Решение № 2-272/2018 2-272/2018 (2-2749/2017;) ~ М-2552/2017 2-2749/2017 М-2552/2017 от 5 февраля 2018 г. по делу № 2-272/2018

Дело № 2-272/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2018 года г.Батайск

Батайский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Роговой Ю.П.

при секретаре Избенко Ф.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 <данные изъяты> к ПАО Национальный банк «Траст», третье лицо - ООО Страховая компания «ВТБ «Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что 02.12.2014 года между нею и ПАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор №, в рамках которого Банк возложил на истца обязанность по оплате страховой премии по договору коллективного добровольного страхования в размере 43200 рублей, а также по оплату комиссии за подключение услуги «SМS-информирование по счету» в сумме 1872 рублей. Полагая, что действиями ответчика по взиманию страховой премии и комиссии нарушены права потребителя, а также указывая на отсутствие своего волеизъявления на подключение к программе страхования, непредоставление информации о получаемых услугах и их потребительских свойствах и навязывание банком данных платных услуг, ФИО1 просит суд взыскать с ПАО НБ «Траст» сумму страховой премии в размере 43200 рублей и сумму комиссии в размере 1872 рублей; убытки в виде: переплаты процентов по кредиту - 38941 рубля, переплаты основного долга - 18828 рублей, упущенной выгоды - 38941 рубля; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 14772 рублей, неустойку за нарушение удовлетворения требований потребителя - 9000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 70000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебные расходы по оплате госпошлины.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, её интересы в судебном заседании представлял ФИО2, действующий на основании доверенности, который исковые требования поддержал, дал показания аналогичные изложенным в иске и дополнениях к исковому заявлению.

Представитель ответчика ПАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представил письменные возражения на иск.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставил.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч.2 ст.16 приведенного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк - это кредитная организация, которая имеет право осуществлять банковские операции, в том числе, размещать привлеченные денежные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности срочности.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Судом установлено, что 02.12.2014 года ФИО1 обратилась в ОАО НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором содержатся условия запрашиваемого кредита: 300000 рублей под 35% годовых с 03.12.2014 года по 02.08.2016 года и 23% с 03.08.2016 года по полного погашения кредита (03.12.2018 года) (л.д.91-95).

В данном заявлении ФИО1 согласилась, проставив отметку в графе «Да» с подключением пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды и пакета услуг «SMS - информирование по счету», поставила подпись под текстом заявления, на странице с указанными отметками (л.д.93).

Банк предоставил кредит на условиях, указанных в заявлении ФИО1, таким образом, стороны заключили смешанный кредитный договор.

Как следует из выписки по счету истца из суммы кредита банком получена плата за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в сумме 43200 рублей, и услуг «sms-информирование по счету» в сумме 1872 рублей (л.д.87-90).

По утверждению истца указанные услуги ей навязаны, банк не обеспечил ей возможность выбора. В нарушение требований ст.56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств указанным доводам.

Согласно п. 1.2.17.1 заявления на получение потребительского кредита, ФИО1 согласна на подключение услуги «SMS информирование по счету» и дает кредитору акцепт на списание со счета комиссии за предоставление данной услугой за весь срок ее использования, равный сроку кредита по договору. Подтверждает, что ознакомлена с Правилами предоставления услуги «SMS-информирование по счету» и тарифами за оказание данной услуги, с ними согласна и обязуется их соблюдать.

Согласно п. 1.2.17.2 заявления на получение потребительского кредита, ФИО1 согласна на подключение пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиком по кредитам на неотложные нужды», предоставляемого страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». Просит заключить с нею договор организации страхования по указанному выше пакету услуг по договору в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора, заключенного со страховой компанией, указанной в настоящем разделе заявления. Дает кредитору акцепт на списание с его счета плату за подключение пакета услуг по договору за срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно «Условий страхования по пакетам страховых услуг» и «Тарифам страховой компании и банка по пакетам страховых услуг», включающей возмещение/ компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора (НДС не облагается) и комиссию за подключение пакета услуг по договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2915% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора (в том числе НДС). Просит застраховать ее по пакету услуг по договору на срок с 02.12.2014 года по 02.12.2018 года. Подтверждает, что при выборе страховой компании, указанной в настоящем разделе заявления, она действует добровольно. Она ознакомлена и понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать условия, указанные в условиях страхования тарифах страхования памятке застрахованного лица по пакету услуг по договору.

Под каждым из указанных пунктов ФИО1 проставлена подпись.

Все машинописные отметки о согласии/не согласии на подключение дополнительных услуг, указанные по тексту п. 1.2.17, проставлены со слов истца, проставлены верно, и она с ними согласна. ФИО1 подтверждает, что перед подписанием договора проинформирована о том, что подключение (приобретении) услуг, перечисленных в п. 1.2.17, не является обязательным условием для заключения договора (л.д.94).

В силу п. 1 ст. 10 закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу ч. 1 ст. 12 указанного выше Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Из материалов дела следует, что при оформлении кредитного договора истец располагала полной информацией о предоставленных ей услугах, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязательства по оплате страховой премии и комиссии за счет полученных в Банке кредитных денежных средств.

Согласно п.3 Правил предоставления услуги "SMS-информирования по счету» (далее Правила), предоставленные истцу, а также размещенные на официальном сайте НБ « Траст » (ОАО) - www.trust.ru - данная услуга имеет следующее содержание:

3.1. В рамках подключенной Услуги Банк предоставляет Клиенту следующую информацию по Счету в виде SMS сообщений, отправляемых Банком на номер Мобильного телефона Клиента, указанный в Заявлении:

3.1.1. информацию о ближайшем ежемесячном платеже по Кредитному договору за 10 (десять) календарных дней до наступления даты такого платежа (ежемесячно в течение срока кредита), а именно:

о дате и сумме ближайшего ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей по Кредитному договору (включая все неоплаченные/ не полностью оплаченные ежемесячные платежи, штрафы за пропуск ежемесячных платежей, сумму процентов, начисленных на просроченный основной долг, при наличии);

сумме полной задолженности для осуществления полного досрочного погашения по Кредитному договору, рассчитанной на дату ближайшего ежемесячного платежа (включая все неоплаченные/ не полностью оплаченные ежемесячные платежи, штрафы за пропуск ежемесячных платежей, сумму процентов, начисленных на просроченный основной долг, при наличии) по состоянию на дату отправления SMS сообщения (за 10 календарных дней до наступления даты ежемесячного платежа по Кредитному договору);

о сумме денежных средств, недостающей для оплаты ежемесячного платежа в полном объеме, с учетом остатка денежных средств на Счете (при наличии, по состоянию на дату отправления SMS сообщения (за 10 (десять) календарных дней до наступления даты ежемесячного платежа по Кредитному договору));

3.1.2. информация о факте зачисления денежных средств на Счет с указанием суммы денежных средств, зачисленной на Счет, и остатка средств на Счете с учетом зачисленной суммы денежных средств на дату отправления SMS сообщения. При этом данная информация направляется Клиенту в течение срока кредита, не позднее седьмого календарного дня, следующего за днем зачисления средств на Счет;

3.1.3. информацию о полном погашении задолженности по Кредитному договору. При этом данная информация направляется Клиенту не позднее седьмого календарного дня, следующего за днем фактического осуществления полного погашения задолженности по Кредитному договору (обработки операции в Банке).

Согласно п.9.1 указанных выше Правил: Подключение Услуги не является обязательным условием заключения Кредитного договора.

Кроме того, непосредственное волеизъявление Заемщика подтверждается предоставлением ею своего личного номера телефона для оказания ей услуги CMC-информирования. Без предоставления личного номера, оказание услуги и соответственно взимании платы за нее было бы невозможным.

Подключив услугу CMC информирования по счету истец получила непосредственную экономическую выгоду, заключающуюся в своевременном информировании о дате следующего платежа, информацию о движении по счету, избавив себя от необходимости обращаться в офис банка для получения данной информации.

У истца при заключении договора имелся выбор: подключать услугу SMS информирования или отказаться от нее. ФИО1 выбрала подключение услуги. Подключение данной услуги не является дополнительными расходом по кредитному договору. Кредитный договор может быть заключен и без подключения указанной услуги и выдача кредита не зависит от наличия вышеуказанного условия.

Таким образом, условие о подключении услуги SMS информирования по счету включается в договор только по волеизъявлению клиента и является добровольным.

Из декларации, подписанной ФИО1 следует, что она ознакомлена с условиями страхования, своим правом давать или не давать согласие на подключение пакета услуг, и возможности застраховаться в любой иной компании по своему усмотрению. Подтвердила, что ей известно, что страхование производится на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. В п.1 указанной декларации ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по Договору коллективного страхования, заключенному между НБ «Траст» и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.105-106).

Указанные документы, подписанные истцом, опровергают ее доводы об отсутствии у нее реальной возможности отказаться от предоставления пакета услуг по добровольному страхованию жизни и здоровья.

Доводы истца, что текст кредитного договора содержит машинописные отметки не свидетельствует об отсутствии у ФИО1 возможности ознакомится с его условиями, поскольку подпись ФИО1 свидетельствует о том, что она ознакомилась с условиями договора и условиями дополнительных услуг.

Действия банка по страхованию ФИО1 и предоставлению услуги «sms-информирование по счету» осуществлены по желанию самого заемщика, за согласованную с ним стоимость, и для признания недействительным условий договора о подключении заемщику данных услуг оснований не имеется, поскольку они не нарушают права потребителя.

Заемщик вправе был обратиться как в другое кредитное учреждение по своему выбору, так и к другому страховщику. Доказательств навязывания истцу услуги страхования при заключении кредитного договора суду не представлено.

Напротив, действия истца свидетельствуют о том, что выбор данной кредитной организации был добровольным. Навязывание истцу условий кредитного договора, не относящихся к предмету договора, имеющимися в материалах дела доказательствами не подтверждается.

Также имеющимися в материалах дела документами подтверждается, что услуга к подключению к программе страхования с взиманием платы страховой премии, оказывается Банком только в том случае, если заемщик выразил согласие на заключение договора личного страхования.

Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст.432 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из приведенных норм материального права следует, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Принимая во внимание, что при заключении кредитного договора истец был проинформирован банком о возможности заключения кредитного договора без оказания дополнительной услуги - заключения договора страхования, добровольно выразил согласие на заключение такого договора, суд приходит к выводу о том, что получение кредитных средств не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Таким образом, нарушений положения части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

Доводы истца об отсутствии у банка права на заключение договора страхования и о том, что данная услуга фактически не оказана, подлежат отклонению.

В силу положений ст.934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Исходя из положений п.2 ст.940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путём составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Таким образом, по условиям заключенного договора страхования стороны приняли на себя взаимные обязательства в сфере личного страхования, истец соответственно - по уплате страховой премии, а ООО СК «ВТБ Страхование» - по выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя при наступлении страхового случая.

Вопреки доводам истца, действия ответчика ОАО НБ «Траст» в указанном случае не противоречат требованиям ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (с последующими изменениями и дополнениями), поскольку банк не являлся стороной в договоре страхования, а действовал в качестве агента в интересах страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» на основании агентского договора.

В данном случае банк не являлся страховщиком и не получал страховую премию по договору.

Заемщик ознакомлена с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования является Банк, и, что страхование жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг. Указанные обстоятельства подтверждены подписью истца.

Условия о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В данном случае условиями договора предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Данные условия не нарушают положений ст. 421, ст. 935, ст. 329 ГК РФ.

Проанализировав представленные доказательства в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к однозначному выводу о том, что истцом в соответствии со ст.ст. 55, 56 ГПК РФ, не доказаны обстоятельства, послужившие, по ее мнению, основанием для обращения в суд с заявленными требованиями, в связи с чем в удовлетворении иска должно быть отказано в полном объеме.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 <данные изъяты> в удовлетворении исковых требований к ПАО Национальный банк «Траст», третье лицо - ООО Страховая компания «ВТБ «Страхование» о защите прав потребителя - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Батайский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 12 февраля 2018 года.

Cудья