Решение № 2-848/2017 2-848/2017~М-576/2017 М-576/2017 от 18 апреля 2017 г. по делу № 2-848/2017

Дело № 2-848 Е/17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Коломенский городской суд Московской области в составе: судьи Коротковой М.Е., при секретаре судебного заседания Замбржицкой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КБ «Русский Славянский Банк» (АО) к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

КБ «Русский Славянский Банк» (АО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования представитель истца мотивирует тем, что, получив в КБ «Русский Славянский Банк» (АО) кредит на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ путем акцептирования заявления-оферты в сумме <данные изъяты> на срок с ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>, ФИО1 не выполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, не погашает основной долг и не уплачивает проценты за пользование кредитом, в связи с чем у него образовалась задолженность.

Решением Арбитражного суда города Москвы от ДД.ММ.ГГГГ по делу № КБ «Русский Славянский Банк» (АО) признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о её взыскании.

ГК «Агентство по страхованию вкладов» направлялось в адрес ответчика требование о досрочном возврате денежных средств по кредитному договору. До настоящего времени ответчик не погасил задолженность по кредитному договору.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> в т.ч. задолженность по основному долгу – <данные изъяты>., задолженность по процентам за пользование кредитом- <данные изъяты>, возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Истец КБ «Русский Славянский Банк» (АО) АО не направило в судебное заседание своего представителя, в своем заявлении просит о рассмотрении дела в отсутствии представителя <данные изъяты>

Ответчик ФИО1 судебное заседание не явился, направив в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие <данные изъяты>

Представители ответчика по доверенности <данные изъяты> ФИО10 в судебное заседание не явились, от истца поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствии указанных представителей <данные изъяты>

Представитель ответчика по доверенности <данные изъяты> ФИО2 с иском не согласен.

Суд, проверив материалы дела, исследовав представленные доказательства, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.ст.421 ч.1, 420 ч.1 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статей 433 ч.1 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статей 433 ч.1 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Исходя их ст.434 ч.2 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Судом установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с КБ «Русский Славянский Банк» (АО) путем акцептирования Банком оферты заемщика - заявления-оферты <данные изъяты> и присоединения ответчика к Условиям кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) (далее Условия кредитования») <данные изъяты> на получение кредита в сумме <данные изъяты> на срок с ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>

Факт заключения данного договора и получения ФИО1 денежных средств по данному договору им не оспариваются.

С Условиями кредитования ответчик ознакомлен, согласен с ними и обязалась их выполнять, о чем имеется его подпись в заявлении-оферте <данные изъяты>

В силу <данные изъяты> Условий кредитования и заявление—оферта в совокупности являются кредитным договором.

Согласно <данные изъяты> Условий кредитования Банк предоставляет заемщику кредит на потребительские нужды, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в заявлении-оферте.

Акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется Банком путем открытия заемщику текущего счета и предоставления кредита в сумме, указанной в заявлении-оферте, путем перечисления денежных средств на банковский счет.

Заявление- оферта заемщика считается принятым и акцептированным Банком, а кредитный договор заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на банковский счет.

Истцом были выполнены обязательства перед ФИО1 в полном объеме: открыт текущий счет и предоставлены денежные средства, что подтверждается движением денежных средств по счету <данные изъяты>

В соответствии с <данные изъяты> Условиями кредитования возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем списания денежных средств с банковского счета заемщика в дни платежа. В целях своевременного исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязан не позднее рабочего дня, предшествующего дню платежа обеспечить на банковском счете наличие суммы денежных средств, достаточной для осуществления очередного платежа.

Как следует из заявления-оферты возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными платежами в размере <данные изъяты> состоящими из платежа в счет возврата кредита и платежа в счет уплаты процентов <данные изъяты> числа каждого календарного месяца

Исходя из <данные изъяты> Условий кредитования, заявления-оферты в случае неисполнения и/или несвоевременного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает Банку неустойку (пеню) в размере <данные изъяты> процента на сумму просроченного платежа за каждый день календарный день.

Из <данные изъяты> Условий кредитования усматривается, что Банк потребовать от заемщика досрочного погашения кредита и уплаты причитающихся процентов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов в соответствии графиком.

ФИО1 допущена задолженность по уплате платежа по погашению кредита и процентов за пользование им в соответствии Условиями кредитования, заявлением-офертой и до настоящего времени не погашена, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, движением денежных средств по счету <данные изъяты>

В силу ст.1064 ГК РФ вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Статья 393 ГК РФ предусматривает обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Исходя из ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.cт.309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно в любой момент в пределах такого периода

Согласно ст.ст. 809, 810, 811 ч.2 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа и уплатить проценты на сумму займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумы займа вместе с причитающимися процентами.

Решением Арбитражного суда города Москвы от ДД.ММ.ГГГГ по делу № КБ «Русский Славянский Банк» (АО) признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» <данные изъяты> Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о её взыскании.

ГК «Агентство по страхованию вкладов» направлялось в адрес ответчика требование о досрочном возврате денежных средств по кредитному договору. До настоящего времени ответчик не погасил задолженность по кредитному договору <данные изъяты>

Представитель ответчика не согласен с иском по тем основаниям, что Банк ввел в заблуждение ответчика относительно процентной ставки за пользование кредитом. В заявлении-оферте указаны условия кредитования: плата за кредит- <данные изъяты> в год, процентная ставка составляет <данные изъяты> годовых. Считает, что несмотря на то, что плата за кредит по условиям договора составляет <данные изъяты>, Банк на протяжении всего действия договора применял ставку <данные изъяты> при расчете процентов за пользование кредитом, в результате чего получил дополнительную выгоду в виде <данные изъяты> ежемесячного дохода в виде процентов. Договор является типовым, вследствие чего истец был лишен возможности повлиять на его содержание.

По утверждению ответчика он не по своей воле заключил с Банком договор (полис № от ДД.ММ.ГГГГ.) и произвел страхование жизни и здоровья на сумму <данные изъяты> Банком вместе с пакетом документов на оформление кредита в адрес истца была выслана доверенность, заявление, полис, которые он был вынужден подписать.

Кроме того, ответчик считает, что не по его вине произошло прекращение поступления денежных средств на счет истца, поскольку у истца была отозвана лицензия, платежная система перестала принимать платежи. Письменных или электронных сообщений ответчику по данному факту не поступало.

Вышеуказанные доводы представителя ответчика о несогласии с иском необоснованны и не принимаются судом по следующим основаниям.

С момента отзыва у Банка лицензии, все платежи и операции по счетам осуществляются по реквизитам счета Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» ( ГК«АСВ»). Реквизиты указаны на официальном сайте http://www.asv.org.ru/contacts/, а также были разосланы вместе с требованием об оплате задолженности ответчику, что подтверждается материалами дела. В требованиях были указаны все необходимы данные и реквизиты для оплаты задолженности. Данные требования были проигнорированы ответчиком. Из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором <данные изъяты> с сайта Почты России, следует, что данное письмо было получено <данные изъяты>

Согласно ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда – если обязательство не может быть исполнено должником вследствие:

1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, вместе, где обязательство должно быть исполнено;

2) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя;

3) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами;

4) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

2. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства.

Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.

Ответчик также имел возможность обратиться к конкурсному управляющему БАНК РСБ 24 (АО) за разъяснением, однако никаких обращений со стороны ответчика к конкурсному управляющему БАНК РСБ 24 (АО) не поступало.

Само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у истца на осуществление банковских операций, не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом и не лишают Банк принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме.

Между КБ «Русский Славянский Банк» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор в акцепто-офертной форме. Договор заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон – КБ «Русский Славянский Банк» (АО) и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной- ФИО1, что предусмотрено положениями ст.ст. 420, 421, 432-435, 438, 820 ГК РФ.

В силу принципа свободы договора ответчик был вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями. Ответчик действовал по своей воле, имел достаточное время для ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких – либо неясностей в тексте договора.

Согласно условий кредитного договора страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Нежелание воспользоваться услугой страхования не может служить причиной отказа в предоставлении кредита.

В соответствии с заявлением ФИО1, он выразил добровольное согласие на предоставление ему услуги по страхованию. При этом он имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку.

Между тем, указанной возможностью ответчик не воспользовался, от участия в программе страхования не отказался. Доказательств того, что заемщику отказывали в заключение кредитного договора без включения оспариваемого условия, ФИО1 не предоставлено.

Соглашение о страховании заключенное между ответчиком и Банком не противоречит нормам действующего законодательства РФ и представляет собой договор возмездного оказания услуг (ст. 779 ГК РФ).

Неотъемлемыми частями договора являются Условия кредитования, Тарифы, о чем прямо указано в заявлении- оферте и Условиях. С Условиями, Тарифами ответчик ознакомлен, согласен с ними и обязался их выполнять, о чем имеется его подпись в заявлении-оферте. В заявлении-оферте имеется указания на все существенные условия договора: сумма кредита, срок кредита, дата ежемесячного платежа, процентная ставка, полная стоимость кредита.

Таким образом, ответчику были известны все существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Процентная ставка - это ставка, выраженная в процентах годовых, исходя из которой производится расчет суммы процентов за кредит. При расчете суммы процентов принимается фактическое количество календарных дней в году (365 или 366). Процентные ставки по кредитам, в том числе выданным физическим лицам, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами (п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ). Проценты включают ставку рефинансирования Банка России - ставку, по которой Банк России кредитует российские банки, и вознаграждение самого банка-кредитора.

Предполагается, что суммой взимаемых процентов банк покрывает все расходы, связанные с выдачей кредита, а также получает прибыль от продажи временно свободных денежных средств.

Предельный размер процентов по кредитному договору с физическим лицом не установлен. Он зависит от совокупности различных факторов: от срока, на который выдается кредит; от наличия или отсутствия обеспечения по кредиту; от финансового положения заемщика, его возраста и т.п. Однако на момент заключения договора кредита полная стоимость кредита (ПСК) не может превышать рассчитанное и опубликованное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (ч. 8 - 11 ст. 6 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Кроме того, закон запрещает банку-кредитору в одностороннем порядке увеличить размер процентов, изменить порядок их определения (ст. 29 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Таким образом, Банком при расчете процентов за пользование кредитом правильно применен размер процента <данные изъяты> годовых, что соответствует процентной ставке, а не размер процента <данные изъяты>, именуемый как плата за кредит.

При таких обстоятельствах, когда ФИО1 не исполнил взятые на себя обязательства, суд находит требования истца о взыскании с него суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., в т.ч.

- задолженность по основному долгу – <данные изъяты>

- задолженность по процентам за пользование кредитом- <данные изъяты> что подтверждается расчетом истца, который принимается судом <данные изъяты> которая взыскивается судом с ответчика.

На основании ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца возврат государственной пошлины <данные изъяты> подтвержденную представленным истцом платежным документом <данные изъяты>

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск КБ «Русский Славянский Банк» (АО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу КБ «Русский Славянский Банк» (АО) задолженность по кредитному договору <данные изъяты> возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Коломенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: