11 131,83

7
25.07.2014

286 487,34

2 113,06

9 018,76

11 131,83

8
25.08.2014

284 308,25

2 179,10

8 952,73

11 131,83

9
25.09.2014

282 061,05

2 247,19

8 884,63

11 131,83

10

27.10.2014

279 743,63

2 317,42

8 814,41

11 131,83

11

25.11.2014

277 353,80

2 389,84

8 741,99

11 131,83

12

25.12.2014

274 889,28

2 464,52

8 667,31

11 131,83

13

26.01.2015

272 347,74

2 541,54

8 590,29

11 131,83

14

25.02.2015

269 726,78

2 620,96

8 510,87

11 131,83

15

25.03.2015

267 023,92

2 702,86

8 428,96

11 131,83

16

27.04.2015

264 236,59

2 787,33

8 344,50

11 131,83

17

25.05.2015

261 362,16

2 874,43

8 257,39

11 131,83

18

25.06.2015

258 397,90

2 964,26

8 167,57

11 131,83

19

27.07.2015

255 341,01

3 056,89

8 074,93

11 131,83

20

25.08.2015

252 188,59

3 152,42

7 979,41

11 131,83

21

25.09.2015

248 937,66

3 250,93

7 880,89

11 131,83

22

26.10.2015

245 585,13

3 352,52

7 779,30

11 131,83

23

25.11.2015

242 127,84

3 457,29

7 674,54

11 131,83

24

25.12.2015

238 562,51

3 565,33

7 566,50

11 131,83

25

25.01.2016

234 885,76

3 676,75

7 455,08

11 131,83

26

25.02.2016

231 094,12

3 791,65

7 340,18

11 131,83

27

25.03.2016

227 183,98

3 910,13

7 221,69

11 131,83

28

25.04.2016

223 151,66

4 032,33

7 099,50

11 131,83

29

25.05.2016

218 993,32

4 158,34

6 973,49

11 131,83

30

27.06.2016

214 705,04

4 288,28

6 843,54

11 131,83

31

25.07.2016

210 282,74

4 422,29

6 709,53

11 131,83

32

25.08.2016

205 722,25

4 560,49

6 571,34

11 131,83

33

26.09.2016

201 019,25

4 703,01

6 428,82

11 131,83

34

25.10.2016

196 169,27

4 849,97

6 281,85

11 131,83

35

25.11.2016

191 167,74

5 001,54

6 130,29

11 131,83

36

26.12.2016

186 009,90

5 157,83

5 973,99

11 131,83

37

25.01.2017

180 690,89

5 319,02

5 812,81

11 131,83

38

27.02.2017

175 205,65

5 485,24

5 646,59

11 131,83

39

27.03.2017

169 549,00

5 656,65

5 475,18

11 131,83

40

25.04.2017

163 715,58

5 833,42

5 298,41

11 131,83

41

25.05.2017

157 699,87

6 015,71

5 116,11

11 131,83

42

26.06.2017

151 496,16

6 203,70

4 928,12

11 131,83

43

25.07.2017

145 098,59

6 397,57

4 734,26

11 131,83

44

25.08.2017

138 501,10

6 597,49

4 534,33

11 131,83

45

25.09.2017

131 697,43

6 803,67

4 328,16

11 131,83

46

25.10.2017

124 681,15

7 016,28

4 115,54

11 131,83

47

27.11.2017

117 445,61

7 235,54

3 896,29

11 131,83

48

25.12.2017

109 983,96

7 461,65

3 670,18

11 131,83

49

25.01.2018

102 289,13

7 694,83

3 437,00

11 131,83

50

26.02.2018

94 353,84

7 935,29

3 196,54

11 131,83

51

26.03.2018

86 170,57

8 183,27

2 948,56

11 131,83

52

25.04.2018

77 731,58

8 439,00

2 692,83

11 131,83

53

25.05.2018

69 028,87

8 702,71

2 429,11

11 131,83

54

25.06.2018

60 054,19

8 974,67

2 157,15

11 131,83

55

25.07.2018

50 799,06

9 255,13

1 876,69

11 131,83

56

27.08.2018

41 254,70

9 544,36

1 587,47

11 131,83

57

25.09.2018

31 412,09

9 842,62

1 289,21

11 131,83

58

25.10.2018

21 261,89

10 150,20

981,63

11 131,83

59

26.11.2018

10 794,50

10 467,39

664,43

11 131,83

60

25.12.2018

0,00

10 794,50

337,33

11 131,83

Итого по кредиту:

300 000,00

367 909,55

667 909,55

Согласно пункта 4.9. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующем порядке:

1. Требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии);

2. Требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии);

3. Требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита);

4. Требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита);

5. Требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику), за пользование кредитом (части кредита);

6. Требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);

7. Требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного платежа.

Пунктом 4.9.1. предусмотрено, что если нарушены сроки внесения двух или более ежемесячных взносов, удовлетворение требований Банка в рамках третьей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последующему просроченному ежемесячному взносу, производится после погашения требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу.

Согласно выписки из лицевого счета по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 в период с 25 декабря 2013 года по 25 июля 2014 года были внесены следующие платежи в счет погашения долга:

27.01.2014 - 106 рублей, которые полностью направляются на уплату срочных процентов (9375 руб. - 106 = 9269 руб.);

04.02.2014 - зачисление 14 700 рублей:

- 1756,83 руб. - погашение просроченного основного долга (27.01.2014),

- 9269 руб. - погашение просроченных процентов (27.01.2014),

- 590 руб. - штраф за образования просрочки (27.01.2014).

Остаток - 3 084,17 руб.

25.02.2014 - зачисление 14 100 рублей, общая сумма на счете = 17 184,17 руб.:

- 9 320,10 руб. - уплата срочных процентов,

- 1 811,73 руб. - уплата срочного основного долга.

Остаток - 6 052,34 руб.

25.03.2014 - списание 6 052,34 руб. в счет уплаты срочных процентов (9263,48 руб. - 6052,34 руб. = 3211,14 руб.).

19.04.2014 - зачисление 15 000 рублей:

- 1868,34 руб. - погашение просроченного основного долга (25.03.2014),

- 9920,52 руб. - погашение просроченных процентов (25.03.2014),

- 590 руб. - штраф за образования просрочки (25.03.2014).

Остаток - 9 330,52 руб.

25.04.2014 - списание 9 205,10 руб. в счет уплаты срочных процентов и 125,42 руб. в счет уплаты срочного основного долга.

Остаток - 0 руб.

08.05.2014 - зачисление 1 500 рублей, которые подлежат списанию в счет погашения просроченного основного долга (1801,31 руб. - 1 500 руб.). Задолженность по просроченному основному долгу - 301,31 руб. (25.04.2014).

Остаток - 0 руб.

25.07.2014 - зачисление 30 000 рублей:

- 301,31 руб. - уплата просроченного основного долга (25.04.2014),

- 1 986,94 руб. - уплата просроченного основного долга (26.05.2014),

- 9 144,89 руб. - уплата просроченных процентов (26.05.2014),

- 2 049,03 руб. - уплата просроченного основного долга (25.06.2014),

- 9 082,79 руб. - уплата просроченных процентов (25.06.2014),

- 7 435,04 руб. - частичная уплата срочных процентов (9 018,76 руб. - 7 435,04 руб. = 1 583,72 руб. задолженность).

Итого сумма уплаченного основного долга составляет 11 399 рублей 60 копеек, сумма уплаченных процентов - 62 826 рублей 40 копеек.

По состоянию на 20 марта 2018 года: задолженность суммы основного долга составляет 288 600 рублей 40 копеек (300 000 руб. - 11 399,60 руб.), задолженность суммы неуплаченных процентов составляет 290 251 рубль 41 копейка (задолженность определена путем сложения суммы начисленных процентов за период с 25.07.2014 - 1 583,72 руб. и последующих периодов по 26.02.2018. При определении размера процентов за период с 26.02.2018 по 20.03.2018 применялся следующий расчет (94 353,84 руб. * 37,5% * 22)/365 = 2 132,65 руб.).

Иной расчет сторонами не представлен, в соответствии с чем указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика.

Что касается требования Банка о взыскании неустойки в виде штрафа, начисленного за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере 89 770 рублей, суд отмечает следующее.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание размер неустойки, последствия нарушения ответчиком обязательств, длительность нарушения исполнения обязательства заемщиком, за который начислена неустойка, соотношение суммы заявленной ко взысканию неустойки с размером задолженности, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, суд приходит к выводу о наличии оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения подлежащего взысканию штрафа до 10 000 рублей.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Восточный экспресс банк», при подаче иска Банком оплачена государственная пошлина в соответствии со ст. 91 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ в сумме 10 822,99 руб. В связи с частичным удовлетворением иска, пропорционально размеру удовлетворенных требований, с ответчика подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 493 рублей.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 588 851 (Пятьсот восемьдесят восемь тысяч восемьсот пятьдесят один) рубля 81 копейки, из которых сумма основного долга - 288 600 рублей 40 копеек, сумма неуплаченных процентов - 290 251 рубль 41 копейка, штраф - 10 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 493 (Девять тысяч четыреста девяносто три) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Марьяновский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья А.Т. Тынысова

Решение изготовлено в окончательной форме 30 мая 2018 года