Решение № 2-301/2018 2-301/2018 (2-3644/2017;) ~ М-3624/2017 2-3644/2017 М-3624/2017 от 5 февраля 2018 г. по делу № 2-301/2018

Дело № 2-301/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06.02.2018 года

Промышленный районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Хлопиной И.В,, при секретаре Головиной А.В., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Бинбанк» о перерасчете процентов по кредитному договору, взыскании неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ОАО «МДМ Банк», указывая, что 07.12.2006 года между истицей, ФИО3 и банком <данные изъяты> был заключен кредитный договор, по которому истице и ФИО3 был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, на срок 168 месяцев под 16,5% годовых. В дальнейшем права по закладной перешли к <данные изъяты> Банку. По условиям договора, погашение кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами. Заемщик имеет право досрочно погасить кредит при условии предварительного уведомления кредитора не позднее дня осуществления полного досрочного погашения. Из графика платежей по договору следует, что общая сумма платежей за весь срок кредитования составляет <данные изъяты> рублей, из них: <данные изъяты> рублей основной долг и <данные изъяты> рублей проценты за пользование кредитом. В декабре 2014 года заемщики произвели погашение кредита досрочно, при этом ими было выплачено <данные изъяты> рублей процентов. По мнению истца за 97 месяцев пользования кредитом подлежали уплате проценты в размере <данные изъяты> рублей. Сумма, подлежащая возврату заемщикам составляет <данные изъяты> рубля. В состав аннуитетных платежей большую часть составляют проценты за пользование кредитом и незначительную часть сумма основного долга. Поскольку при досрочном возврате кредита, срок пользования им составляет меньший период, банк вправе получить за заемные средства меньше процентов, чем он фактически получил. Заемщик вправе потребовать перерасчета процентов по кредиту, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось и возврата их части. В ноябре 2017 года истица направила ответчику претензию, требования которой до настоящего времени не исполнены. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика переплаченные по договору проценты в сумме 386.227,24 рубля; неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда и штраф.

Определением суда суд произвел замену ответчика ОАО <данные изъяты> на ПАО «Бинбанк», на том основании что ОАО <данные изъяты> 06.08.2009 года прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Бинбанк».

В судебное заседание истица не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Ее представитель ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика переплаченные проценты по кредиту в сумме 329.372,49 рублей, в соответствии с представленным расчетом. Пояснил, что истица погасила кредит досрочно, период пользования кредитом был меньше, чем предусмотрено договором, поэтому полагают, что проценты за пользование кредитом должны быть пересчитаны исходя из фактического времени пользования заемными денежными средствами.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом. Возражений на иск суду не представил.

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом.

Выслушав в судебном заседании пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (часть 1).

В материалах дела имеется кредитный договор от 07.12.20106 года, который был заключен между <данные изъяты> банком <данные изъяты> и заемщиками: ФИО2 и ФИО3 По условиям договора заемщикам был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 168 месяцев. Целевым назначением кредита является капитальный ремонт жилого помещения по <адрес> г.Оренбурга.

Условиями договора (п.3.6.5.; 3.6.6) согласовано, что первый платеж по кредиту включает в себя только начисленные проценты за первый процентный период. В последующие 166 платежей Заемщики производят ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по формуле: остаток ссудной задолженности на расчетную дату; месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательства в соответствии с настоящим договором и количество процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности (суммы обязательства).

Условиями договора (п.3.7) также согласовано, что в случае осуществления Заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата, в соответствии с условиями настоящего Договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Таким образом, условиями кредитного договора определено, что проценты за пользование кредитом как и в составе ежемесячного аннуитетного платежа так и при досрочном полном погашении кредита начисляются на остаток суммы основного долга, и при досрочном полном погашении кредита до даты такого досрочного возврата, т.е. только за фактическое время пользования заемными средствами.

Из условий кредитного договора усматривается, что стороны согласовали аннуитетную форму расчета размера ежемесячного платежа по кредитам. При таком способе определения ежемесячного платежа заемщик выплачивает всю сумму начисленных к концу каждого процентного периода процентов и сумму основного долга, которая исчисляется как разность между суммой платежа и суммой начисленных к концу процентного периода процентов.

Существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования.

В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа, и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж, больше общая сумма процентов за период действия договора.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами.

В связи с этим представленный истцом расчет платежей по основному долгу и процентам, сделанный исходя из срока погашения кредита, не может являться основанием к удовлетворению иска, поскольку он предполагает выплаты по кредиту в большем размере ежемесячно вместо согласованного в качестве существенного условия договора размере.

Ответчик не взимал проценты за период, не связанный с фактическим пользованием кредитом, поэтому переплата процентов со стороны заемщика не происходила.

Как указала сама истица в иске, в соответствии с Графиком платежей по кредитному договору сумма процентов на основной долг составляла <данные изъяты> рублей, за 97 месяцев ею было уплачено процентов <данные изъяты> рублей.

Следовательно, проценты на будущее время не взыскивались.

Требования истца о перерасчете процентов за пользование кредитом фактически сводятся к требованиям об изменении условий кредитного договора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО2 к ПАО «Бинбанк» о перерасчете процентов, взыскании неустойки и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение изготовлено в окончательной форме 14.02.2018 года.